Правительство США обеспокоено медицинскими расходами на помощь людям, которые исключительно по доброй воле рискуют своей жизнью, катаясь на мотоцикле, занимаясь дельтапланеризмом и прыгая с веревкой (роупджампинг). Хотя травмы от таких занятий относительно редки, их лечение часто обходится очень дорого. Сенатор Чипсайд предложил законопроект, запрещающий всем государственным страховым программам, включая «Medicare» и «Medicaid», оплачивать расходы на медицинские услуги, которые являются следствием таких видов деятельности. Он составил список из 92 других видов деятельности, начиная от любительского пчеловодства и заканчивая уличными гонками. Лечение травм, полученных во время этих занятий, не будет оплачиваться государственными страховыми компаниями. «Если вы хотите застраховаться от травм, полученных в результате этих рискованных занятий, то вам следует обратиться в частную страховую компанию», – говорит сенатор.

Должен ли быть принят законопроект сенатора Чипсайда по сдерживанию рискованного поведения?

Компании, специализирующиеся на страховании жизни в США, обычно устанавливают более высокие взносы для тех, кто занимается опасными видами деятельности. Согласно статье, опубликованной в 2013 году в журнале U.S. News & World Report, американские охотники ежегодно платят дополнительно 500 долларов, скалолазы – 1500 долларов, а аквалангисты и парашютисты – 2500 долларов. Компании, которые занимаются страхованием здоровья, обычно не изучают поведение своих клиентов настолько тщательно, однако некоторые из них все же отказываются предоставлять страховку людям, вовлеченным в опасные виды деятельности. В 2006 году одна крупная иллинойская корпорация разослала своим сотрудникам письма, в которых говорилось, что любые травмы, полученные в результате езды на мотоцикле, приведут к немедленному прекращению действия их медицинской страховки. «Medicare» и «Medicaid», однако, обычно покрывают лечение травм своих клиентов, независимо от того, как эти травмы были получены.

Основная причина, почему государственные программы медицинского страхования остаются доступными лицам, ведущим опасные виды деятельности, заключается в том, что медицинское страхование уже не является страхованием в традиционном понимании. Как заметил политический историк Эдвард Н. Бейзер в статье «Новый халат императора» (1994), термин «медицинское страхование» некорректен. Основополагающий принцип традиционного страхования – распределение риска. Хотя вероятность того, что мой дом сгорит, довольно маленькая, вероятность того, что чей-то чужой дом загорится, относительно велика, и страховка от пожара предполагает равномерное распределение финансовых затрат. Платят все, благодаря чему несколько несчастных людей получают компенсацию. Однако подавляющее большинство американцев рано или поздно травмируются или после 65 лет начинают страдать хроническими болезнями, поэтому практически все будут расходовать ресурсы «Medicare» и «Medicaid» – это скорее не программа страхования, а программа управления ресурсами. По идее, через нее работающие люди передают свои деньги правительству, которое сохраняет их и возвращает позднее в форме оплаты медицинских расходов (однако реальность такова, что текущие налоги идут на оплату лечения сегодняшних стариков, в то время как будущее работающее население будет оплачивать страховку сегодняшнего работающего населения).

Поскольку «Medicare» и «Medicaid» оплачивают медицинские услуги малоимущим и престарелым людям, не имеющим возможности обратиться в частные страховые компании, отказ в оплате медицинских услуг людям, вовлеченным в рискованные виды деятельности, приведет к появлению травмированных пациентов, не имеющих возможности получить неотложную помощь. Согласно Закону о неотложной медицинской помощи и труде (1986), больницы не имеют права отказывать в медицинских услугах таким пациентам.

Более того, даже если бы больницы имели право это делать на законных основаниях, отказ от оказания неотложной помощи не является оправданным с моральной точки зрения. Таким образом, вместо того чтобы сдерживать поведение людей или сохранять ресурсы, подход сенатора Чипсайда просто поднимет цену на оказание такой помощи в больницах, что в итоге приведет к росту сумм в счетах за медицинские услуги.

Еще одна возможная проблема, связанная с предложением сенатора Чипсайда, заключается в том, что подобный подход может сохранить «Medicare» и «Medicaid» меньше денег, чем ожидалось. Очень немногие люди, имеющие настолько низкий доход, чтобы пользоваться «Medicaid», занимаются пчеловодством, банджи-джампингом и другими опасными дорогими видами деятельности, которые так беспокоят сенатора. Кроме того, вряд ли найдется много пожилых людей, пользующихся услугами «Medicare», которые занимаются дельтапланеризмом. Безусловно, самые большие предотвратимые траты связаны с более обыденными рисками, такими как ожирение и курение. Кто-то утверждает, что можно предотвратить курение и переедание, если не оплачивать связанные с ними медицинские расходы. Тем не менее такой подход будет наказывать полных людей и курильщиков за проблемы со здоровьем, которые могут быть вне их контроля, и по этой причине такие люди будут приговорены к ухудшению состояния и даже смерти.