Разберись в своих долларах и центах

Твоему поверенному понадобится увидеть картину твоих расходов. Если ты еще этого не сделала, внимательно просмотри корешки счетов, автоматические списания и отчеты по кредитным картам. Представление о том, сколько ты тратишь каждый месяц, – ключевой шаг к составлению бюджета. Если ты – ветеран бюджетирования, то знаешь, что нужно делать, чтобы составить картину своих доходов и расходов. Но если, как было у многих из нас, твоя финансовая картина несколько туманна, пора навести фокус.

Хотя твои будущие расходы и заработки, возможно, пока просматриваются не слишком четко, составление чернового бюджета может помочь получить представление о том, сколько ты тратишь, что можешь себе позволить и сколько тебе нужно зарабатывать.

Включи музыку – мы рекомендуем поставить что-то быстрое и энергичное, чтобы получить от этой задачи больше удовольствия. Составление бюджета в то время, когда тебя несет бурный поток, может быть неприятным и даже болезненным. Но, разобравшись со своим бюджетом, Джина гордилась тем, что повела себя ответственно и наконец поняла свои расходы на повседневную жизнь. Джина была парикмахером, управляла собственным салоном, вела бизнес и с деньгами была знакома не понаслышке, но домашние финансы были на Клейтоне. Она понятия не имела, сколько они тратят каждый месяц, и не знала, как подсчитать затраты на новорожденного ребенка. Более того, она полностью положилась на Клейтона, рассчитывая, что он обеспечит семье хорошую кредитную историю. И теперь столкнулась с испытанием – созданием собственной кредитной истории.

Дениза, будучи главной добытчицей в семье, гордилась своей способностью хорошо зарабатывать и обеспечивать себе и близким все удобства и даже роскошества. Когда она составила новый бюджет, который включал покупку второго дома, и это помимо выплат Митчу алиментов и денег на содержание сына, ей стало ясно, что роскошный образ жизни откладывается до лучших времен.

Убери из уравнения эмоции

Чтобы получить наилучший результат, подходи к финансовым аспектам своего развода как можно бесстрастнее. Внуши себе, что составляешь бюджет для сестры или подруги. Когда ты эмоционально истощена, в тебе может пробудиться желание соглашаться на компромиссы, которые не в твоих интересах. Помни: после развода сделанного не воротишь, и тебе, возможно, придется надолго смириться с последствиями неудачного решения, принятого просто потому, что ты была не в состоянии вести переговоры. Вместо этого отставь эмоции в сторону и не забывай о том, что действительно важно, – о финансово защищенном будущем.

– Финансовый комфорт, ради которого я столько пахала, исчез, – рассказывала Дениза. – Когда мой доход разительно сократился, пришлось многим пожертвовать, хотя я продолжала так же много работать.

Хотя Элинор никогда не жаловалась на нехватку денег, она за всю свою жизнь не выписала ни одного чека и ничего не знала о бюджетировании. А уж сколько денег ей понадобится, когда наступит пенсионный возраст, и вовсе не имела ни малейшего представления. Когда у нее в подвале прорвало трубу, она позвонила в аварийную службу. Водопроводчик разобрался с проблемой и сказал, что его услуга будет стоить 400 долларов. Элинор в ответ протянула ему свою чековую книжку. «Будь так добр, выпиши чек за меня сам, ладно, Ник?» – попросила она. Водопроводчик Ник уставился на нее во все глаза и целую минуту не мог вымолвить ни слова. Покачав головой, он наконец сказал: «Леди, я – честный человек. Но в мире не все такие, как мы с вами. Вам придется научиться выписывать чеки. Или завести себе другого мужа». После этого он вытащил из кармана ручку с фирменным логотипом компании и заполнил чек Элинор, попутно объясняя ей, что означает каждая строчка. Закончив, он оставил ей в подарок ручку и стопку визиток. Так у Элинор появился новый любимый водопроводчик. Ей было очень трудно учиться иметь дело с финансами. Предоставив управление денежными вопросами Гарольду, она думала, что таким образом изящно уклоняется от потенциально стрессовой и неприятной задачи. А теперь ей стало ясно, что понимание своих финансов и планирование будущего – вещь необходимая. И ей придется приложить к этому все усилия.

Меньше стресса

Мысли о том, как мы будем расплачиваться (в буквальном смысле!) за свою новую жизнь, могут ввергнуть в панику даже самых уравновешенных из нас. Вот три простых способа немного разогнать тучи.

1. Посмейся. Посмотри на ноутбуке какую-нибудь комедию или пригласи подруг на совместный просмотр нескольких серий развлекательного телесериала, который ты пропустила. Каждый раз, когда ты громко смеешься, в твой организм поступает больше кислорода, что усиливает кровообращение и уменьшает стресс.

2. Спой. Включай свои любимые мелодии, когда едешь в машине, или пой в душе. Это поднимет тебе настроение и пойдет на пользу сердцу и иммунной системе.

3. Пожуй жвачку. Вот кто бы знал, что, оказывается, можно освежать дыхание, одновременно уменьшая стресс и тревожность! Жвачка также помогает яснее мыслить.

Какой бы ни была твоя ситуация, тебе не понадобится сложное программное обеспечение, чтобы составить бюджет. Бери блокнот, затачивай карандаш – и давай возьмемся за дело.

ШАГ 1: Составь список источников своего дохода.

В него войдет любой доход, который ты получаешь в виде зарплаты, алиментов или денег на содержание детей. Тебе также понадобится перечислить любые сбережения, на которые можно опереться в случае ЧП.

ШАГ 2: Составь список своих расходов. Начни с регулярных ежемесячных расходов и непременно включи не самые насущные – отпуск, рестораны, салоны красоты, маникюр-педикюр, утренний латте, членство в фитнес-клубе и др.

Расходы на ведение домашнего хозяйства. Перечисли свои кредитные или ипотечные платежи. Включены ли в твои ежемесячные выплаты страховка и налоги? Также перечисли расходы на газ, воду, вывоз мусора, уход за лужайкой, уничтожение вредителей, техобслуживание дома, домашний телефон, сотовый телефон, кабельное/спутниковое ТВ и Интернет. Если соберешься переехать, учитывай главное правило: ипотека, которую ты сможешь себе позволить, будет составлять сумму примерно в 2–2,5 раза большую, чем твой годовой доход, а арендодатели обычно хотят, чтобы твой официальный ежемесячный доход был втрое больше, чем месячная квартплата.

Питание. Продукты для тебя и детей, плюс школьные обеды.

Машина/транспорт. Выплаты за машину, страховка, топливо, парковка, техобслуживание (замена масла, ремонт, шины). Проездной на электричку или автобус.

Крупные траты. Если тебе понадобится собственная машина, поскольку прежде у вас с супругом была одна на двоих, включи сюда этот расход. То же относится к примерным суммам налогов и депозиту за съемную квартиру.

Дети. Помни: расходы на детей растут вместе с детьми. Учитывать надо не только то, что они едят и носят, но и всякие прочие необходимые вещи. Это деньги на карманные расходы, подарки на дни рождения, оплата школьных поездок и экскурсий и, может быть, дополнительных занятий (типа тхэквондо), летнего лагеря и репетиторов по математике.

Страховка. Ты по-прежнему будешь вписана в медицинскую страховку мужа? А как быть со страхованием жизни и трудоспособности?

Долги. Ты все еще выплачиваешь студенческий кредит? Вынула часть денег из своего пенсионного плана? Учитывай и общие долги, не только свои собственные. Сделай все возможное, чтобы узнать о скрытых долгах или доходах своего будущего-бывшего мужа. Если думаешь, что могут возникнуть проблемы, постарайся как можно скорее нанять специалиста-консультанта.

Прочие расходы. В этот список включи одежду, стирку, химчистку, не покрываемые страховкой медицинские расходы (доплаты врачам, очки, рецептурные лекарства, стоматологию, ортодонтию). Сюда же можно внести расходы на подарки.

Отпуск. Копишь ли ты деньги на полноценный отпуск с детьми или просто хочешь поехать на машине повидать родственников – включай варианты развлечений и досуга в свой бюджет, если это возможно.

Непредвиденные расходы. Это твой «фонд чрезвычайных ситуаций» на случай покупки нового бойлера, мелких, но неприятных столкновений на дороге или протечки крыши.

Забота о себе. Сюда могут входить деньги за членство в фитнес-клубе, расходы на салоны красоты, психотерапию и прочее.

Деньги для удовольствий. Походы в кино, ужин в ресторане, встреча за коктейлями… Да, ты сокращаешь расходы, но это не означает, что нужно полностью лишить себя всех развлечений. Мы всегда считали, что французы очень правильные ребята, поскольку делают безработным такую же скидку на билеты в кино, как и учащимся. В конце концов, кому заряд бодрости от фильма нужен больше, чем человеку, переживающему трудные времена?!

Простые способы экономить

Может быть, у тебя в роду были одни вырезатели купонов, но ты так и не подхватила эту привычку. Знаешь что? Сейчас самое время воспользоваться этими возможностями, чтобы сократить свои расходы и начать экономить.

Консолидируй кредитные карты. Получи лучшую процентную ставку, а потом оплачивай один счет вместо пяти.

Бартер. Какие навыки или услуги ты можешь предложить в обмен на что-то нужное тебе? Амали раз в неделю остается с детьми Айрис, когда та работает в ночную смену. В обмен Айрис приглашает одинокую Амали на семейный ужин каждое воскресенье. Джина стрижет Пилар, а Пилар в обмен помогает сводить баланс ее бизнеса.

Собирай групоны и купоны. Прежде чем совершить любую покупку дороже 50 долларов, выходи в Интернет и проверяй, удастся ли найти купон, скидку или промокод на нее.

Закупайся в конце сезона или в межсезонье. Сумма, которую ты выложишь за купальник накануне «курортного сезона» в марте, будет втрое больше той, которую ты отдашь за него же в конце июля, когда магазины избавляются от летних товаров, готовясь к осени.

Спрашивай о выгодных скидках. Всегда спрашивай продавца, не ожидается ли распродажа на нужный тебе товар и не сделают ли они скидку. Так можно случайно узнать, что через два дня будет распродажа зимней верхней одежды и для тебя придержат шубку. Не стесняйся. Большинство продавцов с удовольствием помогут тебе сэкономить немного денег.

Будь лояльным покупателем. Если ты часто появляешься в магазине, тебе могут оказывать кое-какие знаки внимания. Джилл, например, угостили бутылкой шардоне, потому что она часто закупается в «Деревенской винной лавке» в нашем городе.

Не «пропивай» заработанные трудом и по́том денежки! Возможно, стоит носить с собой бутылку с водой или термос с собственноручно приготовленным кофе, как делаем мы. Привычка тратить по пять долларов в день на латте или смузи может обойтись тебе почти в 2000 долларов в год. Вначале думай, потом пей.

ШАГ 3: Вычти свои расходы из дохода. Найди общую сумму всех доходов, затем расходов и вычти второе из первого. Если ты зарабатываешь 5000 долларов в месяц, а тратишь 4500, у тебя останется 500 долларов свободных денег. Однако если обнаружится, что ты тратишь больше, чем зарабатываешь, придется найти способы сократить расходы и/или увеличить заработки.

ШАГ 4: Перечисли расходы, которые можно исключить или сократить. Если твои расходы превышают доходы, придется кое-что предпринять. Реши, какой некритичный пункт списка расходов можно вычеркнуть. Подумай о временном сокращении, пока снова не встанешь на ноги, всех расходов, которые не являются абсолютно необходимыми. Это могут быть мелочи типа обедов в ресторане. А могут быть и более масштабные жизненные перемены, например переезд в квартиру поменьше или замена минивэна машиной попроще. Тебе действительно нужен и сотовый, и домашний телефон? Если ходить в салон подкрашивать корни не каждые четыре недели, а раз в полтора месяца, это сэкономит тебе четыре посещения в год. Можешь сэкономить на общепите, готовя и собирая обеды с собой детям и себе. Возможно, стоит позвонить кредиторам и попробовать договориться об уменьшении суммы платежей. Многие с готовностью пойдут навстречу, только бы ты не просрочивала платежи.

«Я думала, для составления бюджета нужно быть занудой – это такое скучное и удручающее занятие. Но когда я втянулась, это стало похоже на игру.

Мне понравилось разрабатывать свою систему».

– Джейми

ШАГ 5: Пойми, что перемены не обязательно будут постоянными. Прожив пару месяцев в одиночку, ты сможешь увереннее судить о том, на что хватает твоего дохода. Если составление бюджета заставляет тебя с болью осознать, что придется жить в спартанских условиях, будь уверена – со временем ты найдешь способ увеличить свой доход. Тебе не придется вечно на всем экономить.