Глава 1. Финансовая грамотность

1. Зачем нужна финансовая грамотность?

У меня есть два товарища, имена я специально изменю, чтобы не было лишних вопросов с их стороны, одного назову Петя, а другого Иван. На их примере вы выберите подходящий для себя подход к финансам.

Жизнь у них примерно одинаковая: работа, съемная квартира и снова работа. Уровень дохода тоже был одинаковый, что у Ивана, что у Пети. Живут они оба в больших городах, поэтому это не деревня, и, соответственно, возможностей для заработка и вариантов для отдыха намного больше. Оба из бедных семей, и они простые люди, если их внешне сравнивать, то это бессмысленно, потому что совершенно разные во всем, но это не главное, главное то, что у них в голове, а точнее, подход к финансовой грамотности.

Иван был человеком более прагматичным, чем Петя, но вы, наверное, думаете, что один копил деньги, а другой нет, ошибаетесь, финансовая грамотность это не только откладывание денег, хотя это и основа. Доход у них был совершенно разного уровня поначалу. Иван зарабатывал около сотни, а Петя в два раза больше. Копить у них получалось, но Иван копил больше, чем Петя. Почему? Потому что Петя думал, что так будет всегда и доходы навряд ли изменятся, ведь он был крутым и востребованным парнем, поэтому он тратил деньги на все самое дорогое и крутое, гулял, отдыхал и ни о чем не думал, денег было достаточно на все свои похоти, да и откладывал немного на всякий случай. Откладывали оба примерно одинаковые суммы, но Иван откладывал деньги только в валюте, а именно в долларах.

Почему? Потому что Иван не верил в то, что ему будет выгодно хранить в долгосрок данную валюту, а опирался он на понимание исторического уровня инфляции, когда рубль к доллару дешевел на четыре – пять процентов, а доллар, как мировая валюта, на два процента в год. Почему происходит инфляции? Потому что идет всегда выпуск новых денег для ускорения развития экономики, и все товары и услуги со временем дешевеют относительно валюты, и в итоге происходит кризис, в среднем он происходит каждые 10 лет, но Пете было на это по барабану, хоть и знал это.

Внезапно потом пришла новость для Пети, что ему придется съезжать, и причем сразу, потому что хозяин квартиры забыл предупредить, что квартиру все-таки продали. Странно? Да. И все же так было. Пете пришлось резко менять место жительства, и он это сделал быстро, ведь накопления были, плюс и работа хорошая. Это оказалось для него не проблема. Но что случилось потом. У Пети начали уменьшаться доходы, потому что в фирме начались проблемы, вплоть до закрытия фирмы в данном городе, но его спасло то, что она открылась в другом крупном городе, где фирма продолжала свою работу, но тогда для переезда и других дел, кроме отдыха, он вытаскивал отложенные деньги, которых и так-то было мало изначально. Далее вроде все шло хорошо, и деньги опять появились, но уже в два с половиной раза меньше. Хотя этого было вполне достаточно для нормальной разгульной жизни, но он почти не откладывал, потому что для него были другие вещи важны, например, покушать где-нибудь в крутом ресторане и показать друзьям, какой он успешный.

Что параллельно происходило у Ивана? Иван тоже лишился работы, но тут уже специально, потому что он не только откладывал свои деньги, но и вкладывал их, не только для удовлетворения базовых потребностей, таких как еда и жилье, но и тратил средства на улучшения своих навыков в чем-то и узнавал что-то новое для себя, потому что Иван хотел работать на себя, хоть и понимал, что риск высокий и можно попасть в случае неуспеха в полную жопу. Иван хотел большего, чем просто работа: он видел в работе на себя большую свободу выбора. Тут дело, конечно, каждого, кто кем хочет стать. Главное, идти к этому, но не забывать про решения финансовых вопросов, например, своих запасов на случай светлого или плохого события. Так он нашел один вид бизнеса, который принес в итоге ему приличный доход, но это главное. Основное то, что он тратил на самообразование и тратил деньги на повышение навыков в нужной ему отрасли, что потом и принесло ему нужные дивиденды. Но постойте. Что касается отложенных денег у обоих?

С отложенными деньгами вопрос более остро стоял у Пети, потому что он копил их в рублях, а Иван в валюте, что в итоге привело к тому, что Иван еще и заработал сверху деньги. Но это все относительно на счет заработка. Почему? Да потому что обе валюты подешевели, но Петя потерял больше на пять процентов денег, чем Иван в два процента. То есть, по сути, что получается? Для сохранения денег выгоднее всего хранить их в валюте, и копить деньги нужно всегда. Почему? Говорят, 10% нужно откладывать? Этот вопрос чуть позже затрону.

Накопления должны быть всегда, потому что, например, в случаях моих товарищей, если бы не было средств запасных, то им пришлось бы брать деньги в долг как минимум или вообще кредит. И конечно же, у них разный подход к тому, как распорядиться с деньгами. Если вы держите эту книгу в руках – это означает, что вы правильно потратили свои средства на пользу для себя. Но если бы кто-то взял кредит, то что плохого было? Давайте рассмотрим и такой вариант.

Когда человек берет кредит, то он берет на себя обязательства перед кредитором, перед частной компанией, что деньги вернет. К сожалению, у нас не как в Америке, и уровень ставки ЦБ (Центрального банка) у нас высокий, а это тогда было шесть с половиной процентов, сейчас уже четыре с половиной, и соответственно уровень выдаваемого кредита был немаленький. Откуда появляется процент в банке, по которому вам выдается кредит? Вначале берется ставка из Центрального банка (это по какому проценту банк может взять деньги у Центрального банка), после рассчитывается сверху уже своя цена, но вначале они учитывают себестоимость. Далее заинтересованную выгоду сверху тоже прибавляют, и получается итоговая сумма, а именно ставка ЦБ (Центрального банка): шесть с половиной плюс, допустим, три процента – это затраты на персонал, офис, реклама и так далее, после плюсуем личную заинтересованность банка, а там уже мы видим и 12%, и 15% годовых, но если это «быстрый займ» в обычных частных конторах, то и 30—50% сверху вы будете должны за год.

Если бы они взяли кредит, то просто пришлось бы многие свои жизненные планы отложить на потом и ради того случая, чтобы себя прокормить, пришлось бы больше пахать и меньше отдыхать обоим. А это разве жизнь? Где доход тот же, а затраты в итоге увеличились.

Поэтому данный вариант только срочный и лучшего его припасти на последний аварийный случай, который нужен будет для выживания.

Вообще, Петя и Иван оба хорошие люди, но все же подход в финансах у них разный, и это дает свои плоды в долгосрочной перспективе, и нужно быть немного прагматиком в этих делах. Но мы же не можем видеть будущее, верно? А вдруг доллар завтра исчезнет, и торговля будет происходить только безналом, и я потеряю деньги?

Чтобы сберечь свои накопления нужно стремиться к двум направлениям в вопросах финансовой грамотности, которые спасут ваши накопления во многих жизненных невзгодах, будь то кризис или приход очередной пандемии. Ведь, как показала практика, это может настигнуть каждого, и 2020 год с результатом опроса, где говорится о 64% населения без запасов, говорит о многом. Так вот эти два основных направления:

– всегда откладывать «комфортную» сумму денег от дохода;

– проводить диверсификацию своих рисков.

Об этом и поговорим в других главах.

Возможно, вы сможете еще добавить несколько пунктов к этому списку. Добавьте и запишите отдельно в блокноте для лучшего запоминания.