– В сущности, наша компания развивается в технологическом ключе и работает с партнерами в общей экосистеме как компания – владелец платформы. Мир не нуждается еще в одном банке или в новом финансовом институте: их уже слишком много; но необходима платформа, способная обеспечивать финансовые контакты в интернете. Именно поэтому мы стремимся повсеместно предоставлять доступ к финансовым услугам, чтобы ими мог пользоваться любой житель планеты.

Еще нам нравится слово «техфин». Джек Ма провел различие между техфином и финтехом, идут дискуссии о том, какова роль высоких технологий в развитии финансов, – именно это мы и пытаемся выяснить. Аналогичные дебаты ведутся по поводу интернет-финансов и финтеха: финансисты предпочитают относиться к этим явлениям как к цифровым, или интернет-финансам. В сущности, они позиционируют себя как финансовые организации, использующие информационные технологии для удешевления обслуживания. Для этого применяются, например, технология облачных вычислений и другие интернет-системы. Мы считаем, что финансовый мир воспринимает финтех именно так. Работа сводится ко все более эффективному сокращению расходов.

Будучи технологической компанией, мы рассматриваем все эти процессы иначе, поскольку еще продолжаем дискутировать о том, с чего начать. Очевидная отправная точка не просматривается, поэтому приходится начинать хотя бы с чего-нибудь. По этой причине мы склонны относить себя к техфину, то есть к технологическим компаниям, создающим финансовые рынки. В этом большое отличие от финтеха, который соприкасается с «техом». Мы считаем слово «финтех» очень невыразительным, в нем не улавливается самая захватывающая составляющая, которую технологии привносят в финансовый сектор, а именно глобальный пересмотр основ финансов.

Мы говорим не о том, что технологии помогают усовершенствовать финансы. По нашему мнению, технологии порождают новые феномены, с которыми ранее не приходилось иметь дело. «Химия», возникающая между технологиями и финансами, позволяет создать нечто совершенно иное. В любом успешно реализованном проекте всегда чувствуется влияние такой «химии», и это потрясающе.

Например, Alipay не платежная система. Если кто-то в курсе нашей истории и знает, что мы оказывали депозитарные услуги, то напомню, что работали мы с факсами. Технология была весьма примитивной. Принято считать, что сервис Alibaba создан на основе высоких технологий, однако мы пользовались тем, что имели. И новый Китай мы выстроили постепенно. Новая коммерция создает новые возможности, дающие начало новому обществу, которое нуждается в новых финансах. У любой финансовой системы, рассчитывающей на длительное функционирование, должны быть новые виды коммерции и новые структуры. Как и с ДНК.

Такова и Alipay. В самом начале мы использовали примитивные технологии, основанные на передаче информации по факсу. Нам приходилось работать с банками для приема и выдачи денег, пользователей обязывали открыть банковский счет. Это была простая депозитарная система: по факсу мы связывались с продавцами и сообщали, что у нас есть деньги, поэтому они могут отправлять товар. Таким же образом мы контактировали и с покупателями: убеждались, что товар получен и клиент доволен, значит, продавцу можно выдать деньги. Покупатель и продавец ни разу не встречались, что послужило для Китая колоссальной трансформацией доверительных отношений. Так появились новые разновидности финансов и коммерции, для которой не существует границ в пространстве и во времени.

Традиционным платежам нет места в этом новом мире. Нельзя переслать купюры на тысячу километров, чтобы что-то на них приобрести. Кредитной карточкой и считывателем в данном случае также не обойтись. Люди пытаются покупать и продавать, но не видят друг друга и потому не доверяют друг другу. Важно помнить, что Alipay создавалась именно для того, чтобы решить проблему доверия. Система возникла не ради платежей как таковых, хотя платежи и были ее частью, а для того, чтобы решить проблему с доверием или его отсутствием. Для платежей мы пользовались традиционным банковским счетом, то есть их проводили банки.

Сегодня для Ant Financial важно именно это, поскольку мы добиваемся «химии» между финансами и технологиями, которая помогала бы решать насущные финансовые проблемы. Именно так мы и работаем: создаем продукт, повышающий удобство работы с системой и предназначенный для тех, кто в нем заинтересован. Решать подобные проблемы мы предлагаем с помощью наших онлайн-сервисов.

Еще один продукт, позволяющий оценить креативность техфина, – Ant Forest. Эта система озадачивает тех, кто привык работать с традиционными финансами. Люди не понимают, почему нужно пользоваться платежным приложением при посадке деревьев. Именно это я и пытаюсь проиллюстрировать. Подобные решения не вписываются в рамки традиционного мышления; ранее они показались бы бессмысленными. Но сейчас мы видим нечто новое, позволяющее решить проблему благодаря сочетанию новых технологий и традиционных финансов. Просто совершенствуя свои технологии, вы никогда не добьетесь ничего подобного. Но креативность техфина ставит все на свои места.

Мы называем данную систему «зелеными финансами»; это интеграция цифровых платежей с технологией Big Data. Система позволяет узнать ваше местоположение и другие данные, чтобы зафиксировать и измерить ваш углеродный след. Людей необходимо мотивировать на использование такой возможности, поэтому мы организовали своеобразную игру – соревнование между вами и вашими друзьями. В состязании две части: измерительная (важно добиться, чтобы пользователи Alipay стали играть в Ant Forest) и научная (работа с экспертами, которые могут продемонстрировать, как ваши действия влияют на ваш углеродный след). Углеродный след можно контролировать самостоятельно или в компании друзей, коллективно воздействуя на тех, у кого он наиболее велик. Таким образом формируются социальные контакты, в которых имеется и психологическая составляющая: предполагая, что друзья могут «стащить» у вас энергию, вы начинаете действовать гораздо активнее. Кроме прочего, это еще и увлекательно, особенно если удастся «утащить» энергию у друга. В конце концов приложение Ant Forest станет для вас захватывающей игрой, вы начнете постоянно обращаться к нему, что нам и требовалось. Весь смысл в том, чтобы сделать платежи интересными благодаря геймификации, а кроме того, ваши действия помогут сделать мир экологичнее.

Ant Forest – одно из самых успешных мобильных приложений, образец удачного сочетания развлекательной, познавательной и финансовой составляющих в одном продукте. Всего через шесть месяцев после запуска в игре были задействованы уже более 200 млн человек, это лучшие показатели среди мобильных приложений в стране (отмечу: игра Pokemon Go в Китае недоступна по соображениям безопасности). Это яркий пример творческого подхода к IT-технологиям.

Подведу итог. Чтобы понять наш путь, нужно учитывать, что Ant Financial – технологическая компания, сделавшая ставку на реорганизацию финансов при помощи технологий. Мы занимаемся техфином и не относимся к финтеху; поскольку наша деятельность не предполагает переосмысления финансов, мы стремимся лишь к оптимизации, но не к перестройке. При этом мы занимаемся и финансовой деятельностью, поскольку владеем банковской лицензией. В Китае она иногда требуется в качестве «входного билета» в определенные виды бизнеса. Спросите Джека Ма, и он объяснит, что мы пользуемся банковской лицензией не для предоставления банковских услуг, а для обеспечения работы платформы, на которой осуществляется доступ к финансовым услугам.

– Я не думаю, что наше влияние разрушительно в традиционном смысле слова. Обратимся к фактам. Я не знаю ни одного финансового учреждения в мире, которое бы обанкротилось из-за сильного оттока денег, обусловленного технологическим влиянием. А вы знаете?

– Вот именно. История о крахе банков под влиянием технологий чисто гипотетическая. Это гипотеза, которая пока нигде не подтвердилась. Все факты говорят о том, что, пока традиционные финансовые институты прочно удерживают свои активы, серьезного оттока капитала не происходит. Поэтому я вообще не считаю технологии разрушительными именно в таком смысле. Если присмотреться к истории инноваций и изменений финансовых продуктов и рынков, то окажется, что процессы там протекают очень медленно, поскольку люди не доверяют переменам и не любят их. Доверие в данном случае – ключевой фактор. Попробуйте объяснить себе, почему вы сравнительно легко открываете счет в банке, но очень редко меняете один банк на другой. Мы почти никогда не сравниваем банковские ставки – просто открываем счет и оставляем на нем деньги. Здесь действуют сразу две черты, свойственные человеческой психике: во-первых, мы стараемся избегать перемен, поскольку в финансах очень важен фактор доверия; во-вторых, мы ленивы. Поэтому человек привязывается к одному банку. Таким образом, финансовые институты особо не нуждаются в переменах, поскольку располагают большими капиталами. Банки могут меняться в комфортном для них темпе: некоторые быстрее, другие медленнее; но, в сущности, это не имеет значения. Единственный фактор, который по-настоящему обременяет их, – устаревшие АБС, не дающие развиваться. Строго говоря, и они неразрушительны, поскольку у банков есть время для изменений. Им приходится перестраиваться, а это происходит не быстро.

Короче говоря, мы понемногу отжимаем у банков их бизнес, заставляя их меняться. В самом начале мы дополняли друг друга, придерживались стратегии голубого океана, оперируя небольшими объемами денежных средств. Например, в области микрозаймов конкуренции с банками не возникает. Мы предоставили микрокредиты более чем 6 млн предприятий малого и среднего бизнеса – наверное, это можно назвать рекордом. Во всем Китае, вероятно, не более 70 млн лиц, желающих основать собственную компанию, и мы охватили значительную часть этой аудитории. Но средний размер кредита составляет около 40 000 юаней ($6000). Таким образом, микрокредиты дополняют банковские услуги, увеличивают ширину и глубину проникновения финансов и обеспечивают гораздо более полный охват финансовыми услугами.

В настоящий момент мы работаем в непересекающихся сегментах, но в долгосрочной перспективе все будет иначе. Финансы обретут три важных свойства. Во-первых, они будут подобны воде: проникнут всюду и станут доступны каждому. Исчезнет граница между финансами и бизнес-моделью – они будут существовать вместе, финансы станут полностью пронизывать нашу жизнь. Во-вторых, финансы будут подчиняться потребностям клиента (модель C2B). Вдумайтесь в суть нынешней ситуации. Допустим, у вас есть $100 млн, вы знаете, сколько тратите и сколько сберегаете. Иными словами, сейчас все сосредоточено вокруг функции и продукта, клиент на ситуацию не влияет. Система функционирует по модели B2С, но в будущем мы увидим, как она переориентируется на C2B.

Третий момент: все описанное выше – экосистема. Все финансовые институты и финтех-компании будут работать совместно. Не останется ни одной компании, которая возьмет на себя смелость «целиком заниматься этим участком», предоставив вам возможность «целиком заниматься другим». Ситуация будет гораздо больше напоминать экосистему, в которой все работают сообща, чтобы обеспечить клиента всеми необходимыми возможностями. Это важные тенденции. В краткосрочной перспективе мы останемся в разных пространствах, но в долгосрочной будем работать вместе для предоставления исчерпывающих услуг в экосистеме, функционирование которой определяется нуждами клиента. В будущем границы компаний и их услуг станут нечеткими.

– Укрупнение и разукрупнение компаний будут происходить одновременно. Наш опыт планирования и организационные возможности позволяют выстраивать все более крупные компании. Рыночная капитализация таких компаний, как Apple, скоро достигнет $1 трлн, и этим она обязана исключительно технологиям и эффективности. Таким образом, возникает вопрос: что представляет собой ваша компания и какие отношения связывают вас с обществом, когда вы вырастаете до подобных масштабов? Сегодня появляется все больше компаний, эксплуатирующих собственные платформы и поддерживающих на них сотни бизнесов. Это хорошо для всех: компаний, стартапов и общества в целом. Кто-то должен выстраивать такие платформы, власти их не создадут. По сути, такая работа приводит к демократизации власти; правительства не могут помешать этому. Сила крупных компаний не в размере, а в способности обеспечивать общество демократичными услугами. Это бесспорное благо; вы можете продолжать оперировать большой платформой, но при условии, что не злоупотребляете властью. Тогда возникает следующий вопрос: где гарантии, что вы не пойдете на злоупотребления? Как продемонстрировать это людям? Очевидно, следует подтверждать это своим поведением и готовностью гармонично и прозрачно взаимодействовать с властями.

Мир движется к глобальным платформам, где границы между компаниями и властями будут размываться. Управление платформами становится чрезвычайно важным делом. Чтобы сформулировать новые правила, приходится работать с правительствами, регуляторами, потребителями и конкурентами.

– Глобализация для нас очень важна. Естественно, она ставит перед нами множество проблем, и мы должны подчиняться правилам и обычаям, принятым на региональных рынках. Однако хочу подчеркнуть, что глобализация отличается от вывода бизнеса на международную арену. Например, будучи банком, мы обсуждали бы возможность открыть филиал в другой стране. Мы же работаем иначе: ищем партнеров на местах и помогаем им развиваться. Мы хотим принести на региональные рынки наши возможности, поэтому глобальный масштаб в данном случае по определению означает работу на местах. Представляется, что таким образом мы приносим пользу всему миру, но государства разобщены из-за политики и локальных интересов, поэтому мы просто стараемся уважать существующие различия.

– Точно. Нельзя просто прийти и сказать: «Мы китайская компания, хотим открыть здесь бизнес». Такая стратегия обречена на провал. Мы действуем иначе – ищем партнеров на местах, а затем говорим людям: «Это ваша компания». Мы партнеры, можем экспортировать наши технологии, опыт и ноу-хау – и в результате помочь ей вырасти. Мы можем быть связаны (и это отчасти глобализация), но в данном случае речь идет о мире множества взаимосвязанных локальных компаний, а не об одной большой структуре.

– Здесь есть несколько моментов. Во-первых, рассуждая об эпохе конфиденциальности данных, следует упомянуть, что именно в эту эпоху наши данные приносят нам огромную пользу. Например, 30 лет назад не существовало кредитного скоринга. В США уже никто не может представить себе жизнь без Facebook – и вы готовы отказаться от этой соцсети ради приватности? Суть в том, что вы получаете массу возможностей даром, и в этом ваша выгода. В обмен на ваши данные вы получаете от нас бесплатные сервисы. Совершенно бесплатные. Выгода практически неисчислима. В Китае сегодня мы движемся к обществу, где не используются наличные деньги, а клиент освобождается от пространственно-временных ограничений. Таков новый ритм жизни, выгодный для всех. Мы не хотим никого ущемлять.

Тем не менее, во-вторых, чтобы обеспечить стабильность таких систем, нужно позаботиться о конфиденциальности и защите данных. Потребуется новый набор клиентских прав и правил. Это конструктивный и важный диалог в мире цифровых платформ. Мы заинтересованы в том, чтобы такой свод правил существовал и максимально четко и прозрачно описывал нашу деятельность. Тогда мы не просто заявляем, что «можем с этим справиться», а действительно делаем это. По очень жестким внутрикорпоративным правилам. Прежде чем кто-либо в Ant Financial получит доступ к данным, они в обязательном порядке будут обезличены, как и любые конфиденциальные данные. Существует процедура маркировки конфиденциальных данных. Вся конфиденциальная информация обязательно удаляется и шифруется. Если речь идет о большом объеме данных, необходимо пройти внутрикорпоративный процесс согласования. Все это базовые процедуры и правила, которые должны соблюдаться всеми, в том числе и нами.

Вот почему мы хорошо понимаем наших клиентов, но не знаем вас лично. Мы не знаем, кто вы. Зато наши машины знают. Именно так и должно быть. Нам известны многие ваши привычки, просто мы не знаем, кто вы такие. Компьютеры и техника принимают решения за нас, опираясь на Big Data.

Возвращаясь к сказанному выше, отмечу, что Ant Financial не просто работает над этим: на нашей платформе практикуется управление экосистемой, в котором участвуют власти, регуляторы и поставщики услуг. Мы коллективно работаем над решением возникающих проблем, поскольку это нужно и полезно всем.

– Легко понять, почему мы прибегаем к искусственному интеллекту: его суть заключена в использовании систем, позволяющих извлекать информацию из Big Data и на ее основе повышать качество услуг, безопасность и эффективность. Искусственный интеллект должен использоваться везде. Блокчейн – сфера, о важности которой нам известно. Эта технология возвращает нас к вопросу о доверии и может обеспечить его. Доверие очень важно во многих сферах, и особенно в финансах. Для нас очень важно укреплять доверие к платформе, в том числе благодаря технологии блокчейн. В результате многих экспериментов мы определили ряд направлений, где можно использовать блокчейн. Мы понимаем, что его внедрение приведет к большим переменам, но пока не до конца проработали детали.

Однажды я предложил термин FinLife. Пытался доказывать, что финтех лишь ранняя стадия FinLife. Однако «финтех» можно отнести к технологиям любой степени зрелости, а не только на этапе зарождения. Мы же хотим достичь полноценной финансовой жизни – FinLife. Это более зрелый этап нашей финансовой жизни, протекающий на основе высоких технологий.

Хочу подчеркнуть, что в Кремниевой долине работает множество финтех-компаний и продукты более 80 % из них не востребованы. Суть в том, что важны не технологии как таковые, а готовность и желание людей использовать их.

Во всем мире говорят о захватывающей мощи финтеха, но именно Китай – одна из немногих стран, где на новые технологии перешло колоссальное количество людей. Это случилось не потому, что людей кто-то убедил в преимуществах новых технологий – они просто берут и пользуются ими. Изменился менталитет, а это фундаментальный сдвиг, который в Америке, возможно, еще не произошел. Вот почему Китай в 50 раз превосходит США по объему мобильных платежей.

В данном случае важно, что такие перемены интересны многим людям во всем мире, но речь идет о перспективах, а не о том, как технологии используются на практике. Их очень мало кто применяет, максимум какая-то ограниченная группа. Эти идеи пока просто витают в воздухе.

Очень хороший пример – блокчейн. Предполагают, что он изменит нашу жизнь, и я думаю, именно так и будет, но пока ничего знаменательного не происходит. Относительно недавно я побывал на ежегодной конференции в Сингапуре, где обсуждали блокчейн и технологии распределенных реестров. На следующий год обсуждение продолжилось. Мне очень хотелось спросить: интересно, что вы здесь делаете? Покажите вашу работу. Объясните, как это действует. Прекратите разговоры и предъявите мне результат.

– Да, мы занимаемся этим уже более года, то есть действительно что-то делаем. Мы экспериментируем, у нас есть идеи, мы знаем, что блокчейн хорош в тех областях, где требуются прозрачность и доверие, например в благотворительности. Это преобразующая технология. Экспериментируют по всему миру. Однако создается впечатление, что люди немного говорят о блокчейне, чуть-чуть о финтехе, но непонятно, чем конкретно они занимаются. Еще никто не дал исчерпывающее определение данной деятельности, настолько она широка и разнообразна. Одни компании уже пользуются популярностью и обладают значительным влиянием, у других неплохие перспективы, а с какими-то возникают вопросы. Некоторые так и не обзавелись ни одним клиентом. И все их называют финтехом, не проводя различий, и огульно рассуждают обо всех.

Я считаю блокчейн очень серьезной и многообещающей технологией, но сегодня она используется крайне мало, и судить о ней сложно, пока она не получит широкого распространения.

– Все компании разные, у каждой свои достоинства и недостатки. Это не игра с нулевой суммой. Финансы – область, где риски устранить довольно трудно и где много устаревших систем. Раньше малый и средний бизнес с точки зрения управления рисками обслуживался плохо, но сегодня при помощи новых технологий можно обслужить миллионы таких предприятий. Китайцы платят со смартфонов, а американцы – нет. Можно ли в таком случае сказать, что американская финансовая система хороша? Конечно же, нет. В Америке используются старые технологии, а у нас – новые, следовательно, и возможности открываются разные. В конце концов в этой сфере появится множество игроков, а в настоящее время почти 95 % финансовых активов в большинстве стран принадлежат традиционным финансовым институтам, которые и являются крупнейшими игроками. Вряд ли они вымрут завтра, вряд ли с ними вообще что-то случится. Но мы и они – представители разных видов, и нам придется сосуществовать. Кроме того, и Tencent, и Ant еще предстоит освоить большие рынки. И это не будет игрой с нулевой суммой.

Кроме того, и компании наши неодинаковы. Мы имеем дело с деньгами, это наш бизнес. Зайдите на главную страницу нашего сайта – там говорится о том, что мы поможем вам эффективно распорядиться вашими деньгами, работать с ними и чувствовать себя уверенно. Зайдите на главную страницу WeChat – вам ничего не подскажут по поводу денег. Придется углубиться в их систему на несколько уровней, прежде чем деньги станут приоритетной темой.

С этой точки зрения наши компании разные, и каждая имеет свои сильные и слабые стороны. Мы знаем, что работа с социальными сетями не является нашей сильной стороной. Но каждая компания имеет свою сферу деятельности и собственную ДНК. Имея превосходную социальную сеть, мы не смогли бы настолько основательно подходить к работе с деньгами. А если вдруг пожелаем преуспеть в области соцсетей, у нас появятся проблемы, поскольку клиенты сочтут нас несерьезными. На глобальном рынке мы также имеем свою специфику. WeChat используется только в Китае, а Alipay выходит за рубеж и расширяется глобально.

– Мы следуем выбранному курсу, нам известны наши цели и ключевые отсечки на пути. Мы технологическая компания, оперирующая собственной платформой и привлекающая партнеров ради создания ценности для наших потребителей – инклюзивных и стабильных финансовых услуг, доступных каждому. Понимая, что будущее финансовых услуг во множестве регионов весьма неопределенно, мы вместе с партнерами хотим создать мир, где финансовые услуги будут доступны повсюду, как вода, для любых потребительских нужд. Речь идет не только о взаимодействии бизнеса с потребителями (B2C), но и обо всех видах деятельности, в которых нуждаются люди. Технологии должны быть ориентированы на клиента, а финансовые учреждения и финтех-компании – работать вместе и поддерживать экосистему, служащую таким целям.

Надеемся, мир сможет оценить потенциальную пользу таких цифровых технологий не только в области финансов, но и во всех остальных областях. Страх перед технологиями просто гипотеза, не подкрепленная фактами. С чего бы их бояться? Напротив, мы должны приветствовать современные технологии, и такое убеждение должно стать всеобщим.

Существует еще одна проблема: не все понимают суть финтеха, не знают, что в нем хорошо и что плохо. Придется научиться различать это. Чем больше в финансовой сфере стандартизированных процессов и простых технологий, тем лучше: это способствует уменьшению неопределенности. Напротив, чем меньше внимания уделяется стандартизации и чем сложнее финансовые технологии, тем они рискованнее… В развитии финансовых технологий все начинается с платежей, поскольку платеж – наименее «финансовый» аспект экономики. Платеж – это пересылка денег из пункта A в пункт B. Он не связан ни с хранением денежных средств, ни с инвестированием – просто перемещение. С нашим фондом денежного рынка Yu’E Bao не возникает почти никаких неопределенностей, поскольку в принципах его деятельности очень легко разобраться. Однако при переходе к равноправному кредитованию, краудфандингу и управлению частным капиталом неопределенность сильно возрастает. Эти сферы будут развиваться медленнее, поскольку они более сложные. Таковы принципы нашего бизнеса и представления о границе между «хорошим» и «плохим» финтехом, позволяющие избежать путаницы. Наконец, необходимо совершенствовать область регтех, поскольку регуляторы не пользуются высокими технологиями, зато очень хорошо разбираются в банковской деятельности. Я беседовал со многими из них – они действительно не имеют представления, чего можно достичь при помощи технологий и регтеха. То же касается многих финансистов: они не знают, что такое финтех, считают его обычным приложением, хотя на практике все обстоит иначе. Важно понять, что в действительности нужно людям, и сделать финтех понятным и привлекательным для пользователя.