Глава двенадцатая
Инкассирующие агентства
Инкассирующие агентства занимаются взысканием долгов. Часто внушающие страх и ужас, они могут быть весьма агрессивными и способны сделать вашу финансовую жизнь просто невыносимой. Однако знание своих прав во взаимоотношениях со сборщиками долгов позволит вам общаться с этими докучливыми людьми более спокойно и уверенно.
Долг после смерти
Елену постигло тяжелое горе. Умер ее муж Джозеф, с которым они прожили пятьдесят лет. Он работал до последнего дня, но финансовое состояние, которое он оставил Елене, хорошим назвать было никак нельзя. Они жили в видавшем виды передвижном доме на окраине города. После смерти Джозефа Елена должна была получить 2 тысячи долларов страхового возмещения. Еще тысяча долларов была у нее на сберегательном счете в банке. Больше у нее ничего было. В свои 88 лет она должна была как-то жить на этот, с позволения сказать, капитал.
Но это еще не все. Через две недели после смерти Джозефа она получила открытку от компании «XYZ Services» с соболезнованиями по поводу смерти мужа и напоминанием о непогашенной задолженности в размере 9 тысяч долларов, оставшейся на кредитной карте Джозефа.
Едена недоумевала. Она даже не знала о существовании этой кредитной карты.
Назавтра начались звонки. С ней разговаривали вежливо. Просили прощения, а потом говорили о «долге чести», который Елена должна отдать, рассчитавшись по долгам своего мужа. «Мы понимаем, что вам сейчас трудно, – говорили ей, – но надо как-то решить этот вопрос».
Елена попыталась объяснить этим людям, что она нищая, у нее вообще ничего нет. У нее даже машину конфисковали. Работать она не может в силу возраста и не знает, сколько еще сумеет платить за стояночное место для своего передвижного дома. Она даже не знает, что с ней будет завтра. Сборщиков долгов ее слова не тронули.
Из инкассирующего агентства Елене звонили по десять раз в день. Они пронюхали, что она скоро получит страховку за мужа в размере 2 тысяч долларов, и настоятельно рекомендовали ей на добрую память о своем муже отдать эти деньги им. Если она отдаст 2 тысячи долларов, они забудут про 9 тысяч долларов, которые остался должен Джозеф, и вопрос будет снят.
Во время одного из телефонных разговоров Елены с представителем агентства присутствовал ее сосед. Он слышал страх в ее голосе.
Когда она повесила трубку, сосед поинтересовался, в чем дело. Узнав, что кредитная карта была оформлена на имя Джозефа, он сказал, что со смертью мужа Елены задолженность должны были списать. Она ничего не обязана платить. По совету соседа пожилая женщина обратилась к адвокату, который, вникнув в суть дела, действуя в интересах Елены, подал против инкассирующего агентства иск за неправомерное причинение беспокойства.
Как показывает этот пример, в большинстве случаев, когда человек умирает, его долги умирают вместе с ним. Пережившие его члены семьи не обязаны покрывать оставшиеся после него долги.
Когда получателями кредита одновременно являются двое или более человек, то живые отвечают за долги умерших компаньонов, но, если должником являлся один человек, как это было в случае с Джозефом, с его смертью умирает и долг. (Имейте, однако, в виду, что в штатах Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин, где практикуется система совместного имущества супругов, им в некоторых ситуациях приходится отвечать за долги друг друга.)
Это останавливает инкассирующие агентства? Нет, конечно. Они прибегают к таким аргументам, как долг чести и семейные обязательства, чтобы вырвать у человека хоть что-нибудь в то самое время, когда он переживает тяжелую утрату и слаб духом. Многие даже сами признают, что правовых оснований у них нет, но продолжают звонить, пока человек хоть что-нибудь им не заплатит или не решит обратиться за помощью к адвокату, с тем чтобы он наконец положил предел их домогательствам (что настоятельно рекомендуется делать).
Особенно остерегайтесь тех представителей агентств по взысканию долгов, которые, мягко говоря, вольно интерпретируют закон. Скажем, вы знаете, что ничего никому не должны, но звонящий начинает допытываться, при каких обстоятельствах умер ваш супруг. Затем он пытается внушить вам, что именно эта причина смерти, будь то несчастный случай, престарелый возраст, тяжелая болезнь или самоубийство, является исключением из правила, освобождающего вас от ответственности. Знайте, что это неправда. Причина смерти никакой роли с точки зрения вашей ответственности по долгам играть не может.
А что, если умерший (как Джозеф в приведенном примере) оставил наследство? В этом случае сборщики долгов могут подать иск, требуя свою долю. Как и кредиторы в случае банкротства, они могут что-то получить, а могут и остаться ни с чем. Как только дело о разделе наследства завершено, никакие претензии уже не принимаются. И если инкассирующие агентства продолжают приставать к вам, обращайтесь к адвокату.
Вы должны знать свои права, а также то, что некоторые агентства по взысканию долгов говорят и делают то, что им вздумается, лишь бы вы заплатили, и плевать им на закон. Они работают за комиссионные, и ваши чувства их не волнуют.
Существует федеральный закон «О добросовестной практике взимания долгов» (FDCPA), который требует от инкассирующих агентств честно и справедливо обращаться с людьми. Это не останавливает их, но, во всяком случае, накладывает ограничения на используемые ими методы.
FDCPA применим к личным, семейным долгам и долгам домашних хозяйств, долгов бизнеса он не касается. Но, если вы с использованием личной кредитной карты делали покупки для целей бизнеса, инкассирующие агентства едва ли узнают об этом, а значит, будут придерживаться рамок Закона о добросовестной практике взимания долгов, если, конечно, вы умеете постоять за свои права.
Сборщик долгов (инкассирующий агент) – это человек, по роду деятельности занимающийся взысканием задолженности с других людей. Как правило, этот термин применяется к сторонним агентствам по взиманию долгов, а не к самим кредиторам, хотя в вашем штате могут быть законы о взимании долгов, применимые и к кредиторам.
При первом контакте со сборщиком долгов вам нужно сделать следующее.
1. Узнайте его контактную информацию, включая номер телефона и адрес. Право на получение этих сведений вам предоставляет FDCPA.
2. Оспаривайте задолженность, если считаете, что что-то неправильно. Незамедлительно отправьте в агентство по взиманию долгов заказное письмо (с квитанцией о получении), где будет указано, что вы оспариваете задолженность и требуете тщательной проверки. Право на это вам предоставляет FDCPA. Если вы сомневаетесь, что долг начислен правильно, он перейдет в разряд оспариваемых и у вас появится время взвесить все варианты.
3. Заведите папку, для того чтобы фиксировать все свои контакты с агентством: кто звонил, что было сказано, о чем договорились. Сохраняйте также копии всех отправленных и полученных писем. Если действия агентства неправомерны, вы в дальнейшем можете претендовать на компенсацию.
4. Убедитесь, что срок давности по взысканию задолженности не истек. По его прошествии, если инкассирующее агентство продолжает требовать с вас долг, вы можете искать защиты в суде, ссылаясь на закон об исковой давности. И если вы потребуете от них прекратить попытки взыскать с вас долг, о котором давно пора забыть, они обязаны согласиться с этим (см. об этом ниже).
5. Не платите инкассирующим агентствам ничего, пока не удостоверитесь, что их требования законны, и не согласуете график погашения задолженности. Не позволяйте им действовать нахрапом.
Извещение
В течение пяти дней после первого контакта по поводу задолженности сборщик долгов должен выслать вам письменное извещение, где указано, сколько и кому вы должны и что вам делать, если вы не согласны с долгом.
В каждом штате есть свои законы относительно того, как долго кредиторы или нанимаемые ими инкассирующие агентства могут продолжать попытки взыскать с вас долг. Это так называемые законы об исковой давности. В некоторых штатах и для некоторых типов долгов срок давности не превышает четырех лет, хотя в других штатах или при других обстоятельствах может превышать даже двадцать лет. Это важно учитывать, потому что агентства по взысканию долгов зачастую резко активизируют свою деятельность, когда знают, что срок давности истекает.
Если вы совершите платеж в погашение задолженности, это может привести к тому, что срок давности будет продлен или даже возобновлен с нуля. Предположим, сборщик долгов требует с вас долг десятилетней давности, который давно вышел за пределы исковой давности. Он не может ни подать на вас в суд (потому что вы можете сослаться на закон об исковой давности), ни сообщить о вас в кредитное бюро. Он вообще ничего не может сделать, особенно если вы потребуете, чтобы он оставил вас в покое (см. об этом ниже). Но если вы ему заплатите (хотя бы символическую сумму), то отсчет срока давности может начаться сначала.
Важно понимать, что, когда вы платите что-то инкассирующему агентству, это для него не повод прекратить попытки получить с вас еще больше. Сборщики долгов могут давить на вас, настаивая, чтобы вы продемонстрировали «добрую волю». Если вы действительно не в состоянии оплатить долг или считаете, что долг начислен неправильно, тогда вам лучше отказаться платить и попросить их оставить вас в покое. Не забывайте, что любой платеж может лишить вас возможности в дальнейшем ссылаться на истечение срока давности.
Контакты
Сборщик долгов может приезжать к вам лично, обращаться по почте, по телефону, по телеграфу или по факсу. Однако он не может обращаться к вам в неудобное время, скажем, раньше 8:00 или позже 21:00, если только вы не скажете ему, что это нормально. Связываться с вами, когда вы на работе, он тоже не должен, если вы дадите ему понять, что ваш работодатель такие контакты в рабочее время не одобряет. Скажите агенту долгов, чтобы он не звонил вам на работу, и зафиксируйте этот разговор в своем досье, а если он будет продолжать это делать, обратитесь к адвокату.
Неразглашение
Инкассирующие агентства не должны никому сообщать о ваших с ними отношениях, кроме как вашей супруге. Они могут обратиться к вашим соседям или работодателю, чтобы получить вашу контактную информацию, но не более того. При этом они не должны говорить, что поводом для обращения послужила ваша непогашенная задолженность. Как только они разыщут вас, всякие их контакты с третьими лицами должны прекратиться.
Если вы нанимаете адвоката, чтобы он представлял ваши интересы, представители инкассирующих агентств должны обращаться к нему, а не к вам. Порой я оказываю такую услугу своим клиентам, с которыми сборщики долгов обходятся грубо. Общаясь с адвокатом, эти люди становятся как шелковые, и вы можете спокойно спать.
Угрозы и ложь
Многие из тех, кому приходилось иметь дело со сборщиками долгов, отмечают, что для них считается нормальным лгать и говорить что угодно, лишь бы заставить человека заплатить. Разумеется, юридические пределы тому, что они могут говорить и делать, существуют, но большинство людей своих прав не знают, а потому принимают все как должное.
Указанные ниже действия со стороны сборщиков долгов являются противозаконными. Ведите записи и в случае недобросовестного поведения представителей инкассирующих агентств обращайтесь за помощью к адвокату.
Примеры противозаконных домогательств:
– угрозы применить силу или причинить вред;
– нецензурная брань;
– непрекращающиеся телефонные звонки, призванные вывести вас из душевного равновесия.
Примеры лживых заявлений:
– лживые утверждения, что вы совершаете преступление; угрозы, что вы будете арестованы, если не заплатите;
– лживые заверения, что они действуют по поручению кредитного бюро;
– неправильное начисление суммы долга;
– утверждения, что отправленные вам бумаги являются юридическими документами, в то время как это не так;
– утверждения, что отправленные вам бумаги не являются юридическими документами, в то время как это именно так;
– лживые утверждения о вашей ответственности за чужие долги (обычно за долги супругов или родственников);
– угрозы применить действия, которые им не под силу (например, арестовать вашу зарплату без санкции суда).
Обратите внимание! Сборщик долгов может пригрозить, что он сообщит вам на работу и вашу зарплату арестуют, если вы немедленно не погасите долг. Почти во всех случаях (кроме задолженности по налогам и некоторых видов студенческих займов) инкассирующий агент или кредитор должен сначала добиться решения суда о вашей виновности, а затем просить суд об аресте вашей зарплаты. Захотят ли они заниматься всем этим, зависит от величины вашей задолженности и вероятности получить с вас деньги. Но в любом случае дело это требует времени. Если вы слышите подобные пустые угрозы со стороны сборщиков долгов, все фиксируйте.
Банкротство. Если вы завершили процедуру банкротства, большинство ваших долгов будут списаны. Это означает, что вы этим кредиторам уже ничего не должны. Но зачастую это не останавливает их. Некоторые все равно пытаются взыскать уже списанные долги, хотя это и противозаконно. Как только представители агентства по взысканию долгов или кредитор свяжутся с вами и заикнутся о возвращении списанного долга, сразу же дайте им решительный отпор.
Сообщите об этих противозаконных действиях адвокату (если он у вас есть) или в суд, занимающийся делами о банкротстве. Адвокат будет счастлив помочь вам, потому что, если сборщиков долгов признают виновными в нарушении FDCPA, его гонорар будет взыскан с них.
Недобросовестная практика
Ниже приводятся примеры недобросовестной практики, которая является прямым нарушением закона. Сборщики долгов не должны:
– требовать с вас больше, чем вы должны, если иное не предусмотрено законами штата;
– депонировать чек, подписанный задним числом;
– отбирать или угрожать отобрать ваше имущество, если это не предусмотрено законом;
– связываться с вами посредством почтовых открыток.
Никогда не выдавайте представителю инкассирующего агентства чек, подписанный задним числом. Риск слишком велик. Сознательная подделка чека является серьезным уголовным преступлением.
Как остановить сборщика долгов
Если вы отправили сборщику долгов письмо с требованием прекратить донимать вас, он обязан подчиниться, но это не запрещает ему продолжать попытки добраться до вас через суд. Письмо с требованием оставить вас в покое имеет смысл писать в тех случаях, если:
– вы считаете, что срок давности истек (укажите это в своем письме);
– вам действительно нечем платить (вкратце опишите свое финансовое положение);
– давление со стороны сборщиков долгов приводит в состояние нервного стресса с появлением нежелательных физических симптомов;
– вы уверены в том, что никому ничего не должны, и полагаете, что суд, если дело до этого дойдет, будет на вашей стороне (объясните, почему вы не считаете предъявление к вам претензий правомерным).
Сделка
С агентством по взысканию долгов зачастую можно договориться, погасив лишь часть задолженности, особенно если вы готовы сделать это достаточно быстро. Многие люди стесняются идти на такие переговоры, но умение торговаться в подобных обстоятельствах – это очень важный и полезный навык, которым следует овладеть каждому. Рекомендую начинать торговаться с предложения заплатить 20 центов за каждый доллар долга. Представитель инкассирующего агентства может настаивать, что существует некий минимум, на который он может пойти, и, возможно, это правда. Вы этого знать не можете, а потому торгуйтесь со всем усердием.
При таком торге сборщик долгов находится в любом случае в более выигрышном положении, нежели вы, и тому есть несколько причин:
а) чем больше он получит с вас, тем большим будет комиссионное вознаграждение, так что ему есть резон стараться;
б) для него ситуация не настолько заряжена эмоциями, как для вас;
в) он так торгуется каждый день, и у него огромный опыт в отличие от вас.
Следует иметь в виду еще два обстоятельства.
1. Не соглашайтесь на действия, которые вы не можете себе позволить. Если вы не в состоянии выполнить то, что они вам предлагают, объясните, что сейчас это невозможно, вы перезвоните им, когда ваше финансовое положение изменится к лучшему. Если они начнут угрожать вам, все запишите и снова скажите, что перезвоните им.
2. Если вы находите возможным заплатить, всегда старайтесь хотя бы взять с них обещание не портить ваше кредитное досье в обмен на ваши деньги. Они могут отказать вам в этом, но, если все-таки согласятся, заручитесь их согласием в письменной форме, прежде чем что-либо платить. Имейте в виду, что, если в вашем кредитном досье рядом с упоминанием о взыскании с вас задолженности появится отметка «уплачено», это едва ли повысит ваш кредитный балл.
Если вы не находите возможным для себя торговаться с инкассирующим агентством, есть специально обученные люди, которые охотно сделают это за вас за небольшую плату.
Запугивание и давление
Если сборщики долгов оказывают на вас давление и запугивают негативными последствиями, возможно, имеет смысл поговорить об этом с адвокатом, занимающимся защитой прав потребителей. Первая консультация обычно бесплатная, но потрудитесь это заранее уточнить.
Получение помощи
Если вы думаете, что сборщик долгов нарушает закон «О добросовестной практике взимания долгов», обратитесь к адвокату, имеющему соответствующий опыт. Вы имеете право подать на инкассирующее агентство в суд штата или в федеральный суд в течение одного года от момента нарушения закона. Если вы выиграете дело, то можете получить компенсацию за понесенный ущерб плюс дополнительная сумма сверху – до тысячи долларов. Могут быть возмещены также судебные издержки и стоимость услуг адвоката. Кроме того, может иметь место и коллективный иск против агентства по взиманию долгов, в случае успеха можно получить до 500 тысяч долларов компенсации ущерба.
Жалуйтесь
Как мы уже не раз говорили выше, вы должны знать свои права. О любых проблемах, возникающих в отношениях с агентством по взысканию долгов, сообщайте в офис генерального прокурора штата и в Бюро защиты финансовых прав потребителей, которое обладает достаточными полномочиями, чтобы заставить представителей инкассирующего агентства уважать закон «О добросовестной практике взимания долгов». Государственные ведомства в индивидуальные разборки обычно не вмешиваются, тем не менее могут начать расследование в отношении агентства, на которое постоянно жалуются. Так что умейте постоять за себя!
