Долгий вариант: накопительная пенсия

Обратите внимание на то, как похоже звучит «пенсионные накопления» и «накопительная пенсия», очень легко заблудиться. Как будто, так и задумано. А ведь это не одно и то же.

Итак, если пенсионные накопления не удалось забрать в виде единовременной выплаты (превышен порог) или срочной выплаты (допустим, в программе софинансирования вы не участвовали), то пришла пора забирать скопившиеся взносы работодателя (6% от «белой» зарплаты за трудовую жизнь).

Сколько же вы будете получать ежемесячно? Считается очень просто. Все, что скопилось, делится на параметр Т.

Параметр Т используется только для расчетов и не должен иметь никакой эмоциональной окраски. Хотя в законе о страховых пенсиях назван зачем-то «период дожития». В законе о накопительной пенсии он назван нейтрально.

Т – это количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.

Этот параметр задается сверху. Чем он больше, тем меньше вы будете получать в месяц. Поэтому его постоянно увеличивают.

В далеком 2002 году Т был 144 месяца, в 2015 – 228 месяцев.

Небольшое примечание, чтобы был ясен смысл Т:

Пенсионерам 2002 года рассчитывали пенсию, деля их накопленный капитал на 144 месяца, но это вовсе не означает, что к 2014 году они исчерпали свой капитал и им не будут платить пенсию. Пенсия выплачивается бессрочно.

А теперь посмотрим на формулу. Размер накопительной пенсии определяется так:

НП = ПН / Т

где

НП – размер накопительной пенсии;

ПН – сумма средств пенсионных накоплений;

Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.

Например, если у вас скопилось в 2015 году 240 000 руб. на спецсчете, то ежемесячно вы будете получать накопительную пенсию:

240 000 руб / 228 мес = 1052 руб.

Все очень просто. Никаких сложных формул.

А что нас ждет в будущем?

У нас есть редкая возможность туда заглянуть. Законодатели этим еще не озаботились, но правительство уже приняло постановление:

Постановление Правительства РФ

от 2 июня 2015 г. N 531

«Об утверждении методики оценки ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии»

Методика оценки ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.

Приложение: максимальное значение ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии при ее назначении в возрасте, установленном статьей 8 Федерального закона «О страховых пенсиях», на период с 2016 по 2020 год.

Что все это значит?

Это значит, что накопительная пенсия будет все меньше и меньше. Мы уже посчитали. Выходя на пенсию в 2015 году накопительная пенсия будет 1052 руб. В 2016 году… она будет 1025 руб. 64 коп. И так далее.

А в 2020 году мужчина, выходящий на пенсию, и имеющий на спецсчете те же самые 240 000 руб. будет получать ежемесячно:

240 000 руб / 258 мес = 930 руб. 23 коп.

Сколько же лет нужно прожить, чтобы полностью забрать свою накопительную пенсию? О! очень долго! Мужчине нужно будет прожить: 60 лет до пенсионного возраста +21,5 год сверх того, то есть до 81,5 года.

А если пенсионный возраст повысят, то это будет означать, что нас подозревают в пенсионном долгожительстве. Или, скорее всего, в пенсионном невежестве.

А теперь расшифруем масонскую фразу из брошюры. Что же они все таки имели ввиду? Как она могла бы звучать в более приемлемом варианте.?

«В случае, если в составе пенсионных накоплений имеются средства, созданные в процессе участия в программе государственного софинансирования, то их можно забрать по правилам срочной выплаты. Остальные средства выплачиваются по правилам выплаты накопительной пенсии».

Ключевое слово: «наследство»

Страховая пенсия не наследуется ни при каких обстоятельствах. А вот накопительная пенсия может наследоваться, но только если вы ни разу ее не получили. Это важно. Если же вы из своих накопленных 240 000 руб. (условный пример) получили хоть 1 раз 1052 руб., то родственники ничего не унаследуют!

А теперь рассмотрим еще один пример посложнее, но он важен для понимания. В вашем спецсчете учтено, сколько и, главное, из каких источников на него поступили деньги. Спецсчет не бесформенная масса, не общая копилка, а раздельная.

Допустим у вас на спецсчете 240 000 руб. от работодателя и 120 000 руб. от «программы софинансирования». У вас есть два варианта действий как ими распорядиться.

Вариант №1

Вы можете все деньги 360 000 руб. получать в виде накопительной пенсии ежемесячно и бессрочно.

Посчитаем сколько:

360 000 руб / 228 мес = 1578 руб. 95 коп.

После первой же выплаты все, что не успеете забрать сами, наследникам не достанется.

Вариант №2

Вы можете разделить деньги на два потока. 240 000 руб получать в виде накопительной пенсии бессрочно, а 120 000 руб получать в виде срочной выплаты 10 лет. Это семейные деньги. Ежемесячно это будет:

240 000 руб /228 мес = 1052 руб. – накопительная пенсия

120 000 руб /120 мес = 1000 руб. – срочная выплата

Итого в месяц:

2052 руб в течение 10 лет, затем по 1052 руб. бессрочно

Все, что не успеете забрать из накопительной пенсии, обнулится. Все, что не успеете получить в виде срочной выплаты, останется наследникам.

Важный вывод: срочная выплата конфискации не подлежит. Это семейные деньги. Но они могут легко пропасть, если о них не знать. Пенсионное «право» молчит, пока вы о нем не заявите. Так что пенсией, и страховой и накопительной, нужно интересоваться!

Решение о накопительной пенсии придется принимать самостоятельно. На чашу весов нужно положить все плюсы и минусы. Главное, чтобы эти плюсы и минусы были вам понятны.