Книга: Богатый ребенок, умный ребенок
Назад: Глава 10 Почему сбережения — верный путь к проигрышу
Дальше: Глава 12 Обучение на настоящих деньгах
Глава 11
Разница между хорошими и плохими долгами
Мои мама и папа потратили большую часть жизни на отчаянные, но бесплодные попытки выбраться из долгов. Мой богатый папа, наоборот, большую часть жизни посвятил тому, чтобы одалживать все больше и больше денег. Вместо того чтобы советовать нам с Майком избегать долгов и платить по счетам, он часто говорил: “Если вы хотите стать богатыми, вы должны усвоить разницу между хорошими и плохими долгами”. Дело в том, что сама тема долгов мало его интересовала. Он хотел, чтобы мы поняли разницу между тем, что хорошо и что плохо в мире финансов. Богатый папа был больше заинтересован в том, чтобы вытащить на свет божий наши финансовые таланты.
А вы знаете разницу между тем, что хорошо и что плохо?
Школьные учителя посвящают большую часть своего времени поискам правильных и неправильных ответов. Служители церкви большую часть своих проповедей посвящают теме борьбы добра со злом. Богатый папа тоже учил своего сына и меня понимать разницу между тем, что хорошо и что плохо, но только в мире денег.
Бедняки и банки
В детстве я знал много бедных семей, которые не доверяли банкам и банкирам. Многие бедные люди чувствуют себя неуютно, когда им приходится разговаривать с банкиром, одетым в дорогой костюм. Поэтому, вместо того чтобы идти в банк, многие из них просто прячут свои деньги под матрацем или в другом потайном месте, но только не в банке. Если кому-нибудь из них нужны деньги, такие люди объединяются, достают деньги из кубышек и одалживают собранную сумму тому члену общины, который в ней нуждается. Если им не удается одолжить денег у кого-нибудь из друзей или родственников, бедняки часто используют в качестве банка ломбард. Вместо того чтобы взять кредит под залог дома, они закладывают цепную пилу или телевизор под невероятно высокие проценты. Сегодня в некоторых штатах США беднякам приходится платить более 400 процентов годовых за краткосрочные кредиты. Такие кредиты часто называют “займами до получки”. Во многих штатах максимальный уровень процентных ставок ограничен, но все равно полученные таким образом деньги обходятся слишком дорого. Когда я узнал, насколько безжалостно обходятся подобные финансовые учреждения с бедными людьми, то понял, почему так много бедняков не доверяют людям в костюмах, и еще я понял, что доверие — это улица с двусторонним движением. Бедным кажется, что все банкиры сволочи, которые только и ждут, чтобы ободрать их до нитки, но и банкиры часто точно так же смотрят на бедняков.
Средний класс и банки
Мои родители, как типичные представители среднего класса, считали банки надежным местом для хранения денег. Они часто повторяли детям: “Это так же надежно, как деньги в банке”. Но, считая, что хранить деньги в банке — это хорошо, они были уверены, что занимать слишком много денег — это плохо. Вот почему мои мама и папа всегда старались оплачивать счета как можно быстрее. Одной из их главных целей было рассчитаться за дом и получить его в свою полную и окончательную собственность. Короче говоря, они считали, что банки — это хорошо, сбережения тоже хорошо, а займы и кредиты — плохо. Вот почему моя мама постоянно повторяла: “Никогда не занимай деньги сам и никому не давай в долг”.
Богачи и банки
В отличие от них мой богатый папа советовал нам с Майком развивать наш финансовый интеллект. Как уже говорилось в этой книге, одним из определений интеллекта является способность проводить более тонкие различия или умножать путем деления. Точнее, богатый папа не считал однозначно, что сбережения — это хорошо, а долги — плохо. Вместо этого он тратил много времени на то, чтобы объяснить нам разницу между хорошими и плохими сбережениями, хорошими и плохими расходами, хорошими и плохими долгами, хорошими и плохими убытками, хорошими и плохими доходами, хорошими и плохими налогами, хорошими и плохими инвестициями. Богатый папа учил нас думать и повышать наш финансовый интеллект путем проведения более тонких различий. Другими словами, чем лучше вы понимаете разницу между хорошими и плохими долгами, хорошими и плохими сбережениями, тем выше ваш финансовый IQ. Если вы однозначно считаете что-то, например долги, плохим или хорошим, значит, ваш финансовый IQ далек от совершенства.
В этой книге мы не будем касаться конкретных различий между тем, что хорошо и что плохо. Но если вас заинтересовала эта тема, то в моей третьей книге “Руководство по инвестированию” вы найдете более подробные объяснения разницы между хорошими и плохими долгами, расходами, убытками, налогами и т. д.
Цель этой книги — предупредить родителей об опасности таких утверждений, как
— расплатись с долгами;
— откладывай деньги;
— оплати счета;
— урежь расходы по кредитным карточкам;
— не бери в долг.
Еще раз повторяю: бедные склонны думать, что банки — это плохо, и избегают их; средний класс считает, что некоторые из банковских услуг — это хорошо, а некоторые — плохо; а мой богатый папа видит хорошее и плохое во всем. Советуя нам видеть во всех финансовых вопросах хорошую и плохую стороны, он развивал наши способности проводить более тонкие различия, а в результате мы повышали наш финансовый интеллект.
Развивайте финансовый талант вашего ребенка
Одним из наиболее важных уроков богатого папы стал урок, который он называл “думай как банкир”. Еще он называл его “алхимией денег — наукой о том, как свинец превратить в золото” или “наукой о том, как делать деньги из ничего”. Те из вас, кто прочел книгу “Богатый папа, бедный папа”, наверняка помнят забавную историю о том, как я учился думать подобно банкиру или алхимику (так называют человека, умеющего превращать свинец в золото).
Вместо того чтобы считать банк абсолютным злом, как считают многие бедняки, или думать, что некоторые услуги банков — это хорошо, а некоторые — плохо, как думают многие представители среднего класса, богатый папа хотел, чтобы мы с Майком поняли принцип работы банка, На этой стадии нашего развития он периодически брал нас с собой в банк и оставлял сидеть в вестибюле и наблюдать за входившими и выходившими людьми. Затем, когда мы проделали это упражнение несколько раз, он спросил нас;
— Ну расскажите, ребята, что вы видели? Так как нам было в то время примерно по четырнадцать лет, увидели мы немного. Мы с Майком пожали плечами и состроили скучные физиономии, как это обычно делают подростки, когда им задают трудный вопрос.
— Видели людей, которые входили и выходили, — сказал Майк.
— Да, — подтвердил я. — Это все, что я видел.
— Хорошо, — сказал богатый папа и повел нас к стойке кассира. Там он сказал нам понаблюдать за женщиной, оформлявшей вклад.
— Видели это? Мы кивнули.
— Хорошо, — повторил он и повел нас к столу, за которым сидел один из управляющих банком. — А что вы видите здесь?
Мы с Майком посмотрели на человека в костюме, который сидел там, заполняя финансовый отчет и разговаривая о чем-то с банкиром.
— Точно не знаю, — ответил я. — Но, если я не ошибаюсь, он собирается взять ссуду.
— Хорошо, — сказал богатый папа, показывая, что нам пора уходить. — Наконец вы увидели то, что нужно.
Залезая в машину, нагревшуюся на горячем гавайском солнце, Майк спросил:
— А что мы такое увидели?
— Хороший вопрос, — ответил богатый папа. — Так что же вы увидели?
— Я видел, как люди приходили в банк и вкладывали деньги, — сказал я. — А потом я видел, как другие люди приходили в банк, чтобы взять ссуду. Вот все, что я видел.
— Очень хорошо. А чьи это были деньги? Деньги банка?
— Нет, — сказал Майк. — Это были деньги людей. Банк делает деньги на деньгах других людей. Они берут деньги и ссужают их, но это не их деньги.
— Хорошо, — снова повторил богатый папа. Затем, повернувшись ко мне, спросил: — А что делают твои родители, когда приходят в банк?
Подумав минуту, я ответил:
— Они изо всех сил стараются накопить денег. А если им приходится брать ссуду, то они стараются как можно быстрее ее погасить. Они считают, что сбережения — это хорошо, а долги — плохо.
— Прекрасно. Ты очень наблюдателен.
Повернув бейсбольную кепку козырьком назад, я только пожал плечами, говоря себе, что дело это нехитрое, и мы поехали в офис к богатому папе.
Усевшись за стол, богатый папа достал свой желтый блокнот и нарисовал на чистой странице диаграмму финансового отчета:
— Вам понятна эта финансовая картина? — спросил богатый папа, подвигая блокнот к нам.
Мы с Майком некоторое время изучали схему.
— Да, мне это понятно, — сказал Майк, а я только кивнул. К этому моменту мы проиграли столько разных финансовых сценариев, что быстро поняли ход мыслей богатого папы. — Банк занимает или хранит деньги, выплачивая владельцам сбережений. 3 процента, а потом выдает их заемщикам, но берет с них 6 процентов.
Кивнув в знак согласия, богатый папа спросил:
— А чьи это деньги?
— Владельцев сбережений, — быстро ответил я. — Как только они попадают в банк, банкир сразу же старается их кому-нибудь ссудить.
Богатый папа еще раз кивнул. После длительной паузы, позволив нам переварить полученную информацию, он сказал:
— Когда я играю с вами в “Монопольку”, то часто говорю, что вам нужно найти формулу достижения большого богатства. Правильно?
Мы кивнули.
— Четыре зеленых домика, один красный отель, — тихо ответил я.
— Хорошо. У недвижимости есть то положительное качество, что ее можно увидеть. Но теперь, когда вы стали старше, я хочу, чтобы вы научились видеть то, что глазами увидеть нельзя.
— Нельзя увидеть глазами? — повторил я в замешательстве.
Богатый папа кивнул.
— Теперь вы повзрослели. Ваш ум более развит. Я хочу научить вас видеть умом то, что редко видят бедняки и средний класс, а они часто не видят этого, потому что не знакомы с финансовыми отчетами и с тем, как они работают.
Мы с Майком сидели тихо, ожидая. Мы знали, что он собирается показать нам что-то простое и в то же время глубокое по смыслу, но понять всю глубину его мысли мы сможем, только если сумеем разглядеть, что кроется за простотой.
Богатый папа придвинул к себе блокнот и нарисовал диаграмму своего финансового отчета:
Мы с Майком долго сидели, уставившись в диаграмму. Как я и ожидал, схема была простой, но если мы сможем разобраться, что кроется за этой видимой простотой, то поймем, в чем ее глубокий смысл. Наконец я решился нарушить молчание:
— Выходит, что ты занимаешь деньги и даешь их взаймы точно так же, как это делает банк.
— Совершенно верно. Ты ведь знаешь, как часто твои родители говорят: “Не бери взаймы и не давай в долг”? Я кивнул.
— Вот почему у них трудности с деньгами, — сказал богатый папа. — Для них главное сберечь деньги. Если они занимают их, то делают это, чтобы купить пассивы, которые они считают активами, — такие вещи, как дома и машины, вещи, которые требуют денег, а не приносят их. Затем им приходится долго и усердно трудиться, чтобы выплатить долг и получить право сказать: “Я владею этим целиком и полностью”.
— А разве плохо, что они так делают? — спросил я.
— Нет. Тут дело не в том, хорошо это или плохо. Все дело в образовании.
— В образовании? — переспросил я. — А при чем тут образование?
— А при том, — сказал богатый папа, — что твои родители недостаточно образованны во всем, что касается денег, и поэтому для них лучше всего — откладывать деньги и стараться как можно быстрее расплатиться с долгами. При их уровне финансового образования, или, как я говорю, “финансовой искушенности”, такой способ обращения с деньгами для них наиболее приемлемый.
— Но если они захотят заняться тем, что делаешь ты, — вмешался Майк, — то им нужно будет повысить уровень их финансового образования.
Богатый папа кивнул.
— И я надеюсь дать вам обоим такое образование, прежде чем вы окончите учебу. Если вы не усвоите то, чему я собираюсь вас научить, до того как начнете жить в реальном мире, то, скорее всего, не усвоите этого уже никогда. Если вы выйдете из школы, не имея финансового образования, то жизнь вдоволь поиздевается над вами просто потому, что ваши знания о деньгах будут недостаточными.
— Ты имеешь в виду, что жизнь нас научит? — спросил я. Богатый папа снова кивнул.
— Значит, ты занимаешь деньги, чтобы делать деньги?
— Совершенно верно,
— А мои родители работают за деньги, а потом пытаются сэкономить, только чтобы не занимать. Богатый папа кивнул.
— И вот поэтому им трудно стать богатыми.
— Потому, что они работают изо всех сил ради денег, — добавил я, стараясь максимально прояснить ситуацию. Богатый папа кивнул и сказал:
— Но человек не может работать больше, чем в его силах, и получать больше, чем ему полагается за сделанную работу. Для большинства людей существует предел зарплаты, которую они могут получить за свой труд.
— Значит; должен существовать такой же предел для возможных сбережений, — добавил Майк. — Как ты говорил, налоги отхватывают приличный кусок зарплаты работников еще до того, как они ее получают.
Богатый папа медленно откинулся в кресле. Похоже, мы справлялись с задачей. Повернувшись к диаграмме в блокноте, я показал на колонки активов и пассивов:
— Значит, ты делаешь то же самое, что и банк: берешь ссуду в банке, а затем находишь способ заставить эти деньги делать еще больше денег.
Богатый папа посмотрел на меня и сказал:
— А теперь посмотрим на финансовый отчёт твоих родителей.
Услышав эти слова, я съежился на своем стуле. Я понимал, что за этим последует. Это было ясно как божий день. Рядом со своей он нарисовал диаграмму финансового отчета моих родителей:
Богатый папа, Майк и я сидели и обсуждали различия этих двух финансовых отчетов. Тогда я и представить не мог, насколько значительную роль сыграет этот простой урок в моей дальнейшей жизни, но должен сказать, что уже на следующий день я стал смотреть на мир совершенно другими глазами. Из этого простого примера мне предстояло извлечь столько уроков, что я занимаюсь этим и по сей день.
Многие из уроков спрятаны очень глубоко. Мой совет: соберитесь с друзьями и обсудите, как самые незначительные различия могут со временем повлиять на жизнь человека. Не пожалейте времени на рассмотрение следующих вопросов:
— К чему в конце концов приходят люди, если их финансовый рассудок позволяет, чтобы активы приносили меньше денег, чем съедают пассивы?
— Сколько понадобится времени, чтобы накопить какую-то сумму, которую можно взять в долг? Например, сколько времени вы выиграете, взяв ссуду в 100 тысяч долларов, вместо того чтобы пытаться накопить ту же сумму при условии, что ваш заработок — всего 50 тысяч долларов в год и у вас есть семья, которую нужно кормить, одевать, и дети, за образование которых тоже надо платить?
— Насколько быстрее вы сможете увеличить свое состояние, если будете занимать деньги и делать на них еще больше денег, вместо того чтобы трудиться изо всех сил, делать сбережения и потом пытаться делать деньги на этих сбережениях?
— Почему один отец брал активы, то есть свои сбережения, и превращал их в пассивы (помните слова “сбережения — верный путь к проигрышу”?), в то время как другой залезал в долг и превращал его в активы?
— Как можно приобрести такие навыки?
— Каков кратко- и долгосрочный риск обоих типов финансовых отчетов?
— Чему мы учим наших детей?
Если вы согласны инвестировать ваше время в обсуждение этих вопросов, то, полагаю, вам не составит труда понять, почему лишь немногие становятся богатыми, а большинству приходится всю жизнь бороться за выживание. Причины многих финансовых поражений и побед вращаются вокруг денег, сбережений и долгов.
ПРЕДОСТЕРЕЖЕНИЕ: НАЧИНАЙТЕ С МАЛОГО
Богатый пала всегда говорил: “Обращайтесь с долгами так, как вы обращаетесь с заряженным ружьем”. Причина, по которой богатый папа часто напоминал о разнице между хорошими и плохими долгами, состояла в том, что долги способны сделать вас как богатым, так и бедным. Точно так же, как с заряженным ружьем, которое может защитить вас или убить, дело обстоит и с долгами. В сегодняшней Америке долги по кредитным карточкам не дают дышать многим семьям, даже хорошо образованным.Главная цель этой главы в том, чтобы дать вам какое-то время на обдумывание того, что вы хотите рассказать вашим детям о долгах. Если вы хотите, чтобы ваш ребенок вырос и получил возможность довольно быстро стать очень богатым, то вам, как родителям, нужно обучить своего ребенка основным правилам получения денег в долг и управления долгами. Начинать такое обучение следует со знакомства с финансовым отчетом.Если вы рассказываете детям о долгах слишком мало или вообще ничего, то им, скорее всего, придется всю жизнь вести борьбу за финансовое выживание, трудиться в поте лица, откладывать каждый цент и пытаться избавиться от долгов.Следующие главы посвящены тому, как лучше приступить к повышению финансового IQ вашего ребенка. Ребенку с высоким финансовым IQ будет легче обуздать громадную силу, скрытую в долгах. Как говорил богатый папа, “всегда обращайтесь с долгами, как с заряженным ружьем”. Или еще так: “Вы должны понимать разницу между хорошими и плохими долгами”.Приступая к обучению вашего ребенка понятиям “хороших” и “плохих” долгов, “хороших” и “плохих” расходов, вы начинаете извлекать на свет божий скрытый в вашем ребенке финансовый талант.
Назад: Глава 10 Почему сбережения — верный путь к проигрышу
Дальше: Глава 12 Обучение на настоящих деньгах
