ГЛОССАРИЙ

Абандон – право страхователя по договору страхования имущества заявить об отказе от своих прав на предмет страхования в пользу страховщика в случае утраты или порчи имущества (без возможности его восстановления) и получить указанную в договоре страховую сумму. В случае неполного страхования страховщику переходят права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Аварийный комиссар – юридическое или физическое лицо, являющееся посредником между страхователем и страховщиком по вопросам наступления страхового случая. Аварийный комиссар устанавливает характер, причины, величину убытков в результате аварии и нанесения ущерба застрахованным грузам и транспортным средствам (судам). По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат.

Аварийный сертификат – документ, составленный аварийным комиссаром для предъявления страховщику, подтверждающий причины, характер и размеры убытка в застрахованном имуществе вследствие наступления страхового случая.

Агент страховой – физическое или юридическое лицо, представляющее страховщика, действующее от его имени в соответствии с трудовым или гражданско-правовым договором (поручения, агентирования) в отношениях со страхователями в соответствии с предоставленными полномочиями.

Агрегатное страхование (страхование с агрегатным лимитом ответственности) – страхование, предусматривающее установление предела общей суммы страховых выплат по всем страховым случаям в совокупности за период действия договора страхования. Соответственно, неагрегатное страхование предусматривает неограниченную сумму страховых выплат по всей совокупности страховых случаев.

Аддендум – дополнительное письменное соглашение между страхователем и страховщиком, заключенное для восполнения или изменения какого-либо условия заключенного договора страхования (или перестрахования).

Аджастер – физическое или юридическое лицо, являющееся независимым специалистом по урегулированию претензий страхователя на страховую выплату в связи со страховым случаем. В морском праве – это специалист, составляющий диспашу (диспашер). Применяется также как синоним аварийного комиссара.

Аджастинг – вид коммерческой деятельности, связанный с урегулированием страховых споров. В России получил распространение в страховании корпоративных имущественных интересов. Создана Национальная ассоциация страховых аджастеров.

Аквизиция – комплекс мероприятий, направленных на привлечение потенциальных страхователей, создание условий заинтересованности в заключении договоров страхования: реклама, маркетинг, деятельность страховых посредников, разработка новых страховых продуктов и правил страхования.

Акт страховой – документ, составляемый страховщиком при наступлении страхового случая в качестве его подтверждения с указанием места, времени, причин страхового случая, размера ущерба и другими данными, в том числе заключениями экспертов и компетентных органов. Страховой акт служит основанием для выплаты страхового возмещения.

Актуарии страховые – физические лица, имеющие квалификационный сертификат саморегулируемой организации актуариев в качестве допуска к осуществлению актуарной деятельности. Осуществляют данную деятельность на основании трудового или гражданско-правового договора с финансовой организацией. Законом определяется также статус ответственного актуария, который вправе осуществлять подготовку актуарного заключения для направления его в уполномоченный орган (Банк России) и к которому применяются повышенные требования.

Актуарная деятельность – это деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками на основании математических и статистических закономерностей (расчеты страховых тарифов).

Андеррайтер – лицо, которое является уполномоченным страховой организацией анализировать предлагаемые к страхованию риски и принимать их на страхование (перестрахование) либо отклонять предложения по страхованию всех или отдельных видов рисков. Андеррайтер осуществляет отбор объектов страхования, определяет объем предоставляемой защиты, минимальный размер страховой премии по принимаемым на страхование рискам, что в целом формирует страховой портфель.

Андеррайтинг – деятельность по анализу предлагаемых на страхование рисков, принятие решения о страховании того или иного риска и определение тарифной ставки и условий страхования, адекватно соответствующих страховому риску. От эффективности андеррайтинга зависит, будет ли прибыль у страховой организации.

Аннуитет – способ страховой выплаты в виде предоставления страхового обеспечения путем производства регулярных платежей выгодоприобретателю в течение определенного срока или пожизненно. Применяется по договорам страхования жизни и негосударственного пенсионного обеспечения.

Ассистанс-компания – специализированная сервисная организация, находящаяся в стране временного пребывания застрахованного лица, являющаяся партнером страховщика по договорам страхования выезжающих за рубеж, организующая оказание в рамках заключенного договора страхования услуг медицинского, технического (транспортные услуги, услуги по репатриации тела) или финансового характера (оплата проживания родственника в период тяжелого состояния застрахованного лица).

Бонус-малус – система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска, что стимулирует интерес страхователя к тому, чтобы страховой случай не наступил. Особенно распространен в страховании гражданской ответственности. Может иметь обратное значение (в виде увеличения тарифной ставки), если в отношении объекта страхования обнаружилась реализация страхового риска.

Бордеро – комплект отчетных документов, составляемый при передаче перестрахователем страховых рисков перестраховщику, содержащий информацию о заключенных перестрахователем договорах и их условиях. Выделяются бордеро перестраховочных премий (с учетом доли перестраховщика) и бордеро страховых выплат, подпадающих под перестрахование.

Брокеры страховые – юридические или физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность как постоянные участники страхового рынка по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме самого страхования). Действуют как представители либо страховщика, либо страхователя (обе стороны в сделке не могут представлять) от своего имени или от имени представляемого.

Валидированные договоры страхования – это договоры, в которых указана страховая сумма или способ ее расчета. В Российской Федерации законодательство предусматривает обязательную валидированность договоров страхования в соответствии со ст. 929 ГК РФ. В мировой практике невалидированные договоры страхования (без установления страховой суммы в качестве условия) имеют не меньшее распространение.

Взаимное страхование – способ осуществления страховой деятельности, при котором страхование имущественных интересов членов общества взаимного страхования происходит на основании устава общества или договора, а также правил страхования, утвержденных обществом, и формирования специализированного фонда. Страховщик – общество взаимного страхования – является некоммерческой организацией, создаваемой в форме потребительского кооператива.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, установленное законом или договором страхования в качестве получателя страховой выплаты при наступлении страхового случая. Лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Выкупная сумма – это денежная сумма, подлежащая выплате страхователю при прекращении договора страхования жизни и негосударственного пенсионного обеспечения, если такое прекращение не связано с наступлением страхового случая. Размер выкупной суммы определяется в соответствии с договором и правилами страхования в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Генеральный полис – документ, подтверждающий факт заключения договора, предусматривающего систематическое страхование различных партий однородного имущества (товаров, грузов) на сходных условиях в течение определенного срока.

Двойное страхование – страхование одного объекта от одних и тех же рисков по двум и более договорам страхования, заключенным с разными страховщиками. Двойное страхование применяется в страховании имущества и предпринимательских рисков, в силу чего общая страховая сумма по всем заключенным договорам не должна превышать страховую стоимость.

Добровольное и обязательное страхование – формы страхования, различающиеся в зависимости от наличия или отсутствия обязанности по страхованию, установленной специальным законом. Обязанность по страхованию, установленная договором или законом, не определяющим особенности такого страхования, не порождает применение к правонарушителю санкций, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

Застрахованное лицо – физическое или юридическое лицо, имущественные интересы которого подлежат страхованию.

Иррейта – надпись на страховом документе (страховом полисе), подтверждающая исправление незначительной ошибки (опечатки), допущенной при его оформлении.

Каско – вид имущественного страхования, применяемый при страховании различных транспортных средств (автомобилей, воздушных и морских судов), предусматривающий страхование интересов, связанных с сохранением самого транспортного средства. Не включает страхование пассажиров, груза и ответственности.

Ковернот – документ, предоставляемый брокером страхователю в подтверждение заключенного им договора страхования, с указанием страховщиков, принявших риск.

Коллективное страхование – страхование группы лиц со схожими интересами на основании одного договора по инициативе страхователя, который, как правило, к данной группе не относится (страхование работодателем интересов работников, страхование банком-кредитором рисков заемщиков). Коллективное страхование может осуществляться как за счет страхователя, так и за счет застрахованных лиц.

Кэптивное страхование – экономический механизм оптимизации рисков группы субъектов предпринимательской деятельности, объединенных системой участия (аффилированностью) или договором о взаимодействии. Кэптивный страховщик создается в виде страховой организации или общества взаимного страхования с целью страховать исключительно риски одной финансово-промышленной группы.

Лимит ответственности страховщика – это страховая сумма, которая определяет предел ответственности страховщика по каждому страховому случаю, за исключением агрегатного лимита ответственности, который устанавливает размер максимальной выплаты по всем страховым случаям за определенный период времени или весь срок действия договора.

Морское страхование – вид комплексного имущественного страхования, включающего элементы страхования имущества, ответственности, финансовых и предпринимательских рисков. Обеспечивает страховую защиту имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, которым могут подвергнуться судно, груз и фрахт.

Накопительное страхование – виды личного страхования (страхование жизни, негосударственное пенсионное страхование), действующие в течение длительного времени, содержащие элемент сбережения и накопления денежных средств, предусматривающие в качестве страхового риска не вредоносное событие, а, к примеру, дожитие до определенного возраста или срока.

Неполное страхование – договор страхования имущества или предпринимательского риска, предусматривающий страховую сумму в размере меньшем, чем страховая стоимость. Страховая выплата при неполном страховании осуществляется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Объект страхования – правомерный имущественный интерес страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), имеющий позитивный характер (чтобы страховой случай не наступил) и негативный характер (получить страховую компенсирующую выплату). Должен быть субъективным, фактическим и юридическим.

Обязательное страхование – форма (вид) страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов на основании закона. В зависимости от объекта страхования (защищаемого интереса) выделяют обязательное, обязательное государственное и обязательное социальное страхование.

Паушальная система – установление лимитов обязанности страховщика по каждому пострадавшему при страховании водителя и пассажиров наземного транспорта, в пределах общей страховой суммы, определенной договором личного страхования.

Перестрахование – деятельность по защите интересов одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя) на основании договора перестрахования. Страховыми рисками по договору перестрахования являются риски, связанные с принятием перестрахователем по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Перестрахование облигаторное – форма перестрахования, согласно которой перестраховочная организация обязана передавать в предписанной доле государственной или иной перестраховочной компании принимаемые на страхование риски.

Перестрахование факультативное – форма перестрахования, предусматривающая свободное решение перестраховщиком и перестрахователем вопроса о целесообразности и (или) необходимости заключения договора перестрахования как по каждому риску отдельно, так и об объеме передаваемого в перестрахование риска (полностью, частично или в определенной доле).

Перестрахование пропорциональное – вид перестрахования, при котором перестраховщик, принявший на себя часть рисков, участвует в премиях и убытках по каждому риску в оговоренной фиксированной пропорции (в определенной квоте) вместе с перестрахователем.

Перестрахователь – страховщик по заключенному договору страхования, передающий риск исполнения обязанности по договору в перестрахование (полностью или в части).

Перестраховщик – страховая организация, имеющая специальную лицензию на осуществление перестрахования и сформированные страховые резервы в двукратном размере по сравнению с иными страховыми организациями (за исключением страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование).

Период охлаждения – период в 14 календарных дней со дня вступления договора добровольного страхования в силу, в течение которого страхователь – физическое лицо – вправе при отсутствии событий, имеющих в соответствии с данным договором признаки страхового случая, отказаться от исполнения договора.

Портфель страховой – это обобщенный показатель деятельности страховой организации за определенный период: фактическое количество застрахованных объектов или число заключенных договоров страхования (перестрахования); совокупная ответственность страховщика (перестраховщика) по всем действующим полисам. Формирование страхового портфеля преследует цель достижения оптимального соотношения между риском и доходом страховщика, а также упрощает передачу обязательств страховой организации при отзыве лицензии или иных причинах прекращения ею деятельности.

Правила страхования – общие и специальные условия, определяющие содержание страхового отношения в зависимости от вида страхования или отдельных рисков. Принимаются (утверждаются) страховщиком либо объединением страховщиков и являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования в случае согласия страхователя осуществлять страхование в соответствии с правилами. Обязательное страхование осуществляется на основании закона и правил страхования.

Пул страховой – не являющееся юридическим лицом объединение страховых организаций на основании договора о совместной деятельности (простого товарищества) (от англ. Pool – общий котел) для совместного участия в страховании крупных рисков по одному договору страхования, которое получило наименование сострахования. Целью создания страхового пула является обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

Пул перестраховочный – объединение страховщиков для организации перестраховочной защиты, где каждая компания проводит страхование самостоятельно, передавая пулу лишь часть принятой ответственности, а перестраховочный пул вправе передавать эти риски в перестрахование перестраховочным компаниям.

Резервы страховые – специальные фонды для обеспечения исполнения обязательств страховщиками по страхованию и перестрахованию и используемые исключительно для осуществления страховых выплат. Формирование страховых резервов осуществляется за счет страховых премий и иных поступлений.

Ретроцессия – передача ранее принятых в перестрахование рисков другому перестраховщику (полностью или в части).

Риторно – часть страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования, которая удерживается страховщиком при расторжении договора страхования или его изменении. Применяется часто при двойном страховании, когда общий размер страховой суммы превышает страховую стоимость по всем заключенным договорам страхования.

Система первого риска – способ расчета страхового возмещения по договорам имущественного страхования, предусматривающий выплату в размере фактического ущерба, но не больше, чем страховая сумма. Предполагается, что ущерб за пределами страховой суммы является риском страхователя (второй риск).

Сострахование – страхование одного объекта страхования от одного и того же страхового риска по одному договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками), заключившими между собой договор простого товарищества (совместной деятельности).

Срок страхования – период времени, в течение которого объекту страхования предоставляется страховая защита. Срок страхования и срок договора страхования могут не совпадать. Событие, произошедшее в период действия договора страхования, но тогда, когда страховая защита не предоставлялась, не влечет обязанности страховщика по страховой выплате.

Страхование «за счет кого следует» предусматривает заключение договора имущественного страхования без указания выгодоприобретателя, который может быть определен путем предъявления страховщику страхового полиса «на предъявителя». Страховой интерес выгодоприобретателя при страховании «за счет кого следует» определяется не на момент заключения договора страхования, а на момент наступления страхового случая.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховая выплата – содержание обязанности страховщика при наступлении страхового случая. Осуществляется в денежной форме или натуральном выражении (ремонт имущества или предоставление аналогичного утраченному). В имущественном страховании именуется страховым возмещением, что указывает на связь с убытками.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику за предоставленную услугу по защите интересов, в порядке и сроки, установленные договором страхования. Договор может предусматривать уплату страховой премии путем внесения регулярных взносов.

Страховая стоимость – категория, применяемая в страховании имущества и предпринимательских рисков. Определяет действительную стоимость имущества или возможных убытков от предпринимательской деятельности на момент заключения договора страхования в месте нахождения имущества.

Страховая сумма – предельный размер обязательства страховщика, устанавливаемый законом или договором в полном или ограниченном размере страхового интереса в имущественном страховании и по договоренности в личном. В договорах страхования имущества и предпринимательских рисков страховая сумма не может превышать страховой стоимости.

Страховое возмещение – денежная сумма, предоставление имущества или производство ремонта в связи с возникновением убытков в имуществе или ином имущественном интересе по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая.

Страховой интерес – интерес страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в том, чтобы страховой случай не наступил (позитивный интерес). Потребность в страховой защите для получения имущественной компенсации в связи с наступлением страхового случая (негативный интерес).

Страховой полис – документ, подтверждающий заключение договора страхования на определенных условиях. Не является ценной бумагой даже тогда, когда выдан на предъявителя.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Должно обладать признаками вероятности и случайности. Определяется через опасность (внешние обстоятельства) и последствия ее воздействия на объект страхования.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом. При наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

Страховой тариф – процентная ставка, определяющая размер страховой премии с учетом страховой суммы, объекта страхования, а также характера и степени страхового риска.

Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, получившее лицензию в установленном законом порядке и являющееся стороной договора страхования.

Суброгация – переход к страховщику по договору имущественного страхования, уплатившему страховое возмещение, права предъявления требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, в размере уплаченной суммы. Отличается от регресса тем, что является заменой лица в обязательстве.

Сюрвейер – физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страховщика (инспектор, агент, оценщик), осуществляющее осмотр имущества, принимаемого на страхование. По результатам осмотра страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Сюрвейер может быть также экспертом по определению убытков.

Такафул – страхование – способ организации страховой деятельности, получивший распространение с 70-х годов ХХ века в мусульманских странах («исламское страхование»). Такафул основан на взаимном страховании с небольшими особенностями: участники такафул подписывают соглашение об оказании финансовой помощи друг другу и, в случае наступления указанного неблагоприятного события у кого-либо из участников, из средств фонда производится выплата страхового возмещения. Средства фонда передаются в управление исламской страховой компании по договору доверительного управления имуществом (или агентского), кроме того, образуется накопительный фонд, от инвестирования которого участники получают регулярный доход.

Тантьема – комиссия с прибыли, которая является формой поощрения перестраховщиком перестрахователя за предоставление участия в перестраховочных договорах и осмотрительное ведение дел. Рассчитывается по совокупности заключенных договоров в единицу времени. При отсутствии положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика тантьема не выплачивается. Кроме того, выплата тантьемы не происходит при непропорциональном перестраховании.

Титульное страхование – вид имущественного страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (или ограничения) права на объект недвижимости в результате признания сделки по отчуждению данного объекта недействительной.

Финансовый уполномоченный (финансовый омбудсмен) – физическое лицо, действующее в защиту потребителей финансовых услуг (в том числе страховых), имеющий опыт работы в сфере финансового рынка, регулирования, контроля и надзора на финансовом рынке или защиты прав потребителей финансовых услуг в совокупности не менее пяти лет, либо имеющий стаж работы судьей не менее десяти лет.

Франшиза – условие договора страхования, в соответствии с которым определяется размер страховой выплаты. Франшиза – это денежная сумма, определяемая в твердом размере или в процентах от страховой суммы или размера убытков, на которую уменьшается страховая выплата. Может быть условной и безусловной. Условная франшиза (не вычитаемая, интегральная) освобождает страховщика от страховой выплаты, если убытки не превышают размера франшизы. В случае их превышения страховщик обязан произвести страховую выплату в полном объеме. Безусловная франшиза (вычитаемая, эксцедентная) уменьшает размер страховой выплаты на сумму франшизы при любых обстоятельствах.

Фронтирование – соглашение между страховыми организациями о заключении договора страхования (выпуске страхового полиса) одним страховщиком с условием последующего перестрахования принятых рисков полностью или в основной части у другого страховщика (перестраховщика). Фронтирующий страховщик за плату в виде процента от страховой премии берет на себя небольшую часть рисков (и то не всегда) и обязанности по управлению платежами и претензиями. Заключение договора фронтирования бывает часто с целью обхода страховыми организациями (в том числе иностранными) ограничений по осуществлению деятельности на национальном рынке страхования.

Хеджирование (от англ. «hedge» – защита или страховка) – механизм снижения рисков при осуществлении финансовых операций, который заключается в финансовой компенсации убытков, их устранении или минимизации за счет осуществления к основной сделке дополнительных сделок с базисными активами (финансовыми, нефинансовыми) и производными инструментами, стоимость которых изменяется в противоположном направлении. В страховании хеджированием называют страхование валютных и коммерческих рисков от неблагоприятных изменений курса валюты и цен на товары в будущем.

Шомаж (от фр. бездействие) – страхование рисков убытков (потери прибыли), возникших в результате приостановления производства на промышленных предприятиях или прекращения коммерческой деятельности юридическими и физическими лицами по причине наступления страхового случая.

Эксцедент – цифровое значение в финансовом отчете страховой организации, показывающее величину превышения активов над обязательствами. Эксцедент в перестраховании – доля риска перестраховщика, определенная договором перестрахования.

Эксцедент убытка – разновидность непропорционального перестрахования, при котором перестрахователю возмещается часть убытка, превышающая собственное удержание.

Эксцедент убыточности – разновидность непропорционального перестрахования, при котором перестраховщик покрывает все убытки по определенному виду страхования, возникающие после достижения определенного уровня убыточности по этому виду страхования за оговоренный период, установленный договором перестрахования.

Отправить