Оцифрованный мир денег

Я уже писал, что на наших глазах происходит стремительная «цифровая трансформация» мировой экономики. Авторы доклада «Цифровые дивиденды», выпущенного недавно Всемирным банком в серии «Мировое развитие», прочат человечеству, что скоро вся экономика станет «цифровой». Имеется в виду, что все страны, все отрасли, все рынки, все компании и граждане будут выстраивать свои экономические отношения на основе использования информационно-компьютерных технологий (ИКТ). Всех участников экономических отношений свяжет паутина интернета, а обращающаяся между ними информация будет обрабатываться и накапливаться с помощью компьютеров. Эксперты выделяют три основные сферы применения ИКТ: 1) производство, где все большую роль будут приобретать роботы; 2) торговлю, где динамично развивается электронная коммерция; 3) денежно-кредитную сферу.

Остановимся подробнее на «оцифровке» денежно-кредитной сферы. Многие виды операций здесь уже давно на 100 процентов подверглись «оцифровке». Скажем, расчеты и платежи между банками – как в рамках отдельных государств, так и на международном уровне. Достаточно вспомнить информационную систему СВИФТ, через которую ежегодно проходит 2,5 млрд. платежных поручений. Одновременно СВИФТ является международным кооперативным обществом, членами которого являются более 9 тысяч банков и иных организаций из 200 с лишним государств. На региональном уровне одной из наиболее известных является платежная система TARGET 2, соединяющая информационные системы центральных банков стран-членов Европейского Союза. В каждой стране есть своя национальная платежная система, обслуживающая банки и крупные организации. Например, в США к таковой можно отнести Fedwire (Federal Reserve Wire Network). Это федеральная автоматизированная система денежных переводов – электронная система для осуществления брутто-расчётов в режиме реального времени, управляемая Федеральными резервными банками и позволяющая осуществлять перевод средств между участниками (число которых превышает 9 тысяч). Подключённые к сети Fedwire кредитные организации совершают свыше 99% всех платежей в США.

Но подобная «оцифровка» денежно-кредитной сферы на макроуровне была завершена уже в конце прошлого столетия. Сейчас же началась новая фаза «оцифровки» – на микроуровне. В рамках современного глобального тренда «оцифровки» денежной сферы можно выделить три главных направления.

Первое связано с появлением и широким распространением банковских пластиковых карт (дебетовых и кредитных) и созданием банками сети бан-коматов. Впрочем, на Западе выстраивание связей между банками и клиентами с помощью этих инструментов было завершено еще в конце прошлого столетия. Банковская карта – инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Специальный карточный счет (СКС) открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат. В 2012 году количество эмитированных банковских карт в мире перевалило за 10 миллиардов (2,3 карты в расчете на одного взрослого жителя планеты). К 2018 году количество карт может увеличиться до 13,6 млрд. единиц. Число установленных банкоматов в мире неизвестно никому, но, по оценкам производителей данного вида техники, уже в конце 2011 года их число могло составлять 2,3 миллиона. В рамках данного направления обозначилось серьезное движение банков в сторону клиентов: важным посредником в отношениях банк-клиент стала пластиковая карта и банкомат.

Второе направление связано с выстраиванием прямых денежных отношений между физическими лицами в обход официальной банковской системы. Речь идет о так называемых «криптовалютах» – виртуальных деньгах, «создаваемых» независимыми участниками с помощью компьютеров и интернета. Я уже писал выше о криптовалютах, квалифицировав эту «игрушку» как инструмент азартных игр, имеющий весьма опосредованную связь с настоящими деньгами (выигрыш в этих играх в конечном счете оплачивается деньгами, имеющими легальный статус).

Третье направление охватывает отношения между банками и клиентами и называется «цифровым банкингом» (digital banking), или «электронным банкингом» (e-banking). Впрочем, используются и другие термины: онлайн-банкинг, интернет-банкинг. Также можно встретить названия: виртуальный, дистанционный, удаленный банкинг, мобильный банкинг. В каждом из этих вариантов названий есть свои нюансы. Связи «клиент – банк» выстраиваются с помощью сотовой или интернет-связи. Услуги электронного банкинга включают: 1) снабжение клиента выписками по счетам; 2) предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.); 3) заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.; 4) внутренние переводы на счета банка; 5) переводы на счета в других банках; 6) конвертацию средств.

Если первые два вида услуг могут осуществляться с использованием средств мобильной связи, то другие, как правило, требуют уже интернета. Сегодня все большую роль в связи «клиент-банк» приобретает мобильный интернет. Современные банки осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа с помощью интернета к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Дистанционный банкинг появился впервые в США в виде системы homebanking в 1980-е годы. Она давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон, сначала стационарный, потом мобильный. Появился SMS-банкинг, основанный на SMS-сообщениях. В 1990-е годы стали появляться аналогичные уведомительные системы, но основанные на использовании интернета. Даже в SMS-банкинге со временем появились некоторые управляющие команды. Например, клиенту стало возможно заблокировать свою банковскую карту (или, наоборот, разблокировать). В те же 90-е годы была апробирована система дистанционного перевода средств клиентов. Однако первые проекты подобного рода вызывали недоверие клиентов, такие системы воспринимались как рискованная «экзотика». Наконец, в начале «нулевых» годов прорыва добился Bank of America, у которого 20% клиентов стали пользоваться услугами дистанционного банкинга в виде перевода средств. В 2001 году количество таких переводов у банка составило около 3 миллионов, а общая сумма превысила 1 млрд. долл.

Для многих «продвинутых» граждан (прежде всего, люди молодые и среднего возраста) неотъемлемой частью жизни стал так называемый «электронный банк» (ЭБ). Это многофункциональная система информирования клиента и дистанционного управления его счетами в банке. В рамках ЭБ клиенту предоставляются сегодня следующие категории услуг: Интернет-Клиент; Банк-Клиент; SMS-Услуги; Телефон-Клиент; Личный кабинет; Быстрая подпись; Визирующая подпись. Все большую роль приобретает не только получение уведомительной и иной информации клиентом (пассивное пользование ЭБ), но также пользование услугами ЭБ в активном режиме (т.е. управление счетами через посылаемые клиентом команды).

За полтора десятилетия XXI века онлайн банкинг вошел в жизнь большинства граждан экономически развитых стран, а также целого ряда менее развитых. Трудно точно сказать, сколько людей в мире пользуются интернет- (онлайн) банкингом. Поскольку некоторые прибегают к дистанционным услугам банков лишь эпизодически, а для других это стало modus vivendi (образом жизни).

Вот некоторые цифры по Соединенным Штатам из различных источников. В 2010 году интернет-банкингом пользовалось 46% взрослого населения США, в 2013 году этот показатель увеличился до 51%. Это примерно 70 миллионов американских граждан. Прежде всего, это часть населения, которую американская статистика относит к постоянным пользователям интернета. В 2010 году дистанционными банковскими услугами пользовались 58% пользователей интернета, в 2013 г. – 61%. Среди тех, кто считаются пользователями сотового телефона (а таковых среди взрослого населения почти 100%), лишь 18% использовали телефонный аппарат в качестве средства интернет-банкинга. Примечательно, что большая часть пользователей дистанционными банковскими услугами (56%) проводили операции по своим счетам, т.е. относились к активным пользователям. В США из 100 крупнейших банков Америки 86 оказывают интернет-услуги. Среди них: Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union. Также среди лидеров по оказанию онлайно-вых услуг называются Security First Network Bank и Salem Five Cents Saving Bank.

Ниже привожу информацию по странам Европейского Союза, публикуемую статистическим агентством Statista. В 2007 году услугами ЭБ пользовались 25% взрослого населения стран ЕС, в 2011 г. этот показатель вырос до 40%, а в 2015 году он достиг 46%. Среди пользователей интернетом доля пользователей услугами ЭБ с 44% в 2007 году выросла до 54% в 2011 г. и до 57% в 2015 году. Если в целом по ЕС (28 государств) доля населения, которая пользовалась ЭБ, была равна 46%, то в 15 странах она была выше среднего показателя. Это следующие страны: Норвегия – 90; Финляндия – 86; Нидерланды – 85; Дания – 85; Эстония – 81; Швеция – 80; Люксембург – 65; Латвия – 64; Бельгия – 62; Франция – 58; Австрия – 51; Литва – 50; Чехия – 48; Мальта – 47.

А вот страны ЕС, в которых показатели вовлеченности населения в пользование услугами ЭБ были ниже среднего уровня: Испания – 39; Венгрия – 34; Словения – 34; Хорватия – 33; Польша – 31; Португалия – 28; Италия – 28; Кипр – 20; Греция – 14.

А уж совсем отсталыми на среднеевропейском фоне выглядели три страны – Болгария, Македония, Румыния (у всех по 5%). Для сравнения можно привести данные последнего исследования по состоянию интернет-банкинга в Российской Федерации: 66% или 23,3 млн. российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, в 2015 году пользовались интернет-банкингом для частных лиц. Грубая прикидка позволяет сказать, что по степени вовлеченности населения в услуги ЭБ Россия сопоставима с такими восточноевропейскими странами, как Венгрия, Словения, Хорватия, Польша.

Впрочем, по мнению некоторых экспертов, не стоит пока переоценивать степень развития интернет-банкинга. По некоторым оценкам, на этот вид деятельности приходится 3%, а в Европе – 4% от общего стоимостного объема всех банковских операций. Некоторые эти цифры трактуют таким образом, что, мол, интернет-банкинг делает еще первые шаги, а бум этого нового бизнеса впереди.

Думаю, что приведенная выше оценка в основном отражает состояние дел в крупных и крупнейших банках США и Европы. Для них, действительно, интернет-банкинг пока еще не стал самым приоритетным направлением деятельности, они продолжают пока делать свои миллиарды на других видах бизнеса. Но вот для банков малого и среднего калибра интернет-банкинг является спасительной соломинкой. В сфере малого и среднего банковского бизнеса появляется такое новое явление, как виртуальные банки. Давайте задумаемся: по некоторым оценкам, до 75% всех банковских операций граждане США и Европы осуществляют, не заходя в офис банка, т.е. через телефон, интернет, банкомат, банковский терминал. Выясняется, что важным средством конкуренции и выживания для малого и среднего банка может стать экономия на персонале и помещении. И банки в привычном для обывателя физическом понимании начинают исчезать, но при этом продолжают из какого-то друга мира общаться с клиентами и оказывать им услуги. Средством общения становятся компьютеры, телефонные СМС-послания, банкоматы и железный голос робота-автоответчика. Сегодня Европа опережает Америку по части развития виртуального банковского бизнеса. Отчасти, этому в Европе также способствует принятие законодательства, которое облегчает оказание услуг интернет-банкинга в масштабах всего Европейского Союза. В только что опубликованном обзоре мирового интернет-банкинга Наталья Вареник пишет: До недавнего времени понятие «зарубежный банк» ассоциировалось в сознании людей с солидными учреждениями, бронированными сейфами и услужливым персоналом, который предлагает солидным клиентам чашечку кофе и сигару… Сегодня европейские банки стремительно уходят в зону виртуальной реальности, и этот переход, по мнению специалистов, станет единым для всех банков Евросоюза, что стало возможным в связи с введением на территории Еврозоны единых платежных стандартов и созданием единой общеевропейской платежной территории – Single Euro Payments Area (SEPA). В Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше, чем в США. Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в скандинавских странах – Финляндии, Норвегии, Швеции – ими охвачены 95% банков и пользуются 70% клиентов.

Итак, в странах Северной Европы уже много организаций, которые получили название «интернет-банков». У них еще пока есть хотя бы один офис, есть несколько сотрудников, есть телефон (по которому вполне реальная, а не виртуальная секретарша может отвечать на вопросы), есть вполне реальный почтовый адрес. Но завтра, как говорят эксперты, все это может исчезнуть, останутся одни пароли, логины, номера, автоответчик и… робот, оказывающий банковские «услуги». Это и будет 100-процентный «цифровой» банкинг.

Еще два слова о гражданах-клиентах. Для части населения интернет-банкинг стал уже, как я уже сказал, modus vivendi (образом жизни). Общая численность пользователей услуг интернет-банкинга в США и Европе сегодня составляет порядка 150 миллионов, или 35-40% совершеннолетнего населения. Большая часть из них пока пассивные и нерегулярные получатели услуг ЭБ. К тем, кто управляет дистанционно своими банковскими счетами (активные пользователи) и делает это на постоянной основе, можно отнести не более ¼. Получается порядка 30-35 миллионов, или 9-10% взрослого населения. Величина пока умеренная. Однако эта часть активных и постоянных пользователей услуг интернет-банкинга может в ближайшее время сильно возрасти. Это объясняется тем, что на смену консервативному поколению, относящемуся с недоверием к дистанционным услугам банков, приходит новое поколение, которое такими «предрассудками» не страдает.