Учитесь управлять деньгами
Я не знаю, кто вы по специальности, но предполагаю, что если вы успешный специалист, то вы потратили на обучение и практику как минимум десять тысяч часов. Примерно столько же времени следует уделить вопросам финансовой грамотности и инвестирования, чтобы научиться приумножать накопления.
«Тому, кто весь день работает, некогда зарабатывать деньги», – жестоко замечает Джон Рокфеллер. Сейчас я задам вам сложный и неприличный вопрос. Но вначале я объясню, почему, на мой взгляд, я имею право спросить и почему вам важно ответить на него, несмотря на страх и подступающую тошноту.
Когда мне исполнилось тридцать, я осталась одна с двумя маленькими детьми. Финансирование проекта под названием «Счастливое материнство и детство» полностью легло на мои сколиозные плечи. В моем опыте нет ничего необычного. История типична в любые времена. Самую большую поддержку все эти годы я получаю не от родных, друзей и близких. Ничто так не поддерживает меня, как деньги: зарплата, гонорары, сбережения. Мне известно, что в нашем обществе о деньгах принято стыдливо умалчивать, но я все равно задам свой вопрос: «Скажите, пожалуйста, сколько денег вы накопили?»
Я редко задаю этот деликатный вопрос, но когда такое случается, многие респонденты начинают объяснять про большие траты, подонка мужа, кредиты, страсть к перемене мест и подобные архиважные вещи. Другими словами, люди признаются, что сбережений у них нет. Более того, часто имеются еще и долги.
Это печально, ведь когда кажется, что хуже быть не может, я, как настоящий оптимист, думаю, что еще как может. Мы даже не представляем, насколько может испортиться ситуация.
Чем раньше мы начнем откладывать хотя бы 10 % доходов, тем быстрее вырастет подушка финансовой безопасности. Пусть вы не возьмете из нее ни рубля, сумеете привлечь инвесторов и мгновенно капитализируете идею в деньги, наличие накоплений сбережет нервы и избавит от страха бедности.
Согласно пирамиде Маслоу, мы способны думать о творчестве только после того, как реализуем наши основные потребности. Речь идет о еде, одежде и безопасности. Если голова занята поиском денег на выплату кредитов, ей не до творчества. Точнее, мозг активно творит – придумывает, где же добыть деньги. Голодный размышляет о супе, а не о разработке концепции выставки. Увы. И если мы сами готовы питаться овсянкой, кофе и сигаретами, если надумали отказаться от работы в офисе и сочинить гениальный сценарий, то детям такую программу-минимум рискнут предложить немногие. Кроме того, периодически возникающие финансовые кризисы могут оставить нас даже без сигарет.
Кстати, я заметила любопытный факт, о котором Маслоу умалчивает. Настоящая свобода творчества начинается, когда выстроены устойчивые счастливые отношения с любимым человеком. Видимо, потребность любить для нас еще важнее творческого начала. Но, как любому распространенному явлению, и этому правилу найдется множество опровержений. Одиночки бывают так же успешны в бизнесе или творчестве: ведь их никто не отвлекает.
Конечно, забота о любимых также может стать источником долгов или отсутствия сбережений, но предлагаю постепенно избавляться только от кредитов и задолженностей. Поскольку у всего есть две стороны, стоит узнать, есть ли польза от ваших долгов. Сделайте упражнения, указанные в конце главы.
Трезво оценивайте свои желания
«Очень маловероятно, что тебе начнут платить 40 тысяч долларов в год сразу после окончания школы. Ты не станешь вице-президентом компании с лимузином и личным шофером, пока не заслужишь этого», – напоминает Билл Гейтс и вздыхает, что в эпоху кредитных карт большинство молодых людей не умеют жить по средствам.
«После того как я окончил учебу в университете, мне понадобился примерно год, чтобы сумма моих долгов составила 40 тысяч евро, – пишет Бодо Шефер. – Я уже жил в своем будущем как обеспеченный человек. Однако прошлое все больше напоминало о себе в виде счетов и растущих процентов по кредитам. Я был хорошим продавцом, имел высокие заработки, и мне всегда удавалось получить кредит. Вскоре мне пришлось брать все новые кредиты, чтобы погасить старые. Я все глубже спускался по спирали, ведущей вниз».
Избавьтесь от долгов
Автор книги «Путь к финансовой свободе» на собственном опыте изучил природу долгов. Он пришел к выводу, что люди хотят значительно больше, чем им действительно нужно. Нам свойственно избегать боли, а отказать себе в удовольствии – боль. Даже если кредиты брались для того, чтобы закрыть прорехи в бюджете, они являются псевдорешением. И в итоге ведут к тому, что вы получаете зарплату, отдаете проценты по кредитам и остаетесь с нулем денег. Тогда возникает закономерный вопрос: ради чего вообще работать?
«Кредит лишает человека мотивации в работе, – пишет Бодо. – Он представляет собой сегодняшнее вознаграждение за завтрашние труды». И предлагает выход из бега по кругу: изменить систему убеждений. К примеру, есть люди, которые испытывают боль, если им приходится надевать не дизайнерскую одежду, перекусывать в дешевой кафешке, а не в приличном ресторане. Но есть и прямо противоположные: они готовы удавиться, лишь бы не отдавать тысячи долларов за пиджак, и таскают на работу контейнеры с домашней едой. Экономия доставляет им удовольствие. Источник боли и радости зависит от того, во что мы верим.
«Наши действия и приобретения очень много говорят о нас самих, – отмечает Джим Рон. – Они раскрывают нашу жизненную философию, принципы, знания и мысли – и даже наш характер. Поскольку внешние проявления всегда отражают внутреннее содержание, то по ним нетрудно постоянно судить о нашей способности обдумывать и постигать. Например, вы хотите посмотреть на свой образ жизни в свете вашего дохода. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, то это означает медленное финансовое самоубийство. Ваша следующая „игрушка“, купленная в рассрочку, станет не чем иным, как очередной дозой яда, поданной вам на серебряном блюдечке».
Позволю себе предположить, что каждый должник стремится погасить кредиты. Если до сих сделать этого с помощью известных методов не удавалось, пришло время испробовать что-то новое.
Необычное поведение денег
Я видела, как деньги начинали накапливаться, если закрывали черную дыру в виде помощи больным родственникам – тем, кому помочь уже невозможно. После того как осознавали, что деньги лежат в трехлитровых банках. Именно в банки для засолки огурцов складывали мелочь в одной семье, где ценили только легкие бумажные купюры. Когда же бумажные заканчивались, шли на поклон к банкам, стоявшим на полу в коридоре. Мелочь кормила и поила до зарплаты. Как только банки опустошили, деньги поселились в кошельках.
Подумайте, а где находятся ваши деньги. Воспринимайте ответ буквально. То есть если деньги вы даете родственникам, ваши деньги у родственников. Если хранятся между страницами книг, посмотрите названия. Если в банках, то, надеюсь, под процентами. Черными дырами, высасывающими все деньги, называют долги и деньги, утекающие из семьи: в помощь другим, на дорогостоящие развлечения, покупки не по средствам. Дыры рекомендуют закрыть, и тогда в доме воцарится достаток.
Я наблюдала ситуацию, в которой ипотечный кредит буквально превратил в хронического больного главу семьи. Выкупили квартиру – и диагноз сняли.
Контроль над расходами
Кроме изменения своего отношения к транжирству и экономии, стоит начать контролировать свои расходы. Поскольку людям свойственно хотеть больше, чем им нужно, контроль окажется полезен и тем, у кого нет ни долгов, ни сбережений. Тот самый Диоген, живший в бочке, любил ходить на рынок и пугать людей криками: «Сколько же в мире предметов, которые мне совершенно не нужны!» Похожее чувство испытываешь, когда долго примеряешь дорогую одежду, а потом все же отказываешься. Выходишь из магазина с приятным чувством и мыслями о том, сколько удалось сэкономить. Однажды философ Диоген увидел, как ребенок пьет, набирая воду в ладоши. Он тут же разбил свою глиняную кружку: ведь она тоже теперь ему не нужна.
Однако изменить поведение не так-то легко. Особенно когда речь заходит о привычках. Говорят, новые привычки формируются за двадцать один день, но дети убеждают меня в ложности данной теории. Запасемся терпением.
Способ тратить деньги и есть привычка в чистом виде. Если вы решили изменить отношения с деньгами, для начала проследите, на что именно вы их трате. Имеет смысл в течение месяца или двух записывать каждую покупку. Чтобы отслеживать поток было легче, а анализировать статьи расходов проще, установите на телефон специальное приложение. Я уже несколько лет пользуюсь программой «Мои расходы», позволяющей записывать траты в разных категориях: отдых, домашнее хозяйство, машина, дети, хобби, подарки, связь и так далее. Пользователь может добавлять свои. Также тут есть и статьи доходов. Система анализирует дебет и кредит и рисует инфографику.
Признаться, поначалу, когда я просматривала записи в конце каждого дня, у меня поднималось давление. Информация расстраивала и тревожила. Ничего неожиданного о своем транжирстве я не узнала, зато поняла, что мое обучение экономить обходится гораздо дороже, нежели я предполагала. Зато я точно проанализировала, на чем именно могу сэкономить, если понадобится. Кроме того, необходимость записывать покупки останавливает меня от спонтанных трат. Знаете, это как со счетчиком калорий. Кажется, что ешь мало, ровно до тех пор, пока не начинаешь записывать каждое блюдо. И понимаешь, что иногда можно и подождать пару часов. Ведь желание проглотить что-то на бегу сродни импульсивной покупке – ради впечатлений и минутного удовольствия. А когда следишь за собой, записываешь, наглядно видишь: тут бутерброд, там булочка – и вот уже любимые джинсы застегиваются с трудом. Так же и с деньгами.
Финансовый план
«Я помню, что однажды сказал мистеру Шоаффу: „Если бы у меня было больше денег, мой план был бы лучше“. Он быстро ответил: „Я полагаю, что если бы ваш план был лучше, то вы имели бы больше денег“. Это утверждение имеет большое значение!» – пишет Джим Рон.
Мало научиться копить, следует также научиться приумножать сбережения. Создать капитал, который будет приносить пассивный доход, без финансового плана невозможно. Так же, как невозможно добраться из Москвы в Рио-де-Жанейро, если не скопить на билет, купить его, разработать маршрут путешествия и вовремя доехать до аэропорта. Если путешественник забудет получить визу – проект провалится даже при наличии денег. Хотите добраться в пункт Б, именуемый богатством, составьте руководство к действиям.
Наставник Джима Рона рекомендовал следующий финансовый план. Нужно взять листок бумаги и заполнить в нем две колонки: активов и пассивов. Затем из активов следует вычесть пассивы. Получится определенная сумма – свободные деньги, которыми вы обладаете.
«Я составил свой первый финансовый отчет, – вспоминает Джим Рон. – У меня имелось множество пассивов. Но я был должен деньги своим родителям, финансовой компании, на мне висел долг за автомобиль и ряд других. Что касается активов, то я записывал все, что только мог придумать. Я даже включил свои ботинки! В конце концов, они чего-то стоили. Ой! Как неловко иметь мало – после шести-то лет работы!»
Растите активы
Если полученная сумма не кажется вам активом мечты, начинайте действовать в двух направлениях. Во-первых, строго следите за расходами и по возможности сокращайте их. Во-вторых, увеличивайте свои доходы: растите активы.
Лучший совет, который я услышала о финансах от консультанта, звучал как парадоксальная формула: посчитай, сколько денег нужно тебе на жизнь, озвучь сумму, поверь, что она тебе необходима, и деньги придут. Я возразила: ну и чушь, ведь за мою работу больше определенной суммы не платят. Консультант предложил не мешать вселенной исполнить желание лишними подробностями. Добавил, правда, что одних подсчетов мало. Следует узнать сумму и браться за работу с удвоенной силой.
Легко сказать, но, на первый взгляд, трудно выполнить. Бодо Шефер рекомендует посмотреть, какой из последних двенадцати рабочих месяцев был для вас самым прибыльным, проанализировать, что позволило вам добиться успехов, и действовать подобным образом постоянно. Авторы книги «Мой сосед – миллионер» рассказывают, что многие опрошенные ими миллионеры поступают именно так или используют еще один метод.
Помните, сделав упражнение, вы выяснили, какая сумма должна в идеале ежемесячно падать на ваши банковские счета? Теперь разделите желанную сумму на четыре, и вы узнаете, сколько вам следует зарабатывать в неделю. Затем подсчитайте стоимость своего «идеально оплаченного» рабочего часа. Теперь вы знаете, сколько должны получать за часовую консультацию, если вы юрист или доктор. И понимаете, о каком повышении зарплаты следует говорить с боссом.
Я уже слышу гул возражений. Какой начальник захочет слушать аргументы в виде «идеально оплаченного» рабочего часа? Практически никакой. Так может, пришло время повышать свою рыночную стоимость? Пойти на курсы, взять работу по совместительству или даже открыть собственный бизнес?
Давайте посмотрим, как в течение времени изменяются зарплаты собственников бизнеса и наемного персонала. В начале карьеры зарплаты предпринимателей и рядовых сотрудников часто равны, а вознаграждение топ-менеджера может даже превышать прибыль владельца стартапа. Но время идет. Большинство бизнесов разоряются в первый год работы. Те, которым удается выжить и приспособиться к миру, спустя годы наращивают прибыль. С определенного момента при грамотном управлении компанией, росте рынка и желании собственников зарплата предпринимателя начинает расти, и у нее практически нет потолка. Заработок же топ-менеджера через пять-семь лет работы замирает. Часть сотрудников имеет шансы дослужиться до управляющих партнеров, но все равно их прибыль не идет в сравнение с доходами владельцев корпораций.
В следующий раз, когда демон страха бедности будет критиковать ваши планы по созданию бизнеса, почитайте ему список богатейших людей Forbes. Ведь в нем нет наемных работников.
На любом этапе борьбы с девятым демоном полезно помнить, в чем разница между философией богатых и бедных. Ей дал прекрасное определение Джим Рон: «Бедные люди тратят свои деньги и откладывают то, что остается. Богатые люди копят свои деньги и тратят то, что остается. Речь идет об одной и той же сумме денег, но о разной философии». Каждый сам вправе решать, какой подход ему выбрать. Однако демон страха бедности отступит и позволит вам жить собственной счастливой творческой жизнью только в том случае, если убедится, что ваш кошелек полон, а финансовый план разумен.
Откладывайте на радости, а не горе
Не надо собирать деньги на черный день. Иначе он скоро наступит. Копите на что-то приятное, и деньги полюбят вас.
Моя коллега – бизнес-тренер – жаловалась однажды, что после тренинга, который длился всего лишь два рабочих дня, она выжата, как после месяца работы. И неделю потом приходит в себя. Стали разбираться. Оказалось, ее отец – токарь на заводе – всегда внушал дочери, что деньги приходят только тяжелым трудом. Преданная дочь за два трудовых дня уставала, как за месяц работы. Ее осенило: если за тренинг я беру сумму, за которую отец в течение месяца каждый день ходит на работу, я должна и уставать так же, как он. Как только эти причины стали очевидны, коллега перестала смертельно уставать.
Состоятельной женщиной быть приятней, чем содержанкой
Немецкое выражение zusammen oder getrennt? («Совместный или раздельный счет?») я запомнила одним из первых. Я и сейчас уверена, что каждому в семье необходимо иметь свои деньги. Почему женщина всегда должна зарабатывать меньше мужчины? Другое дело, что женщине стоит уметь принимать помощь, в том числе и денежную. Мужчина, с которым не соревнуются, ее охотно дает. А вот принять или попросить многим знакомым мне женщинам тяжело. Интересный парадокс: если они единожды осмеливаются переступить через собственную гордыню, попросить и получить, многие решают, что так теперь будет всегда. «Мужчина платит по моим счетам, иначе зачем он вообще нужен?» – решают такие девушки. Другие же, получив на просьбу отказ, приходят к другой крайности – полной самостоятельности. Их девиз: если я все могу купить себе сама, зачем мне тогда мужчина?
Но разве мужчины нужны только для того, чтобы платить? Если так, то женщины нужны только для того, чтобы рожать. Не согласны? Тогда не сводите отношения к оплате счетов. Есть удивительная, но сложная для понимания вещь. В отношениях между людьми нельзя принять решение раз и навсегда. Каждый раз договариваться лучше заново. Предположим, сегодня он не смог оплатить ваш годовой абонемент в спортзал, потому что накануне раздавал зарплаты всем сотням его сотрудников. Разве это значит, что послезавтра он не позовет вас слетать вместе в Ла Скала?
На мой взгляд, положение содержанки унизительно. Разве женщина не может научиться зарабатывать и сохранять, раз уж она научилась работать наравне с мужчиной? Потратьте время и энергию, которые вы обычно тратите на манипулирование мужчиной, на чтение книги о финансовой грамотности и биографий знаменитостей. Вы убедитесь, что многие преуспели не только в творчестве, но и в богатстве. Миф о том, что творец беден, придумали неудачники, чтобы оправдать свое невежество.
Для меня деньги до сих пор остаются древнейшей и достаточно мрачной энергией. Удивительно, как много силы видят в деньгах дети. Видимо, они лучше нас знают, что энергия денег дает возможности для реализации своих желаний. Дети любят деньги. Не верите? Спросите у них, как бы распоряжались ими, если снять все ограничения. Сделайте подобное упражнение для себя в конце главы.
Основные мысли
• Парадокс, но наличие денег может мешать ровно так же, как их отсутствие.
• Бедность бывает отличным катализатором. Но богатый творец мыслит свободнее.
• Актив – деньги или другое имущество, которое способно приносить доход. Пассив – имущество, которое в лучшем случае ничего не приносит.
• Самый ценный актив – это вы сами.
• Большинство из нас вышли из семей, где на жизненном опыте убедились, что быть богатыми опасно. Однако у каждого есть выбор: оправдывать сложной судьбой собственные финансовые неудачи или же начать писать свою успешную историю накопления богатства.
• Счастливый человек тратит меньше, чем зарабатывает.
• Откладывайте 10 % от заработанных денег. Вначале платите себе. Создайте «подушку безопасности». Избавляйтесь от долгов. Контролируйте свои расходы. Создайте финансовый план.
Упражнения
Упражнение № 1
Вспомните и запишите семейные истории о деньгах.
1.
2.
3.
…
Проанализируйте, о чем они и какие ассоциации вызывают с вашей личной историей. Скорее всего, вы найдете повторяющиеся элементы. Так, в семьях обычно деньги поступают в дом одними и теми же путями. К примеру, помогают родители или зарабатывает мужчина, а распоряжаются ими другие члены семьи. Вы удивитесь, узнав, насколько дублируется привычка жить от поколения к поколению. Сопоставьте возраст родных и ваш собственный в моменты важных финансовых решений и событий. Нашли ли вы повторы?
Признаться, распутывание семейной истории – дело увлекательное. Если хотите пройти этот путь со специалистом и серьезно повлиять на свою судьбу, найдите семейного психолога. Взгляд со стороны полезен.
Упражнение № 2
Поскольку у всего есть две стороны, то и у ваших долгов есть не только минусы, но и плюсы. Возможно, поначалу такой подход вас удивит. Тем не менее честно ответьте себе на следующие вопросы.
1. Что произойдет плохого, если я избавлюсь от долгов? Может быть, мне придется отказаться от определенных вещей? Образа жизни? Я потеряю в статусе? Комфорте?
2. Что хорошего произойдет, если я избавлюсь от долгов?
3. Какие убеждения позволили мне влезть в долги?
4. Есть ли в моем окружении люди, у которых нет долгов?
5. К какой дате я смогу отдать большую часть долга?
Найдите человека, с которым вы сможете обсудить полученные ответы. Расскажите о мыслях и чувствах, появившихся у вас во время выполнения упражнения. Вместе составьте календарный план: за какой срок и каким образом вы избавитесь от долгов.
Упражнение № 3
Возьмите лист бумаги и запишите все свои траты за месяц. Добавьте в список суммы, необходимые для осуществления самых заветных желаний, деньги на заботу о здоровье и хорошем настроении. Сложите все. Какая сумма у вас вышла? Она вас пугает? Столько не платят за вашу работу? Забудьте эти мысли и не ищите рациональных доводов. Думайте о том, на что вам нужны деньги. Иначе вы легко убедите себя в том, что таких денег вам не заработать. А вам нужно, наоборот, приготовить мозг к поиску вариантов.
Запишите на листках необходимую сумму. Развесьте их так, чтобы они попадались вам на глаза хотя бы в течение недели. И начинайте действовать, внимательно прислушиваясь к себе. В ближайшие недели вы найдете ответы на вопросы, каким образом желаемая сумма может стать реальной, поймете, что необходимо предпринять.
