Большинство взрослых знакомы с идеей страхования жизни, и это достаточно ценный инструмент. Мой финансовый консультант порекомендовал мне оформить срочный пожизненный полис на срок, достаточный для того, чтобы я дожил до пенсионного возраста. Его теория заключается в том, что к пенсионному возрасту мой фактический пенсионный план будет готов, и тогда мне больше не понадобится страховка. Если вы покупаете срочную страховку жизни в молодости, она выходит гораздо дешевле (здоровый 25‐летний мужчина в большинстве районов США может купить полис на два миллиона долларов за пару сотен долларов в год). При срочном страховании требуется фиксированная оплата каждый месяц, и определенное пособие выплачивается до истечения срока. Как только срок истекает, вы перестаете платить страховые взносы, и полис больше не выплачивает никаких пособий.

Смерть – не единственная катастрофа, которая может с нами случиться, и существует множество различных вариантов страхования, которые стоит рассмотреть. Однако, прежде чем мы перейдем к ним, я хочу предостеречь вас от того, чтобы полагаться исключительно на страховку, предоставляемую вашим работодателем: это касается любого страхования, включая страхование жизни и инвалидности. Страхование, предоставляемое работодателем, – это прекрасное дополнение, и в США оно часто обходится недорого. Но если вы потеряете работу, страховка исчезнет, а потеря работы – это одно из бедствий, которые мы хотим смягчить. Старайтесь не полагаться на такую страховку в вашем плане смягчения чрезвычайных ситуаций.

Напомню, что я говорю только о США, но основные концепции страхования схожи во многих странах. Вот примеры того, что вы и ваш консультант можете рассмотреть:

Страхование жизни бывает двух видов – пожизненное и срочное. Пожизненное страхование, как правило, стоит дороже, но оно остается в силе до тех пор, пока вы не воспользуетесь полисом или не отмените страхование. При отмене его стоимость может быть возвращена. Срочное страхование действительно в течение определенного периода и часто обходится намного дешевле.

Ипотечное страхование похоже на срочный полис страхования жизни, который распространяется на срок действия ипотеки: вы платите ежемесячный процент, обычно от X до Y процентов, и страховщик соглашается погасить вашу ипотеку за вас. Таким образом, если с вами что-то случится, ваш дом будет оплачен. А это одна из главных вещей, о которых вашей семье не придется беспокоиться.

Страхование по инвалидности предназначено для замены части или всего вашего дохода, если вы частично или полностью нетрудоспособны и не можете работать в привычной области. Я не против оплатить страхование по краткосрочной нетрудоспособности у своего работодателя, поскольку она рассчитана только на несколько месяцев и подразумевает, что я с самого начала работаю. Долгосрочные полисы инвалидности обычно вступают в силу по прошествии нескольких месяцев и рассчитаны на пожизненную выплату в случае пожизненной инвалидности.

Медицинское страхование помогает компенсировать огромные расходы на медицинское обслуживание. В США частные лица или работодатели в настоящее время покупают подобное страхование на открытом рынке через частные медицинские страховые компании. Обычно оно предоставляется сотрудникам, занятым полный рабочий день. В случае если вы потеряете работу, у вас должен быть план, как покрыть медицинские расходы, который сильно варьируется в зависимости от штата США. Узнайте об этом заранее, пока составляете запасной план. (В некоторых других странах расходы на медицинское страхование могут частично или полностью финансироваться правительством.)

Согласно многочисленным исследованиям (mng.bz/5WRz), медицинские расходы – это основная причина банкротств в США. Независимо от того, есть у вас медицинская страховка или нет, попасть в долговые проблемы из-за неотложной медицинской помощи легко, когда вы не только оплачиваете огромные счета, но и нетрудоспособны. Чтобы помочь избежать долгов, мой финансовый консультант рекомендовал полис долгосрочной нетрудоспособности, который я оплачиваю по сей день и полагаюсь на свою финансовую подушку для покрытия временной нетрудоспособности. Другими словами, используйте наличные деньги до тех пор, пока не вступит в силу долгосрочная политика. Я также знаю, как при необходимости оформить независимое медицинское страхование (в моем родном штате Невада есть веб-сайт, предлагающий полисы), и у меня есть срочный страховой полис, который позволит моей семье прожить до моего пенсионного возраста. Этого срочного полиса страхования жизни также достаточно для покрытия нашей ипотеки, поэтому мы не взяли отдельную ипотечную страховку.