9. Умножайте!

Цифры – забавная штука. Тем не менее, они требуют определенного порядка – своеобразной иерархии, построенной по правилам, которые могут работать в вашу пользу, когда дело доходит до создания благосостояния.

Возьмем, например, правило «80/20», известное как закон жизненного минимума, или «принцип Парето». Он гласит, что для большей части событий или результатов (в нашем случае – инвестиций) 20 процентов усилий дают 80 процентов результатов, т. е. 80 процентов земли в Италии в 1906 году (по оценке г-на Парето, итальянского экономиста) принадлежали 20 процентам населения. Если привести современный пример, деловые люди нередко заявляют, что 80 процентов прибыли они получают от 20 процентов своих клиентов.

За этим принципом скрывается еще более мощная концепция – экспоненциальный успех. Это означает, что с ростом успешности (скажем, тех нескольких предприимчивых землевладельцев в Италии на протяжении веков и до 1906 года) влияние растет экспоненциально – и множится. Проще говоря, успех порождает успех и, в конце концов, «умножается» – превосходя себя, но получая довольно «перекошенный» результат, который, безусловно, предсказуем.

Такой порядок в цифрах не случаен – как мы только что узнали, успех порождает успех – и продолжает экспоненциально увеличиваться с течением времени. Числа имеют отношение к результатам, но в мире богатства есть одна аксиома, которая питается от этой силы: доход и прибыль умножаются.

Мы интуитивно понимаем эту закономерность в цифрах, растущих с течением времени. Возьмите небольшой сберегательный счет, о котором давным-давно забыли. Предположим, на нем не оставалось почти никаких денег – скажем, 10 лет назад там условно была пара фунтов. Тем не менее, когда мы много позже проверяем его, обнаруживается, что наши деньги умножились до нескольких фунтов – скажем, до 5 или даже 10 за несколько десятилетий – и по счету выплачиваются увеличивающиеся проценты. Возможно, более распространенным является сила отрицательного компаундинга (капитализации процентов), сопровождающая не оплаченные кредитной картой счета. Голову даю на отсечение: когда в последний раз несколько лет назад вы проверяли счет, на карте было только 100 фунтов стерлингов долга, а теперь вдруг обнаруживается, что этот маленький счет раздулся, как шар.

Компаундинг содержит в себе три взаимосвязанных элемента. Во-первых, это период времени, растянутый, как правило, на много лет. Второй элемент – бездействие, т. е. деньги самостоятельно растут с течением времени. Последнее состоит в том, что вещи порождают вещи, а деньги производят больше денег с помощью процентов. Сложите эти три элемента, смешайте с предсказуемой силой экспоненциально растущих чисел, а затем встряхните. Вы либо получите богатство, либо увязнете в долгах.

Сложные проценты, по скромному мнению автора, являются самой мощной силой для создания богатства, достижимого для занятого человека. Для читателей есть новость и получше: понять, как работает особая магия компаундинга через числа, так же просто, как напечатать в поисковой строке «калькулятор сложных процентов» – и, с помощью онлайн-калькулятора рассчитать, сколько денег вы сможете получить в долгосрочной перспективе.

Если это не сработает, можно найти прекрасный калькулятор сложных процентов на сайте http://www.moneychimp. com/calculator/compound_interest_ calculator.htm

Сайты, которые вычисляют влияние компаундинга, прекрасны и замечательны, но имеет смысл понять логику этой работы без помощи механического устройства. Самый простой способ понять сложные проценты – использовать «правило 72»: определение, за какой период времени инвестиция удвоится, учитывая фиксированную процентную ставку.

Звучит оно примерно так: разделить 72 на ожидаемую годовую доходность (проценты или прирост стоимости капитала). Полученное число поможет дать оценку (надо сказать, не точную) того, сколько лет потребуется, чтобы первоначальная инвестиция удвоилась!

Итак, «правило 72» гласит, что £1, инвестированный под 20 процентов, превратится в £2 через 3,6 лет ((72/20) = 3,6). На самом деле, если вы используете онлайн-калькулятор, откроете для себя истину, что для удвоения этого £1 потребуется 3,80 лет (если быть абсолютно точным). Но смысл в том, что «Правило 72» – простой способ накопления вашего богатства без помощи компьютеров или калькуляторов.

Мы уже упоминали, что компаундинг работает в обратном направлении с разрушительным эффектом, особенно когда дело доходит до кредитных карт под высокие проценты. Например, долг под 18 процентов удваивается всего за четыре года!

Это должно повергнуть читателя в шок, так как всего за четыре года долг в £1 удвоится до £2. Четыре года, вероятно, составляют 3–5 процентов нашей жизни – не очень много в целом, но достаточно, чтобы удвоить долг! Только подумайте, что может произойти, если вы оставили первоначальный долг в £1 умножаться в течение десяти лет? Ответ: наш долг в £1 превратится в £5,23 через десять коротких лет!

Теперь, прежде чем начнете смеяться над чепухой, которую я несу о компаундинге, учтите, что многие кредитные карты собирают около 18 процентов в год, взимаемых раз в месяц. На самом деле я абсолютно уверен, что большинство из вас имело прямой и горький опыт оплаты этих процентных ставок в последние несколько лет.

Плюс в том, что вы вполне можете «победить» негативный компаундинг. Например, простое уменьшение процентной ставки до 9 процентов означает, что проценты по нашему £1 удвоятся через 8 лет, а не за 4. Уменьшим ставку еще больше – до 4,5 процента – и получим 16 лет!

Сделайте так, чтобы сложные проценты работали на вас, используя сначала небольшие цифры. Стратегия такова: найдите то, на что вы тратите деньги постоянно, но без чего могли бы обойтись! Приведу собственный пример – бутылку красного вина в неделю.

Человек может жить без красного вина (по крайней мере, так мне сказали), и, учитывая мою склонность к дорогим винам, которые стоят по £10 за бутылку, думаю, я могу экономить £10 в неделю, если буду просто пить меньше (заодно окажу услугу печени!). Если я буду класть в копилку £10 каждую неделю, а затем вкладывать их каждый год в паевую инвестиционную схему со средним долгосрочным положительным доходом 6,5 процента годовых, мои сбережения вырастут до £20 276 всего за 20 лет. И все это – в результате воздержания от одной бутылки вина в неделю!

Компаундинг важен для всех; это – одна из немногих вещей, которые финансовые институты нам «подарили». Они позволяют нам продолжать копить наши проценты на сберегательных счетах или реинвестировать наши дивиденды с помощью планов реинвестирования акций по нулевой стоимости! Поощряют нас быть ленивыми, но в данном примере это может работать на нас. Пока мы дисциплинированны и держимся подальше от использования этих денег, они растут.

Хитрость, с помощью которой можно действительно заставить компаундинг работать на нас, состоит в том, чтобы либо сделать отрицательную процентную ставку, которую вы платите, как можно более низкой, либо положительную доходность – как можно более высокой. Таким образом, нужен рост уровня процентов или капитала выше среднего.

Но найти такого щедрого поставщика резервных доходов удастся лишь в том случае, если будет финансовое учреждение, которому можно доверить деньги на очень длительный срок, а также правильный финансовый продукт или инвестиции, в которые мы будем вкладывать наши деньги!

Используйте компаундинг процентов как преимущество, будьте терпеливы – и найдите правильные возможности для сбережений или инвестиций.