Книга: Время желаний. Как начать жить для себя
Назад: Финансовый фитнес
Дальше: Глава 10 Манифест среднего возраста
Финансовый план из десяти шагов
1. Финансовые цели.
2. Оценка текущей финансовой ситуации.
3. Финансовая грамотность.
4. Кредитные карты.
5. Бюджет.
6. Сбережения и инвестиции.
7. Пенсионные накопления.
8. Страхование.
9. Ежегодный контроль.
10. Основные документы.
1. Ваши финансовые цели
Что вы чувствуете, достигая своих финансовых целей?
Речь идет о том, чтобы составить финансовый план для вас, а не для ваших денег. Прежде чем мы перейдем к конкретным шагам, давайте разберемся, что вы хотите почувствовать, достигнув своих финансовых целей? Чувство безопасности? Контроля? Независимости? Запишите эти слова на небольшой картонке и положите ее в свой бумажник (или прикрепите к своей кредитной карте), чтобы всегда вспоминать об этом, прежде чем потратить деньги.
Запишите свои финансовые цели – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.
Например:
Краткосрочные (1–2 года) – разработка работоспособного бюджета, возможность каждую неделю посещать ресторан, наличие средств на отдых, посещение курсов, создание «подушки безопасности».
Среднесрочные (3–5 лет) – выплата большей части ипотечного кредита, наличие средств на образование детей, возможность совершения заграничных поездок, разработка инвестиционного портфеля.
Долгосрочные (более 5 лет) – пенсионный план, инвестиции в недвижимость, прекращение работы.
Затем присвойте приоритеты каждому из этих пунктов (возможно, это будет легче сделать после шага 2). Не важно, если в сумме у вас не получится сто процентов, но вы получите «финишную прямую». Без этого вам придется долго брести в потемках, а финиш будет теряться на горизонте…
Первый шаг – это формулировка денежной мантры: «Я на пути к обретению богатства, необходимого мне для счастливой, полной и безопасной жизни».
2. Оценка текущей финансовой ситуации
Настало время забыть о сантиментах и решительно взять управление в свои руки. Вам нужно составить свой домашний баланс (учесть все доходы и расходы). Сделайте это точно так же, как вы делаете это в бизнесе. Если у вас есть постоянный партнер, подключите к этому процессу и его. Ваша активность его порадует. Сделать это несложно, но если вам все же нужны какие-то образцы, поищите в Интернете «калькулятор домашнего бюджета».
Запишите все свои активы – дом, машину, сбережения, пенсионный фонд и т. п. Проведите аудит своих драгоценностей и антиквариата. Сфотографируйте ценные предметы и проведите их оценку. Для начала можете заглянуть в Интернет – возможно, там продается нечто подобное. (К сожалению, реальная жизнь весьма отличается от наших ожиданий. Большинство предметов стоят гораздо меньше, чем вы думаете. И далеко не всегда удается вернуть вложенные в ценности деньги.)
Каковы ваши обязательства? Запишите все выплаты по ипотечному кредиту, по кредиту за машину, овердрафт по кредитной карте, долги. Теперь вычтите обязательства из активов, чтобы понять свое текущее финансовое положение. Мы с вами получили капитал. Капитал необходим для инвестиций в депозиты, акции и недвижимость, которые будут приносить вам пассивный доход (доход, получаемый регулярно, даже когда вы не работаете, – рента, дивиденды, роялти). На этом игра заканчивается.
Подумайте о других аспектах своего финансового положения. Если вы что-то подписываете, то должны точно понимать, что это. Нужно точно знать, на каких документах стоит ваша подпись. Если что-то пойдет не так, вам придется платить. Кроме того, вы должны точно представлять состояние своих кредитов. Если вы запаздываете с оплатой счетов, это тревожный сигнал. Постарайтесь больше этого не делать!
Проблема заключается в том, что, если ничем не рискуешь, то рискуешь еще больше.Эрика Йонг
Не ориентируйтесь на своих друзей и сверстников – у кого-то денег больше, чем у вас, у кого-то меньше. И кто знает: некоторые могут занимать на ту жизнь, которую они ведут, а другие экономят, зато делают сбережения на будущее. Каждый человек живет по-своему. Опустите шоры, как скаковая лошадь, и сосредоточьтесь на самой важной финансовой стратегии мира. На вашей.
3. Финансовая грамотность
Финансовую грамотность можно сравнить с изучением иностранного языка. Не пугайтесь – речь идет всего лишь об арифметике на уровне начальной школы и некоем новом лексиконе. Учиться можно в самых разных местах. Почитайте специальную литературу, порыскайте в Интернете.
Вы можете обратиться к личному финансовому консультанту. Однако перед походом к нему стоит приобрести определенные знания. Неуверенность в общении с финансовым консультантом сродни походу к автомеханику со словами о том, что вам не нравится звук двигателя, и ожиданию эффективных действий. Я терпеть не могу отправлять машину в сервис. Механики всегда качают головами, а потом изрекают что-то находящееся выше моего понимания и завершающееся впечатляющей суммой. Гордитесь своими знаниями. Это поможет вам точно разобраться во всех предложениях и вариантах стратегий.
Еще один хороший источник финансовой грамотности – это друзья, но только в том случае, если они действительно готовы поделиться с вами своими знаниями. Лучшие советы в жизни я получила от двух очень успешных подруг, которые приняли меня под свое крыло. Они задали мне направление, и я в неоплатном долгу перед ними. (Не в финансовом!)
4. Кредитные карты
Кредитные карты – это необходимое зло. Заведите единственную кредитку и убедитесь в том, что проценты за пользование кредитом на ней вполне разумны. Хорошо, когда карта предоставляет различные бонусы – воздушные мили или накопительные баллы. Если у вас несколько карточек, объедините их. Многие банки предлагают привлекательные ставки, если вы объединяете задолженность по нескольким картам. Спрашивайте!
Раньше была кукла Барби-покупательница, у которой имелась собственная кредитка. Когда бы она ни использовала эту карту, ее покупки всегда одобрялись. Пожалуй, не лучший образец для подражания. Постарайтесь стать грамотной финансовой моделью для детей и обучите их основам финансовой политики.
Не соблазняйтесь предложением банка повысить размер кредита. Я отвергала эти искушения невероятное количество раз. Я предпочитаю контролировать свою кредитную карту, а не наоборот. Я не хочу расплачиваться за собственную неосторожность. Постарайтесь полностью возмещать расходы по карте каждый месяц, используя льготный период. Иначе вам начнут начислять проценты с даты совершения покупки. Вы должны абсолютно точно знать размер процентов за пользование кредитом, поскольку здесь вступает в действие закон сложных процентов – вам начинают начислять проценты на проценты. А это верный путь к катастрофе – представьте, как вода крутится над сливным отверстием.
5. Бюджет
Знаю, знаю – мысль о том, чтобы сесть за стол и составить бюджет, столь же неприятна, как и мысль о необходимости лечения зубов. Но не забывайте, что я уже проделала для вас значительную часть работы. Если это смогла сделать я (да еще и решила, что это дело полезное!), то это сможет сделать каждый. Постоянно напоминайте себе: «Знание – сила».
Смысл бюджета – помочь вам жить более полной жизнью, а не ограничивать себя во всем. План дает свободу. Нужно четко представлять, сколько и на что вы тратите. Смело отправляйтесь в магазин и купите себе красивые красные туфли, будучи твердо уверенной, что вы можете себе это позволить. Если вы составляете бюджет вместе с партнером, он не должен этому сопротивляться – равно как и вы. Финансовая прозрачность и общность целей – это краеугольный камень успешного партнерства.
Составление бюджета займет у вас пару часов, но он станет основой вашего финансового плана. Считайте, что вы посмотрелись в финансовое зеркало. В Интернете немало программ, которые помогут вам справиться с этой задачей. Если идея составления бюджета в Интернете вас не привлекает, купите книгу с бухгалтерскими упражнениями и выполните их. Я так и поступила. Не бойтесь бумаги, главное – чтобы эти упражнения пошли вам на пользу.
В левую колонку я помещаю список Источников доходов (а за ними следуют Предстоящие расходы). Некоторые расходы «фиксированы» – вы должны их оплатить, несмотря ни на что. К ним относятся выплаты по ипотечному кредиту и проценты. Есть расходы «контролируемые», или «дискретные». Здесь у вас есть определенная свобода действий – скромный ужин на собственной кухне или поход в дорогой ресторан.
Кроме того, в моем бюджете всегда есть строка для благотворительности. Я советую вам найти фонд, цели которого близки вашей душе, и делать ежемесячные пожертвования.
Вот несколько примеров того, что можно включить в свой бюджет. Добавьте то, что необходимо именно вам.
Источники дохода
Зарплата, дивиденды по акциям, проценты и т. п.
Предстоящие расходы
Домашнее хозяйство
Продукты, страховка имущества, квартплата, счета за электричество, газ, воду, оплата телефона, Интернета.
Дети
Медицина, стоматология, одежда, школьная форма, учебники, стрижка, подарки.
Дом
Содержание, ремонт.
Машина
Кредит, обслуживание, страховка, ремонт, бензин, платные дороги, парковка.
Домашние любимцы
Корм, ветеринар, снаряжение.
Личные расходы
Медицина, стоматология, оптика, мобильный телефон, курсы, увлечения, одежда, парикмахер, косметика, отдых, подарки, благотворительность.
Я оцениваю ежегодные расходы по каждой категории, опираясь на историю прошлого года. Это несложно, если у вас сохранились данные по прошлым счетам, коммунальным платежам и т. п. Я храню все документы в папках формата А4, поэтому мне легко получить необходимую информацию и примерно оценить расходы по каждому пункту. Еще проще делать это в Интернете. Чтобы получить историю расходов по банковской карте, вы с легкостью можете получить выписку за последний год (получение средств в банкоматах, транзакции). Банк выдаст вам полную информацию по вашим расходам. Можно выбрать какие-то три месяца, а затем умножить результат на четыре.
Вычтите из доходов общую сумму расходов и налейте себе джина с тоником. Вот сумма, с которой вы можете работать. Это ваши свободные деньги. Не забудьте о сбережениях (хотя бы десять процентов каждый месяц), а затем посмотрите, что у вас осталось. Вам нужно стремиться к тому, чтобы эта сумма была максимально возможной – придется либо увеличить доходы (просить о прибавке к зарплате, искать другую работу, что-то продать, сдать комнату), либо уменьшить потребление, либо сделать и то и другое.
Затем вы должны понять, как именно вы каждый день тратите деньги. Хотя это и скучно, но попробуйте в течение нескольких недель записывать все свои расходы. Заведите блокнот или используйте специальное приложение на смартфоне. Есть бесплатные приложения trackmyspend app и iXpenseIt. Они позволяют хранить чеки в цифровой форме и формируют отчеты по вашим расходам.
Секрет успеха кроется в изменении образа мыслей. Помните, что вы – директор собственной компании. Вы решаете, стоит ли купить новое пальто или переоборудовать кухню – или увеличить сумму свободных средств и инвестировать их в будущее. Я решила действовать не так, как все остальные. Я думаю о том, что для меня по-настоящему важно. Я жила и в больших домах, и в маленьких и прекрасно себя чувствовала везде. В моем гардеробе только та одежда, которую я действительно ношу. Меня вполне устраивает моя скромная японская машина. Я заказала кухонную столешницу в соответствии с моим ростом (я – женщина-жираф) и оплатила «мягкое закрывание» ящиков – когда я пишу эти слова, подобные расходы кажутся просто бессмысленными. В чем-то я себя ограничиваю, но всегда думаю о собственном счастье.
Мысль о безумных очередях на распродажах приводит меня в ужас. Это настоящее безумие. Я не представляю, как охотники за скидками возвращаются домой в автобусах с множеством пластиковых пакетов в руках. Неужели они действительно счастливы, купив то, что вовсе не собирались покупать в течение года? Желтые платья, оранжевые туфли и пастельные покрывала… Я не хожу на распродажи, потому что знаю, что куплю то, что не собиралась, только потому что эти вещи стали стоить дешевле.
Очередная пара туфель может пробить брешь в вашем инвестиционном портфеле. Настоящая победа – это наличие свободных денег. Попробуйте спросить себя, действительно ли это вам нужно и действительно ли вы хотите это купить. Помните «вдумчивое питание» из главы, посвященной вашему телу? Попробуйте использовать стратегию «вдумчивых расходов». Как пишет Джоан Бейкер в книге «Мужчина – это не финансовый план»: «Каждый потраченный вами доллар отдаляет вас от жизни, о которой вы мечтаете». В среднем возрасте нужно меньше вещей. Обилие вещей не сделает вас счастливой.
В большинстве книг о финансах даются покровительственные советы о том, как можно экономить деньги, сокращая расходы на такие вещи, как кофе в кофейнях и глянцевые журналы со сплетнями, или не отправляясь за продуктами, как следует не пообедав. Конечно, это помогает, но гораздо важнее получить выгодные предложения в серьезных вещах. Банки полагаются на инерцию клиентов и предлагают далеко не самые выгодные условия. Изучайте различные предложения. Просите свой банк улучшить условия вашего обслуживания или переходите в другой.
Большинство выгодных банковских предложений рассчитано только на новых клиентов. Переводить деньги – дело хлопотное, но приносящее глубокое удовлетворение. Изучите условия своего ипотечного кредита, депозитных вкладов, сберегательных счетов, кредитных карт, страхования автомобиля и имущества, тарифа мобильной связи и т. п. Конкуренция сегодня очень жестока. Как только я вижу привлекательное предложение, то сразу хватаюсь за него. Я готова перейти к другому поставщику услуг, если его условия более выгодны.
Все это очень важно. Это часть игры. Скромная английская девочка, которая не говорит о деньгах, осталась в далеком прошлом.
6. Сбережения и инвестиции
Сбережения
Если вы еще работаете, подумайте о том, чтобы откладывать хотя бы десять процентов заработка на сберегательный счет. Рассматривайте эти выплаты как оплату собственного труда. Я считаю, что у каждой женщины должен быть счет «Тельма и Луиза», средств на котором хватит хотя бы на полгода жизни. Так, на всякий случай. (В фильме Тельма говорит: «Я даже не помню, когда чувствовала себя такой защищенной» – надеюсь, вы тоже это почувствуете!)
К сбережениям можно отнести и депозиты на определенный срок с выплатой процентов. Это хороший вид сбережений для тех, кто еще не обладает финансовой уверенностью. Это самый безопасный вид сбережений, к которому легко получить доступ, но при этом такие депозиты приносят минимальный доход.
Сбережения – это накопление денег, а вот инвестиции – это умение заставить деньги работать, с тем чтобы они приносили более высокий доход. Сбережения приносят проценты, но инвестиции могут вырасти гораздо значительнее. При этом любые инвестиции связаны с определенным риском.
Банк – это место, где вам предлагают зонтик в хорошую погоду и просят его вернуть, когда начинается дождь.Роберт Фрост
Инвестиции
Куда вкладывать деньги – сугубо личное решение, которое во многом зависит от вашего отношения к риску. Чем более рискованное дело вас привлекает, тем выше может оказаться потенциальная награда. Риск и доходность идут рука об руку. Осознание того, что деньги активно работают на вас, а не наоборот, приносит глубокое удовлетворение. Основные инвестиционные возможности, помимо инвестиций в самого себя – в собственный бизнес, повышение квалификации (и получение налоговых вычетов на эти расходы!), – это недвижимость и акции. Вы можете выбрать одно или другое, но помните, что не стоит класть все яйца в одну корзину, или обратиться к финансовому консультанту, который поможет сформировать инвестиционный портфель.
Недвижимость
Инвестиции в недвижимость – это прекрасное средство сбережения, поскольку вы просто обязаны откладывать деньги через погашение ипотечного кредита, а в конце концов получаете надежный актив. Однако инвестиции в недвижимость помимо собственного дома – более рискованное дело, поскольку на этом рынке постоянно происходят то взлеты, то падения.
То, что какой-то дом на какой-то улице продали за определенную сумму, вовсе не означает, что такой же дом по соседству можно будет продать за те же деньги через полгода. Каждый дом уникален, все оценивают дома по-разному, а потребительская уверенность – вещь очень непостоянная. В конце концов дом стоит ровно столько, сколько за него готов заплатить покупатель. Добавьте еще необходимость выплаты налога на недвижимость, расходов на ремонт и содержание – все это заметно снижает прибыль.
Недостаток инвестиций в недвижимость заключается также и в том, что продажа требует времени и расходов. Тут все или ничего. Невозможно продать только спальню, если вы захотите вернуть часть инвестиций. Вложения в недвижимость не столь доходны, как инвестиции в фондовый рынок, и довольно рискованны.
Акции
Приобретая акции, вы становитесь совладельцем определенного бизнеса. Конечно, это потенциально рискованное дело, но более доходное. Несмотря на колебания курса, в среднем с течением времени акции оказываются более доходными, чем депозиты. Проще говоря, они просто обязаны быть таковыми – если акции будут приносить меньшую доходность, чем банковские вклады, то предприятия просто разорятся. Именно об этом должен думать хороший директор!
За десять-двадцать лет пять-семь процентов могут многократно умножиться, и конечная сумма дохода окажется весьма внушительной, особенно если вы будете реинвестировать дивиденды. Начисление процентов на проценты называется сложными процентами. Джон Д. Рокфеллер, который сумел стать фантастически богатым, почти ничего не зная, называл сложные проценты восьмым чудом света. Я научилась не ждать быстрой выгоды. Это долгосрочная игра. Вкладывать деньги в акции во время бума – не самая правильная стратегия, поскольку потенциальный «апсайд» (ожидание роста котировок) может быть ограничен. Волатильность (изменчивость цены) может играть вам на руку.
Некоторые считают, что следует инвестировать деньги в акции тех предприятий, которые работают в понятной вам сфере, но это необязательно, поскольку вы все равно должны расширять диапазон своих знаний. Вы обязаны провести тщательное изучение тех акций, которые собираетесь приобрести. Вам нужно понимать такие показатели, как дивидендный доход, величина чистой прибыли на акцию, норма прибыли на акцию и т. п. Чтобы избежать ошибок на фондовом рынке, нужно опираться на четыре основных столпа (о них пишут в своей превосходной книге «Сколько достаточно?» Арун Эби и Эндрю Форд).
• Качество (надежные акции с потенциалом).
• Ценность (покупка акций по разумной цене).
• Разнообразие (приобретение акций в разных секторах).
• Время (ценность акций определяется в течение длительного времени).
Если вы не уверены в себе или не готовы потратить на инвестиции достаточное количество времени, то обратитесь в управляющий фонд, которым руководят специалисты. Сбалансированные фонды взаимных инвестиций обеспечивают безопасность, доход и повышение стоимости капитала, а также позволяют вам попробовать что-то новое на фондовом рынке, обеспечивая доход через облигации. Всегда обращайтесь за профессиональными советами и сравнивайте результаты деятельности.
7. Пенсионные накопления
Сама по себе концепция «пенсии» кажется полным анахронизмом. Для большинства из нас больше не существует четкой границы между работой с полной занятостью и получением золотых карманных часов в честь ухода на покой в 55 или 60 лет. Сегодня границы гораздо более размыты. Я собираюсь найти себе полезное занятие на предстоящие годы. Я просто не могу представить себе, что отправлюсь в круиз или кругосветное путешествие. Я не хочу вязать, или играть в бридж, или проводить время в баре гольф-клуба. Но на что я буду жить?
Если вы хотите жить полной, активной и приятной жизнью в зрелом возрасте, путешествовать, заниматься любимым хобби, узнавать что-то новое, то государственной пенсии по возрасту вам явно не хватит. Размер пенсии может быть разным, но государство обычно утверждает, что эти средства «помогают пожилым гражданам поддерживать адекватный уровень жизни». Не хочу показаться неблагодарной. Нам очень повезло жить в обществе, которое выплачивает пенсии. Возможно, это просто я такая… Но не следует ли обратить внимание на слова «помогает» и «адекватный»? Нельзя рассчитывать на то, что правительство присмотрит за вами в старости. Или ваши дети. Ваша старость в ваших руках.
Вероятность того, что вы проживете дольше, чем тот срок, на который хватит ваших сбережений, вполне реальна. Статистика не на вашей стороне. Из составленного бюджета вам должно стать понятно, сколько денег вам необходимо в год. Прибегните к шоковой терапии – разделите сумму своих сбережений и пенсионных накоплений на количество лет, которое вы можете прожить, и посмотрите, приближается ли полученный результат к сумме ваших ежегодных расходов. Или просто вернитесь к своему бюджету, определите сумму годовых расходов, а потом вычтите из нее расходы, связанные с детьми. После этого умножьте полученную сумму на двадцать или тридцать. Не все потеряно, если цифры разойдутся. Смотрите на результат позитивно – вы «спохватились» вовремя. Вы можете все исправить, разумно составив план сбережений и расходов.
Авторы книги «Сколько достаточно?» предлагают другой подход. Они считают, что для поддержания нормального образа жизни вам понадобится семьдесят пять процентов вашего текущего дохода – при условии полного погашения ипотеки и отсутствия крупных кредитов. Авторы исходят из средней продолжительности жизни и из того, что вы будете продолжать инвестировать средства! Так что хотя книга полезна (и весьма отрезвляет!), но относиться к ней следует скептически.
Пенсионные накопления – это не волшебная палочка, которая обеспечит вам комфортную жизнь после завершения трудовой деятельности. Это стимулируемое налогами средство сбережений на старости.
Большинству людей не удается накопить достаточно денег, чтобы жить на пенсии вполне комфортно. Пенсионных накоплений хватает редко. Надо признать, что, получив возможность путешествовать и заниматься любимым хобби, многие люди на пенсии тратят больше, чем тратили, когда они работали.
Давайте проанализируем ваш план пенсионных накоплений и связанные с ним платежи. Самоуправляемый пенсионный фонд – это вариант, но только в том случае, если вы действительно интересуетесь этой сферой. В него нужно вложить минимум сто-двести тысяч долларов. Вы должны очень точно понимать, какова плата за подготовку финансовой отчетности самоуправляемого фонда и ежегодный аудит. Суммы могут значительно различаться в зависимости от размеров и сложности инвестиций фонда.
Если вы решили вложить деньги в управляющий фонд, например в промышленный пенсионный фонд или компанию, управляющую таким фондом, то нужно точно узнать размер своих выплат. Все фонды взимают плату за управление. Поинтересуйтесь, сколько процентов составляет эта плата, ведь она оказывает серьезное влияние на суммарную доходность фонда в долгосрочной перспективе. Самую низкую плату взимают оптовые фонды. Кроме того, там может быть разовая комиссия за инвестицию в фонд в размере нескольких процентов. К счастью, такие комиссии постепенно уменьшаются, а иногда и вовсе отсутствуют.
Если вы пользуетесь услугами инвестиционного консультанта, ему тоже придется платить – один-два процента. Даже если вы перестанете пользоваться услугами консультанта, он может продолжать получать комиссионные с фондов, которые вы купили по его рекомендации, в течение всего срока вашего пользования этими фондами. Убедитесь, что ваш консультант «связан» с вашим фондом – если вам об этом не скажет сам специалист, то вы можете не упоминать о нем в письме в фонд.
Если вы обнаружили, что ваш фонд взимает плату за управление в размере более одного процента, поищите альтернативные варианты. Перевести свои пенсионные накопления из одного фонда в другой довольно просто (хотя бумаг придется заполнять немало). Сотрудники не могут препятствовать вам в решении вопроса о том, куда вы хотите перечислять свои пенсионные накопления.
Моя подруга работает в инвестиционном банке. К ней каждый день приходят люди в возрасте под шестьдесят, чтобы обсудить свои пенсионные планы. Она говорит, что многие покидают ее кабинет в слезах, когда понимают, насколько велика пропасть между тем, что у них есть, и тем, что им нужно, чтобы вести на пенсии жизнь, о какой они мечтали. Те, кто начал планировать свою пенсию в сорок-пятьдесят лет, имеют достаточно времени, чтобы исправить положение, если они готовы работать дольше и скорректировать свои расходы и инвестиции. Главное – заняться своим планом как можно раньше.
8. Страховка
Страховка жизни часто оформляется вместе с пенсионным планом. Вы всегда должны уточнять эту информацию, прежде чем выбрать или сменить пенсионный фонд. В зависимости от вашей ситуации страховка может вам и не потребоваться, и вы должны относиться к страхованию соответственно. Если у вас есть долги или иждивенцы, которые зависят от вашего дохода, вам нужна страховка, которая защитит их в случае вашей болезни, инвалидности или смерти – или утраты дохода. Если вы понимаете, что это для вас не так важно, то можете отказаться – страховка стоит дорого.
Всегда следите за тем, чтобы страховка на дом, имущество и машину была в полном порядке и отвечала вашим потребностям. Интересуйтесь более выгодными предложениями.
9. Ежегодный анализ состояния ваших финансов
Обязательно раз в год проводите полный «аудит».
(Замечание. Если вы все еще не уверены в своей финансовой грамотности, найдите надежного финансового консультанта, но будьте очень, очень осторожны. Помните, что большинство специалистов получают комиссионные с продажи вам определенных продуктов, и более всего они заинтересованы в своем, а не в вашем благополучии. Всегда спрашивайте, кого они представляют, а затем задумывайтесь, если они предлагают исключительно продукты, связанные с банком или фондом.)
10. Основные документы
Завещание
Завещание – это самый важный документ, какой вы только составляли в своей жизни, поэтому подойдите к нему серьезно. Если вы умрете без завещания (а более половины взрослых не составляют завещания), ваше имущество будет определенным образом разделено между родственниками. Если у вас очень, очень простое завещание, вы можете получить форму на почте, купить в газетном киоске или скачать из Интернета, но помните, что каждая страница должна быть подписана двумя свидетелями, которые не являются наследниками или супругами наследников. Но я думаю, что это слишком важный вопрос, чтобы обойтись без услуг адвоката.
В завещании вы должны назвать имена душеприказчика, который проследит за исполнением вашей последней воли, и наследников. Если захотите изменить свое завещание, то можете сделать дополнительное распоряжение (которое тоже должно быть подписано и засвидетельствовано). Если вы составили завещание до брака, то нужно будет составить новое после свадьбы. То же самое относится к разводу. Храните оригинал в надежном месте. Распорядиться пенсионными накоплениями можно отдельно. Вы должны оставить четкие инструкции относительно того, кто получит ваши накопления. Их имена следует подтверждать или корректировать каждые три года в своем пенсионном фонде.
Доверенность, действие которой не прекращается вследствии признания доверителя недееспособным
Такая доверенность необходима для того, чтобы кто-то мог действовать от вашего лица в случае психической недееспособности. Я выбрала двух старых верных подруг и отложила определенную сумму для покрытия их будущих расходов.
Документы
У меня есть специальные папки для счетов, пенсионных документов, акций, страховок и т. п. В этом отношении я очень пунктуальна.
В отдельной папке я храню свидетельства о рождении и другие документы, а также ксерокс первых страниц паспортов. Скопируйте или отсканируйте содержимое своего бумажника со всеми его картами. Храните копии обеих сторон всех документов.
Списки банковских счетов и пароли храните отдельно. Ваши близкие должны знать, где хранится эта информация. Если у вас с партнером общий счет, вы должны иметь к нему доступ в случае необходимости.
Вы должны пользоваться разными паролями и каждые полгода-год менять самые важные (банковский, телефонный, от электронной почты). Хакеры, которые взломали телефоны знаменитостей во время известного скандала с News of the World, не могли поверить, что те никогда не меняли своих паролей. Лучшие пароли состоят из десяти или более символов. Так считает Марк Бернетт, автор книги «Идеальные пароли». «Лучшие пароли состоят из нескольких частей, слов, цифр и т. п., чтобы можно было изменить только какую-то часть». Так, например, пароль «Трикентавра» может превратиться в «4кентавра».
ГЛУБОКО ВДОХНИТЕ
Назад: Финансовый фитнес
Дальше: Глава 10 Манифест среднего возраста
