Мобильные и бесконтактные расчеты. Стремление к удобству – вот мегатренд, который трансформирует банковское дело и страхование так же, как и любую другую отрасль промышленности. Пластиковые карточки очень удобны. Но как только виртуальная наличность прочно войдет в электронные устройства, все изменится. Устройства, с помощью которых можно проводить операции с виртуальной наличностью, будут включать мобильные телефоны и автомобили, и нет никаких оснований сомневаться, что когда-нибудь к ним присоединятся одежда и само человеческое тело.

Посредники. Если недавняя история нас чему-то научила, так в первую очередь тому, что, несмотря на стремление к удобству, люди склонны приобретать товары и услуги у специалистов, обладающих достаточным опытом и знаниями в определенной сфере или способных дать независимую оценку сотен, если не тысяч имеющихся в наличии видов продукции. В результате независимые брокеры будут и в дальнейшем играть все более значимую роль в обществе так же, как и крупные фирмы, специализирующиеся в одной области финансового рынка. Другими словами, независимость, беспристрастность, прозрачность и профессиональные знания всегда будут в большой цене.

Долг. Есть люди, которые считают, что мы вошли в стадию экономического подъема, которая будет продолжаться чуть ли не бесконечно. По их мнению, время циклов подъема и спада закончилось. Я совершенно с ними не согласен. Спустя какое-то время неизбежно наступит глобальный экономический спад (глобальный, потому что экономики всех стран мира в настоящее время теснейшим образом взаимосвязаны и взаимозависимы). И когда названный спад наступит, его последствия будут беспрецедентными из-за объема долга, накопленного индивидуальными гражданами, корпорациями и целыми странами.

Когда же это произойдет? Точно предсказать, конечно, невозможно. Просто нужно быть постоянно готовыми к худшему. Подобную ситуацию лучше других смогут пережить локальные заимодавцы и банки с физическими отделениями. Почему? В первую очередь, потому, что основными приоритетами для клиентов станут надежность и привычность с «настоящим человеческим лицом», а не с компьютерным монитором.

Регулирование финансовой сферы. Банки и, в особенности кредитные компании, не слишком разборчивы в том, кому они выдают займы, а многие отдельные граждане не отдают себе отчет, какой долг они способны осилить. Когда деньги дешевы, это не имеет принципиального значения. Но когда процентные ставки начинают повышаться, ситуация кардинальным образом меняется. По мере того, как в обществе формируется негативное отношение к риску, правительства стремятся защитить своих граждан (и собственные финансовые обязательства) жестким регулированием всей экономической жизни. При таких условиях крупные банки и их методы кредитования становятся объектом наиболее пристального внимания, а в экстремальных случаях могут возникнуть призывы к насильственному ограничению зарплат и доходов. Более мелкие игроки в этой сфере утонут в море бюрократических требований, предписаний и правил соответствия. В конце концов им все сложнее будет получать какую-либо выгоду от своей деятельности. Деятельность более крупных компаний также значительно усложнится.

Конкуренция с иностранными банками и с небанковским сектором. До недавнего времени у банков, страховых компаний и других финансовых объединений особых трудностей не было. Новшества в банковской системе были в основном ограничены увеличением рабочего дня, банковскими услугами по телефону и в самое последнее время онлайновыми услугами. Интернет имел незначительное влияние на традиционные бизнес-модели в сфере финансовых услуг. Подобное положение дел, несомненно, в будущем изменится. Такие новые компании, как PayPal, Zopa, Prosper уже сейчас демонстрируют, каким должно быть достаточно близкое будущее. Кроме того, мы станем свидетелями гиперконкуренции в том смысле, что все крупные глобальные игроки попытаются проникнуть на все более или менее развитые рынки, понравится это местным игрокам – и местным правительствам и объединениям – или нет.