Глава 6

АМЕРИКАНСКАЯ МЕЧТА — ЖИТЬ БЕРЕЖЛИВО

Почему понятие бережливости в наши дни утратило популярность? Ведь, в конце концов, оно в течение многих лет было частью идеала и краеугольным камнем национального характера. И Платон, и Сократ прославляли «золотую середину». И Ветхий Завет («…нищеты и богатства не давай мне, питай меня насущным хлебом»), и учение Христа («Не можете служить Богу и маммоне») превозносят умение довольствоваться малым как условие богатой духовной жизни. Известные исторические личности (например, Бенджамин Франклин, Генри Дэвид Торо, Ральф Уолдо Эмерсон, Роберт Фрост), равно как и религиозные течения (амиши, квакеры, гуттериты, меннониты) выдвигали на передний план добродетель бережливости — из уважения к земной жизни и стремясь прикоснуться к небесной благодати.

Давайте более подробно разберемся в значении термина «бережливость» и посмотрим, нельзя ли связать его с удовлетворенностью нашей жизнью.

Удовольствие бережливости

В словаре Мерриам-Уэбстера термин «бережливость» означает «характеризующийся экономией или отражающий экономию в затратах или расходовании ресурсов». Это звучит правильно — для практичного, стабильного и почти лишенного красок мира. В этом нет ни грации, ни элегантности понятия «достаточности», к которой стремятся участники Программы финансовой независимости. Но если копнуть глубже, то в словаре обнаружится комментарий о том, что у слова «бережливость» тот же корень, что и у слов «добродетель», «плод» или «ценность» и «наслаждаться». Теперь попробуем сложить все вместе. Бережливость — это наслаждение преимуществом получения адекватной ценности за каждую минуту жизненной энергии, а также всем тем, чем вы пользуетесь.

Это очень интересно, и это может кое-что изменить. Бережливость означает, что мы должны наслаждаться тем, что имеем. Если у вас есть десять платьев, но вы все равно считаете, что вам нечего надеть, то вы, наверно, расточительны. Но если у вас есть десять платьев и вы носите их все в течение нескольких лет, то вы бережливы. Расточительство состоит не в количестве принадлежащих вам вещей, а в неумении ими наслаждаться. Ваши успехи в деле бережливости оцениваются не количеством сэкономленных денег, а степенью наслаждения своими материальными приобретениями.

Наслаждение материальными приобретениями? Не гедонизм ли это? Хотя и то, и другое связано с умением наслаждаться тем, что есть, бережливость и гедонизм представляют собой противоположные подходы к материальным ценностям. Гедонизм раскрывается в наслаждении чувствами и предполагает избыточное потребление с постоянным поиском все новых материальных удовольствий. Бережливые люди, напротив, находят ценность во всем — одуванчике или букете роз, одинокой ягоде земляники или изысканном блюде. Гедонист вполне может выпить сок, выжатый из пяти апельсинов, перед оладьями на завтрак. Бережливый человек скорее предпочтет съесть один апельсин, наслаждаясь цветом и текстурой фрукта, его запахом и каплями, выступающими, когда срезают кожицу, прозрачностью каждой дольки, фонтанчиками сока, брызжущими на язык, когда раскусывают дольку… а также воспользуется возможностью засушить кожуру для выпечки.

Быть бережливым — значить иметь высокое отношение степени радос­ти к приносящим ее материальным ценностям. Если вы получаете одну единицу радости от каждого приобретения, это вполне экономно. Но если требуются десять приобретений, чтобы доставить вам единицу радости, то вы уже утратили смысл жизни.

В испанском языке существует слово, вмещающее в себе все вышеизложенное: aprovecha. Оно означает мудрое использование чего-либо — будь то солнечный день, который лучше всего провести на пляже, или остатки вчерашней еды, из которых можно приготовить новое деликатесное блюдо. Оно означает умение получать все, что возможно, от жизни, наслаждаясь прелестью каждого ее момента и каждого предмета. Вы можете aprovecha простой едой, блюдом спелой клубники или круизом на Багамы. В aprovecha нет ничего от скаредности; это красочный мир, полный солнечного света и разно­образных вкусов. Если бы «бережливость» выглядела так же прекрасно.

Ментальность «чем больше, тем лучше, и никогда не бывает достаточно» не отвечает принципам бережливости не только потому, что ориентирует на излишества, но и потому, что не дает в полной мере наслаждаться тем, что есть. Действительно, многих людей считают материалистами, но это не совсем точное определение. Слишком часто мы получаем удовольствие не от самих вещей, а от того, что эти вещи символизируют: победу, статус, успех, достижения, чувство значимости и даже благосклонность в глазах Творца. Приобретя дом нашей мечты, статусный автомобиль, мы перестаем ими наслаждаться, переключаемся на следующий объект и гонимся за следующим желанным приобретением.

Еще один урок, который можно извлечь из определения термина «бережливый», состоит в том, что для получения удовольствия от материальных благ совершенно не обязательно владеть ими — нам не всегда требуется даже ими пользоваться. Если мы наслаждаемся вещью независимо от того, принадлежит она нам или нет, то мы бережливы. В случае со многими удовольствиями в жизни гораздо лучше «пользоваться» ими, чем «владеть» (и платить за обладание временем и энергией владельца). Слишком часто мы ведем себя как средневековые феодалы, собирая как можно больше всяческих сокровищ со всего света и таща их в свой замок. Если мы чего-то хотим (или хотели в прошлом, или можем представить, что захотим в будущем), то считаем необходимым переместить эту вещь в границы мира под названием «мое». Но мы никак не можем осознать, что то, что остается за пределами границ этого мира, отнюдь не принадлежит врагу; оно принадлежит «остальным из нас». А если те, кто остался за пределами нашего замка, не враги, а тоже «мы», то можно позволить себе слегка ослабить хватку на наших приобретениях. Мы можем осторожно приоткрыть ворота крепости и позволить благам (материальным и духовным) свободно перемещаться и наружу, и внутрь.

Вы испытаете добрые чувства, отдавая что-то из своего замка наружу и получая что-то от других. Но в дополнение к этому вы привлечете свое сообщество ко многим ежедневным операциям по обмену временем, помощью, подарками и даже сочувствием (предложив кому-нибудь выслушать рассказ об их проблемах) — и сообщество станет настоящим хранилищем ценностей. Будучи частью сообщества, вы можете испытать удовлетворение от предложения и получения дружеской поддержки, когда она необходима. Бережливость не означает пребывания в роли одинокого рейнджера, привыкшего во всем полагаться только на собственные силы. Она означает, что вы можете дать и получить удовольствие далеко не только от обмена материальными ценностями.

Помимо этого, бережливость включает в себя обучение умению делиться, воспринимать мир как «наш», а не как «их» или «мой». Хотя это не отражено в самом термине, но быть бережливым и быть счастливым, удовлетворяясь достаточным количеством благ, означает, что больше материальных благ достанется другим. Обучение справедливому распределению ресурсов на Земле, особенно по мере того, как становится все более очевидным, что их не хватит на всех при характерном для развитых стран уровне комфорта, — вот самый актуальный вопрос на сегодня. Креативной бережливости предстоит пройти долгий путь для поддержания этого равновесия.

Бережливость и есть то равновесие, к которому мы стремимся. Бережливость — это «золотая середина» в понимании древних греков. Она весьма эффективна в деле достижения счастья в том мире, где все мы живем. Бережливость — это правильное использование (звучит прямо как «справедливое»), т. е. мудрое управление деньгами, временем, энергией, пространством и материальными благами. Златовласка очень хорошо это выразила, заявив (по поводу овсяной каши): «Не слишком горячая, не слишком холодная, как раз то, что надо». Бережливость тоже можно определить примерно так же: «Не слишком много, не слишком мало, как раз столько, сколько надо». Ничто не пропадает зря. И не остается неиспользованным. Это как стиральная машина — узкая, совершенная, простая, но элегантная. Воплощение волшебного слова «достаточно». Пик кривой насыщения. Стартовая точка наполнения жизни удовлетворенностью, способностью учиться и вносить вклад в благосостояние всей планеты.

Помните об этом в процессе поиска способов сбережения денег. Мы не говорим о том, чтобы покупать только дешевые вещи или быть скрягой и скопидомом. Мы говорим о креативной бережливости как способе жизни, при котором вы получаете максимальное удовлетворение от каждой единицы затраченной жизненной энергии.

По сути, теперь, когда вы знаете, что деньги — это ваша жизненная энергия, их трата на вещи, которые вам не нужны и не приносят удовлетворения, кажется просто глупостью. Вспомните расчеты, которые мы делали в главе 2: если вам около 40 лет, то в соответствии с актуарными таблицами вы располагаете примерно 349 763 часами жизненной энергии на вашем счету. Возможно, вам покажется, что это много, но эти часы станут драгоценными в конце вашей жизни. Проведите их с толком сейчас, чтобы не сожалеть потом.

В завершение этой темы отметим, что бережливость — это выражение самооценки. Это признание ценности жизненной энергии, инвестируемой в ваши материальные приобретения. Экономия этих минут и часов жизни с помощью обдуманного потребления очень важна для самоуважения.

Шаг 6. Ценить жизненную энергию — минимизировать расходы

Этот шаг посвящен процедурам разумного расходования жизненной энергии (денег) и сознательного снижения или исключения расходов.

Много лет назад (а для бедных это актуально и в наши дни) большинство людей придерживались консервативных экономических взглядов — они знали, как получить максимум от окружающей среды при минимальных затратах. Стоимость каждой вещи в часах жизненной энергии была очевидна, когда люди трудились физически, чтобы добыть пропитание. Отсюда следовало отношение к излишествам: вы уставали, чувствовали голод и возможность посидеть у огня вместе с друзьями казалась очень привлекательной.

Индустриальная революция изменила мир. Машины заменили мускулы человека. Мы тратили жизнь на то, чтобы добыть деньги и купить на них машины, которые будут работать за нас, до тех пор пока мы не вернулись к понятию бережливости — отчасти по своей воле, отчасти по необходимости. И теперь, с пришествием интернета (да, дорогие читатели, — авторы родились, выросли и уверовали в бережливость еще до появления компьютеров), внедрять принципы бережливости в жизнь стало одновременно и проще, и труднее. Сайтов для потребительского поиска и с рекомендациями по сбережениям стало так много, что сэкономить деньги на чем угодно можно с помощью двух кликов. Существуют сайты, мониторящие другие сайты в поисках лучших цен на тот продукт, который вам нужен. Существуют сайты, посвященные оценке продуктов, где реальные люди оставляют свои отзывы о продуктах, которые они протестировали. Существуют онлайновые группы пользователей по интересам и хобби, где сидят всезнайки, готовые в любое время дня и ночи помочь вам с выбором нужного продукта — а также с эксплуатацией, после того как вы принесете его домой. Соседский совет превратился в глобальный. Действительно, все советы, которые мы дадим в этой главе, доступны онлайн: просто наберите слово «бережливость» в поисковике и увидите перечень наиболее популярных блогов по этой тематике, а также наиболее популярные сайты по сбережениям.

В то же время интернет сделал реализацию правил бережливости затруднительной, поскольку глобальный рынок тоже лишь в двух кликах мышки от потребителя. Зарегистрируйте бесплатный почтовый ящик, и провайдер получит возможность отследить, какие сайты вы посещаете. Очень скоро в углу почтового ящика появляется целая лента соблазнительных предложений. Сайты без рекламы уже кажутся скучными и пресными. Покупку можно совершить в один клик, а онлайновые торговцы хранят ваши данные в своей базе. Стоит вашему пальцу случайно дернуться — и вы уже что-то приобрели. На сайтах, где проводятся аукционы, не напишут: «Вы только что расстались с сотней заработанных тяжелым трудом долларов» — вас обрадуют сообщением: «Вы выиграли!» Уже нет необходимости выходить из дому, чтобы совершать импульсивные покупки. Правило «Покупатель предупрежден — значит, вооружен» теперь всего лишь означает: «Покупатель предупрежден армией экспертов по продажам, долгое время изучавших как раз таких олухов, как вы, и хорошо знающих, как втравить вас в шестизначный долг».

Поскольку интернет — это развивающийся феномен (он расширяется в геометрической прогрессии и обновляется ежедневно) и поскольку он одновременно затрудняет и облегчает жизнь бережливым людям, то мы оставляем другим авторам возможность рассказать вам о последних новшествах в онлайновом шопинге. Цель этой главы состоит в том, чтобы дать вам общее представление — каким образом можно экономить деньги. Мы надеемся, это поможет вам самостоятельно сформулировать несколько творческих идей. Мы хотим рассказать вам о проверенной временем мудрости (вместо самых «горячих» советов) о том, как достойно жить на имеющиеся средства.

Существует несколько классических способов экономить, максимально увеличивать получаемую ценность и минимизировать расходы, а также вытекающие из этого проверенные и надежные рекомендации. Они отражают образ жизни и решения, принимавшиеся авторами этой книги, а также многими участниками Программы финансовой независимости. Поскольку мы отдаем предпочтение классической мудрости, а не новомодным течениям, стоит обратить внимание на труды двух наиболее успешных проповедников бережливости в 1990-е годы — Эми и Джима Дэйсицзин (их историю мы приводили выше). Рекомендации, публиковавшиеся в их The Tightwad Gazette, с течением времени были изданы в виде нескольких книг, которые и поныне остаются настоящей библией бережливости.

Одно существенное изменение с тех пор, как мы (и Дэйсицзины) написали свою книгу, состоит в распространении концепции этичного потребления. Сегодня экологически чистые продукты можно встретить где угодно. Но в целом не стоит торопиться переключаться на этичное потребление как еще один вид шопинга — и стараться заменить вполне функциональные вещи их «зелеными» аналогами. Зачастую производство экологически чистых продуктов создает на окружающую среду как раз более высокую нагрузку, чем производство традиционных аналогов. Старые модели бытовой техники, как правило, разрабатывались с расчетом на длительный срок эксплуатации, зато их новые версии — по признанию продавцов — могут выйти из строя уже через пять лет. Однако следует учесть постоянное расширение наших знаний об истощении ресурсов и глобальном потеплении как часть ответа на вопрос «Согласуется ли это с моими жизненными ценностями?». И если затраты жизненной энергии резко растут, то следует найти варианты решения, не связанные с необходимостью приобретения нового приспособления. Вместо этого задайте себе вопрос: «А нужно ли мне это вообще?»

Концепция бережливости, в центре которой — понятие «достаточно», а не «больше», на самом деле может оказаться одним из наиболее надежных вариантов этичного потребления. Количество всякого барахла, которое вы покупаете, прямо связано с воздействием на окружающую среду. В общем случае меньшая сумма расходов обычно означает меньшее количество приобретаемых товаров — а это в свою очередь означает уменьшение воздействия на окружающую среду.

Когда готовилось первое издание этой книги, решения в рамках местной общины — совместное использование ресурсов и предметов ежедневного пользования друзьями и соседями — казались нам очень перспективными, однако не все разделяли это мнение. Многие люди, особенно располагавшие достаточными финансовыми средствами для покупки бытовой техники в индивидуальное пользование, считали совместное использование ресурсов чем-то маргинальным. Сейчас, с ростом расходов на электроэнергию и питание, совместное пользование ресурсами превращается из маргинальной концепции в мейнстрим. Простой и очевидный пример этой тенденции — общественный транспорт. Когда в 2008 году расходы на бензин резко возросли, так же возросло и количество пассажиров в общественном транспорте. Газета The Christian Science Monitor 18 июля 2008 года писала: «В национальном масштабе количество пассажиров в общественном транспорте в первом квартале возросло на 5,7% по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года. В Сиэтле пассажиропоток вырос на 27%, в Гаррисбурге — на 17% и в Филадельфии на 10,4%. За тот же период, по данным Федерального управления шоссейных дорог, дальность поездок американцев сократился на 2,3%. В прошлом году такое резкое падение дальности поездок наблюдалось в первый раз с тех пор, как управление начало вести эту статистику в 1982 году».

«Википедия» представляет собой еще один пример того, как совместная деятельность — в данном случае совместное накопление знаний — становится наиболее прогрессивным способом достижения целей. Другие совместные интернет-ресурсы, например Flickr и YouTube, очень быстро стали образцом того, «как мы ведем дела». Этика совместного пользования в интернете настолько широко распространена среди пользователей до 40 лет, что становится все труднее и труднее обеспечить соблюдение интеллектуальных прав, патентов на программное обеспечение и даже тайны частной жизни. Это не просто манера держаться за руки и петь «Приди к нам». Совместное использование (по крайней мере, в интернете) становится в мире обычным явлением.

Наконец, мы хотим подчеркнуть, что некоторые принципы бережливости — одновременно и принципы здорового образа жизни. Например, вегетарианская диета исключает употребление в пищу мяса животных, что сокращает затраты (мясо гораздо дороже, чем овощи, рис или фасоль). Езда на велосипеде экономит деньги тремя способами: на бензине, на оплате фитнес-клуба и, наконец, на услугах врача.

Постарайтесь принимать приведенные далее предложения не как единственно возможный список рекомендаций, а скорее как основу для выбора. Внедрите те из них, которые вас заинтересовали или воодушевили, и отбросьте остальные. Каждый найдет здесь что-нибудь подходящее для себя — но не все перечисленное вам обязательно подойдет. В конце концов, бережливость предполагает здоровые отношения с самим собой и своими материальными приобретениями. Это ваш собственный «внутренний полицейский» на время походов по магазинам, ваша сознательность на страже денег, побуждающая задавать вопрос, какое значение данный продукт имеет для вас и нельзя ли удовлетворить соответствующую потребность другим способом — улучшив свое самочувствие и избежав лишних расходов. Бережливость означает радость, а не экономию медяков! Будьте счастливы, экономя, — или надо сказать: будьте счастливы, сберегая?

Один надежный способ сэкономить деньги

Не старайтесь производить впечатление на окружающих.

Возможно, окружающие вас люди слишком заняты, чтобы стараться произвести на вас впечатление, и поэтому в лучшем случае просто не заметят ваши усилия в этом направлении. В худшем случае они отвернутся от вас, видя, что вы стремитесь получить преимущество перед ними.

Когда в 1899 году Торстейн Веблен опубликовал свою книгу The Theory of the Leisure Class, она не вызвала большого интереса. Но термин «демонстративное потребление», введенный им в научный оборот, закрепился в нашей культуре. В предисловии к книге Веблена публицист и писатель Стюарт Чейз таким образом изложил этот тезис: «В наш век, как и в предшествующие века, люди, поднявшиеся над чертой бедности, не стараются использовать излишек, данный им обществом, на полезные нужды. Они не стремятся обогатить свою жизнь, жить более мудро, разумно, осознанно. Они стремятся произвести впечатление на окружающих фактом наличия у них излишков… т. е. тратят время и средства совершенно бесполезно, теша лишь свое эго».

Но тот факт, что демонстративное поведение — кросс-культурное и эволюционное заблуждение человеческого рода, не означает, что вы должны пасть его жертвой. Если вы прекратите попытки произвести впечатление на других людей, то сэкономите тысячи, а может, и миллионы долларов. (И только представьте, какое впечатление произведет на окружающих известие о том, сколько вы сэкономили!)

Десять надежных способов сэкономить деньги

1.-Не увлекайтесь шопингом.

Если вы не станете заниматься шопингом, то не будете тратить деньги. Конечно, если вам действительно требуется что-нибудь купить, идите и покупайте. Но исключите из жизни шопинг как процесс. Около 53% покупок продуктов питания и 47% покупок в магазинах хозяйственных товаров совершаются ситуативно. Действительно, шопинг — как в торговых центрах, так и онлайн — один из видов спорта. Это больше, чем просто акт покупки необходимых товаров или услуг, — с помощью шопинга мы пытаемся удовлетворить множество потребностей: в социализации и организации времени, в вознаграждении после хорошо выполненной работы, в борьбе с депрессией, в повышении самооценки и позитивном мнении о самом себе, в статусе и расширении кругозора. Антрополог с другой планеты мог бы решить, что торговые центры — это места нашего богослужения, а шопинг — основной ритуал общения с божеством. Льюис Лэпхем отмечает: «Наша страсть к невыразимому проявляется в неутолимом аппетите… Поэтому праздник потребления одновременно становится ритуалом общения». Потребление, по всей видимости, становится любимым развлечением, порочной привычкой, сродни алкоголю и наркотикам.

Поэтому не ходите на шопинг. А уж если попадаете в торговый центр, держитесь подальше от рекламных стендов, разжигающих страсть обладать вещами, которые вам вовсе не нужны. И умоляю вас, не заходите на сайт Home Shopping и ему подобные — вы не только сэкономите деньги, но и сохраните здравый рассудок, не говоря уж о душе.

2.-Живите по средствам.

Этот тезис настолько вышел из моды, что не все наши читатели знают, что он означает. А означает он покупать только то, что вы совершенно точно можете себе позволить, не залезая в долги (по крайней мере, не беря в долг, не имея уверенности, что сможете выплатить его вовремя) и при этом откладывая кое-что на черный день. Это считалось само собой разумеющимся образом жизни еще пару поколений назад, но затем об этом забыли. Понятие «жить не по средствам» имеет две стороны. Светлая заключается в том, что вы можете получить все, что хотите, прямо сейчас. Темная — в том, что за это удовольствие вам придется расплачиваться своей жизнью. Покупки в кредит — начиная от машины и заканчивая домом, отпуском — всегда оборачиваются необходимостью платить тройную цену. Стоит ли двухнедельная поездка на Гавайи в этом году четырех месяцев выплаты кредита в будущем году? Это не означает, что вам надо разрезать все кредитные карты, — просто старайтесь использовать их как можно реже. Мы понимаем, что кредитка может стать единственным способом прокормить семью в неожиданно наступившие тяжелые времена. Но, вообще говоря, очень важно отличать необходимость от потакания своим капризам и благодаря этому свести долги к такой сумме, которую вы можете выплатить без особого труда.

Жить по средствам означает, что сначала вы аккумулируете деньги, а уже потом что-то покупаете. Это позволяет избежать выплаты процентов по кредиту. Это также дает вам очень полезную отсрочку, позволяющую еще раз обдумать, нужны ли вам по крайней мере некоторые из этих вещей. Тот, кто колеблется, экономит деньги. Позитивная сторона жизни по средствам состоит еще и в том, что уже купленными вещами вы будете пользоваться и получать от них удовольствие в полной мере, будь то ваша старая машина, старая куртка или ваш старый дом. Это также означает, что вы способны пережить трудные времена, если они наступят — и когда они наступят.

3.-С заботой относитесь к тому, что имеете.

Все мы хотим сохранить как можно дольше собственный организм. Простое внимание к проверенным способам заботы о нем сэкономит кучу денег. Пользование зубной нитью и чистка зубов, например, экономят тысячи долларов на счетах от стоматолога. А здоровое питание, соответствующее потребностям организма (в зависимости от генерируемой энергии, а не ваших вкусов), может сэкономить тысячи долларов на оздоровительных процедурах — не говоря уже о самой жизни.

Распространите этот принцип на все свои приобретения. Регулярная смена масла — надежный и проверенный способ продлить жизнь вашей машине. Своевременное мытье инструментов продлит срок их эксплуатации. (Сколько фенов и пылесосов сгорело из-за застрявших комочков волос!) Мытье и размораживание может спасти холодильник и сэкономить электроэнергию. Главная разница между человеческими существами и машинами состоит в том, что машины не способны исцелять себя сами. Если вы игнорируете головную боль, то через некоторое время она все равно пройдет. Если вы игнорируете забавный шум в двигателе автомобиля, то через некоторое время получите отрыв поршня от шатуна и пробой стенки, сгоревший водяной насос или какую-нибудь другую серьезную (и дорогостоящую) поломку.

Многие из нас живут в достатке так долго, что уже забыли, что такое заботиться о сохранении и поддержании того, что у нас есть. «Там, где мы это взяли, осталось еще много», — говорим мы себе. Но «много» стоит денег. И в долгосрочной перспективе «многого» может не оказаться.

4.-Изнашивайте вещи.

Чем вы в последний раз пользовались вплоть до полного износа? Если бы на нас не давила мода (и скука), то мы носили бы одни и те же вещи в течение многих лет. Пересмотрите свои приобретения. Были ли они сделаны для того, чтобы заменить прошлогоднее электрическое оборудование, мебель, кухонную утварь, ковры, постельное белье на новые образцы, или для того, чтобы заменить износившуюся утварь? Представьте, сколько денег можно сэкономить, если пользоваться вещами хотя бы на 20% дольше? Если обычно вы меняете полотенца раз в два года, попытайтесь продлить срок их использования до 2,5 лет. Если вы меняете машину раз в три года, продлите этот срок до четырех лет. Если раз в два года вы покупаете новое зимнее пальто, подумайте, нельзя ли поносить старое еще пару лет? И когда собираетесь сделать очередную покупку, задайте себе вопрос: «А нет ли у меня такой же вещи во вполне еще рабочем состоянии?»

Еще один способ экономить состоит в том, чтобы, прежде чем выкинуть деньги на что-то, спросить себя, нельзя ли использовать их, по крайней мере частично, на другие цели? Старые письма превращаются в макулатуру. Старые кухонные полотенца становятся тряпками. Старые журналы — материа­лом для художественных поделок. Старые пакеты для пищевых продуктов становятся… остаются пакетами для продуктов или пакетами для мусора.

Небольшое предупреждение для тех, кто и так придерживается принципов бережливости. Эксплуатация вещей до полного износа не означает их использования до тех пор, пока они не истреплют вам все нервы. Если вам приходится постоянно крутить лампу, прежде чем она включится; если вы уже пытались ее починить, то расход жизненной энергии на то, чтобы продолжать все это и в следующем году, не оправдан. Если ваша машина проводит больше часов в ремонте, чем служит вам, или этот ремонт обходится дороже, чем услуги такси, то покупайте новую. Если ваши коленные суставы болят от ношения спортивных туфель, которые потеряли свою упругость, то будет дешевле купить новую пару (например, на распродаже), чем дожидаться, когда потребуется операция на коленных чашечках.

5.-Сделайте сами.

Можете ли вы самостоятельно поменять масло в машине? Устранить протечку в трубе? Рассчитать сумму налога? Сделать подарки близким своими руками? Поменять резину на велосипеде? Испечь пирог? Прибить книжную полку? Освежить мебель? Разбить сад? Подшить брюки? Подстричь волосы домочадцам? Основать собственную некоммерческую организацию? Так уж повелось, что необходимые в повседневной жизни базовые навыки мы усвоили от наших родителей в период взросления. Затем индустриальная революция отправила наших предков на фабрики, а их детей — в школу — детский труд запретили и приняли обязательное законодательство о среднем образовании. Потом наши дедушки и бабушки оказались в домах престарелых, а ведь именно они учили внуков навыкам самостоятельности, пока родители работали. В конце концов назрел вопрос о включении экономики домохозяйств и курсов по шопингу в учебный план колледжей в качестве альтернативы постоянно уменьшающемуся объему жизненных навыков, которые мы получаем дома. К 1970-м годам стало немодно, чтобы матери оставались дома с детьми, а к 1980-м многие семейные пары убедили себя, что это просто невозможно с экономической точки зрения. Стоит ли удивляться, что в XXI веке единственным способом позаботиться о себе мы считаем потребление товаров и услуг, произведенных другими? Чтобы разрушить эту тенденцию, собираясь нанять эксперта по каким-либо вопросам, просто задайте себе вопрос: «Может быть, я могу это сделать самостоятельно? Трудно ли научиться это делать? Будет ли это полезным навыком в будущем?» В условиях быстрых темпов современной высокотехнологичной жизни принцип «сделай сам» может показаться устаревшим, но большинство людей на планете в прошлые времена и в наше время в гораздо большей степени способны позаботиться о добывании средств на повседневное пропитание, чем мы с вами. Многие эксперты придерживаются мнения, что в грядущие десятилетия мы будем вынуждены в куда большей мере полагаться на собственные ресурсы.

Много лет назад, в молодости, Сьюзен Т. со своим мужем-доктором несколько месяцев жила на острове Фиджи. Там ее много раз смущало то почитание, с которым к ним относились местные жители. Она пыталась каким-то образом с этим бороться, но ничего не получалось. Впоследствии она обнаружила, что поскольку аборигены самостоятельно делали и ремонтировали практически все предметы своего обихода, то думали, что и Сьюзен с мужем сами сделали транзистор, телевизор и пишущую машинку. Местные жители не могли поверить, что Сьюзен и понятия не имеет, как все это делалось.

Базовым навыкам самостоятельности и выживания можно научиться, просматривая соответствующие сайты, посещая образовательные курсы для взрослых, общаясь с консультантами по вопросам выживания и, наконец, что не менее важно, читая книги. Каждую поломку или домашнюю проблему следует рассматривать как возможность для обучения и совершенствования собственных навыков. Для тех работ, которые вы не можете выполнить самостоятельно (или за которые предпочитаете не браться), можно пригласить специалистов и внимательно наблюдать, что и как они делают. Каждая минута энергии, потраченная на ликвидацию поломок и проблем, не только служит вашему обучению чему-то полезному и необходимому, но и помогает предотвращать будущие ошибки, снижая тем самым расходы.

Одна из участниц Программы финансовой независимости рассказала, как зимой в ее доме сломалась система отопления. Три компании прислали ремонтников, чтобы оценить масштаб работ и подписать договор. Каждый из них с абсолютной уверенностью заявлял хозяйке, что знает, в чем причина поломки. Правда, три версии радикально отличались друг от друга. И тогда наша участница переворошила все справочники, изучила устройство машины Руба Голдберга и, составив собственное обоснованное мнение, заключила договор с той компанией, представитель которой высказал наиболее близкое к ее версии мнение. Это сэкономило ей сотни долларов. Постоянно присматриваясь к работе ремонтников, она сумела уже по ходу дела предотвратить несколько дорогостоящих ошибок и сберечь немало не менее дорогостоящего времени путем проведения более простых процедур. Типичная работающая семья из двух человек может переплатить в десять раз, поручив работу сторонним специалистам и отказавшись от выполнения ремонта своими силами. При этом еще принято считать большой удачей, что оба супруга получают зарплату, поскольку «стоимость жизни в современном мире такая высокая».

6.-Оценивайте свои потребности.

Способность предвидеть будущее в шопинге может обеспечить огромную экономию. Планируя покупки заранее, можно своевременно выявить поступление в продажу нужных вещей с большой скидкой — от 20 до 50% ниже обычной цены. Следите за акциями, проводимыми на онлайн-аукционах, а также за сообщениями о распродажах в национальных и региональных компаниях, торгующих по каталогам. Читайте объявления о распродажах в воскресных газетах. Если у вас есть доступ в интернет, наберите в поисковике слова «распродажа со скидкой» или «сравнение цен» и найдите действующие мета-сайты, позволяющие сопоставлять цены и потребительские характеристики товаров. Онлайновые аукционы позволяют проанализировать уровень цен на товары, предлагаемые оптовыми торговыми компаниями и дисконтерами. Следите за сезонными распродажами, например, проводимыми в январе и августе «белыми распродажами», а также предпраздничными (на День памяти, День труда), предновогодними полными распродажами, а также распродажами перед началом учебного года. Последние, кстати, — действительно распродажи.

Просто периодически проверяя состояние левой задней шины (еще имеющей ходовой ресурс), вы сможете спрогнозировать будущую потребность. Если вы будете в курсе этой потребности, то подсознательно отреагируете на опубликованную в спортивном разделе воскресной газеты рекламу потрясающей распродажи шин, которая должна состояться через три недели, — и вы знаете, что это просто шикарная возможность, поскольку следите за ценами.

В краткосрочной перспективе покупка товаров в продовольственном магазине на углу обойдется дорого. Планирование нужд — вы захотите перекусить вечером, молоко кончится в середине недели, а для принтера потребуется бумага — избавит от необходимости бежать в магазин на углу и срочно все это покупать. Вместо этого можно купить необходимые товары во время плановой поездки в супермаркет или во время закупки канцтоваров для офиса у оптового поставщика. В результате вы сэкономите значительную сумму.

Планирование потребностей избавляет от импульсивных покупок — главного, что мешает вам придерживаться принципов бережливости. Если вы не ожидали, что вам что-то потребуется, в 15:05, когда выходили из дому, то очень высока вероятность того, что и в 15:10, когда вы стоите на кассе в своем любимом отделе ближайшего магазина, вам это тоже не нужно. Мы не утверждаем, что можно покупать только то, что значится в тщательно обдуманном списке для шопинга (хотя составление такого списка — совсем не плохая идея для импульсивных покупателей). Мы говорим, что вам стоит быть абсолютно честным с собой, когда вы идете в магазин. Утверждение «Я планирую свою потребность в этом товаре», сформулированное в тот момент, когда вы застыли в восхищении перед какой-нибудь очередной технической «фишкой» или кашемировым свитером, — совсем не то же самое, что заранее спланировать его приобретение, а уже в магазине решить, что именно этот свитер наилучшим образом вам подходит. Вспомните следствие из закона Паркинсона («Работа заполняет все время, отпущенное на нее»): «Потребности склонны расширяться, охватывая все, что вы купили спонтанно».

7.-Анализируйте ценность, качество, срок эксплуатации, различные применения и цену.

Анализируйте свои покупки. Печатные и онлайновые издания Consumer Reports, другие сайты размещают отличные обзоры и сравнительный анализ практически любых товаров, которые могут вам понадобиться, да и почитать их бывает весьма увлекательно. Решите, какие потребительские свойства товара наиболее важны для вас. Не превращайтесь в фаната шопинга самого по себе, выбирающего самые дешевые товары. Срок службы — критичный показатель для товаров, которые вы собираетесь использовать каждый день в течение 20 лет. Наиболее очевидный способ экономии состоит в том, чтобы тратить по возможности меньше на каждый приобретаемый товар. Но так же верно и то, что покупка инструмента со сроком службы десять лет за 40 долларов вместо инструмента со сроком службы пять лет за 30 долларов сбережет вам 20 долларов в долгосрочной перспективе. Еще один аргумент при выборе — многофункциональное использование. Покупка инструмента с четырьмя функциями за десять долларов вместо четырех специализированных инструментов по пять долларов каждый обеспечит чистую экономию в десять долларов. Один высокопроизводительный кухонный комбайн способен (и, наверное, должен) заменить полдюжины специализированных кухонных приборов вроде рисоварки, мультиварки, голландской печи, фритюрницы, сковороды для паэльи, кастрюли для спагетти. Поэтому если вам действительно нужен кухонный комбайн, то выбор модели исходя из срока службы и функциональности будет хорошей стратегией экономии. Но если вы собираетесь пользоваться комбайном лишь время от времени, то тратить лишние деньги на суперфункциональную модель нерационально. Определившись со своими потребностями и получив представление обо всем спектре предлагаемых моделей, вы сможете выбрать наиболее подходящий вариант.

Помимо чтения журналов для потребителей и сайтов, вы можете оценивать качество продуктов, развивая способность анализировать параметры моделей и тщательно изучая продукт, который собираетесь купить. Насколько качественно выполнены швы на одежде? Хорошо ли обработаны края? Насколько долговечна ткань? Подлежит ли она стирке или вам придется ежемесячно оплачивать счета за химчистку? Достаточно ли прочны соединительные шурупы, выдержат ли они работу прибора? Насколько прочен или хрупок материал корпуса? Соединяются ли комплектующие части мебели гвоздями, склеиваются или держатся на шурупах? Вам придется стать самым настоящим экспертом по материалам — изучить их так хорошо, чтобы по ним судить о долговечности товара столь же уверенно, как лесник по кольцам на пеньке судит о возрасте упавшего дерева. Это нечто противоположное примитивному материализму. Возможно, это не так романтично, как прогулка по роще вечнозеленых секвой, но тоже по-своему выражает уважение к чуду креативности.

Все, что вы покупаете, происходит из Земли. Всё. Знание характера износа алюминиевых деталей по сравнению с деталями из нержавеющей стали представляет собой не меньшее проявление уважения к Земле, чем лоббирование более жестких законов по охране окружающей среды.

По сути, трансформации личности и системы идут рука об руку.

К тому же неверно обращать внимание лишь на личные стратегии потребления. Нам всем следует занимать активную гражданскую позицию и требовать от местных, региональных и федеральных властей обеспечения качественных услуг общественного транспорта, государственных школ, государственных больниц, универсального медицинского страхования и прочих базовых социальных услуг — ведь это помогает всем нам вместе проявлять бережливость и сокращать личные расходы.

8.-Покупайте дешевле.

Если вам случалось бывать на рынке, то вы знаете, что один и тот же товар можно купить по совершенно разным ценам. Товар не обязательно стоит столько, сколько за него просят, — он стоит столько, сколько вы за него платите. Где вы покупаете продукт и сколько за него платите, часто зависит в большей мере от ценности и удобства, чем от разницы в качестве. Если различные модели примерно равны по этим параметрам, то цель состоит в том, чтобы получить товар по возможно более низкой цене.

Сравнительный анализ методом телефонного опроса:

• где вы покупаете товары и как их выбираете?
• есть ли у вас постоянное место для шопинга?
• знаете ли вы, где ближайший к вашему дому торговый центр?
• где совершают покупки ваши друзья?
• что говорит реклама и ваше честолюбие относительно единственно достойного места для шопинга?

Мы выбираем продукты в интернете, сравниваем цены на различных сайтах, но покупать стараемся в местном магазине, а крупные покупки совершаем только там. Выбирая дорогие товары, мы сравниваем цены по телефону. Определившись с тем, что конкретно хотим, мы обзваниваем все магазины вокруг в поисках лучшей цены. Чем больше мы знаем о продукте и чем конкретнее представляем, какую именно модель хотим, тем более удачным оказывается поиск. Вы удивитесь, насколько широк диапазон цен на один и тот же товар. Если вы предпочитаете покупать в определенном магазине или приобретать товары определенного поставщика, проведите телефонный опрос на предмет лучшей цены, а затем спросите любимого поставщика, может ли он продать товар по этой цене. За семь лет до выхода первого издания этой книги, проведя множество исследований, мы решили купить Toyota Tercel с четырьмя ведущими колесами. Тогда мы обзвонили всех автодилеров в радиусе полутора сотен километров и сэкономили 33% от цены лучшего предложения, купив демонстрационный вариант (элитную модель, где было все, кроме кондиционера) с пробегом 5800 километ­ров на счетчике. Через семь лет и 160 тысяч километров машина не имела ни единой поломки. За семь лет до выхода этого издания мы повторил этот трюк с Honda Insight, на тот момент самой экономичной по расходу топлива моделью с гибридным приводом. Новая машина стоила 24 тысячи долларов. Один дилер предложил совершенно-новую-машину-только-что-из-демонстрационного-зала, но 2001 года выпуска за 16,8 тысяч долларов. Сделав еще несколько звонков, мы нашли предложение совершенно-новой-машины-только-что-из-демонстрационного-зала 2002 года выпуска уже за 16 тысяч долларов. Те же самые 33% процента экономии. Как хорошо, что есть вещи, которые никогда не меняются! Как и сравнительный анализ предложений по телефону.

Сделка: можно потребовать скидку за оплату наличными. Можно требовать скидку за продукт с мелкими изъянами. Можно предложить купить товар по цене распродажи, даже если она начинается только завтра или закончилась вчера. Можно просить вторую скидку на товар, на который одна скидка уже предусмотрена, или за одновременное приобретение нескольких единиц товара. Вообще говоря, скидку можно просить когда угодно и по любому поводу. В крайнем случае вы ничего не выиграете, но ничего и не потеряете. Торговаться по поводу цены — очень старая традиция. Обычно в прайс-листе цена на все товары слегка завышена. Как только вы слышите слова «Цена по прейскуранту составляет…», можете сразу же задать вопрос «Хорошо, но какова ваша цена?». По мнению Джима Дэйсицзина, вы почти наверняка сможете срезать до 24% от прейскурантной цены на автомобиль. Но эта стратегия применима только к крупным покупкам вроде недвижимости и автомобилей. Вы ничего не теряете, когда просите скидку в любом магазине — начиная с местного магазина бытовой техники и заканчивая магазином одежды. Рассказ о нашем недавнем походе за новыми кроссовками прекрасно иллюстрирует эту мысль. Пара, стоившая по прейскуранту 95 долларов, стояла в специальном лотке для товаров без указанной цены. Примерив кроссовки и убедившись, что они сидят отлично, мы спросили у менеджера, сколько они стоят. Он назвал цену 39,99 долларов. Мы поинтересовались, продаст ли он их за 30. «За двадцать восемь», — последовал ответ. Следовало бы сказать, что по неписаным правилам торговли он должен был предложить цену более высокую, чем названная нами. Но мы были настолько коварны, что предпочли придержать язык, открыть бумажник и получить выгоду от великолепной сделки. Кстати, эта стратегия лучше всего работает в небольших частных магазинах, где собственник имеет полномочия принимать быстрые решения. Поэтому если в супермаркете на этот товар выставлена более низкая цена, дайте небольшому частному магазину шанс конкурировать с ним.

Покупайте подержанные товары. Пересмотрите свое отношение к покупке подержанных товаров. Большинство из нас проживают в «подержанных домах» — ваш дом, скорее всего, построил кто-то другой, открыв сезон пользования холодильником, ванной, туалетом и т. п. Многие из нас водят подержанные машины: если вы сформулируете свои предпочтения и проанализируете уровень цен на сайтах дилеров (например, , craigslist и в США) — или привлечете сбытового агента, — то наверняка сможете сэкономить приличную сумму.

Какие еще существуют способы экономии? Если вы поклонник шопинга в магазинах для бережливых или гаражных распродаж, то следует проанализировать, действительно ли покупки в таких местах экономят деньги или вы просто покупаете ненужные вещи потому, что это «отличная сделка». Но если вы ни за что не зайдете в магазин Армии Спасения, по крайней мере оглянитесь вокруг: магазины для бережливых активно превращаются в модные бутики. Одежда, утварь для кухни, мебель, портьеры — все это можно найти в магазинах Армии Спасении, и, возможно, вы удивитесь высокому качеству многих товаров. По сути дела, поступление совершенно новых брендовых вещей в магазины для бережливых — один из основных аргументов в оправдание шопоголиков. Если вы просто не можете заставить себя зайти в такое место, подумайте о посещении комиссионного магазина. Цены там немного выше, но качество товаров постоянно поддерживается на достаточно высоком уровне.

Исходя из нашего опыта можно утверждать, что в магазинах для бережливых лучше всего покупать одежду, в то время как на гаражных распродажах дешевле всего (и более надежно) приобретать бытовые приборы, мебель и предметы домашнего обихода. Если вы жаворонок (т. е. приезжаете на гаражную распродажу раньше, чем продавцы успевают выпить утренний кофе), то зачастую можете купить уникальные вещи — конечно, если вас не прогонят за то, что вы приехали слишком рано. С другой стороны, чем позже вы приезжаете на распродажу, тем больше шансов, что хозяева согласятся расстаться с понравившейся вам вещью за бесценок.

«Блошиные рынки» и «толкучки» — два разных названия для одного и того же явления: базара выходного дня на открытом воздухе, где можно найти продавцов всяческого барахла, раскладывающих свои товары прямо на земле, — пронырливых торговцев, коллекционеров всего и вся, семей, надеющихся разгрузить свои кладовки перед переездом в другой конец страны. Точно так же, как при походе в дискаунтер, надо знать примерную цену необходимых товаров. Существуют сообразительные кочевые торговцы, работающие на таких блошиных рынках, способные продать вам инструменты, одежду, домашнюю утварь и прочие товары даже дороже, чем вы купили бы в торговом центре.

В последние годы еBay и прочие онлайновые аукционы приобрели бешеную популярность и сумели сделать продажу подержанных товаров популярной в среде не только бедноты, но и умных покупателей.

9.-Подходите к своим потребностям дифференцированно.

Принцип замещения говорит о том, что существуют сотни, если не тысячи, путей удовлетворить свои потребности. В традиционной экономике предполагается, что чем качественнее и разнообразнее товар, чем больше его количество, тем больше шансов, что будет удовлетворена почти любая потребность, причем практически мгновенно — одним взмахом кредитной карточки. Но кто сказал, что от бережливости можно получить меньше удовольствий только потому, что эти удовольствия не такие дорогие? Например, как лучше всего поднять себе настроение? Принять антидепрессант? Совершить пробежку? Применить когнитивную терапию? Переставить мебель? Сходить на смешную комедию? Помочь тому, кто оказался в еще более тяжелой ситуации? Отправиться на шопинг? Что из вышеперечисленного лучше всего на вас действует? Придерживаетесь ли вы только одной стратегии поднятия настроения или у вас их много? Что вы делаете, когда чувствуете себя опустошенным? Отдыхаете? Занимаетесь спортом? Варите кофе? Проходите сеанс терапии (шопингом или дружеской беседой)? Смот­рите телевизор? Иными словами, насколько многообразны наши потребности, настолько же разнообразны стратегии, которые мы используем для их удовлетворения.

Чилийский экономист Манфред Макниф занимался изучением потребностей и стратегий их удовлетворения. Он обнаружил, что существуют универсальные потребности, характерные для всех времен и культур: поддержание жизни, защита (безопасность), привязанность, понимание (присутствие смысла жизни), сопричастность (ощущение себя частью какого-либо общественного движения), восстановление (отдых, личное время, релаксация), творчество (создание вещей), идентичность (кем вы себя ощущаете), свобода (возможность выбора). Если эти потребности хотя бы отчасти не удовлетворяются, то вы чувствуете неудовлетворенность и начинаете искать то, что способно их удовлетворить. Потребительская культура советует: «Шопинг!» Ваши привычки диктуют: «Когда я чувствую… я всегда…» Но давайте возьмем для примера одну из этих потребностей и разберемся, каким образом расширение репертуара стратегий влияет на степень ее удовлетворения. Это поможет выбрать наиболее подходящую для этой цели стратегию,

Макниф включил в число базовых потребностей свободу. Свобода — это потребность в автономности (принятие свободных решений исходя из ваших воззрений), независимости (возможность делать то, что вы считаете нужным, независимо от требований или ожиданий других). В Америке свобода всегда была тесно связана с мобильностью — возможностью добраться в любую точку на автомобиле или самолете, а затем вернуться обратно. Она также связана с возможностью ни с кем не делить доступа к любым ресурсам, получая все, что вы хотите и когда хотите. Она связана также с любым продуктом, позволяющим вам не слишком обращать внимание на последствия своих действий: от омолаживающего крема и до кредитных карт.

Конечно, мы свободолюбивы — все люди таковы! Но у меня есть хорошее упражнение на тему свободы…

Если, думая о свободе, я одновременно думаю о возможности путешествовать, то что на самом деле я имею в виду? Какие ценности и желания скрываются за этой базовой потребностью? Зачастую это тяга к новизне, адреналину в крови и способности вырваться из ежедневной, иногда утомительной рутины. Это потребность иногда делать что-то без конкретной цели или пользы в противоположность обычной целеустремленной деятельности. Это обучение — новые языки, страны, культуры, события. Встречи с новыми людьми. Более размеренная жизнь без чрезмерных стрессов. Погружение в море новых впечатлений, расширение кругозора. Дегустация новых блюд. Романтическая беседа во время долгого перелета. Выезд за пределы города и полная недоступность для сообщений о совещаниях. Возможность забыть о принятии решений, убивающих радость, наполняющую мой день.

Однако обязательно ли уезжать в дальние края, чтобы все это испытать? Помните, что суть замещения как стратегии бережливости состоит не в том, чтобы заменить первоклассное удовольствие более скромным, — его суть в том, чтобы получить именно то, что хочешь, за половину цены — или вообще бесплатно. Я не ограничиваю себя ни в чем (йееессс!), я фокусируюсь на чем-то (ням-ням!). Освобождение от рутины иногда включает отказ от соблюдения жестких требований (ну и что, если квартира будет не такой уж чистой), или от некоторых обременительных обязанностей (не всегда стоит соглашаться оказывать помощь по первому требованию), или от некоторых укоренившихся привычек (почему бы не обедать с друзьями в ресторане пореже?). С подорожанием бензина люди стали путешествовать в основном на небольшие расстояния — в день езды — и находить интересных людей и места поблизости. Такие путешествия помогают обнаружить спрятанные сокровища в вашем дворе или сразу за забором — например, ваш прелестный цветник или увлекательные истории вашего соседа. Если достаточно долго и внимательно всматриваться в окружающий мир, то его детали и восхитительные подробности станут более очевидными. Замещение не означает самоограничения, оно означает способность творчески подходить ко всему, что вас окружает.

Замещение также напоминает нам, что суть потребления состоит в избавлении от ощущения неудовлетворенности какой-либо потребности. Мы чувствуем голод и едим, чтобы испытать удовлетворенность. Мы чувствуем себя одинокими и идем в клуб или назначаем свидание, чтобы почувствовать связь с другим человеком. Мы чувствуем скуку и идем в кино, читаем журнал или отправляемся в путешествие, чтобы развеяться. Как подчеркивает Макниф, большинство наших потребностей нематериальны. Принцип замещения гласит: «Если у вас появляется желание сходить на шопинг, задумайтесь на минуту и проследите причины возникновения такого желания. Возможно, удастся найти какой-нибудь нетривиальный способ заменить потребление чем-то другим». Донелла Мидоуз добралась до сути этого явления в своей книге Beyond the Limits:

Людям не нужны суперкрутые машины, им нужно уважение. Им не нужны гардеробные, забитые одеждой, — им нужно многое: ощущение собственной привлекательности, волнение, разнообразие, красота. Людям не нужно электронное оборудование — им нужно знать, что их жизнь чего-то стоит. Они хотят ощущать свою идентичность, принадлежность к сообществу, чувствовать вызов, испытывать признание, любовь и радость. Пытаться заместить все эти чувства материальными ценностями — значит разжигать неутолимую страсть к ложным решениям для реальных и не имеющих простого решения проблем. Все это заканчивается психологической опустошенностью, которая становится главной движущей силой стремления к материальному благополучию.

Замещение не означает ограничение. Скорее, это освобождение. Это отказ от постулатов и привычек, осознание многообразия реальности и выбор из массы удовольствий, доступных на расстоянии вытянутой руки.

10.-Выполняйте девять шагов этой программы.

Сотни тысяч людей с успехом выполнили все шаги нашей программы. Они обнаружили, что педантичное выполнение всех шагов помогает трансформировать отношение к деньгам и материальному миру. Это именно трансформация отношения, а не просто набор рекомендаций, позволяющих сэкономить деньги. Неявная страсть к шопингу проходит. Само­отрицание и потакание собственным слабостям перерождаются в самопознание, и это приносит гораздо большее удовлетворение, чем все ранее испытанные удовольствия. Вы можете использовать эту программу как набор рекомендаций или советов либо вызвать к жизни все ее волшебство, последовательно выполняя шаги, представляющие собой систематический подход к деньгам и материальным ценностям, который изменит ваши привычки за счет изменения мировоззрения. Все шаги имеют уникальное значение, порождают синергию, подталкивающую вас вперед.

Экономия на базовых потребностях

От экономии на мелочах до компетентного сбережения

В предыдущее издание этой книги мы включили раздел под названием «101 надежный способ сэкономить деньги». Но с тех пор времена изменились, и некоторые из наших проверенных и правильных рекомендаций уже не кажутся таковыми. Например, в те времена машину можно было отремонтировать на собственном заднем дворе. Сейчас машинами управляют компьютеры и для их ремонта и обслуживания требуются профессиональные техники, поэтому ремонтировать машину собственными силами становится все более рискованно.

Кроме того, сейчас появились легионы блогеров и множество сайтов, пишущих о бережливой и простой жизни, которые всегда будут актуальнее, чем любая книга. Интернет — грандиозное место, где можно начинать шопинг независимо от того, сделаете вы покупку онлайн или лично. Освоив искусство пользоваться поисковиками, вы сможете находить лучшие предложения по цене и качеству.

Кроме того, эта книга изначально писалась для американской аудитории, но затем ее перевели более чем на десять языков, а ведь то, что работает в США, совсем не обязательно сработает в странах с другой культурой.

Наконец (и это самое главное), помните: то, что изобретено вами для себя и в ваших конкретных условиях, зачастую действует гораздо лучше, чем советы со стороны. Приведенная далее история это подтверждает.

Гленн Х. смотрел на свой настенный график и думал, что, возможно, стоит отказаться от горничной и садовника, присматривавших за его домом. Однако он явно не был готов взять на себя все работы по текущему уходу за домом и садом, поэтому принял весьма оригинальное решение. Уже давно стало заметно, что его семья никогда не пользуется большой столовой. Ее когда-то просто обставили и забыли, потому что предпочитали обедать в гостиной. Но, вспомнив о новом мышлении «в стиле финансовой независимости», Гленн понял, что можно переделать большую столовую в отдельную студию, если пожертвовать еще и третьей ванной. Он сделал ремонт и нашел семейную пару, которая согласилась взять на себя заботу о доме и саде в обмен на проживание и питание.

Этот тип креативного мышления никак нельзя втиснуть в стандартный список советов и рекомендаций по экономии средств.

Тем не менее небольшие рекомендации будут очень полезны для того, чтобы сломать старые модели потребительского поведения и заставить вас мыслить креативно. Поэтому мы приводим несколько коротких рекомендаций вместе с примерами жизненных ситуаций, когда «мышление в стиле финансовой независимости» помогло сэкономить и обеспечить свободу.

Занимать деньги

Экономия на плате за привилегию пользования взятыми в долг средствами представляет собой основное правило бережливости. Если возможно, всегда старайтесь полностью и своевременно рассчитываться с долгами по кредитной карте, вместо того чтобы платить лишь минимально возможную сумму (очень часто это всего лишь проценты, а сам кредит не погашается). Если возможно, платите наличными или рассчитывайтесь дебетовой картой за все покупки — даже крупные, вроде машины. Кроме того, постарайтесь выплатить ипотеку как можно быстрее. Если вы продлеваете срок выплаты ипотеки сверх стандартных 30 лет, то, скорее всего, в итоге заплатите за свой дом тройную цену. Освободитесь от долгов и увидите, каким свободным вы себя почувствуете.

Иногда тем, кто не пользуется поддержкой семьи или друзей, бывает трудно обойтись совсем без долгов. Ипотека и кредиты на обучение — два вида кредитов, которые помогают начать самостоятельную жизнь, особенно если вы живете в стране, где нет бесплатного высшего образования. Существуют некоторые способы бороться с постоянно растущей стоимостью обучения и уменьшающимся объемом стипендиальных программ (подробнее об этом — в разделе «Воспитание детей»). Но если у вас уже есть кредиты, возможно, стоит рассмотреть возможность применения стратегии одного из участников Программы финансовой независимости. У него оставался невыплаченный кредит с переменной ставкой за обучение на сумму 42 тысячи долларов, когда ставки начали расти. Поэтому они с женой погасили остаток кредита с помощью кредитной карты с нулевым процентом по остатку, утратив при этом налоговые льготы на сумму процентов, но при этом решили соблюдать жесткую дисциплину выплат, причем выплачивать как можно больше и вовремя, чтобы процент не накапливался. В итоге они сэкономили 10 тысяч долларов. Отсюда вывод: сравнительный анализ условий кредитов и займов не менее полезен, чем сравнение цен при других покупках.

Отдыхать недалеко от дома

На протяжении почти всей истории человечества (а она составляет более 50 тысяч лет) люди передвигались пешком или ездили на повозках, запряженных животными. Большинство никогда не отъезжали более чем на 15 километров от своего дома. Двигатели внутреннего сгорания появились после 1860-х годов, когда Отто впервые запатентовал двигатель, аналогичный тому, что установлен на вашей машине. Глобальная добыча нефти достигла своего пика, и это означает, что в будущем стоимость бензина будет только расти. Люди путешествуют и будут это делать всегда. Но ведь это не прогресс двигателей внутреннего сгорания, а наш любопытный ум гонит нас из дома и подталкивает к дальним странствиям. Давайте попробуем проанализировать, каким образом можно сократить затраты на поездки на протяжении нашей не такой уж длинной жизни. Технология передвижений развивается так быстро, что ко времени, когда вы прочтете эти строки, электрические автомобили на солнечной или ветровой энергии станут писком моды. Но пять с лишним миллионов машин с двигателями внутреннего сгорания исчезнут с наших улиц еще не скоро. Поэтому…

Записывайте пройденный километраж и расходы на техническое обслуживание машины, с тем чтобы выявлять возможные проблемы на ранней стадии. Вступите в клуб совместного использования автомобилей, ездите на автобусе, поселитесь недалеко от работы, больше ходите пешком и пользуйтесь велосипедом. Договоритесь с работодателем о работе в офисе четыре дня в неделю или о работе дома в какие-то дни. Это сократит ваши транспортные расходы, а кроме того, позволит выезжать на трассу либо до, либо после часа пик. Еще более важно (особенно если вы не слишком много ездите) дважды подумать, прежде чем покупать вторую машину.

Розмари И. провела кое-какие расчеты и с некоторым волнением решила продать свою единственную машину. На тот момент в ее городе существовала ассоциация по совместному пользованию машинами (проверьте, есть ли такая в вашем городе), по­этому она вступила в ее ряды, чтобы раз в неделю брать машину для закупки продуктов, хозяйственных товаров и прочего. Она подсчитала, что аренда машины на один уик-энд для поездки за город и один выезд в неделю на шопинг обойдется ей лишь в небольшую часть той суммы, которую она платила за автостраховку, ежемесячное содержание и техническое обслуживание собственной машины. Иногда она могла вместе с подругой съездить в кемпинг — на машине подруги, — добавляя удовольствие от общения с ней к радости наслаждения природой. Розмари вносила свою часть расходов на бензин, и в результате удовольствие от путешествия удваивалось, а расходы делились на двоих. Хорошая сделка.

Специалист по переоборудованию жилища Стив В. считал, что два его транспортных средства (старый пикап и еще один видавший виды автомобиль) очень полезны для подвозки материалов и инструментов к месту работы. Поскольку на рынке за них можно было выручить совсем небольшую сумму, он предполагал, что выгоднее будет оставить их себе. Но оказалось, что это не так. Составляя ежемесячную таблицу учета денежных операций, он понял, что удобство пользования двумя запасными транспортными средствами обходится ему недешево. Постоянно выкладывая деньги то за новую трансмиссию, то за страховку, то за лицензию, Стив понял, что куда дешевле просто по мере необходимости брать в аренду грузовик. Он продал оба грузовика — и при этом даже не возникло необходимости арендовать что-то другое.

Джули В. обходилась без машины. Во время отпуска она решила проехать от залива Пьюджет-Саунд до Северной Калифорнии на общественном транспорте — городских и междугородних автобусах. Ей удалось составить план пересадок с одного вида транспорта на другой на весь этот маршрут за исключением 240 километров. Восемьдесят километров она просто прошла пешком, а еще 160 проехала вместе с девушкой, с которой познакомилась в хостеле. Общая продолжительность маршрута составила около 3200 километров, причем пролегала через 28 городов. Джули пользовалась 48 маршрутами автобусов, относившихся к 11 региональным системам общественного транспорта. При этом автобусы ни разу не останавливались на автозаправках. Это путешествие обошлось ей в 177 дол­ларов — примерно столько же она потратила бы на поездку на собственной машине с гибридным приводом, если, конечно, у нее нашлось бы 20 тысяч долларов, чтобы ее купить. В целом путешествие стало замечательным приключением и обош­­лось очень дешево.

Заботиться о здоровье

Медицинские расходы растут с космической скоростью, поэтому забота о здоровье очень полезна для вашего кошелька, равно как и для тела. Лучшая базовая медицинская страховка — это диета, хороший отдых и занятия спортом. Некоторые медицинские страховки поощряют здоровый образ жизни и даже предусматривают оплату фитнес-клубов. Если вам повезло и вы живете в стране с развитой системой бесплатного здравоохранения, то все далее изложенное к вам не относится. Но если это не так, то наши рекомендации могут вам пригодиться. Система здравоохранения в США отличается очень многими иррациональными свойствами. По состоянию дел на сегодня лечение руки или ноги может вам обойтись… в ту же ногу или руку. Если вы сломали кость или вам требуется операция, то доступ к медицинским услугам очень важен, но давайте проанализируем последствия приобретения общей медицинской страховки с платежами в размере 1 тысячи долларов в месяц, подлежащими вычету из налогооблагаемого дохода. Удостоверьтесь, что ваш страховщик имеет рейтинг А или выше в соответствии с классификацией A. M Best (организации, занимающейся оценкой рейтинга страховых компаний). Если ваша страховка не покрывает стоимость рецептов на лекарства, анализа крови, рентгена и других процедур, то следует учесть, что цены на них колеблются в очень широком диапазоне. Следите за проведением санитарно-просветительских благотворительных мероприятий, где часто можно измерить давление, сделать анализ крови и другие основные анализы бесплатно или за минимальную плату. Если вам требуются услуги стоматолога, узнайте о возможности посетить медицинский университет в вашем регионе, где студенты-стоматологи предоставляют качественные медицинские услуги всего лишь за часть их реальной стоимости. Следует помнить, что многие доктора имеют право принимать пациентов сразу в нескольких больницах, поэтому имеет смысл провести сравнительный анализ стоимости медицинских услуг в этих заведениях. Вы удивитесь, до какой степени различаются цены на прием пациентов и пользование операционными в разных госпиталях.

Поскольку хирургические операции стоят очень дорого, а около 50 миллионов американцев не имеют медицинской страховки, появилась новая отрасль экономики — медицинский туризм. По данным бюллетеня U.S. News & World Report, «недорогие стоматологические услуги, косметические операции по введению ботокса, липосакции и прочее уже многие годы привлекают американцев в Мексику и другие латиноамериканские страны… [В настоящее время] Джозеф Вудмен, публикующий серии путеводителей “Пациенты без границ” для тех, кто заинтересован в недорогой и качественной медицинской помощи, считает, что ежегодно около 50 тысяч пациентов уезжают за границу для проведения основных некосметических операций, таких как эндопротезирование суставов, аортокоронарное шунтирование, ремонт или имплантация сердечного клапана, его обслуживание и т. п.».

Один из пациентов, упомянутых в этой статье, сэкономил 80% (более 100 тысяч долларов) на протезировании одного коленного и обоих тазобедренных суставов, отправившись для этой операции в Индию, причем ездить туда пришлось неоднократно.

Тем не менее предупреждение «Будь осторожен, покупатель!» должно гореть в вашем мозгу неоновыми буквами. Если у вас начнутся осложнения после возвращения домой, то, возможно, придется оплачивать дальнейшие медицинские услуги по ценам родного города, тратя на это свои сбережения.

Жилье

Обычно расходы на жилье — одна из самых больших статей расходов в вашей таблице учета денежных операций. Если подойти к этому вопросу творчески, то можно существенно сократить расходы. Например, подумайте о переезде в менее дорогой район. Возможно, вам удастся сохранить свое рабочее место и эффективно трудиться в удаленном режиме, через интернет. Подумайте о приобретении дома из двух квартир с отдельными входами. Живя в одной из них и сдавая вторую, вы сумеете резко снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Подумайте о переезде в идейную общину (наберите в строке поисковика «кохаузинг», чтобы узнать больше об этом явлении), где вы сможете жить рядом с людьми, разделяющими ваши ценности, и одновременно существенно снизить издержки. Если вы нашли подходящую коммуну, где хотели бы жить, то постарайтесь найти дом, расположенный в этой местности и еще не появившийся на рынке. Обратите внимание на признаки того, что в настоящее время дом не заселен (например, неухоженный задний двор, накопившаяся почта); найдите собственника через местное налоговое управление и попробуйте его убедить сдать вам жилье. Наконец, подумайте — не сдать ли неиспользуемые комнаты в вашем доме.

У Пенни Я. была прекрасная, но трудносовместимая с ее приоритетами работа — и масса отличных идей по поводу того, чем можно заняться, если не будет необходимости каждый день появляться в офисе. Она не раз ловила себя на том, что обдумывает возможные варианты ухода с работы, которая все больше напоминала ей тюрьму. Программа финансовой независимости показала ей путь к свободе, но основная заслуга принадлежит ее собственной изобретательности, зажегшей свет в конце туннеля. Она поняла, что вполне может переехать на нижний этаж своего дома, сдать второй этаж и пустить вырученную арендную плату на погашение ежемесячных платежей по ипотеке. Именно так она и поступила, одновременно применив еще несколько творческих стратегий экономии. В результате Пенни получила возможность уволиться с работы, и при этом у нее осталось достаточно денег на жизнь.

Кара и Ричард М. — артисты, но они согласились на работу управляющих апартаментами, недавно заново обставленными, но пока пустующими. Теперь Кара и Ричард ни копейки не тратили на транспорт, а их работа сводилась к тому, чтобы почистить и подготовить несколько старых комбинезонов для грязной работы, — плюс ко всему они получали ежемесячную зарплату. Все это привело к тому, что теперь они могли больше времени уделять своему искусству.

Летом Джейн Д. и ее муж жили в своем плавучем домике на одном из каналов во Франции, что оказалось весьма удачной инвестицией, особенно если учесть динамику обменного курса доллара к евро.

Обменивайтесь

Исследования постоянно подтверждают тот факт, что одно из непременных условий счастья — активное участие в жизни общины. Такую общину можно создать, в том числе, организовав обмен инструментами. В некоторых городах (например, Сиэтле, Тахома-Парке, Беркли) имеются специальные клубы по обмену инструментами — возможно, такой есть и в вашем городе. Мы с соседями создали собственный клуб, поскольку соседи оказались настолько любезны, что предоставили все свои инструменты в общее пользование членов клуба и даже дали советы по их использованию.

Еще один эффективный способ создать сообщество состоит в том, чтобы не расплачиваться за товары и услуги наличкой, а организовать обмен этими товарами и услугами с соседями. Можно начать с простой идеи: предложить сделать общую подписку на газеты или журналы с соседом — и попытаться развить эту идею, организовав общий гардероб, набор инструментов для дома или взаимный обмен профессиональными услугами. Присоединившись к списку услуг, оказываемых членами сообщества друг другу, вы сможете оповещать, какие услуги или предметы нужны вам или, наоборот, чем вы могли бы поделиться с другими. Компьютеризированная торговая система местного обмена (LETS — Local Exchange Trading System), которая предполагает бартерный обмен, впервые была создана в Канаде и быстро распространилась по территории США. Если вы предоставляете услуги другому члену LETS, то на ваш счет зачисляется определенное количество кредитов, которыми можно расплатиться за полученные услуги. Система обмена времени на услуги (Time Dollars System) устроена намного проще. Люди обменивают час труда на час другого труда — например, час стрижки можно обменять на час, затраченный на сопровождение к врачу. На данный момент существуют сайты, организующие бесплатный обмен вещами («Не хотите ли вы забрать мой старый диван? Дровяную печь? Собаку?»). Но если это слишком сложно, просто подумайте, какими навыками вы обладаете и какие услуги вам нужны. Если у вас есть дети, то наверняка вы нуждаетесь в одной услуге — бебиситтерстве.

У Моники и Дэйва Т. две маленькие дочки — пяти и двух лет. Они живут в Вашингтоне, где профессиональные няни обычно берут около 15 долларов за час присмотра за детьми. Когда Моника и Дэйв хотят пойти куда-то без детей, то звонят знакомой семье и предлагают обмен услугами няни. Они считают эту договоренность идеальной: дети в восторге от перспективы поиграть со своими друзьями, папа и мама могут провести вечер вдвоем, и к тому же обе семьи получают первоклассные услуги от людей, которые им нравятся и которым они доверяют, — и при этом бесплатно. Еще один способ семейной экономии — пригласить няню, но при этом не выходить из дому. Вместо этого можно тихо поужинать дома вдвоем, получить удовольствие от общения, не отвлекаясь на требования и крики детей.

Джейн З. и ее семья любят обмениваться домами на время отпуска. Они обращаются в компанию Intervac, организующую такой обмен. Но есть и другие способы сделать это. Это приемлемо по цене, подходит для семей с детьми, поскольку нет необходимости жить в отеле и постоянно питаться в ресторане. Джейн и ее семья просто предоставляют свой двухкомнатный кондоминиум в старой части Александрии в обмен на аналогичный дом в любой стране мира. С 2003 года они побывали в Швеции, Сан-Франциско, Ки-Ларго, Вильямсбурге, Гранд-Лейк, Илае. Соответственно, владельцы расположенных там домов побывали в Вашингтоне, останавливаясь в доме Джейн. Практически все семьи разрешают пользоваться своими велосипедами, каноэ и каяками для туристических походов. Джейн говорит, что единственный недостаток этой практики — то, что приходится тщательно убирать свой дом перед приездом гостей по обмену.

Питание

Неважно, насколько мы бережливы, но каждый из нас вынужден тратить какую-то сумму на питание. Существует много способов сэкономить на продуктах — некоторые из них очевидны, а некоторые нет. Самые очевидные способы включают закупку продуктов по заранее составленным спискам, использование купонов, отказ от покупок в круглосуточных магазинах на углу и покупки продуктов оптом. Покупка продуктов в соответствии с сезоном тоже экономит деньги. Если вы способны отказаться от персиков зимой и от яблок летом, то сумеете очень существенно уменьшить счет из продуктового магазина, при этом наслаждаясь более вкусной едой, которая к тому же производится независимо от времени года.

Менее очевиден способ экономии, связанный с составлением «прейскуранта». Экономные домохозяйки практикуют его десятилетиями, а широко известным он стал благодаря Эми Дэйсицзин, автору и редактору The Tightwad Gazette. Прейскурант позволяет очень быстро осведомиться о самой низкой цене на наиболее часто покупаемые продукты. Вы можете создать свою собственную систему (одни предпочитают блокнот на пружинках, другие — картотеку из отдельных карточек), но общий принцип у всех одинаков. Для каждого вида продуктов отводится отдельная страница (карточка), на которой сверху пишется его название (например, «Ореховое масло»). Внизу в одну строчку записываются название магазина, бренд продукта, цена, количество и стоимость единицы продукта. (Цена за килограмм часто указывается прямо на ценниках в магазине, но если нет, то ее нетрудно вычислить самостоятельно.)

Каждый раз, когда вам удается обнаружить этот продукт в магазине по более низкой цене, запишите эту информацию на следующей строчке. Сложите карточки в алфавитном порядке, чтобы во время шопинга было легко найти нужную. Один из способов сбора информации, которая необходима для заполнения карточек, — просмотр старых чеков из супермаркетов. Потом остается только пополнять информацию во время очередного шопинга. Вскоре вы сможете закупать запас непортящихся продуктов по минимальной цене, поскольку будете знать с уверенностью, что дешевле найти в вашем районе нереально. Супермаркеты зачастую рекламируют отдельные товары, называемые «убыточными лидерами», поскольку их продают себе в убыток для того, чтобы заманить покупателей в магазин. Если вы ведете «книгу цен», то сможете распознать отличную покупку, когда ее увидите. Если вы цените свою жизненную энергию, то сможете удержаться от импульсивных покупок до тех пор, пока не встретите действительно выгодное предложение.

Подумайте о возможности записаться на сбор овощей или фруктов в сезон. Проект Fruit Tree в Португалии «организует людей из португальских коммун на сбор фруктов и обеспечивает передачу этих ценных продуктов тем, кому они нужны больше всего…». Каждый год тонны деликатесных фруктов просто пропадают, поскольку их не успевают собрать, и это в то время, когда 11% жителей штата Орегон ежегодно испытывают недостаток продуктов. Еще больше жителей Орегона не могут позволить себе свежие фрукты, жизненно важные для здорового питания и нечасто появляющиеся в ассортименте благотворительных продуктовых фондов».

Как и любую другую стратегию финансовой независимости, сбор урожая можно организовать творчески. Например, договориться с местным фермером и помочь ему за натуроплату; можно, попросив разрешения, собирать опавшие фрукты на участке соседей или ягоды в диких зарослях на ничейной земле (например, на Тихоокеанском Северо-Западе растет дикая ежевика, которая удовлетворит вкус самого придирчивого гурмана). Мы так привыкли к тому, что продукты можно купить только в супермаркете, что не отдаем себе отчета, как много их растет в диком виде вокруг нас. И совершенно бесплатно.

Путешествия

По мере того как ваши взаимоотношения с деньгами становятся все более осмысленными, а жизнь приносит все больше удовлетворения, вам все меньше нужен отпуск в традиционном понимании — ведь отдохнуть можно и рядом с домом. Можно получить удовольствие даже от отпуска, проведенного дома, — «домашнего» отпуска. Если учесть, сколько денег потрачено на покупку или аренду вашего жилья, то вы имеете полное право отдыхать там неделями. Если вы все же решили куда-нибудь съездить, то для этого подойдет любое место — неважно, находится оно в 30 или 300 километрах от вашего дома. Прислушайтесь к своим потребностям: вполне возможно, что однодневная поездка и новый (бывший в употреблении) гамак на заднем дворе устроят вас ничуть не меньше, чем традиционное недельное путешествие. Если вы хотите поехать в экзотические страны, то там можно найти того, кому ваш родной город покажется не менее экзотичным. Соответствующие ассоциации и сайты предлагают услуги по обмену домами на время отпуска — например, Прованс в обмен на Провиденс с Род-Айленда. Можно попроситься волонтером в группу ученых, отправляющихся на археологические раскопки, или в группу, предоставляющую услуги коренным жителям отсталых районов. Лучше пожить в деревне и помочь строить школу или искать лекарство от болезни, чем таскаться по экскурсиям, заниматься шопингом, фотографироваться на фоне памятных мест и покупать сувениры.

Защита собственности

По мере выполнения шагов, описанных в этой книге, вы обязательно научитесь более осознанно покупать товары. Хотя этот навык будет полезен вам при осуществлении любых покупок, он особенно важен при покупке страховки. Прежде чем вы потратите на эту цель хотя бы доллар, следует убедиться, что вы понимаете, что именно покупаете. Например, текущая стоимость вашей машины по «Голубой книге» или условия ее страховки охватывают все страховые ситуации, в том числе случай автокатастрофы? Застрахованы ли ваши фамильные драгоценности, которые вы никогда не сможете восстановить, если их вдруг украдут? Действительно ли вы нуждаетесь в страховании жизни, если у вас нет на содержании иждивенцев? Внимательно проанализируйте условия каждого из ваших страховых полисов, чтобы удостовериться, что получаете максимальное страховое покрытие. Если вы не можете разобраться в условиях полиса, то уважающий себя страховой агент обязан проявить максимум стараний, чтобы разъяснить их.

Киз и Хелен К. столкнулись с трудностями в заполнении таб­лицы учета денежных операций, дойдя до статьи о страховании имущества. Они платили 6 долларов в месяц за страховку кое-каких драгоценностей, доставшихся Хелен от бабушки. Взглянув на этот расход с точки зрения Программы финансовой независимости, они поняли, что никогда не смогут компенсировать утрату этих драгоценностей, да и не захотят этого делать. Ведь их ценность состояла в том, что они напоминали о прошлом их семьи. Тогда за что они платят 6 долларов в месяц? Утешительный приз? Киз, с его аналитическими способностями, рассчитал, какую сумму им потребуется отложить, чтобы проценты по ней составляли 6 долларов в месяц к тому времени, как они добьются финансовой независимости. Получилась тысяча долларов, т. е. сумма более чем убедительная, чтобы разорвать договор страхования.

Если говорить о прекращении страховки, то Квентин и Ирена сделали это еще до того, как выплатили хотя бы цент. Они рассчитали стоимость долгосрочной медицинской страховки, чтобы повысить вероятность покрытия крупных расходов на медобслуживание в будущем, однако размер ежемесячных платежей заставил их призадуматься. Вместо этого они выбрали вариант «старения не отходя от дома», т. е. заниматься домашним хозяйством, заботиться о здоровье, держаться друг за друга и вести активную интеллектуальную и физическую жизнь. Не имея детей, они решили поселиться в большом кохаузинге, расположенном в таком месте, по которому можно будет передвигаться даже в инвалидных колясках.

Книга Майкла Филлипса и Катерины Кемпбелл Simple Living Investments for Old Age развенчала миф о старении как о постепенном дряхлении и предложила четыре стратегии долгой и активной жизни. Первая предполагает активную заботу о здоровье (которая не сводится к глотанию таб­леток и полной зависимости от медицинской страховки). Вторая включает обзаведение новыми друзьями, особенно младшими по возрасту, и участие в делах общины — ведь и то, и другое постоянно напоминает, что вы полны жизни и востребованы. Третья стратегия состоит в избавлении с возрастом от ненужного имущества и стремлении воспринимать происходящие внутри и вокруг вас неизбежные изменения как очередное приключение, а не последний шаг перед могилой. Наконец, четвертая стратегия предполагает традиционные инвестиции, например покупку дома, и обеспечение достаточного (но не более того) дохода. Эти рекомендации напоминают нам, что защита нашей собственности — будь то автомашина, дом или ваше собственное тело — не укладывается в рамки психологии «чем больше, тем лучше». Некоторые вещи требуют слишком много времени, беспокойства и денег для их защиты. Подойдите к вопросу о том, что именно защищать и как это делать, обдуманно.

Воспитание детей

Дети в США особенно перегружены потребительской рекламой, и детство, свободное от давления рекламы, бывает редко. В противоположность этому в Швеции в 1996 году был принят закон о запрете показа рекламы во время любых телевизионных программ, рассчитанных на детей до 12 лет, а также до и после программ, специально предназначенных для этой возрастной категории. Зато в США корпорации стремятся познакомить детей со своими брендами еще до достижения ими трехлетнего возраста.

По оценке Министерства сельского хозяйства США, воспитание ребенка до 18-летнего возраста (не считая любых расходов на университетское образование) обойдется средней американской семье примерно в 200 тысяч долларов. Хотя цифры впечатляющие, немало родителей, прошедших Программу финансовой независимости, умудряются сократить эти издержки. Начнем с наиболее крупной статьи расходов — университетского образования. В книге Frugal Living for Dummies имеется целый раздел, посвященный тому, как сократить расходы на образование детей. Среди прочих там приводятся такие рекомендации: убедите вашего ребенка пройти программу углубленного изучения предмета (Advanced Placement) или сдать экзамены в колледже экстерном и таким образом окончить его быстрее. Досрочная сдача зачета обходится в 100 долларов и может сэкономить тысячи долларов на каждом зачете. При наличии достаточного количества зачетов ваш ребенок может поступить в университет сразу на второй курс. Он может также в течение двух лет посещать муниципальный колледж, где обучение дешевле, а затем перевестись в университет и сократить срок обучения до четырех лет.

В дополнение к отказу от страхования бесценных фамильных драгоценностей Киз и Хелен сэкономили на крупнейшей статье расходов в бюджете каждого родителя — на образовании своих двух детей. Они задали себе вопрос: «Имеет ли смысл нам работать лишние десять лет, чтобы позволить детям поступить в любой университет на выбор?» В итоге они предложили детям поступить в четырехлетний государственный колледж. Если бы те захотели учиться за пределами штата или поступить в один из университетов Лиги плюща, то разницу в стоимости им предстояло покрыть самостоятельно.

В целом для родителей очень важно спланировать жизнь на основе принципов бережливости. Если вы сокращаете собственные расходы, значит, ваши дети также должны к этому приучаться. Если они сопротивляются, то можно выдать им большую сумму на карманные расходы, но при этом предупредить, что одежду и прочие необходимые вещи они должны покупать за свой счет. Многие участники Программы финансовой независимости рассказывали, что, как только дети понимали, что отныне им придется тратить на свои прихоти собственные средства, они становились куда более бережливыми и креативными.

Полезно также постараться творчески разрабатывать различные способы экономии на семейных мероприятиях совместно с детьми — включая планирование вечеринок по случаю дней рождения (здесь пригодятся собственноручно изготовленные именинные пироги и старые добрые игры, вроде бега в мешках или боев шариками, наполненными водой. Это смотрится очень мило и обходится недорого), празднований Хеллоуина (самодельные костюмы очень забавно шить, да и запоминается такой праздник куда лучше). Если вы истощили фантазию, а ваш ребенок все равно просит нечто такое, чего вы не хотите покупать, предложите отложить разговор о покупке на несколько дней. Большинство преходящих увлечений недолговечны — они действительно проходят. Но если ребенок и после этого продолжает просить ту же самую вещь, не сомневайтесь: для него это действительно важно. Вы можете вместе обсудить, может ли ребенок поучаствовать в оплате желанной вещи и в каком объеме.

Выбрасывание ненужных вещей

Конечно, если вы серьезно относитесь к выполнению нашей программы, то приходится выбрасывать очень немногие из приобретаемых вещей. Час­то люди в начале трансформации своих отношений с деньгами проводят роскошные гаражные распродажи, чтобы избавиться от ненужных вещей, выявленных на этапе шага 1 — во время инвентаризации активов. Можно выставить эти вещи на онлайновый аукцион или пожертвовать их (получив вычет из налогооблагаемого дохода).

Кухонный мусор можно закапывать в саду, закладывать в компост или скармливать червям, прекрасно обогащающим почву. В более зажиточных странах шины, так же как бумага, алюминиевая фольга, металл, стекло и плотный картон, подлежат переработке. В бедных странах все это можно отчистить и продать — или использовать в качестве нестандартных строительных материалов. В Куритибе (Бразилия) проблемы мусора в фавелах (городских кварталах, состоящих из хижин) и пропитания населения были решены совместно: люди могли обменять этот мусор на специальные купоны и купить на них свежие овощи. Нередко грузовики, собирающие мусор и развозящие овощи, появляются в фавелах одновременно.

Можно организовать разделение труда. Каждый арендатор оплачивает одну двенадцатую часть годовых расходов владельца квартиры за вывоз мусора. Этот арендатор раз в неделю выносит небольшой пакет мусора и очень часто выкатывает мусорный бак на улицу, а потом завозит его обратно.

Однако на вывозе мусора много не сэкономишь, поэтому ищите способы превратить его в сокровище. Ничего нельзя знать заранее! А вдруг среди вещей, собирающих пыль в подвале, найдется нечто, что стоит кучу денег? Если у вас есть такие подозрения, изучите этот вопрос подробнее.

Подарки и праздники

Многие люди считают подарки важным способом выражения своей любви и симпатии. Однако вы можете сэкономить на стоимости подарков, отнюдь не уменьшая удовольствия от их дарения и получения. Вопрос 3 из раздела с описанием шага 4 поможет выявить неочевидные возможности в этом деле. Если бы не необходимость работать ради заработка, дарили бы вы другие (менее дорогие) подарки? Наиболее часто в нашей культуре подарки дарят на Рождество. Если, по вашему мнению, на празднования и подарки уходит слишком много денег, постарайтесь установить некоторые пределы для себя и своей семьи. Полезные рекомендации по этому поводу приведены в книге Билла Маккиббена Hundred Dollar Holiday. Некоторые участники Программы финансовой независимости обещают своим детям одну или максимум три игрушки на Рождество, но зато позволяют выбрать их самостоятельно.

Эту стратегию предложили Эми и Джим Дэйсицзин, проанализировав динамику кривой насыщения в рождественские праздники. Первый, второй и третий подарки обычно бывали встречены воплями радости, но затем энтузиазм резко падал. Вместо того чтобы спокойно играть с уже полученными игрушками, дети должны были открывать все новые пакеты. К концу праздника они уставали, начинали капризничать, и ничто их уже не радовало. Вот другие идеи касательно подарков (полезные на протяжении всего года) — сертификаты на услуги, например на массаж, присмотр за детьми и домашнюю еду, вместо каких-либо вещей. Вы можете купить хорошие подарки на гаражных распродажах и приберечь их до подходящего случая. Передаривание подарков, как купленных на гаражных распродажах, так и полученных, но по тем или иным причинам не подошедших, — сейчас считается более социально приемлемым, чем когда-либо. (Только следите, чтобы не передарить полученный от человека подарок ему же, как сделал один наш знакомый.) Наконец, отличный способ организовать оборот как новых, так и полученных от кого-то подарков состоит в том, чтобы организовать на праздники вечеринку «Неизвестный Санта», на которую каждый приглашенный принесет красиво упакованный подарок и обменяется им с кем-то другим. Существует много способов сделать это. Их описания легко найти в интернете.

Настроение у Трейси К. постепенно падало по мере приближения «праздника добра для всех» — Рождества. Ей предстояло купить более 20 подарков для родителей, племянников, племянниц, родственников и детей. Потратив немало сил на поиск сувениров, она наконец поняла, что у нее есть выбор: или сохранять платежеспособность и здравый рассудок, или любой ценой держаться за принцип «все как у всех и как всегда». Она глубоко вздохнула и написала письмо каждому члену большой семьи с выражением самой искренней любви и пожеланием в этом году не дарить и не получать рождественских подарков. Настроившись на осуждение от родственников, она, к своему изумлению, получила выражения глубокого уважения. Кстати, Трейси самостоятельно организовала собственную свадьбу, задействовав большую сеть друзей и родственников для угощения и развлечения гостей и даже участия в самой церемонии.

Из этой истории можно сделать сразу несколько выводов, причем основной из них сделала и Трейси: внимательно оцените реальное положение вещей, скажите самому себе правду о том, чего в действительности вы хотите и в чем нуждаетесь, а потом имейте мужество действовать так, как считаете нужным, конечно, максимально уважительно и последовательно. Жители благополучных стран мира воспринимают попытки адекватно ценить стоимость денег как «считать копейки и экономить». Стремление делать все, что хочешь и когда хочешь, плюя на последствия, — скрытая движущая сила «свободного мира». Но, как мы уже убедились, подобная свобода зачастую обходится очень дорого, в то время как более рациональный подход экономит куда больше денег, высвобождая тем самым не в пример больше времени.

Хотелось бы поблагодарить за материалы для этого раздела Фреда Эска и Энн Хебиг — участников Программы финансовой независимости, согласившихся изучить интернет-форумы в поисках подходящих примеров. Их собственная история — яркий пример того, чего можно добиться, выполнив нашу программу.

Фред Эск и Энн Хебиг познакомились в интернете. Оба ценили бережливость, и их цели в жизни на удивление совпали. Но так было не всегда. В молодости Фред получил магистерскую степень в области компьютерных наук, а также забил целый гараж своими «игрушками» — и обзавелся растущим долгом вместе с постоянным чувством усталости от проблем. Именно тогда ему на глаза случайно попалась статья, где упоминалось о нашей книге. Он купил ее и, поразмышляв над ее содержанием примерно неделю, решил сделать все возможное, чтобы навсегда отказаться от работы по найму. Тогда ему было 27 лет, и к 35 он действительно ушел в отставку и стал жить «бедно и стильно» (это название первой книги Эрнста Калленбаха). По ходу дела он продал свой дом, развелся, начал делать покупки в магазинах подержанных товаров, поселился в съемной комнате, сам себе готовил — и получал гораздо больше удовольствия от жизни, поскольку путешествовал, ходил под парусом, даже работал в экологической организации в Европе всего за треть обычного оклада, но зато получая в два раза больше радости. Энн долгие годы пыталась жить в соответствии с принципами, преобладавшими в ее окружении, но снова и снова погружалась в ставшую уже привычной скуку, работая программистом ради заработка. В нашей книге она нашла подтверждение своей мысли, что можно жить иначе, и рекомендации, что для этого необходимо делать, а позже Фред это подтвердил. Она постепенно сокращала свои расходы, экономя все больше и больше денег, а сейчас имеет возможность работать на полставки. Они с Фредом жили в плавучем домике в Сан-Франциско, вместе путешествовали и работали волонтерами, помогая другим найти способ реорганизовать свои отношения с деньгами. Энн рассказывает: «Сейчас я очень многое делаю на добровольных и бесплатных началах. У меня появилось время на тренировки по триатлону, пропаганду велосипедного спорта и уроки игры на гитаре. У нас с Фредом прекрасные отношения, основанные на общих ценностях. Кроме того, у нас есть время друг для друга. Жизнь прекрасна!»

Экономя деньги, сохраняешь планету?

Это не просто странное совпадение: сбережение денег и сохранение планеты взаимосвязаны. Каждый раз, тратя на что-нибудь деньги, мы потреб­ляем не только пластик, бумагу, сталь, дерево или любой другой материал, но и все те ресурсы, которые потребовались для того, чтобы добыть все это из недр земли, доставить на завод, переработать, собрать готовый продукт, отослать его в розничную торговую сеть и принести из супермаркета домой. Стоимость всех этих действий и затраты на них уже включены в цену продукта — ну, скажем, новой микроволновки. Помимо этого, существуют экологические издержки, не включенные в цену продукта, — экономисты называют их экзогенными факторами. Например, загрязнение окружающей среды и мусор, которые мы оплачиваем другими способами — болезнями легких, раком, проблемами с системой дыхания, увеличением площади пустынь, наводнениями и т. п. Короче говоря, можно сформулировать это следующим образом: каждый раз, тратя деньги, мы голосуем за ту планету, которую хотим оставить будущим поколениям.

Деньги имеют право на жизненную энергию планеты. Мы называем это «принципом погономики» — забавной экономики от мультяшного персонажа Пого. Если вы помните, вкладом Пого в празднование Дня Земли в 1970 году стало меткое наблюдение: «Мы встретили врага, а он встретил нас». Не секрет, что планета сильно загрязнена. Это сделали мы, требуя все больше товаров, разных и все более совершенных.

Но нам под силу кое-что предпринять по этому поводу — при этом извлекая пользу и для себя. Творческая бережливость приносит двойной выигрыш — для нашего бумажника и для нашего мира.

Три вопроса, ответы на которые следует пересмотреть

Как видно из рисунка кривой насыщения, понятие насыщения по самой своей сути связано с умением понимать, когда материальных ценностей становится достаточно. Те три вопроса, которыми мы задавались в главе 4, можно сформулировать иначе, с учетом потребностей планеты.

Например, так:

• смогу ли я получить удовлетворение, если потрачу эти деньги пропорционально тем ресурсам, которые они представляют?
• согласуется ли данная покупка с общими для всех ценностями — стремлением выжить и добиться процветания?
• сколько составили бы затраты в данной категории расходов, работай я на благо всего человечества столько же, сколько работаю, когда зарабатываю средства к существованию?

Помните, что постановка этих вопросов не требует от вас отказываться от тех материальных ценностей, которые действительно приносят удовлетворение. Но они помогут вам открыть для себя новые возможности экономии денег и добавят ясности в ваши взаимоотношения с деньгами.

Экономия как способ спасения Земли

Смысл всего вышеизложенного состоит отнюдь не в том, чтобы отправить читателей в пустыню и заставить их питаться собранными ягодами и одеваться в листву фигового дерева. В данном контексте особенно важно помнить мантру «Ни стыда, ни обвинений». Мы все родились в мире, где потребление — часть образа жизни, оно сопутствует нам на дороге к счастью, что считается вполне естественным и эффективным. Те трансформации, которые нам придется предпринять, чтобы сохранить окружающую среду, потребуют добровольного и мужественного отказа от нынешних привычек или их пересмотра. Но стоит ли долго тянуть с этим? Начните жить в соответствии с ответами на эти вопросы прямо сейчас. Вы найдете немало материальных ценностей, приносящих удовольствие и не связанных с загрязнением окружающей среды, — это принесет удовлетворение не только вам, но и всей планете. Действительно, умение наслаждаться природой, чувствовать свою неразрывную связь с планетой как источником любой жизни — одно из самых сильных удовольствий, которые только существуют на свете.

Если вы хотите узнать больше о том, как сэкономить деньги и одновременно принести пользу планете, то легко найдете немало сайтов и книг, посвященных этой теме. Они помогут пересмотреть ваш нынешний образ жизни в свете современных представлений о характере влияния человека на окружающую среду. Если в местной библиотеке таких книг нет, оставьте заказ на их приобретение — ведь они пригодятся не только вам. Одно только это уже будет актом дружбы по отношению к планете.

Основная мысль, которая может послужить толчком к пересмотру образа жизни, состоит в том, что любая вещь, купленная, но не используемая, любая вещь, выкинутая или используемая, но без особого удовольствия, — пустая трата денег и одновременно бесполезная трата ограниченных ресурсов планеты. Любая бесполезная трата вашей жизненной энергии напоминает участие в своего рода «крысиных бегах», медленное умирание. Бережливость — дружественный по отношению к человеку и по отношению к планете образ жизни.

Тысяча и один способ сэкономить деньги

После года ведения таблиц учета денежных операций у вас наберется чуть ли не тысяча и одна запись (может быть, чуть больше или меньше), которые будут сгруппированы по всем 15–30 категориям. Существует очень большая вероятность, что вам удастся тратить меньше на каждую покупку — от яблок до декоративных растений, — не теряя при этом в качестве продукта или в качестве вашей жизни. Концепция уважительного отношения к вашей собственной жизненной энергии поможет вам найти способы добиться такого результата, не полагаясь на чужие рекомендации и советы. Вновь выявленные возможности сэкономить удивят вас не менее приятно, чем варианты меблировки дома мебелью, купленной на гаражных распродажах или полученной бесплатно. Этих возможностей будет тем больше, чем в большей степени вы станете полагаться на собственную сообразительность и креативность в разработке стратегий бережливости. Именно поэтому мы называем это творческой бережливостью. Это останется «чистой доской» для каждого в отдельности. Запишите ваши собственные тысячу и один совет о том, как тратить на жизнь меньше и получать от этого удовольствие.

Миллион и один способ сэкономить деньги

Следите за собственными мыслями. Любой, кто увлекается медитацией, знает, что серое вещество мозга, как «бешеная обезьянка», генерирует устойчивый поток не относящихся к текущему моменту мыслей со скоростью по меньшей мере одна в секунду. Лишь за 11,6 дней вы генерируете миллион и одну мысль — и большинство из них будут иметь отношение к желаниям. «Я хочу это». «Я не хочу этого». «Мне это нравится». «Мне это не нравится». Будда говорил, что желания — источник всех страданий. Кроме того, они же и источник шопинга. Если вы осознаете свои миллион и одно желание, то у вас появится миллион и одна возможность избежать траты денег на то, что не принесет никакого удовольствия. Реклама уже не заставит вас покупать всякое барахло. Ожидания других людей не заставят вас покупать ненужные вещи. Телевидение также не сможет этого сделать. Только ваши мысли могут заставить вас покупать вещи. Контролируйте эти «пылесосы денег». Они очень опасны для вашего кошелька — и не только для него.

Помните, что бережливость совсем не означает крохоборства или экономии на грошах. Бережливость означает уважение и способность ценить ваш самый ценный ресурс — жизненную энергию. Шопинг с умом, экономия денег, следование принципу «Используй вещи полностью, снашивай их до конца, заставь вещь работать на тебя или обойдись без нее» — все это не означает налагания на себя жестких ограничений. Напротив, это означает настолько сильную любовь к себе и к своей жизни, что недопустимо терять ни секунды. Как мы видели, это также означает любовь к планете — настолько сильную, что вам захочется проявить о ней деятельную заботу. Наконец, это означает любовь к будущим поколениям, стимулирующую вас к тому, чтобы оставить Землю наследникам в лучшем состоянии, чем вы получили от своих предшественников.

Когда мы говорим об охране окружающей среды, то говорим о предмете, связанном со многими другими вещами. В итоге решение должно быть продиктовано человеческим сердцем, поэтому я считаю, что ключевым условием для этого станет глубокое чувство всеохватывающей ответственности.

Далай-Лама

Контрольный список: думайте, прежде чем тратить

1. Не увлекайтесь шопингом.
2. Живите по средствам.
3. Заботьтесь о своем имуществе.
4. Изнашивайте вещи до конца.
5. Делайте сами то, что можно поручить другим.
6. Планируйте свои нужды.
7. Анализируйте ценность, качество, срок эксплуатации, возможности многофункционального использования и цены.
8. Покупайте дешевле.
9. Оценивайте свои нужды дифференцированно.
10. Выполняйте все шаги Программы финансовой независимости.

Резюме шага 6

Сокращайте ежемесяные расходы, сохраняя свою жизненную энергию и более обдуманно подходя к своим тратам. Учитесь ценить качество жизни выше стандартов жизни.

Отправить

Дима

123

Вилия

Благодарю за очень полезную книгу!!! Всех вам благ!