О чем эта книга?

В нашей книге все составляющие пенсии будут разложены по полочкам. Вы узнаете, что это за «части пенсии», о которых все говорят с экрана, как они между собою связаны и как влияют друг на друга.

Вы познакомитесь с ФБР, пусть вас не пугает такое знакомство. Оно вас не скомпрометирует. Ведь это всего лишь одна из частей пенсии. Аббревиатура понятия Фиксированный Базовый Размер. Пять лет этот, «вестернизированный» термин имел прописку в нашем законе о трудовых пенсиях, пока в 2015 году его не заменили на более патриотично звучащий ФВ – фиксированная выплата. Но суть не изменилась. Размер только назван фиксированным, но на самом деле реально меняется и сильно влияет на пенсию. Иногда кардинально. Будем разбираться.

Особое внимание будет уделено страховой части пенсии. Она самая проблематичная, но именно в ней скрыты потенциальные резервы.

Мы покажем вам, как работать с трудовым стажем и его проблемами. Как его посчитать. Как найти недостающий стаж, и что это даст в денежном выражении. Вы наглядно убедитесь, стоит ли верить новоизобретенным заклинаниям, которые заверяют, что от стажа теперь ничего не зависит.

После знакомства с накопительной частью пенсии, вы поймете, что ваша пенсия – это финансовый мир в миниатюре. Ваша накопительная пенсия, в отличие от вас, знакома с рынком ценных бумаг. И у нее кроме вас есть еще один хозяин. Это управляющий, которого вы выбрали, а фактически добровольно наняли. Улавливаете разницу? Управляющему платить нужно… Интересно, во что вам это обходится?

В книге будут разобраны реальные случаи из архивов судебной практики, чтобы вы могли избежать чужих ошибок и позаимствовать достижения. Судебные решения будут дополнены понятными расчетами, чтобы можно было увидеть как юридические конструкции трансформируется в рубли.

После того, как мы разберем все пенсионные составляющие, вы сможете оценить свою пенсионную ситуацию причем задолго до того момента, как пенсионный монополист ПФР огласит вам свой «вердикт»

Для чего все это нужно?

Это нужно для того чтобы:

• не остаться без Пенсии;

• выжать максимум из возможного;

• защитить свой труд;

• получить свое и в полном объеме.

Эта книга станет для вас своего рода дорожной картой по миру «пенсионного зазеркалья», чтобы вы могли реально оценить свою ситуацию, заранее подправить ошибки, увеличить свои шансы на успех и без потерь получить свое.

Пенсия даст дополнительную точку опоры в условиях нестабильной реальности. И вот вам два первых шага, которые можно и нужно сделать прямо сейчас, чтобы начать действительно получить свое:

Шаг 1й: внимательно прочитать эту книгу;

Шаг 2й: начать относиться к пенсии так же, как к ней относится Пенсионный Фонд.

И помните:

«Пенсия – это не возраст, а в первую очередь деньги!»

Часть I

Все, что вы хотели знать о пенсии, но не у кого было спросить

Глава 1: Пенсия? А мне оно надо?

Прежде всего, давайте определимся с главным, а надо ли заниматься своей пенсией в принципе? Пожалуй, на этот счет у нас всех желание одинаковое: пенсию хотят иметь все и как можно больших размеров.

Но желание – это еще не цель. Желание – это мечта.

Если же сформулировать вопрос по-другому: «есть ли у вас цель иметь пенсию побольше?» – то тут однозначного ответа нет. Все зависит от отношения к самой пенсии, в зависимости от того, что каждый из нас подразумевает под этим самым понятием.

Если подразумевается долгожданная прибавка к зарплате, то ответ очевиден. От денег никто не отказывается. Но если под пенсией подразумевается возраст, то о нем не очень-то хочется думать. Здесь особых расхождений во мнениях не возникает.

Расхождения начинаются, если под пенсией подразумевается процесс ее создания, то есть когда нужно приложить какие-то усилия, чтобы получить некий результат. Окупятся ли эти усилия? Стоит ли игра свеч?

Наверное, ни для кого не секрет, что 30-тилетние и 50-тилетние люди ощущают и ведут себя совершенно по-разному. Их отношение к вопросу о ценности пенсии также сильно различается.

Писатель Бунин очень точно описывал возрастные эмоциональные портреты. Эмоциональный портрет по Бунину выглядит так…

Тридцатилетний человек любит, танцует, думает, что все в жизни существует для него. Все… кроме пенсии. О ней в этом возрасте думать не хочется. От нее лучше спрятаться за популярной отговоркой «я не доживу»

Сподвигнуть тридцатилетних на то, чтобы приглядеться к пенсионной проблеме непросто. Но есть один сильный аргумент: пенсия – это финансовый мир в миниатюре. Особенно ее накопительная составляющая. И в этот финансовый мир можно заглянуть сквозь пенсионные законы. А так как именно сейчас нужно принимать решение по «замороженной» накопительной пенсии, то и им придется принимать свое, возможно первое, пенсионное решение. И оно обязательно скажется на будущем, а цена ошибки велика.

Стоит ли размораживать накопительную пенсию, как советуют НПФ? К чему это на самом деле приведет?

У меня есть свое мнение на этот счет, но мне не тридцать. Я могу дать только раскладку, какие взаимоотношения существуют между страховой и накопительной пенсией. Скажем так, они не дружат. На обе пенсии взносов может просто не хватить. Именно в этой возрастной группе риск остаться без пенсии особенно высок.

В 30 лет наступает следующий период: «15 ослиных лет»

В этом возрасте до 45и лет человек упорно работает и наживает богатство. Что происходит с его пенсионным капиталом? Он тоже работает и создает финансовую защиту на будущее. Но капитал бесхозный, поэтому защита у большинства из нас слабая.

За каким аргументом прячутся люди этого возраста? Вот за этим: «законы меняются, понять ничего невозможно, нельзя реально повлиять на ситуацию».

К чему приводит игра в прятки с пенсией в этой группе? Существует риск остаться с очень низким уровнем пенсии, а еще сохраняется вероятность и вовсе без нее остаться. Вопрос по накопительной пенсии их коснется тоже. Им тоже придется решить, что такое накопительная пенсия. Целебное растение или ядовитый сорняк? Защитит или разрушит? Волей – неволей, а о пенсии придется подумать. А если в очередной раз понадеяться на «авось», то, скорее всего, твою «авоську» прихватит кто-то другой.

Начиная с 45 лет наступает период «15 собачьих лет».

Человек бережет нажитое, беспокоится, ночи не спит. Беспокойство вызвано тем, что трудно подводить итоги своей жизни, и непонятен ориентир, много или мало было создано за все эти годы?

У финансистов на этот счет есть одна подсказка. Каждый может оценить капитал, который должен у него быть в соответствии с возрастом и личным уровнем дохода. Формула проста. Она включает всего две цифры и два арифметических действия. Вот она…

Возраст * годовой доход / 10 = Капитал

Например, в 50 лет человек, имея зарплату в 20 000 рублей имеет капитал в 1 200 000 рублей. Это нормально в его положении.

А если человек, имея зарплату в 40 000 рублей имеет к 50и годам тот же самый капитал размере 1 200 000 рублей – это уже неосмотрительно.

Подразумевается, что он долгое время был финансово-легкомысленным. В 30 лет беспечность не всегда наказуема. Но в 50 лет беспечность становится непозволительной роскошью. От беспечности до пессимизма всегда один шаг. И, как ни странно, именно пенсионный маяк может помочь нам вовремя сориентироваться.

У большинства из нас есть одно неоспоримое, ценнейшее, но неоцененное преимущество. Это ранний пенсионный возраст. Проблема Пенсии начинает маячить где-то в подсознании раньше, чем наступает «пенсионный шок». А это значит, что есть несколько лет форы. Можно начать подготовку к выходу на пенсию с опозданием, но шанс улучшить показатели остается.

Некоторые специалисты-психологи считают, что подготовка к «Retirement» (выход на пенсию) важна так же, как и выбор профессии в юности. Это очень точное сравнение. Посмотрите, как похожи две цепочки действий:

Юность – ЕГЭ – шок – баллы – профессия

А теперь на цепочку действий зрелости:

Визит в ПФР – шок – баллы – пенсия

Все это очень напоминает обряды инициации вступления в новую жизнь. Если хочется заполучить что-то ценное, нужно готовиться. Юность к своему ЕГЭ готовится морально. Зрелость же должна готовиться посерьезнее, то есть морально и материально.

Пенсия – это очень ценная вещь, так как относится к разряду жизненно необходимых. Профессию еще можно поменять по ходу жизни, а вот пенсию нужно менять до ее назначения. Подчеркну еще раз: «ДО ЕЕ НАЗНАЧЕНИЯ»

И понять это нужно уже сегодня, а то потом поздно будет строить основную линию обороны. Только вспомогательные, да и то только в том случае, если снаряды не заржавеют под ударами праздных дождей и палящих лучей беззаботной жизни…