Книга: Деньги есть всегда. Как правильно тратить деньги, чтобы хватало на все и даже больше
Назад: Сколько на самом деле проходит денег через ваши руки?
Дальше: Какой финансовый сценарий вас ждет?
Какие ошибки совершают финансово неграмотные люди при попытках начать правильно управлять деньгами
– Как вам удалось получить сегодня хоть маленькую, но все-таки прибыль?– Я начал с большой прибыли.
Иногда люди задумываются об изменении подхода к управлению деньгами, начинают действия, но без необходимых знаний совершают ошибки. Они видят негативные результаты и думают: «Нет, финансовая грамотность не работает». Но дело не в финансовой грамотности, а в неверных подходах.
Рассмотрим основные ошибочные действия, которых на самом деле более пятидесяти.
Из транжирства в тотальную экономию и назад
«Теперь я буду на всем экономить», – раз в несколько месяцев решают транжиры. С маршруток пересаживаемся на автобус – экономим 20 рублей; перестаем пить кофе из автомата или в «Макдоналдсе» – экономим 30–100 рублей; еду берем из дома, а не ходим в столовую или кафе. Подумаешь, пролили борщ на ноутбук и «попали» на ремонт! Зато сэкономили 100 рублей.
Такая неверная экономия приводит к резкому снижению качества жизни. Получается, как в анекдоте.
АНЕКДОТ В ТЕМУ– Доктор, а я буду жить?– Батенька, а у вас деньги-то хоть есть?– Нет.– На черта вам такая жизнь?!
Так и горе-эконом – за неделю наэкономили аж 1,5 тысячи рублей ценой потери качества жизни. Затем решили, что пусть она пропадет пропадом, такая экономия. Добежали до ближайшего торгового центра, чтобы привычными способами поднять себе настроение. Спустили 1,5 тысячи сэкономленных денег, потратили еще в три раза больше и думаем: «Нет, финансовая грамотность не работает».
Хотя вовсе не стоит кидаться из одной крайности в другую – из транжирства в тотальную экономию и обратно. Это неверный подход, и понятно, почему человек срывается.
На черта вам такая жизнь?!
Бóльшие доходы решат все проблемы
Рассмотрим на примере. Человек зарабатывал 50 тысяч и тратил 40 тысяч. Откладывал аж 10 тысяч в месяц, за год это 120 тысяч рублей. Кому хватит этих денег, чтобы купить квартиру? Вопрос риторический. Нет, не хватит – наш человек понял это уже на третий месяц. Но положительных эмоций-то хочется. И что он сделал? Купил новый телевизор, IPhone, планшет или еще что-то. Количество гаджетов растет, а качество жизни кардинально не меняется.
И человека посещает озарение: «Просто надо еще больше зарабатывать». Увеличил доходы на 20 тысяч. Половину прибавки направил на потребление и теперь тратит 50 тысяч рублей. А другую половину прибавки направил на достижение крупных материальных целей – все по науке. Теперь он откладывает в месяц 20 тысяч, в год 240 тысяч. Кому этого хватит на покупку квартиры? Еще один риторический вопрос.
Получается тупиковая ситуация. Вроде все делаем правильно – зарабатываем далеко не маленькие деньги, откладываем весьма существенную часть дохода, накапливаем, но к квартире не приближаемся. Странно.
То, что не хватит на квартиру, человек опять же понял на третий месяц. Но теперь хотя бы хватает на автомобиль KIA Rio в кредит. Правда, стоимость машины выросла в полтора раза за счет переплаты по кредиту, и достижение следующей цели отодвигается.
И так далее – с ростом доходов деньги начинают тратиться на более дорогую одежду, на съем более комфортного жилья, на телефон с бóльшим объемом памяти, на более дорогие путешествия. Квартира покупается в лучшем случае с помощью ипотеки. Но ее стоимость растет в 2–5 раз в зависимости от срока погашения. Только подумайте: за 5-миллионную квартиру заплатить 25 миллионов – это же караул!
А если с доходами возникают перебои? Высокие доходы – как высокая скорость у автомобиля: если не сможешь с ней совладать, то разобьешься. При потере доходов люди загоняют себя в огромные долги, потому что платежи по ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту, кредитным карточкам уже никуда не деть. Да и тратить на отдых хотелось бы как раньше. Не зря говорят: «Богатые тоже плачут».
Покупка ненужных вещей по акции впрок, чтобы сэкономить
Мои знакомые очень любят практиковать этот вариант. В гипермаркетах начинают пачками бытовой химии загружать тележку. Я говорю: «Зачем вам столько? Ваших запасов хватит, чтобы обстирать Красную армию». Они отвечают: «Рома, сейчас акция, надо брать».
Дальше в тележку загружаются кирпичи из замороженных кусков мяса – баранины, свинины, печени. Запасы не помещаются в холодильник, и они купили отдельную морозильную камеру. Думаете, готовятся к войне?! Нет, просто цена выгодная, надо брать.
Другой пример. Мой друг собирался купить KIA Sportage. Денег на эту покупку было 1 100 000 рублей. Он нашел через знакомых выход на коммерческого директора автосалона, договорился о предоставлении хорошей скидки. Купил в хорошей комплектации, правда, за 1 450 000 рублей. Пришлось залезть в небольшой кредит.
И таких примеров миллионы. Рекламщики отлично знают, насколько сильно людям «деньги жгут ляжку» (это из «Калины красной» Шукшина). Вот и предлагают всевозможные «выгодные» способы расстаться с деньгами. Но покупка ненужных товаров даже по сниженной цене не делает их нужными. Это просто выброшенные деньги.
Хочу денег!
Люди говорят: «Хочу денег». А на самом деле хотят более высокого качества жизни. Большую часть денег мы тратим на эмоции. Расходы на выживание у нас минимальные. Мы хотим не гречку или вермишель быстрого приготовления, а стейк с кровью и брендовую одежду. Согласны? Мы хотим положительных эмоций.
Когда деньги потрачены, а эмоций недостаточно, мы грешим на свои доходы. Но удвоение доходов нам не поможет. У нас низкий КПД перевода денег в качество жизни! Даже если увеличивать доход хоть до 500 тысяч рублей в месяц. Я знаю людей, которым мало и этих доходов. И так до бесконечности.
Пересмотреть свои финансовые привычки? Ни за что!
Часто некоторые расходы не доставляют прежнего удовольствия, потому что приелись. Но мы по привычке продолжаем тратить деньги. Знаете, почему? Если вы не совершите привычные расходы, то резко почувствуете себя несчастным, даже обделенным. Ну неужели мы не можем позволить себе привычные суши или кофе на вынос?
Ведь это похоже на наркоманию. Удовольствие доставляет не потребление, а снятие ломки при отказе от привычной покупки. Вдумайтесь в это!
Пойду подниму настроение в торговом центре
Когда у нас плохое настроение, мы стремимся срочно его улучшить. Если есть деньги, то самый привычный способ – покупки. Мы заходим в торговый центр, начинаем поднимать настроение, поднимаем, поднимаем, поднимаем и… пропускаем момент, когда следовало бы остановиться. В итоге получаем удручающую выписку по кредитной карте, настроение падает и опять нуждается в улучшении.
Замкнутый круг, скажете вы? Как бы не так. Оформляем следующую кредитную карту, третью, четвертую, пятую. До тупика еще далеко. Потом такие люди приходят ко мне на коучинг с 15 кредитами и ежемесячными платежами под 100 тысяч рублей.
Инвестиции – развлечение для богатых с миллионами рублей
Большинство людей воспринимают инвестиции как развлечение стоимостью в миллионы рублей для богатых, вроде гольфа или поло на слонах.
А простым смертным, чтобы ворочать миллионами, нужно перевернуться в инкассаторской машине (шутка!).
Но инвестиции – инструмент заработка денег. А деньги нужны для покупок. Человек с высокими доходами может сделать даже крупные покупки меньше чем за год, то есть без инвестиций.
И только если доходов недостаточно для покупок чего-либо за год, появляется потребность в инвестициях. Чем меньше ваши доходы, тем нужнее вам инвестиции. И вкладывать можно начать, имея на руках всего лишь 5 тысяч рублей.
У меня неподходящая для планирования ситуация
Это очень распространенная отговорка финансово неграмотных людей. Мой опыт говорит, что именно им планирование нужно больше всех. Дело в том, что финансовой стабильности в течение долгого времени не бывает ни у кого. А план работает как гранитные берега реки, сдерживая силу стихии.
Мой личный опыт управления деньгами таков. Вначале были долги, и я откладывал составление финансового плана до момента их погашения. После того как погасил их и сформировал резерв денег на полгода жизни, сразу же лишился дохода – наступил кризис 2008 года. Случайно это совпало или не случайно – решайте сами.
Тогда я задумался, каким должно быть планирование при нестабильном источнике дохода. Отложил еще на неопределенное время. Зарабатывал по 30 тысяч рублей в месяц, это как раз был прожиточный минимум с учетом, что был запас денег.
И помню, как в один из очередных семинаров по финансовой грамотности, которые я тогда лишь организовывал, меня проняло. Нужно составить финансовый план вопреки всей неопределенности. Решил – и составил.
В следующем месяце доход скакнул до 150 тысяч рублей. Это не был системный результат, и вскоре доход упал до 50 тысяч. Но это было больше обычной тридцатки. Опять вроде бы случайность, но почему она возникла именно после составления плана? Затем я перестал удивляться и понял, что это просто работает!
Когда составишь себе план, начинаешь искать возможности его реализовать и находишь их. А часто возможности сами находят тебя. Чем неустойчивее ваша финансовая ситуация, тем сильнее вы нуждаетесь в финансовом планировании.
Вывод: люди учатся в вузах, в автошколах, на курсах повышения квалификации, на курсах иностранных языков, на курсах начинающих родителей и много где еще. Для чего? Чтобы научиться действовать правильно, без ошибок.
Почему же вы считаете, что с управлением деньгами вы сможете справиться без обучения? Ведь это абсурд! Именно за эту иллюзию люди расплачиваются финансовыми проблемами. Целых 95 процентов людей планеты финансово безграмотны. Как хорошо, что у вас хватило дальновидности вырваться из этой толпы страдальцев и войти в 5 процентов людей, которые заставили деньги работать на себя.
Назад: Сколько на самом деле проходит денег через ваши руки?
Дальше: Какой финансовый сценарий вас ждет?
