Глава 1. Дети и деньги: введение

Когда у нас родился сынишка, нам с женой понадобилось для его маленькой кроватки детское одеяльце. А в стенном шкафу в комнате нашей дочки, которой тогда было три с половиной года, лежало несколько таких одеял, которыми мы укрывали ее в младенчестве.

- Что ты делаешь в моем шкафу? — строго спросила она у матери.

- Просто беру одно из этих старых одеял, — ответила жена.

- Зачем?

- Для твоего маленького братика.

- Оно нужно мне самой! — закричала девочка и ударилась в слезы.

- Но, золотце мое, — вмешался я, — ты ведь даже не знала, что там лежат эти старые одеяльца.

- Мне оно нужно!

- Это одеяльце для младенца. Разве ты не хочешь отдать его малышу!

- Мне оно нужно!

- Мы с женой в отчаянии переглянулись. Что делать? Внезапно жену осенила блестящая мысль.

- А ты не взяла бы за него 5 баксов? — спросила она.

- Рев тут же прекратился.)

- Oкей.

Деньги — очень удобное средство, если вы пользуетесь им мудро. Даже очень маленькие дети способны быстро «раскусить», в чем тут суть. В только что описанном инциденте с детским одеяльцем моя жена мгновенно предотвратила семейный конфликт, предложив обмен — эмоционально нейтральный символ (деньги) взамен эмоционально тяжелого (старое детское одеяльце). Получив хрустящую пятидолларовую купюру в свою копилку, наша дочка почувствовала, что это справедливая компенсация за наше предательское отступление от нее вследствие появления на свет маленького братика. А мы с женой были довольны тем, что дали дочке наличные, так как это позволило нам вернуться к нашим прежним занятиям: беспрерывной смене памперсов и недосыпанию по ночам.

Если бы моей жене не пришла в голову мысль о денежной компенсации, ссора могла бы пойти по нарастающей и вылиться в обычную в таких случаях схему: мы с женой приложили бы все усилия, чтобы дочка почувствовала, что она плохая девочка, а она, в свою очередь, приложила бы все усилия, чтобы мы осознали, насколько мы плохие родители. Вместо этого мы все в тот вечер отправились спать в очень благодушном настроении. А спустя пару месяцев наша дочь даже пересмотрела свою прежнюю позицию — быть в семье единственным ребенком — и примирилась с фактом появления в доме еще одного члена семьи. Вышагивая рядом с коляской своего маленького братика, она вдруг сказала с глубоким вздохом смирения: «Не знаю, за кого мне выйти замуж... Пожалуй, что за него».

Теоретически очень легко понять, что такое деньги, и, казалось бы, большинство людей могли бы с такой же легкостью справляться с ними и на практике. Так нет же! Во многих семьях финансовые дела становятся неким психологическим театром военных действий не только между родителями и детьми, но также и между самими супругами. Почему это происходит? Вероятно, мы не хотим знать этому реальных причин. (Вот вам наглядный пример. Я привык думать, что деньги — это чистой воды прагматизм, а моя жена считает, что это все символика и нервотрепка.) Но есть способы уклониться от этой проблемы, особенно там, где дело касается детей.

Большинство усилий, которые прилагают родители, чтобы научить своих детей обращению с деньгами, обречены на поражение с самого начала. Приложение этих усилий обычно начинается (и часто заканчивается), как только они открывают сберегательный счет. Родители вдруг приходят к решению, что пришло время навести порядок в беспорядочных финансовых делах своих отпрысков; они торжественно шествуют с ними в банк и выписывают им банковскую расчетную книжку. Сначала мысль о том, что банк ни за что ни про что будет выплачивать им деньги, производит на детей интригующее действие, но их энтузиазм быстро угасает, как только они начинают понимать, что процентная ставка минимальна и, более того, родители не собираются предоставлять им доступ к их капиталу. Для детей сберегательный счет — всего лишь черная дыра, поглощающая их чеки, подаренные родственниками на дни рождения.

Ребенок: «Бабушка подарила мне 25 долларов!»

Один из родителей: «Здорово! Мы сейчас же положим и эти деньги на твой сберегательный счет».

Ребенок: «Но она дала их мне! Они мои!»

Родитель: «Они и останутся твоими. Ты просто будешь хранить их в банке, чтобы они могли расти».

Ребенок (подозрительно): «Что ты имеешь в виду под словом "расти"?»

Родитель: «Если ты оставишь свои 25 долларов в банке хотя бы на один год, банк выплатит тебе за это 50 центов. А если оставишь все это в банке еще на один год, банк даст тебе еще 50 центов плюс, кроме того, дополнительное пенни. Это называется сложными процентами. И это поможет тебе поступить в колледж».

Основная проблема состоит в том, что в этих системах для самих детей ничего нет. Маленьким детям колледж кажется чем-то бесконечно далеким, будто это будет через 1000 лет — кто из них станет думать об этом бесконечно далеком будущем, когда обещанное ежегодное вознаграждение не покрыло бы даже стоимости пачки жевательных резинок? Большинство детей тут же начинают подозревать, что планы относительно банка, навязываемые родителями, в действительности преследуют карательные цели: не способствовать накоплению, а предотвратить расход. Обеспокоенные тем, сколько дети тратят на леденцы и видеоигры, — а, возможно, и их склонностью к расточительству — в чем дети, похоже, подражают взрослым, — родители пускаются на всевозможные хитрости, чтобы конфисковать у своих отпрысков избыточные ресурсы.

Почти в каждой семье есть негласное правило изымать у детей «излишки», то есть имеется предел, выше которого денежные подарки считаются слишком большими, чтобы их доверять юным растратчикам. Согласно неопровержимому закону детской арифметики, которому обучают детей сами родители, пятидолларовая бумажка (которую детям обычно разрешается иметь при себе) является для малыша гораздо более ценным приобретением, чем чек на 100 долларов (который родители обычно экспроприируют и «сберегают»). Неудивительно, что дети вскоре приходят к выводу, что крупные суммы не являются реальными деньгами и всю наличность нужно либо немедленно потратить, либо спрятать поглубже в ящик комода.

Я знаю, что такое случается, потому что и сам делал подобные ошибки. Когда моя дочь достигла детсадовского возраста, я прочел ей лекцию о достоинствах бережливости в отношении финансов, а затем открыл счет на ее имя с депозитом в 100 долларов. Ее первоначальное приятное волнение, с которым она восприняла мою схему (так и не подтвердившую величие моего ума), упало до нуля, когда я сказал, что ей в ближайшее время нельзя будет трогать эти деньги. Несмотря на весь энтузиазм, с которым я расхваливал американскую банковскую систему, девочка смотрела на свой сберегательный счет как на некий зловредный вымысел.

Сначала я подумал, что она, должно быть, еще слишком мала или слишком ленива, чтобы планировать наперед, на перспективу своего преклонного возраста. Но хорошенько поразмыслив (к сожалению, этот процесс длился несколько лет), я понял, что проблема заключалась не в дефекте ее характера, а в дефекте моей схемы. В самом деле, ведь я сам не имею банковского счета — да и зачем он мне? Я уж лучше хранил бы деньги под матрацем, чем мотаться на машине туда-сюда в пресловутый банк за какими-то мизерными 2% в год. Я сберегаю свое богатство там же, где и вы, вкладывая его в акции и облигации, а также делая инвестиции в недвижимость, играя на валютном рынке и прочее, что дает со временем лучшее возмещение, чем какой-то дурацкий старомодный сберегательный счет. Так почему я должен был считать, что на пятилетнего ребенка, которому год кажется, по меньшей мере, десятилетием, произведет сильное впечатление какая-то горсточка пенни, скупо выдаваемая через целую вечность? И разве я не закрыл свой собственный сберегательный детский счет в тот самый момент, как только он оказался непосредственно в моем личном распоряжении?

Я не принял в расчет также то, что для ребенка слово «долгосрочный» означает отнюдь не «длительный срок», а «никогда». Агитировать первоклассника или малыша детсадовского возраста копить деньги для колледжа — это все равно что агитировать пятилетнего ребенка собирать деньги, чтобы поселиться на Марсе. Когда мне было 5 лет, столетие казалось мне не таким долгим, как период между моим первым днем в детском саду и тем днем, когда я, наконец, буду достаточно взрослым, чтобы осуществить самую заветную мечту — сесть за руль автомобиля. (Еще одно доказательство — как будто вообще нужны были какие-либо доказательства, — что у детей время идет медленнее, чем у взрослых; вы ведь никогда не слышали, чтобы взрослый человек сказал: «Мне 673 месяца от роду», — хотя однажды я слышал, как 40-летний мужчина заявил: «Я, считай, уже полумертвец».)

Это восприятие времени не является даже иллюзией, когда дело касается детей. Когда родители говорят своим малышам о «долгосрочности» в отношении денег, они и сами обычно имеют в виду «никогда». Родители заставляют детей положить подаренные им деньги в банк, потому что неприемлют даже мысль, что ребенок может свободно ими распоряжаться. Действительной целью почти всех схем сбережений, используемых родителями, является не улучшение жизни их детей, а конфискация попавших им в руки денег. Сберегательный счет — это просто тюрьма, в которую родители заключают деньги своих детей, для того чтобы эти деньги не смогли выйти наружу и причинить родителям какое-либо беспокойство, когда они отводят от детей свое зоркое око.

Мы не думаем о собственных сбережениях как о своего рода форме наказания. Мы сберегаем деньги потому, что убеждены — эти сбережения сделают нашу жизнь лучше (а это так и будет), одновременно получая удовольствие от этой игры. Мы знаем, что если пожертвуем собой и не потратим эти деньги сейчас же, то когда-нибудь, в обозримом будущем, сможем купить автомобиль своей мечты, или больше играть в гольф, или построить во дворе плавательный бассейн, или послать наших детей учиться в более престижные колледжи, или выйти на пенсию раньше положенного срока. Другими словами, мы делаем сбережения по эгоистическим причинам. Сейчас мы тратим денег меньше с тем, чтобы тратить больше потом.

И я внезапно понял, что для того, чтобы наши дети тоже стали накопителями, им потребовались бы причины эгоистического характера — такие причины, которые придали бы этой акции смысл в их понимании. Чтобы сбережения казались малышу чем-то привлекательным, они должны каким-то образом вносить в его жизнь элемент заинтересованности — и приносить такую же ощутимую выгоду, как и для взрослых. Кроме того, эта прибыль должна поступать (как это понимает малыш) в реальном времени, а не маячить где-то на горизонте, в далеком будущем, которое в детском разуме не воспринимается как вообще существующее.

Но, что важнее всего, я понял, что вплоть до этого момента почти все мои усилия обучить дочку финансовой ответственности приводили к ее снижению или вообще уничтожали и те незначительные ее зачатки, которые у нее были. Чему она могла научиться (относительно обращения с деньгами), если я просто-напросто продолжал выдумывать очередные оправдания, чтобы отнять у нее деньги, которые она держала в руках? Разве мы не учимся обращаться с деньгами так же, как и с любым другим делом, — то есть нагромождая ряд чудовищных ошибок, а потом расхлебывая их последствия?

Думаю, что это так. Осознание всего этого и привело меня к тем положениям, которые я излагаю далее.

Конечно, идея учить детей обращаться с деньгами в каком-то смысле интересна, хотя неосознанно мы учим их этому ежедневно, с тех самых пор, как они становятся достаточно большими, чтобы заметить разницу между собой и нами. Мы учим их, как обращаться с деньгами всякий раз, когда делаем какую-нибудь мудрую или глупую покупку, приобретаем что-нибудь ради того, чтобы похвастать перед другими, когда оплакиваем горький опыт, приобретенный на рынке акций, заключаем какую-нибудь сделку или она срывается, когда продавцы набрасываются на нас со всей силой своей энергии, убеждая купить у них что-нибудь идиотское, и мы оплачиваем эту покупку кредитной карточкой или увеличиваем свои долги до такой степени, что остается надеяться только на автоответчик, будто он сам утрясет все звонки и требования кредиторов. Эти, в основном, неосознанные уроки производят более глубокое впечатление на наших детей, чем какие-либо словесные поучения. Следовательно, наилучший способ научить малыша обращаться с деньгами — это жить так, чтобы деньги в вашей жизни играли положенную им роль, и показывать детям только хорошие примеры, чего бы это ни касалось.

Но вся проблема в том, что мы ощущаем усталость и интеллектуальную лень. Во-первых, когда мы стараемся показывать хорошие примеры, это изматывает. Во-вторых, я, подобно большинству родителей, хочу формировать привычки и характер своих детей непосредственно и с помощью применения действенных методов воспитания. Я не желаю сидеть в сторонке и позволять природе делать свое черное дело, а хочу использовать научные методы программирования моего отпрыска так, чтобы в жизни он смог превзойти меня и схватил за рога огромную, ни с чем не сравнимую удачу, благодаря которой он сможет поддерживать нас с женой в старости. И я хочу сделать это быстро и легко, не переделывая себя и не стараясь стать лучше.

Но прежде, чем к этому перейти, хочу расправиться с парой предварительных проблем. Во-первых, хочу ответить на вопрос, который, как я подозреваю, может возникнуть в голове у некоторых читателей: не превратятся ли дети, которых учат обращению с деньгами, со временем в скряг, жаждущих только одного — копить денежки?

Мой ответ — нет, конечно же, нет, — если мы учим их рациональному подходу. В сущности, одна из целей обучения детей свободному обращению с деньгами состоит в том, чтобы помешать им стать скрягами, трясущимися над своим богатством. Чем лучше они будут понимать суть и назначение денег и чем комфортнее будут себя чувствовать при их наличии, тем меньше вероятность, что они станут рабами денег, когда вырастут.

Я не из числа тех, кто заявляет, что скупость— похвальное качество. На самом деле, скупость очень скверное качество, поскольку для нее характерна ненасытность и она, как и всякая зависимость, ведет лишь к несчастью. Вот одна из целей обучения детей умелому обращению с деньгами — выработать иммунитет к скупости, помогая им научиться смотреть на деньги разумно и без эмоций как на практическое средство для улучшения их жизни.

У меня в колледже был друг, который решил сделать типичный для юношеского абсолютизма жест — не носить ручных часов. Он, видите ли, устал зависеть от времени и решил освободиться от этой условной и тягостной повинности, порожденной нашей помешанной на времени цивилизацией. Но весь юмор в том, что, оказавшись без часов, он вынужден был непрестанно думать о времени. И ежедневно изрядную его долю стал тратить на то, чтобы спрашивать у других людей, который час. То, что мой приятель избавился от своих ручных часов, не принесло ему желанной свободы; наоборот, он превратился в рьяного времяголика.

Детям следует знать о деньгах все по той же самой причине, по которой мой друг вскоре стал опять носить часы, — чтобы не отдавать слишком много ментальной энергии тому виду деятельности, который можно перевести на рефлекторный уровень. Следует учиться обращению с деньгами именно для того, чтобы перестать о них думать. Ведь никто не тратит на такие размышления больше времени, чем тот, кто боится денег, не понимает их значения или старается намеренно ими пренебречь.

Вторая задача, которую я хочу здесь осветить, касается всякого рода советов. Почти все книги-руководства, которые я когда-либо читал, следовали одной из двух основных педагогических стратегий: либо советовали что-то совершенно невозможное, преподнося это как нечто чрезвычайно легкое (как сбросить вес, обрести хорошую физическую форму), либо предлагали что-то очень легкое и преподносили это как нечто невозможное (как воспитать детей, «не закручивая гайки»).

Советы относительно финансов обычно сообразуются с первой моделью. Когда вы читаете о десяти безошибочных правилах какого-нибудь эксперта относительно достижения финансовой свободы, вы думаете: «Ха, я буду законченным идиотом, если не разбогатею к тому времени, как закончу читать эту книжку». А затем, разумеется, выступает на сцену реальность — и акции, которые вы покупаете, идут вниз, вместо того чтобы подниматься вверх, и вы уже не можете найти никого, кто изъявил бы готовность их купить, — они превращаются в туалетную бумагу; или не находится такого банка, который горел бы желанием предложить вам ничем не обеспеченный кредит в 10 миллионов долларов для ремонта заброшенного многоквартирного жилого дома, который планируете купить на аукционе заложенного имущества, не потеряв на этом денег. Если бы книги с разного рода советами действительно приносили ту пользу, на которую они притязают, их не было бы так много. Одного руководства на тему «как сбросить 15 фунтов, а затем не набрать их снова» было бы достаточно для того, чтобы всю жизнь проходить в одной и той же одежде.

К тому же, я подозреваю, большинство из нас считают, что вполне достаточно прочитать или услышать хороший совет, а следовать ему совсем не обязательно. Я и сам так же добросовестно поступаю уже на протяжении многих лет. Мне нравятся тщательные анализы разной продукции с точки зрения потребителя, которые приводятся в журнале «Consumer Reports», но я абсолютно уверен, что в действительности никогда бы не сделал ни одной покупки, основываясь на советах, предлагаемых в этих статьях. У меня тенденция — сначала купить, а уж потом, через несколько дней, недель или месяцев, узнать из этого журнала, была ли моя покупка благоразумной или нет. Подписка на «Consumer Reports» вызывала во мне чувство этакого рачительного покупателя, но постоянно следовать советам, которые там предлагались, было бы рискованно, это могло бы вызвать множество проблем. По сути, я готов биться об заклад, даже те люди, которые тестируют продукцию для Союза потребителей, по большей части чувствуют себя так же, как и я, и их дома завалены всякими вещами, которые не соответствуют своему назначению согласно оценкам «Consumer Reports».

Еще одно признание: сам я не всегда следую советам, которые даю в этой книге. И никто этого не делает. Реальная жизнь слишком сложна, чтобы все время проводить ее рационально, и все мы не только разные, но еще и занятые люди. Я считаю, что сделал доброе дело, помогая своим детям развить в себе разумное, здоровое отношение к деньгам, но и у нас были кое-какие моменты, уж вы мне поверьте.

Следует воспитать детей так, чтобы их не обременяла финансовая сторона жизни, и для достижения этой цели есть несколько путей. Вы можете порыться в этой книге и выбрать что-нибудь из моих идей, можете вдохновиться и состряпать свои собственные идеи или пустить все на самотек и уповать на лучшее. Интерес моих детей к финансовым делам с годами начал ослабевать и временами подвергался сильному воздействию таких, казалось бы, не относящихся к делу вопросов, как, например, сколько домашних дел у них сегодня вечером и кто поедет за покупками в универмаг.

Кроме того, нельзя допускать, чтобы над жизнью одного человека доминировали взгляды на деньги другого человека, даже если они очень разумны.