Глава 3. Жизнь в долгах: финансовая гигиена
Пусть берут даром сегодня — они за все заплатят завтра.
(Вдова Клико о русских солдатах, грабивших ее погреба в 1814 году)
Люди всегда берут в долг друг у друга — особенно в странах с неразвитой банковской системой и незащищенным правом собственности (которая из-за этого не может быть залоговым ресурсом, что и обусловливает неразвитость банковской системы), подобным России.
Расширение «среднего класса» и рост его доходов накануне кризисов также ведут к росту кредитования, в первую очередь потребительского, что способствует наращиванию долгов, существующих в обществе.
Поскольку человеку по самой его природе не свойственно верить в худшее (именно поэтому «провидцев, как и очевидцев, во все века сжигали на кострах», как пел Высоцкий), даже многократно спрогнозированные и абсолютно предсказуемые кризисы, как правило, оказываются для людей полной неожиданностью, — и, соответственно, ведут к возникновению огромных проблем с выплатой долгов.
Собственно, именно это и происходит — у нас и с нами.
Наиболее общие принципы поведения в этой ситуации универсальны и для должника, и для кредитора:
• не стыдитесь быть жлобом (не теряя, конечно, человеческого облика);
• старайтесь всегда открыто и, насколько возможно, честно объяснять свое положение и свои возможности;
• столкнувшись с нарушением обязательств, сами предлагайте партнеру приемлемый для Вас (и, насколько Вы можете предполагать, для него) выход из положения;
• старайтесь не вести дел с людьми иной культуры (хоть национальной, хоть социальной), чьи мотивации и нормы поведения Вы не понимаете полностью; в частности, не одалживайте им денег и не одалживайтесь у них;
• не нарушайте законы — писаные и неписаные: Уголовный кодекс, конечно, надо чтить, но ведь и Десять заповедей («Моральный кодекс строителя коммунизма», если кто не забыл, соорудили именно на их основе, и потому в собственно моральной части он полностью сохранил свою актуальность) никто еще не отменял, и доводить людей до крайности, даже если формально Вы абсолютно правы, — не только нехорошо, но и попросту опасно;
• записывайте все свои деловые разговоры на диктофон; хотя такая запись и не будет принята судом в качестве доказательства, она все равно весьма полезна при разрешении возможных конфликтов и, как минимум, при анализе и оценке сложившейся ситуации. Кроме того, далеко не все люди помнят не только сказанное им, но и сказанное ими (особенно в состоянии стресса) — и часто принимают решения на основании «ложных воспоминаний»: это касается не только Ваших партнеров, но и, весьма вероятно, и Вас самих.
3.1. Что делать со своими кредитами?
В середине 70-х годов американские социологи провели исследование психологического давления, оказываемого на человека его долгами. Результаты оказались обескураживающими: стресс, испытываемый привычным к кредитам американцем от наличия долга в 20 тыс. долл, (понятно, что в сегодняшнем масштабе цен эту сумму стоит увеличить в несколько раз) в разработанной ими «шкале стрессов» оказался на втором месте, уступая только стрессу от смерти близкого человека и сообщению о собственной тяжелой и опасной болезни. Стресс от кредита превышал даже стресс от развода! — хотя, нельзя исключить, в этом сказалось специфическое отношение к последним носителей американской культуры.
Со своей стороны могу добавить, что, расплатившись с кредитом за свою квартиру, я праздновал это событие два дня — столько же, сколько собственную свадьбу.
Поэтому, возможно, мы и не осознаем в полной мере психологического бремени долгов, — однако оно оказывает на нас гнетущее и разрушающее воздействие и безо всякого кризиса.
Понятно, что кризис весьма существенно усугубляет ситуацию — и Вам следует просто забыть о самой возможности брать кредиты на потребительские нужды.
Если у Вас есть кредиты, попытайтесь их рефинансировать в других банках под более низкие проценты: при этой процедуре банк даёт Вам кредит на досрочное, если это возможно, погашение Ваших старых кредитов; более низкий процент обусловлен изменением конъюнктуры или его заинтересованностью в Вас как аккуратном заёмщике.
Если у Вас есть несколько разных кредитов или кредитных карт (от которых Вы по каким-то причинам не хотите избавиться), — не жалейте время на постоянный контроль за Вашими обязательствами, чтобы незаметно для самого себя не погрузиться, как в алкоголизм, в кредитную кабалу.
И помните, что в условиях кризиса банк легко может внезапно (ссылаясь, как это часто происходит в условиях коронабесия, на ухудшение экономической конъюнктуры или вовсе на ухудшение Вашего финансового положения) сократить кредитный лимит по Вашей кредитной карте или вовсе лишить Вас права брать по ней новые кредиты, — разумеется, настаивая при этом на безукоризненно своевременном обслуживании и погашении Вами ранее взятых кредитов.
3.1.1. Кредит бьет по голове и лишь потом — по карману
Если потребительский кредит кажется Вам необходимым, — возможно, кризис еще просто не отрезвил Вас от «кредитомании», охватившей Россию в прошлые годы (и ставшей для миллионов людей единственным способом сохранить хотя бы перед самими собой иллюзию нормальной жизни и минимального достатка).
О её масштабах свидетельствуют «кредитные истории», собранные в прошлый кризис 2008–2009 годов журналом Esquire); возможно, они помогут излечиться и Вам.
«1. Алексей, 25 лет, менеджер.
Месячная зарплата: 11 тыс. руб.
Предмет кредита: портфель Cerruti
Сумма кредита: 25 тыс. руб.
«Я работал в фирме, которая возила из Китая всякую фигню: кружки, свечки, термосы, мягкие игрушки. Я все это реализовывал по супермаркетам. Но меня сократили. Я даже обрадовался — хотелось должность более солидную. Узнал, что в компанию по оптовой продаже мебели требуется менеджер. Хорошая зарплата, проценты от сделок — все, что надо. Нужно только выглядеть представительно. Костюм, чтобы пойти на встречу к работодателю, я взял у друга. А вот с портфелем вышла засада. Я решил купить в кредит представительский чемодан. В «Джи И Мани Банке» выдали нужную сумму за 15 минут. Только все оказалось бесполезно — на работу меня так и не взяли. От банка скрываюсь уже полгода. Боюсь, придут за мной судебные приставы и опишут все имущество».
2. Федор, 30 лет, менеджер табачной продукции Месячная зарплата: 15 тыс. руб.
Предмет кредита: туристическая поездка на Сейшельские острова
Сумма кредита: 100 тыс. руб.
«Надоело работать за копейки. Захотелось послать все на хрен и махнуть на острова. Прошлой осенью услышал, что отдохнуть можно и в кредит. В «Кредит Европа Банке» мне сразу дали 100 тысяч рублей. Хватило на неделю в четырехзвездочном отеле на Сейшелах. От поездки я в восторге. Но когда вернулся, началась правда жизни: каждый месяц я должен был отдавать по 9 300 рублей. А зарплаты и так еле хватало на коммунальные услуги, бензин и что-нибудь поесть. В общем, я не платил полгода. Банк подал в суд, и мне пришлось продать машину — подержанный ВАЗ-2111. На вечную память о моем идиотском поступке остался сувенир — имитация ореха сейшельской пальмы. Мужской орех похож на фаллос, а женский — на женские органы. Вот такая порнография».
3. Олеся, 26 лет, модель
Месячная зарплата: около 20 тыс. руб.
Предмет кредита: силиконовая грудь
Сумма кредита: 7 тыс. долл.
«Всегда мечтала о платьях и блузках с глубоким вырезом, но не могла себе этого позволить со своими вишенками первого размера. Потом я родила ребенка и поняла, что у меня все готово к увеличению груди — за исключением денег. Но я была одержима этой идей, и в июле этого года пошла в «ОТП банк» и взяла кредит на 7 тысяч долларов. Теперь у меня третий размер, и количество поклонников выросло моментально. Грудь больше не болит. Зато болит голова, потому что каждый месяц я ищу 10 тысяч рублей на погашение. С моей профессией не угадаешь, сколько заработаешь. Так что теперь я вся в долгах. Еще чуть-чуть, и я попаду в черный список неплательщиков. А вы не знаете, могут удалить имплантаты, если совсем нечем будет платить?»
4. Константин, 31 год, прораб
Месячная зарплата: 10 тыс. руб.
Предмет кредита: плазменный телевизор Panasonic Viera
Сумма кредита: 50 тыс. руб.
«У меня перегорел чайник, и я приехал в магазин «М.Видео» за новым. Тут-то мне и попалась на глаза надпись: «Кредит за 15 минут. Первоначальный взнос — 0 % от стоимости покупки». Быстренько пробив мои данные через компьютер, сотрудница банка «Хоум Кредит» сообщила, что я могу взять кредит на 50 тысяч рублей. С явным ощущением, что это просто подарок, я пошел выбирать плазму, о которой мечтал с того момента, как они только появились. Думал, погашу этот кредит как-нибудь, но через два месяца строительную фирму, где я работал, закрыли. А теперь вот финансовый кризис. Идут и проценты, и пени, из банка звонят, присылают письма с угрозами, что подадут в суд, наложат арест на собственность. А мне им сказать нечего. Главное, чтобы квартиру мою не тронули».
5. Артем, 26 лет, безработный
Месячная зарплата: непостоянные заработки
Предмет кредита: романтический вечер для девушки
Сумма кредита: 300 тыс. руб.
«Я флиртовал с подружкой своей девушки. А моя девушка не поняла, что это шутка, и бросила меня. Я вымаливал у нее прощение, но она не отвечала. Помог друг. Он работал в банке и без проверок через знакомых менеджеров оформил мне кредит. Я взял 300 тысяч рублей. Решил вернуть девушку во что бы то ни стало. Подъехал к ее дому на Maybach, подарил 101 розу за 10 тысяч рублей, колечко с бриллиантами за 80 тысяч. Покатал на лимузине на 40 тысяч, вручил карточку в спа-салон за 40 тысяч, заказал ВИП-столик в ресторане за 30 тысяч, а на оставшееся купил ей кофточек в «Охотном ряду». И она меня простила. Но через месяц все равно ушла. Расплачиваться с банком мне, понятно, нечем, а оттуда звонят и угрожают отнять машину».
6. Олег (председатель колхоза имени Карла Маркса Семилукского района Воронежской области, 55 лет), Ольга (главный бухгалтер колхоза, 34 года), Владимир (механизатор, 58 лет), Юрий (механизатор, 57 лет), Василий (механизатор, 52 года), Виктор (механизатор, 48 лет)
Предмет кредита: горючее, семена, гербициды и удобрения, запчасти для тракторов и комбайнов
Сумма кредита: 2,5 млн. руб.
«В начале 2006 года наш колхоз был на грани банкротства, а посевная — на грани срыва. Я не мог пустить по миру хозяйство и жителей села Малая Верейка. На общеколхозном собрании предложил работникам взять в банке кредит на развитие личных подсобных хозяйств и передать эти деньги родному колхозу на выполнение весенних полевых работ. Вызвались 16 самых смелых, они и получили кредиты от 50 до 300 тысяч рублей. Мы сложили деньги, успешно провели сев и в конце лета получили хороший урожай. А осенью к нам нагрянули с проверкой и обвинили в нецелевом использовании средств. Но разве я их себе в карман положил? Может, схитрил немного, но любые вложения денег в колхоз можно рассматривать и как поддержку подсобных хозяйств. Но нас никто не понял и против всех заемщиков были возбуждены уголовные дела. Потом все постепенно осознали, что мы не мафия, и правда оказалась на нашей стороне. Весной 2007 года уголовные дела в отношении 16 колхозников были закрыты с формулировкой «за деятельным раскаянием». А меня полностью оправдали только в этом году. После этого я всех заемщиков наградил картонными медалями, которые сам и нарисовал, — "За спасение колхоза”».
3.1.2. Падение доходов: двойной удар
Доля российских семей, имеющих непогашенный кредит (потребительские, авто- и ипотечные, но без задолженности перед микрофинансовыми организациями), выросла с 2008 по 2017 годы с 33 (данные Левада-центра) до 57 % (здесь и далее данные ВЦИОМ), а в 2019 году из-за ухудшения экономической конъюнктуры снизилась до 51 % (а вот закредитованность молодёжи упала и вовсе с 66 до 37 %).
При этом сумма задолженности растет стремительно: на 12,7 % в 2017, на 22,4 % в 2018 и на 22,8 % в первой половине 2019 года. Таким образом, часть населения освобождалась от кредитной зависимости, а основная погружалась в неё всё глубже. Значительная часть людей в силу последовательной политики государства по организации искусственного «денежного голода» лишилась возможности поддерживать приемлемый уровень жизни без кредитов, — и неумолимо погружалась в долговую кабалу. Заметная часть граждан берёт новые кредиты не ради потребления, а чтобы расплатиться с предыдущими, — и ситуация неумолимо ухудшалась даже перед обрушением в Глобальную депрессию.
31 % заёмщиков ежемесячно выплачивал за кредит 10–20 % семейного дохода, 16 % — 21–30 %, 8 % — 31–40 %, а 13 % заёмщиков — 41–50 % месячного дохода. 13 % признавалось, что выплачивает более половины (в том числе 2 % — 91 % и более). При этом 19 % заёмщиков не смогло определить, какую долю своих доходов выплачивает за кредит, что исчерпывающе характеризует их финансовую грамотность.
Ещё в середине вполне благополучного на фоне нынешних обстоятельств 2019 года треть заёмщиков признавалась, что за последний год испытывала трудности с выплатой кредита.
60 % считало, что сможет выплатить кредит легко или с небольшим трудом, более трети (34 %) — лишь с большим трудом, а 4 % полагало, что не сможет выплатить кредит вообще. Больше всего считало, что не сможет выплатить кредит, в городах-миллионниках, кроме Москвы и Санкт-Петербурга (9 %), а также в возрасте 25–34 лет (6 %) и от 60 лет (7 %).
Нет сомнений, что по мере углубления и проявления кризиса доля не способных расплатиться с кредитами будет расти, а острота стоящих перед их семьями проблем — увеличиваться. Существенно, что закредитована в настоящее время значительная часть не только «среднего класса», но и бедных и даже нищих, испытывающих нехватку денег на покупку даже еды. В жернова микрофинансовых организаций, этих современных ростовщиков, выдающих небольшие краткосрочные кредиты под сотни процентов годовых (по данных Банка России — в среднем под 350,3 % годовых в конце 2019 года), попадают сотни тысяч бедных семей.
Конечно, суммы непогашенных кредитов у них обычно низки, — но низки и их доходы, так что кредитная проблема остро стоит сейчас практически перед всем российским обществом.
Государство предпринимает некоторые усилия в разумном направлении (например, установление, что максимальная неустойка по потребительскому кредиту не может превышать 20 %, а также введение кредитных каникул), но в целом они остаются абсолютно недостаточными, — и нет никаких оснований ожидать изменения его политики в отношении своих граждан, в принципе неизменной на протяжении всей трети века национального предательства.
При этом банки, как правило, не хотят предоставлять даже кредитные каникулы, а в целом ряде случаев ещё и требуют от заёмщика заплатить за предоставление этих каникул «живыми деньгами»!
Однако, вероятно, со временем банки начнут понимать, что не заинтересованы в Вашем банкротстве: оно ухудшит его финансовую отчетность (а значит, и репутацию, и кредитоспособность) и лишит его процентов, на которые он рассчитывает. Поэтому, если у Вас возникли проблемы — из-за болезни, рождения ребенка, увольнения жены или перевода Вас на неполную рабочую неделю — соберите соответствующие справки и отправляйтесь в банк на переговоры о смягчении условий кредитования.
Не прячьтесь — это всегда и всеми трактуется как признак недобросовестности; напротив, демонстрация искренности, честности и стремления выполнить свои обязательства, несмотря на непредсказуемые неприятности, свалившиеся на Вас (разумеется, со всеми возможными и правдоподобными преувеличениями этих неприятностей), повысит Ваши шансы на выторговывание у банка приемлемых для Вас изменений условий кредитования.
И, разумеется, с удвоенной осторожностью относитесь ко всем предложениям банка, вычитывая договор до мельчайших деталей и уделяя особое внимание мелкому шрифту.
Классический пример — распространявшаяся до обрушения экономики в коронабесие одним из ведущих российских банков кредитная карта со 100-дневным льготным периодом (в течение которого не происходит начисление процентов). Мелким шрифтом на рекламных плакатах и проспектах было написано, что зачисление средств происходит в течение пяти дней, — при том, что все привыкли к их повсеместному зачислению в течение пяти минут.
Это уточнение означало, что не обратившие на него внимание и погасившие кредит по карте, например, на 96-й день при желании банка (которое в кризис, понятно, только усиливается) легко могли по произволу банка (спокойно могущего заявить, что деньги внутри него с одного счёта на другой идут пять дней, как и написано в рекламе) «попасть» на ощутимые проценты. Если же на их счете не было средств, на проценты вполне могли начать накручиваться нарастающие штрафы или иные выплаты, — и при следующем поступлении денег на карту её счастливый обладатель мог внезапно лишиться уже весьма значимой для себя суммы.
3.1.3. Всегда помни о девальвации
Безвыходная ситуация, в которую попали обладатели валютной ипотеки после прошлых девальваций рубля, привела к полному запрету такой ипотеки и в целом кредитования в валюте. Тем не менее, ряд частных займов оформляется в привязке к валюте, что страхует кредитора от девальвации, — и становится дамокловым мечом над головой заемщика.
Таких заемщиков сравнительно немного, — однако в кризис они находятся в зоне исключительно серьезного риска. Если Вы находитесь в этом положении — вывернитесь наизнанку, займите у знакомых, даже продайте что-нибудь, но погасите кредит как можно раньше: ползучая девальвация рубля утяжеляет его для Вас с каждым днем, а вероятная новая обвальная девальвация сама по себе, даже при сохранении текущих доходов, может сделать Вас неплатежеспособным.
Если Вы имеете непогашенный кредит в рублях и в рублях же получаете свои доходы, это нормальная спокойная ситуация, и Вам некуда спешить, так как и Ваши доходы, и Ваш кредит обесцениваются инфляцией одинаковыми темпами.
Разумеется, при крайне существенной, а в условиях кризиса и практически всеобщей оговорке: если Вы не потеряете работу и если Ваш договор не предусматривает право банка в одностороннем порядке повысить процентные ставки.
3.1.4. Скачок процентных ставок: дьявол из мелочей
С формальной точки зрения банк в одностороннем порядке может только снижать ставку кредита, а повышать её может лишь по согласованию с заёмщиком, по решению суда или при отказе заёмщика заключить договор страхования (и то если обязанность его заключения обусловлена договором). Однако на деле банки пользуются лазейкой в законе (больше напоминающей столбовую дорогу) о так называемой «переменной ставке», зависящей от неких внешних условий (формулируемых часто предельно размыто).
В рамках этой возможности право банка-кредитора в одностороннем порядке (а то и вовсе произвольно, без экономического обоснования и чётко определённых пределов) повышать процентную ставку предусмотрено многими кредитными договорами, и Вы должны найти и внимательнейшим образом проштудировать заключенные Вами договоры. Те детали, которые Вы о них помните, не имеет ни малейшего значения, так как менеджеры банков крайне редко сообщают клиенту принципиальные, но не выгодные для него положения предлагаемых ему документов: умный, мол, сам все найдет и увидит, а дурак принесет банку прибыль.
Мне приходилось сталкиваться даже с ситуациями, когда менеджер банка на голубом глазу лгал потенциальному заёмщику, разъясняя ему, что никакого права банка на одностороннее повышение процентов в договоре не предусмотрено, и добивался подписания договора, в котором было прямо зафиксировано именно это право.
Однако обычно все происходит более прозаично: оно вписывается мелким шрифтом, или в качестве примечания, или в качестве продолжения не имеющего самостоятельного значения постороннего пункта, или просто в виде ссылки на малопонятные внутрибанковские документы, смысл которых в тексте договора не раскрывается. Граждане России, исходя из презумпции добросовестности партнера, подписывали идо сих пор еще подписывают такие договора, смысла которых они полностью не понимают и которые способны просто сломать их жизнь, в массовом порядке.
Обычно банки связывают возможное одностороннее повышение процентной ставки с возрастанием своих рисков, перекладывая их на Вас. Стандартными причинами являются ухудшение макроэкономической ситуации, повышение ставки Банка России или же, что особенно пикантно, падение Вашей платежеспособности.
С либеральной, бухгалтерской точки зрения логика банка безупречна: если у Вас нет денег для выплаты кредита ему, это повышает его риски и вынуждает его застраховаться от них повышением процентной ставки; на деле же, как обычно бывает с либеральной логикой, эффективно реализуется принцип глобальных спекулянтов «падающего подтолкни».
Российские законы предоставляют Вам формальное право судебной защиты от подобных действий. Так, ст. 451 Гражданского кодекса (ГК) РФ позволяют изменять условия кредитования лишь в случае «существенного изменения обстоятельств». Если Вы оспорите повышение процентной ставки в суде, банку-кредитору предстоит доказать, что:
при заключении договора обе стороны не предполагали подобного изменения обстоятельств;
исполнение договора без повышения ставки нанесло бы банку существенный ущерб, лишающий его значимой части того, на что он рассчитывал при подписании договора (при повышении ставки Банка России или в условиях кризиса доказать это для банка несложно);
повышение ставки по кредиту было вызвано непреодолимыми для банка причинами (доказать это также несложно).
Однако даже при этом пересмотр условий договора возможен только по решению суда. Такое решение формально возможно лишь в том случае, если расторжение договора противоречит интересам общества либо наносит двусторонний ущерб, превышающий затраты по его выполнению на прежних условиях. Однако второй случай касается большинства заёмщиков, так как они не могут просто вернуть банку взятые ранее деньги и, оказавшись перед выбором между повышением кредитной ставки или расторжением договора и возвратом всех денег, вынуждены выбирать первое.
Правда, в силу противоречивости российского законодательства Вы имеете формальное право оспорить само право банка внесения в кредитный договор пункта, позволяющего банку повышать кредитную ставку. Вы можете уже после подписания кредитного договора подать к банку претензию о неприменимости такого условия в договоре, а после его отказа или игнорирования Вас обратиться в суд с требованием наложения штрафа на банк и выплаты Вам компенсации за причинение морального вреда. Суд теоретически может встать на Вашу сторону, — а может и потребовать доказать, что положение о возможности повышения ставки кредита было навязано Вам банком (а Вы сопротивлялись), и что оно ведёт к дисбалансу интересов сторон (что само по себе крайне затруднительно).
Наконец, Вы можете, признавая право банка на одностороннее повышение ставки по кредиту, обвинить его в недобросовестности и стремлении просто повысить свою прибыль (например, из-за отсутствия реального экономического обоснования повышения ставки). Этот способ плох тем, что глобальный экономический кризис является вполне серьёзным основанием для подобных действий банка.
Кроме того, обращение в суд требует расходов на адвоката (и сил на то, чтобы найти нормального адвоката, а не бессмысленного оформителя бумаг за вытягиваемые из вас деньги), так что на практике судебная защита своих прав, как и в целом в России, весьма проблематична, — тем более что суды в целом склонны решать подобного рода дела в пользу банков.
Однако если банк все же требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту, надо помнить, что без подписанного Вами соглашения к кредитному договору о повышении этой ставки данное требование формально незаконно. В этом случае Вы должны предупредить банк о том, что подадите на него в суд за нарушении Ваших прав как потребителя, обратитесь с жалобой в Роспотребнадзор и подадите на него жалобу в прокуратуру, — и, выждав минимальное время, совершить все эти действия.
Вашей задачей в отношениях с банком, не идущим на компромисс с Вами, является создание имиджа «неудобной жертвы», что переключит его клерков на других клиентов, не защищающих свои права столь энергично и не способных затруднить его текущую операционную деятельность.
Естественно, если менеджеры банка производят впечатление бандитов или используют для переговоров преступников, эта позиция не подходит, — но тогда Вам нужно бежать из этого банка буквально любой ценой, перекредитовавшись в относительно приличной кредитной организации.
Если Вы изучили свой договор и поняли, что банк может достаточно существенно повысить процентную ставку практически в любой момент по своему произволу (или в силу обстоятельств, наступление которых вероятно до выплаты Вами кредита), — Вы в опасности и должны приложить максимум усилий, чтобы перекредитоваться (пусть даже под те же проценты или немного большие, но без возможности их повышения) в другом банке или досрочно погасить максимальную часть кредита. Если за это предусмотрен штраф — попытайтесь договориться с менеджерами банка, которые теоретически могут пойти Вам навстречу, так как основная часть российских банков нуждается в наличности. Если же они будут настаивать на штрафе за досрочное погашение кредита (хотя в условиях кризиса для большинства заёмщиков это невозможно), а перекредитоваться Вы не можете, — сопоставьте размер штрафа с возможными потерями от одностороннего повышения банком процентной ставки по Вашему кредиту.
* * *
Особый случай повышения стоимости кредита — если Вы имеете договор ипотечного кредитования, в котором написано, что Ваш банк имеет право требовать у Вас дополнительных выплат в случае удешевления квартиры.
Если такой пункт есть, самое разумное для Вас — найти банк, продолжающий выдавать ипотечные кредиты без таких условий, и попытаться перезаложить квартиру в него, погашая старый кредит. Однако повышение процентных ставок в этом случае может оказаться для Вас непосильным, да и банки могут не проявить интереса к такой операции. В этом случае Вам придется действовать так, как это описано в следующем параграфе, исходя из того, что, по сути дела, речь идет о досрочном погашении части кредита.
3.1.5. Досрочное погашение: Дамоклова редкость
При изучении Вашего кредитного договора Вы можете обнаружить еще одно неприятное обстоятельство: банк мог предусмотреть в нем свое право требовать досрочного погашения кредита без наступления прописанных в договоре форс-мажорных обстоятельств.
Кроме четко прописанных оснований для досрочного погашения, в договоре также может стоять фраза о соблюдении дополнительных обязательств, выполнение которых заемщики обычно игнорируют. Так, мало кто из нас обращает внимание на необходимость оповещения банка в связи с изменениями паспортных данных, контактных телефонов, периодического предоставления документов, подтверждающих финансовую состоятельность заемщика, — и при желании банк может легко злоупотребить этой оплошностью.
В этом случае Вы также находитесь в «зоне риска», но помните, что банку менее всего нужен скандал, и ему совершенно нечего делать с Вашим залогом — ему нужны деньги. При этом в обычной ситуации он рассчитывает получить проценты за кредит; если он пренебрегает ими, стремясь досрочно вернуть его, — значит, он находится в трудном финансовом положении.
Поэтому он, скорее всего, не попытается реализовать свое право.
Если же он обратится к Вам с требованием досрочного погашения кредита — потяните, сколько возможно, время (чтобы у банка не возникло возможности начать начисление штрафов, пеней и неустоек), а затем вступите в переговоры.
Если есть возможность обратиться в специализированное агентство по урегулированию отношений заемщиков с банками, которые начали появляться, и они просят не слишком много денег, — обращайтесь обязательно, да еще и просите их о смягчении условий кредита: удлинения срока, отсрочки погашения, предоставления нового кредита для погашения старого.
Если такого агентства нет — муторная обязанность ведения переговоров ложится на Вас.
Объясните представителю банка, что денег у Вас на погашение всего кредита нет, а вот на его погашение в соответствии с графиком платежей — есть. С другой стороны, привлеките внимание представителей банка к тому, что широкая огласка факта требования им досрочного возвращения кредита будет интерпретирована рынком как свидетельство его тяжелых финансовых проблем.
Спокойно, доброжелательно и с выражением личной симпатии объясните ему, что, с точки зрения Вашего юриста (даже если его у Вас нет), данное положение договора противоречит Гражданскому кодексу и потому может быть признано судом недействительным, а даже если суд примет решение в пользу банка, Вы подадите апелляцию. Пригрозите банку тем, что сами первым подадите на него в суд, оспаривая его требование о досрочном погашении кредита, и тем самым серьезно удлините процесс взыскания с Вас суммы кредита. Ведь Вы можете организовать аж четыре судебных заседания: по Вашему иску к банку о неправомерности его требований, по Вашей апелляции в случае поддержки судом банка, по иску банка к Вам и по Вашей апелляции в случае судебного решения в пользу банка. При неторопливости наших судов это может дать Вам значительный выигрыш времени.
Точно также, не тратя себя на отрицательные эмоции, объясните представителю банка, что Вы не будете тратить ни минуты, а сразу же организуете через знакомых журналистов, депутатов (или помощников депутатов — в зависимости от Вашего социального статуса) и возможности Интернета шум о финансовых проблемах, испытываемых банком-кредитором. Поясните, что этот шум в нынешних кризисных условиях наверняка усугубит финансовое положение банка до такой степени, что он может и не дожить до конца судебного марафона, — дав Вам значительную передышку по платежам по кредиту.
Весьма вероятно, что Вас сочтут «неудобной жертвой» и просто оставят в покое.
Если Ваш собеседник будет вести себя неадекватно, не мечите перед ним бисер, — требуйте жалобную книгу и общения с его начальником.
Если же начальник (или сам менеджер, ведущий себя корректно) не поддались на Ваше давление, предложите в качестве компромисса приемлемый для Вас вариант выдачи вам нового кредита для погашения старого или же ускоренной выплаты кредита. Проследите, чтобы в новом договоре уже не было ни возможности требования досрочного погашения кредита, ни возможности повышать проценты по нему без Вашего согласия.
Если же Вам не удастся договориться и об этом — дожидайтесь формального, зафиксированного на бумаге требования банка о досрочном погашении кредита, находите дешевого адвоката, подавайте в суд и действуйте в соответствии с Вашей угрозой, — хотя это достаточно затратный и трудоемкий путь, которого лучше избежать.
Существенно, что и любой нормальный банк также — и по тем же самым причинам — будет стараться избежать этого пути и договориться с Вами «полюбовно». Вам нужно лишь четко разъяснять свою ситуацию и фиксировать границы, в которых Вы готовы идти на компромисс.
3.2. Если Вы должны много
Особенность переживаемого нами кризиса заключается в острой нехватке ликвидности; соответственно, ценность денег как таковых будет неуклонно возрастать. Поэтому, если у Вас есть возможность занять у нормальных знакомых не последнее — смело занимайте: может быть, эти деньги окажутся жизненно необходимы для Вас, когда возможности занять у знакомых уже не будет, так что лучше пусть побудут у Вас.
В целом придерживание денег, даже если Вы безусловно должны их отдать, является вполне оправданной в узко коммерческом смысле, хотя и совершенно неоправданной в моральном плане стратегией.
Вместе с тем практика показывает, что аморальные действия окупаются лишь в исключительно краткосрочном плане, на что и обращают основное внимание жулики всех мастей и их идеологи (являющиеся в основном либеральными фундаменталистами); в долгосрочном же плане аморальные действия нерентабельны.
Объяснений этому достаточно много — от всем нам известных религиозных до вполне прагматичных психологических. Как объясняли мне опытные люди на заре 90-х годов, «привыкнув обманывать, ты рано или поздно расслабишься и обманешь не того, кого обманывать можно, потому что он не может защитить себя, а того, с кем это делать категорически нельзя». С другой стороны, когда наша экономика начинала оживать после дефолта 1998 года и кризиса 2008–2009 годов, бизнесмены, которые не «кидали» своих партнеров в катастрофических обстоятельствах, а старались если не выполнить, то урегулировать свои обязательства, обладали огромным уважением и, соответственно, беспрецедентными коммерческими возможностями.
Поэтому максимум коммерческой выгоды, которую Вы можете извлечь из ситуации, — это попытаться пролонгировать свои долги, перенеся выплаты или их часть на более поздние сроки (и то если у Вас есть способ рационального и полностью безрискового использования сэкономленных денег). Однако за это кредитор может в качестве встречной услуги вполне обоснованно попросить Вас увеличить выплаты — и тут уж Вам надо будет самому считать, что для Вас выгоднее (разумеется, с учетом ускоряющегося роста цен и угрозы девальвации рубля).
Поэтому, если отложить выплаты на выгодных для Вас условиях не удастся, и если у Вас есть возможность вернуть взятые в долг деньги, — спокойно возвращайте. Зарабатывать на этом надо лишь моральный капитал, постаравшись сделать так, чтобы кредитор хорошо понял, насколько беспрецедентна Ваша добросовестность в условиях нарастающего кризиса, когда мало кто мало кому платит, и насколько Вам тяжело было вернуть деньги в срок в катастрофически ухудшившейся ситуации.
Если же Вам действительно тяжело вернуть деньги, или у Вас их просто нет и не у кого перезанять, — придется идти на крайне неприятные переговоры. Конечно, какое-то время, зависящее от индивидуальных особенностей кредитора (ума, занятости, добросердечия) можно просто прятаться и уклоняться от встречи, ссылаясь на семейные дела, болезнь, потерю мобильного телефона и так далее. Однако с этим нельзя переборщить, так как если у кредитора возникнет ощущение, что Вы водите его за нос и делаете из него идиота, Вам будет крайне сложно добиться от него понимания и снисхождения, в которых Вы нуждаетесь.
Безусловно, ход переговоров зависит от человека, которому Вы должны деньги. Вполне возможна ситуация, когда он не пойдет Вам навстречу ни при каких обстоятельствах, — и, если он обладает достаточными силовыми возможностями, для Вас может оказаться наиболее разумным просто попытаться скрыться и убежать, в том числе вместе с семьей, хотя это исключительно плохой выход. (Строго говоря, у подобных людей нельзя одалживаться ни при каких обстоятельствах и с ними лучше вообще никогда не иметь никакого дела.)
Однако большинство людей все же способны на переговоры. Вашей главной задачей на этих переговорах является перевод обсуждения из коммерческого формата в дружеский, так как кризис и общее ухудшение конъюнктуры (как и коронабесие без объявление карантина или введения режима чрезвычайной ситуации) с коммерческой точки зрения не могут быть признаны форс-мажорным обстоятельством, но при содержательном обсуждении проблем «на дружеской ноге», безусловно, будут таковыми признаны.
Соответственно, Вам следует самому выступить с инициативой встречи. Это произведет особенно позитивное впечатление, если до этого Вы некоторое время уклонялись от нее.
На встрече Вы должны прямо и откровенно разъяснить свое положение, честно описав, на что Вы рассчитывали, когда брали деньги, и почему Ваши надежды не оправдались. Вы должны говорить сжато и понятно, не создавая ощущения, что тянете время, чтобы не вызвать в свой адрес реакции одного из кредиторов, который на бессвязное и путаное объяснение сказал: «Ты сначала украл мои деньги, а сейчас воруешь мое время». Вы должны заранее продумать все возможные вопросы и быть готовым ответить на них, даже если они неприятны или затрагивают деликатные темы.
При необходимости сами опишите свои источники дохода и расходы, которые не можете уменьшить, хотя это возможно только в отношении добросовестного партнера.
Вы должны убедительно и достойно показать себя тем, кем Вы, безусловно, являетесь на самом деле — честным человеком, по не зависящим от него обстоятельствам попавшим в тяжелое положение, но делающим все, чтобы вернуть не принадлежащие ему деньги. Установка на не зависящие от Вас обстоятельства и готовность убедительно и в деталях доказать этот подход принципиально важна, так как снимает с Вас значительную часть вины и резко ограничивает Вашу ответственность, — а значит, и санкции, которые могут быть к Вам применены правомерно.
Полезно вскользь упомянуть о наличии у Вас той или иной силовой поддержки (например, родственника в полиции, адвоката), не акцентируя на этом внимание (чтобы не возникло ощущение угрозы), но расширяя круг учитываемых кредитором факторов на выгодные для Вас (само собой разумеется, если кредитор знает или может узнать, что это заявление не соответствует действительности, делать его не надо).
Если разговор приобрел действительно дружественный или хотя бы терпимый по отношению к Вам характер, не приукрашивайте своего положения, чтобы не разочаровать кредитора в ходе последующих переговоров.
Обязательно продумайте, в чем может быть заинтересован кредитор, перед началом встречи выработайте условия реструктуризации или пролонгирования долга, одновременно посильные для Вас и приемлемые для него, и предложите их. Одновременно продумайте, какие условия могут быть для Вас предельно допустимыми, то есть за какую грань Вы не сможете отступать.
Разумеется, не соглашайтесь на кабальные, заведомо неисполнимые требования, четко указывая на то, что они не просто разорят Вас, но и сделают дискомфортную для обеих сторон ситуацию вечной.
Столкнувшись с угрозой (или намеком на нее), прямо спросите, не угрожают ли Вам. Будьте готовы разъяснить (не дожидаясь положительного ответа), что угроза как проявление недружественного подхода в условиях, когда Вы не виноваты в сложившейся ситуации, может подорвать Ваше искреннее стремление к выплате долга, — например, из-за отвлечения сил и денег с зарабатывания денег для этой выплаты на противодействие угрозе.
Если эта угроза носит незаконный характер (например, не «я подам на тебя в суд», а «я пришлю к тебе бандитов»), теоретически Вы сможете обратиться за защитой к правоохранительным органам, что дает Вам дополнительный аргумент в переговорах. На практике в большинстве случаев гражданину России, насколько можно понять, не стоит рассчитывать на какую бы то ни было поддержку и охрану своих законных прав и интересов со стороны этих органов, однако из любого правила бывают исключения. Кроме того, при неблагоприятном развитии событий вполне возможна ситуация, когда другого выхода у Вас просто не останется.
Постарайтесь избежать документального оформления принимаемых на себя обязательств, но, если Вас просят написать расписку, не увиливайте — это будет расценено, как попытка обмана и разрушит Ваши усилия по доказыванию своей добросовестности. Вместе с тем, если Вам не будут диктовать текст, Вы в ряде случаев сможете написать расписку в туманной, расплывчатой форме, в которой будут, например, указаны сроки платежей и их суммы, но не будут предусмотрены санкции за просрочку. В этом случае суд будет устанавливать проценты на уровне ставки рефинансирования Банка России, что значительно ниже любых штрафных санкций.
Если же Вы в расписке просто не укажете паспортных данных (своих и заемщика), то суд не будет автоматически признавать Вашу расписку в качестве долгового обязательства. Понимание этого кредитором, которое возникнет, как только он обратится к юристам, даст Вам как минимум выигрыш времени.
Крайне полезно записывать все телефонные переговоры, особенно с угрозами (и особенно если на Вас натравили коллекторов), хотя суд может не принять их к рассмотрению.
Никто не имеет права требовать долг с находящихся на лечении в стационаре, несовершеннолетних (за исключением официально признанных полностью дееспособными), инвалидов I группы и недееспособных (включая частично недееспособных).
Кредитор обязан официально известить Вас о том, что обратился к коллектору (если банк, МФО или кредитно-потребительский кооператив не сделал этого вовремя, крайне полезно пожаловаться на них через специальную форму на сайте Банка России), — и Вы не должны общаться с ним до получения извещения. Кредитор может обратиться ПО ПОВОДУ ОДНОГО долга только к одному коллекторскому агентству; когда Вам позвонит коллектор, проверьте, входит ли он в государственный реестр: если нет — это мошенник, не имеющий никаких прав.
С 2017 года права коллектора чётко регламентированы законом. Он обязан представиться и назвать кредитора и не имеет права скрывать свой телефонный номер и адрес электронной почты. Он не имеет права звонить Вам с 22:00 до 08:00 в рабочие дни и с 20:00 до 09:00 в праздничные дни, не может звонить чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Он не может отправлять Вам текстовые, голосовые и даже телеграфные сообщения в это же время и делать это чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Он не может видеться с Вами более раза в неделю, даже если это якобы «случайная встреча».
Коллектор лишён права оказывать на Вас «психологическое давление» (что бы это ни значило) и тем более унижать, представляться госслужащим (и в целом давать ложную информацию о своём статусе), раскрывать сведения о Вас и Вашем долге любым третьим лицам любым способом, уничтожать либо повреждать Ваше имущество и грозить этим и тем более применять против Вас физическую силу, любые опасные для Вашей жизни и здоровья методы или грозить этим.
Коллектор не имеет права ухудшать условия долга для Вас, — а вот Вы можете улучшить их, заключив новый договор уже с коллектором.
Коллектор может связываться с Вашими родственниками или любыми третьими лицами только в том случае, если Вы дали на это своё письменное согласие (например, при подписании кредитного договора), но Вы в любой момент можете отозвать его, а любые третьи лица могут в любой момент отказаться от общения с коллектором даже в простой устной форме, — и он не будет иметь формального права тревожить их после этого.
Если коллектор нарушил эти правила, Вы можете жаловаться на него в Федеральную службу судебных приставов (при угрозах и других серьёзных нарушениях — в полицию), а затем в суд по поводу причинения морального вреда (не говоря обо всех убытках, которые сможете обосновать); коллекторской организации это может грозить штрафом до 2 млн. руб.
Правда, всё это имеет отношение лишь к легальным коллекторам. Многие лютые бандиты 90-х, освобождаясь сейчас из мест лишения свободы, идут в «черные» коллекторы, применяя единственные «профессиональные» навыки, которые у них есть, и порой даже не подозревая о существовании каких-либо законов. Учитывая качество работы «правоохранительных» органов, эти бандиты и подражающие им (например, в рамках быстро распространяющейся в условиях откровенной неадекватности государства и его враждебности народу субкультуры «АУЕ») представляют собой прямую и очевидную угрозу, которой надо избегать всеми силами.
Один из моих знакомых раз и навсегда «отшил» коллектора, терроризировавшего его в связи с долгом его дальнего родственника (тогда это еще было разрешено). Профессиональным врачебным крайне доброжелательным тоном в середине нервного разговора он вдруг поинтересовался у коллектора, как долго тот занимается своим делом, и тут же, не давая ответить, продолжил рассказом о том, что у него есть знакомый очень хороший, очень честный и профессиональный онколог. И, когда действительно ошарашенный коллектор перебил его поток восхвалений этого онколога недоуменным вопросом, почему это рассказывают именно ему, — мой знакомый вежливо объяснил, что профессиональными заболеваниями коллекторов является онкология и, «поскольку Вы сколько работаете? — три месяца? — ну, за первый год у Вас вероятность процентов 30, это надёжная медицинская статистика, так что обращайтесь сразу, как выявят, не тяните». Больше его коллекторы не беспокоили никогда.
Через 4 месяца после просрочки своего платежа Вы можете отказаться от общения с коллектором или кредитором, причём, если Вы неправильно составили заявление, адресат в течение 10 дней после его получения обязан разъяснить Вам, как правильно оформить его. Однако после этого кредитору останется только передать дело в суд, — и тогда судебные приставы будут обязаны арестовать Ваши счета, арестовать Ваше имущество и продать его для оплаты долгов (правда, они, насколько можно судить, весьма часто относятся к своим обязанностям спустя рукава и, если Вы живете не в регионе своей регистрации, могут Вас даже не искать, — но надеяться на это, если Вы не сознательно прячущийся от них жулик, всё же не стоит).
На отчаянии честных людей паразитируют разнообразные мошенники, часто называющие себя «антиколлекторами» или «раздолжнителями». Они обещают Вам снятие с Вас долга за выплату вперёд некоторой его части, — после чего просто скрываются или предъявляют Вам подписанный Вами договор, в котором они не брали на себя никаких внятных обязательств (в противоположность тому, что они рассказывали Вам устно, а Вы просто не удосужились проверить подписываемый Вами текст).
«Лайт»-вариантом является недобросовестный (или слишком восторженно относящийся к себе) адвокат, который за небольшие деньги берёт на себя всё общение с коллектором и… просто игнорирует его. В результате через некоторое время долг, утяжелённый пенями и штрафами, всё же обрушивается на Вас через суд: «тишина», которую вы себе купили, оказывается золотой.
Поразительно, но многие попадают и на «тяжёлый» вариант антиколлекторского обмана, по которому Вам надо вложить деньги в некий сверхдоходный инструмент, который позволит вам выплатить долг. Вы вкладываете деньги, — и на этом выполняете свою миссию в глазах мошенников. Если же это честные спекулятивные операции (например, через официального брокера), — не забывайте, что чем выше доход, тем выше и риск, — причём особенно в условиях кризиса.
В сравнительно редких случаях «антиколлектор» благодаря уникальным личным связям, умениям или грамотности действительно может добиться реструктуризации, в которой Вам отказывали, а то и списания Вашего долга, — однако Вы должны тщательнейшим образом проверять все документы и абсолютно точно удостовериться в однозначном отказе кредитора от прежних требований. Кроме того, стоимость услуг «антиколлектора» со всеми накладными расходами не должна «съедать» Вашу выгоду от достигаемой им цели.
Важной проблемой, связанной с долгами, является угроза мошенничества. Вы можете расплатиться с долгом полностью, — но недобросовестный кредитор может сделать вид, что «не получил» Ваши средства, продать (или передать) Ваш долг столь же недобросовестному коллектору, который проведёт через суд, не уведомляя Вас в нарушении всех юридических норм, Ваше банкротство, аккуратно выполнит все необходимые процедуры, — и Вы узнаете о происходящем лишь тогда, когда будет уже поздно, и Вы совершенно неожиданно столкнётесь с изъятием у Вас Вашего имущества (обычно, конечно, недвижимости).
Соответствующая юридическая практика уже есть, и единственный способ защиты от таких мошенничеств, как представляется, — систематическая проверка, не появилась ли Ваша фамилия в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (на сайте Банкрот.ру по адресу bankrot.fedresurs.ru), объединяющем все данные по всем делам о банкротстве.
3.3. Если много должны Вам
Если деньги должны не Вы, а Вам — Ваша ситуация становится зеркальной. Вам необходимо добиться как можно более быстрых выплат, так как экономическая ситуация ухудшается стремительно, и уже через несколько месяцев у должника может просто уже ничего не быть.
Вы должны буквально «сесть ему на уши» и не давать ему передышки, звоня как минимум раз в день, а лучше — несколько раз, показывая тем самым серьезность своих намерений и Вашу решимость добиться результата.
Вы должны объяснить ему, что сами находитесь в безвыходном положении и красочно живописать его, показывая свое отчаяние. Разумно разъяснить должнику, что Вы одолжили ему не свои деньги, и он, если не будет платить, столкнется с «серьезными», а возможно, неадекватными и склонными к агрессии людьми (от которых Вы, несмотря на все своё желание, не сможете его защитить).
Эту тему можно сделать более «долгоиграющей» и, соответственно, более сильно влияющей на его психику, рассказав, что нехватка денег на жизнь (или текущие расходы) вынуждает Вас перепродать указанным людям его долг, после чего Вы утратите контроль за ситуацией, а в отношении заемщика могут начать происходить самые неприятные и непредсказуемые вещи. Поскольку Вы можете наговорить про этих людей любые страсти, эта схема применима и при отсутствии формального оформления долга.
Смысл описанной конструкции заключается в высказывании Вами внятной и недвусмысленной угрозы, но не от своего имени, а от имени неизвестных должнику и не конкретизируемых Вами третьих лиц. При этом сами Вы не являетесь источником угрозы и потому почти ни при каких обстоятельствах не можете стать объектом встречной агрессии.
При ведении переговоров с должником принципиально важно, что Вы не должны произносить никаких прямых (а желательно и косвенных) угроз, связанных с нарушением закона, так как в случае записи Вашего разговора это может оказаться поводом для возбуждения против Вас (Вас, а не даже заведомо недобросовестного должника!) уголовного дела.
Однако есть целый ряд законных угроз, исходящих из Ваших неотъемлемых прав и даже основанных на действующем законодательстве. В частности, вполне действенной (даже в отношении профессиональных мошенников, в которых переродились некоторые мои знакомые) является угроза известить о его финансовой недобросовестности его семью, его друзей и знакомых, а также его начальников, сослуживцев и подчиненных на работе.
Весьма действенной является угроза судебного разбирательства, — конечно, если к тому моменту Вы сумели надлежащим образом (с указанием паспортных данных, включая дату и место выдачи паспорта, дату и место рождения и адрес регистрации) оформить долговое обязательство.
Стандартной стратегией ведения переговоров с не выполняющим свои обязательства должником является получение от него расписки, составленной по всем правилам и потому годящейся для предъявления в суде. До составления этой расписки Вы не имеете в отношении должника никаких законных прав и в рамках закона беспомощны перед ним; Вы можете опозорить его перед его окружением, если у Вас есть расписка, составленная не должным образом, однако судебные перспективы дела неоднозначны. Как минимум, оно затянется еще больше обычного, — а ведь в условиях кризиса потеря времени, скорее всего, станет потерей денег.
Поэтому Вы должны, создавая у должника ощущение, что Вам нужны прежде всего деньги, на деле сосредоточиться на получение «правильной» расписки, еще и написанной его рукой. Такая расписка может стать взаимовыгодным компромиссом: если он говорит, что не может заплатить Вам в согласованные сроки, и называет новый срок, — это прекрасная возможность «поймать его на слове» и, поторговавшись насчет срока, заставить его написать нужную Вам расписку.
При этом если срок, разумеется, составляет более двух недель, Вы должны добиться защиты от обесценения долга, настояв на начислении разумного процента, а при рублевом долге — защите от валютного риска (путем обязательства выплатить фиксированную сумму в рублях или в валюте, рассчитанную по курсу, существующему на момент написания расписки).
Когда этот срок пройдет, Вы сможете подавать в суд, хотя лучше использовать эту возможность как способ давления на должника, так как качество работы российских судов вполне соответствует уровню их независимости.
Угрозу обратиться в суд полезно сопроводить внятным и убедительным разъяснением (разумеется, если это правда или, как минимум, если должник не имеет возможности выяснить, что это неправда), что Вы провели соответствующую работу и суд будет «на стороне закона», а судебные приставы возьмутся за исполнение своих обязанностей без вошедших в фольклор промедлений и тем более их игнорирования.
Последнее тоже важно, так как при исполнении приговоров судов по малозначимым делам (к которым относятся споры между гражданами на относительно небольшие суммы денег) судебные приставы в ряде случаев, насколько можно судить, прямо-таки славятся своей неторопливостью.
Существенно, что, если Вы добьетесь возврата средств по приговору суда, Вы должны не забыть заплатить налог со всех сумм, начисленных в виде процентов (если такие будут) на первоначальную сумму долга.
Практически ни при каких обстоятельствах не следует прибегать к помощи бандитов и неформально действующих на частной основе сотрудников «правоохранительных» органов, так как им все равно, из кого извлекать деньги, — а Вы, скорее всего, не имеете и не будете иметь никаких действенных инструментов влияния на них. Поэтому, даже получив деньги от Вашего должника, они могут спокойно не вернуть их Вам, — и, более того, под тем или иным предлогом начать вымогать (и спасибо, если не выколачивать) деньги у Вас.
Помните, что должник тоже человек, и относитесь к нему по-человечески. Не оскорбляйте его, так как это (особенно если он добросовестен и действительно находится в трудном положении) может спровоцировать нервный срыв и неконтролируемый выплеск агрессии, что в любом случае осложнит ваши будущие отношения.
Не ставьте должника в безвыходное положение, не требуйте продать квартиру, в которой он живет, не позволяйте себе идиотских шуток в стиле «продай почку». Ведь, впав в отчаяние он, с одной стороны, действительно может это сделать, а с другой — может осуществить в отношении Вас или Вашей семьи непредсказуемую агрессию, от которой в силу ее алогичности в принципе нельзя защититься.
3.4. Коллекторы: сначала подумайте о своей безопасности
Кредит возвращают только трусы.
(Максима 90-х)
В нулевые годы под влиянием мощного притока нефтедолларов и восстановления российской государственности произошла весьма серьезная гуманизация бизнеса, сохранившаяся до настоящего времени. То, за что в 90-е с высокой степенью вероятности убивали, начало вообще сходить с рук — и, воспользовавшись этим (а также разложением «правоохранительных» структур и государства в целом), на мощных финансовых потоках расцвели самые разнообразные мошенники.
Необходимость получения от них взятых в долг денег (равно как и агрессивная реклама, под действием которой значительная часть россиян не осознавала тяжести кредитного бремени и, соответственно, не соизмеряла кредитные выплаты со своими реальными возможностями) породила специфический коллекторский бизнес, специализирующийся на возврате данных в долг денег.
При столкновении с заведомым мошенником или в ситуации, когда Вы понимаете, что не можете заставить должника вернуть Вам кредит, а бессмысленные переговоры отнимают слишком много сил и времени, Вы должны обратиться к коллекторам.
Рациональней всего обращаться в крупные коллекторские агентства, представляющие собой специализированные юридические фирмы. Однако если в Вашем населенном пункте таких фирм просто не возникло, а обратиться к находящимся в крупном городе Вы по тем или иным причинам не можете, Вам придется обращаться к частным коллекторам.
Вы можете столкнуться с необходимостью обращаться к ним и в том случае, если обязательства должников перед Вами оформлены столь неаккуратным образом, что с ними отказались работать все доступные Вам коллекторские агентства.
Кроме того, крупное коллекторское агентство, как и всякая крупная фирма, может просто не быть заинтересованным в исполнении мелких заказов или же относиться к ним спустя рукава.
Однако при обращении к частным коллекторам (или к небольшим коллекторским фирмам) нужно понимать связанные с этим риски.
Главный из них — «попадание» на недобросовестных людей. Поскольку этот вид бизнеса связан с исключительно деликатными вопросами и при этом регулируется государством в минимальной сфере, он в максимальной степени удобен для самых разнообразных мошенников. Значительная часть коллекторов, например, не оформляет с клиентом договора, чтобы не платить налогов с возвращенных ему денег, но при этом оформляет доверенность от него, позволяющую предпринимать от его имени практически любые законные действия, включая куплю-продажу имущества. Понятно, что, имея на руках подобную доверенность, коллектор может совершить в отношении клиента самые разнообразные действия, связанные со злоупотреблением его доверием, вплоть до продажи его квартиры каким-либо мошенникам с присвоением полученных средств.
В целом ряде случаев возвращение долга связано с передачей коллекторам весьма деликатной информации, которая в принципе может использоваться ими для шантажа клиента.
Наконец, коллекторы также могут просто не вернуть клиенту полученные ими от должника деньги, не дав должнику никакой расписки и отрицая сам факт их получения.
Возможны, разумеется, и другие виды мошенничеств; поэтому, обращаясь к коллекторам, лучше всего пользоваться услугами и рекомендациями знакомых. Если таковых нет, придется выбирать по упоминаниям в СМИ, понимая, что эти упоминания носят рекламный характер, а лучшие коллекторы до сих пор весьма часто работают без рекламы, — с одной стороны, не желая привлекать к себе чрезмерное внимание, а с другой, будучи и без нее перегружены заказами.
Вторая проблема, связанная с коллекторами, заключается в образе их действий. Значительная часть коллекторов является выходцами из тех или иных силовых структур, сохранившими их «корпоративную культуру» в том виде, в котором она существовала на момент увольнения.
Вы должны четко понимать, что молодые выходцы из значительной части российских силовых структур, особенно из их региональных подразделений, могут быть глубоко поражены вирусом правового нигилизма и обладать не только болезненной склонностью к силовым методам решения проблем, но и определенной психологической неустойчивостью.
Кроме того, как признают сами коллекторы (и как я отмечал выше), значительная часть «отмороженных» уголовников, получивших значительные сроки лишения свободы в 90-е годы за самые дикие преступления, во второй половине десятых годов стала выходить на свободу. Не зная другого ремесла, некоторые из них подались в коллекторы и стали в силу единственно доступного им образа действий не просто угрожать должникам чудовищными преступлениями в отношении их и их близких, но и совершать эти преступления.
Поскольку Вы по тем или иным причинам обращаетесь все же к коллекторам, а не к бандитам, и я надеюсь, что этот Ваш выбор носит сознательный характер, подобных людей следует всеми силами избегать.
Кроме того, реализация их болезненной склонности к силовым действиям, если она произойдет, будет осуществляться от Вашего имени, что может наложить на Вас не только моральную, но при неблагоприятном развитии событий даже и уголовную ответственность.
Коллектор не должен испытывать удовольствия от власти, которую он получает над должником, и не иметь склонности к шантажу (хотя, возможно, ему придется прибегать к угрозам в рамках правового поля): помните, что он может вполне эффективно шантажировать (и далеко не только шантажировать) не только Вашего должника, но и Вас самих.
Коллектор должен быть психологически устойчивым, уравновешенным и опытным человеком, поэтому лучшими представляются отставники не моложе 40 лет (а лучше старше 45 лет), связанные в прошлом с ФСБ, прокуратурой или, в самом крайнем случае, МВД, являющиеся адвокатами. Поскольку Вам предстоит действовать в правовом поле, не стоит связываться с бывшими оперативниками, какими бы хорошими людьми они ни были и какое бы приятное впечатление не производили, — если, конечно, после отставки они не стали адвокатами и не проработали в этом качестве как минимум 5 лет. Наличие адвокатского статуса свидетельствует как минимум о правовой грамотности коллектора (потому что этот статус дает весьма существенные преимущества) и о его склонности к решению вопросов правовым путем.
Вы должны рассматривать в качестве источника потенциальной опасности для себя лично коллекторов, непринужденно пользующихся применительно к своей деятельности глаголами «выбить» или «выколотить», а также зарегистрированных за пределами Вашей области. Первые способны (даже без всякого мошенничества, из самых лучших побуждений) втравить Вас в непредсказуемые неприятности, вторые с высокой степенью вероятности могут оказаться «гастролерами», способными как минимум исчезнуть в самый неподходящий момент.
Наконец, Вы должны понимать, что услуги коллектора стоят довольно дорого: это бизнес, причем не менее деликатный и часто более сложный, чем адвокатский бизнес. Человек, готовый взяться за возврат Вашего долга за 10 % от его стоимости, должен немедленно вызвать у Вас серьезные подозрения. Реальная стоимость работы коллектора (которая включает сбор информации и довольно изнуряющее взаимодействие с неуступчивым клиентом) начинается от 20 % стоимости долга (в среднем при просрочке банковской задолженности в 60-120 дней она составляла 25 %) и в отдельных случаях может достигать даже 40 %, причем до трети этой суммы взимается в качестве аванса (естественно, чем выше сумма долга, тем ниже доля Вашего авансового платежа).
При заключении договора с Вами коллектор должен оговорить распределение суммы дополнительных доходов — штрафов за просрочку, процентов и так далее; его доля в этих доходах может достигать половины.
За эти деньги коллектор не должен постоянно «грузить» Вас описанием своих действий и вынуждать Вас принимать решения в непонятных Вам ситуациях. Его функция — действовать постоянно и неуклонно, собирать информацию, давить на должника, своевременно ставить Вас в известность обо всех значимых изменениях и о своих действиях.
При возникновении выбора между различными методами действий или при необходимости принять решение в нештатной, не оговоренной Вами при заключении контракта ситуации он действительно должен обращаться к Вам. (Я, например, столкнулся с угрозой одного из известных в своё время российских политологов, являющегося по совместительству мелким жуликом, написать на меня донос в ФСБ о том, что я являюсь шпионом — почему-то канадским.)
Однако при этом его функция заключается не в том, чтобы переваливать на Вас всю полноту ответственности за принятие решения, к которому Вы, как правило, не готовы, но во всестороннем анализе Ваших возможных шагов и обоснованной рекомендации. При этом коллектор, разумеется, должен быть в состоянии ответить на все Ваши вопросы и описать возможные сценарии развития событий.
Строго говоря, хороший коллектор — это человек, которого Вы хотели бы видеть своим адвокатом и советником по всем мыслимым и немыслимым вопросам. Если Вы найдете такого, это само по себе сторицей окупит Ваши мучения, связанные с попытками вернуть неудачно одолженные средства.
