6.1.

Огонь

В очередной раз благодаря tech-рассылке The Hustle я наткнулся на замечательную историю Кристи Чен и ее мужа. Они не брали ипотеку, не заводили детей, а откладывали все возможное (абсолютно) на протяжении своей короткой, но упорной карьеры. И в 31 год их совместный портфель перевалил за миллион баксов. Причем они даже не из Америки, а из Канады. Сейчас они живут на 40к канадских долларов в год. Это чрезвычайно скромно для США, просто скромно для Канады, но вот для других частей света это вполне себе норм. Два ляма рублей в год на двоих – неплохо, а? Если работать не надо. Офисное рабство тоже требует расходов: приличные костюмы, ботинки, транспорт, бизнес-ланчи, дебильные тусы с коллегами. Часики-портфельчики-сумочки.

Откуда берутся 40 тысяч долларов в год? Это четыре процента от миллиона. Есть поверье, что когда ты выдергиваешь из портфеля меньше 4 % ежегодно, то ты не трогаешь капитал. За последние 30 лет рынок акций выдавал в среднем 5–7 % годовых, ну и 1–2 % съедала инфляция. Так что на четыре процента вдолгую рассчитывать можно вполне.

Фишка ранней пенсии в нескольких вещах. Во-первых, надо иметь смелость на нестандартные и зачастую осуждаемые обществом действия. Уволиться на пике карьеры? Да. Жить впроголодь, получая отличную зарплату? Да. Не поддаваться искушению отхватить быстрых денег в Кэшбери, чтобы «удвоиться за полгода»? Да. Не брать ипотеку? Не заводить детей? Штоа? А что скажет бабушка?

А бабушка, родные мои, всю жизнь работала училкой и теперь получает пенсию в 14 тысяч рублей, да и то если успела дожить до нового пенсионного возраста. А если бы она последние 25 или 30 лет жила в свое удовольствие, вот была бы бабка! Всем бабкам бабка.

Итак, наши герои внезапно поняли, что офисное рабство – зло. Мечты бейби-бумеров – найди работу, купи дом, уважай босса, на пенсию в 65 – им почему-то не подошли. Вместо этого они решили откладывать 80 % зарплаты и к 31 году накопили миллион долларов, а этого достаточно, чтобы жить с дивидендов. Естественно, они не начинали карьеру с зарплаты в 100к+ баксов. К выходу на пенсию они вдвоем получали 164к чистыми (213к если добавить канадские налоги) – не очень высокая, но, конечно, неплохая зарплата для двух айтишников. Для этого они работали по 60–80 часов в неделю, реально херачили как на галерах.

ЕСТЬ И ЕЩЕ ОДИН ВАРИАНТ. СУЩЕСТВУЕТ ВПОЛНЕ РЕАЛЬНАЯ ВОЗМОЖНОСТЬ НЕ ЖДАТЬ 15 ЛЕТ ДО СВОЕЙ ПЕНСИОННОЙ МЕЧТЫ.

Может быть, вы хотите написать роман, или каждый день играть блюз в ближайшем баре, или стать художником, или, там, я не знаю, кукольных дел мастером. За резню по дереву тоже можно получать деньги, хотя и не такие, чтоб прожить. Но если вы за 8–10 лет отложили 300–400к баксов, то и дополнительного дохода вам должно хватить – при этом занимаясь любимым делом! Я вот писателем стал – по утрам коньячком лечусь и смотрю на сосны. Пенсия – это не когда не работаешь. Это когда не ходишь на работу с 10 до 6. Работаю-то я поболее вашего. Просто мне это в кайф.

Миллениалов часто чмырят за нелепые финансовые решения. Две трети юных работяг не имеют никаких сбережений, а треть не думает о пенсии вообще. Но есть небольшая прослойка хитрецов наподобие Кристи Чен – которые упоролись на тему «перестать работать после тридцати». У них свои форумы, телеграм-каналы, конференции и черт знает что еще.

Ранняя пенсия – не такой уж новый концепт. Об этом писали еще в шестидесятых, но в эпоху интернета тема расцвела. Развелось всяких умных блогеров, которые накопили свои 500к+ и путешествуют по миру, рассказывая заманчивые истории. Идея в том, что бережливость – это не ограничение, а освобождение. А лакшери лайфстайл – это слабость! Тут я их полностью поддерживаю. Особенно когда лакшери в кредит.

6.2.

Когда не хватает миллиона

Расскажу вам другую сказку. В лучших местах планеты цены стали так несуразно велики, что кому-то не хватает дохода в миллион баксов в год! На SeekingAlpha (отличный ресурс для умных трейдеров) кто-то написал про своего друга, который еле-еле сводит концы с концами.

Мы обсуждаем, сколько нужно денег для выхода на пенсию и что люди делают, чтобы зажить и сытно, и привольно. Но иногда вопрос звучит поистине абсурдно: «Могу ли я позволить себе работать в этом месте»? Один чел из крупной вашингтонской юридической фирмы годами рассказывает друзьям, что он перегорел и как работа его заебала. Он готов заняться чем угодно, только не юриспруденцией.

Вроде как с зарплатой почти в 1 000 000 долларов в год (уже много лет) он должен был давно скопить приличный капитальчик и отчалить на острова, но не тут-то было. Спрашивают его товарищи: «Ну что ж ты, болезный, ноешь постоянно?», а он такой: «Да вот не получается у меня перестать работать, каналья! Денег-то нет ни хера!»

Оказывается, скопил он всего несколько сотен тысяч, да и то через платежи по ипотеке – то есть он просто владеет частью своего дома. Один раз дорого развелся, потом как-то не было работы. И этот чел не ездит на Ламборгини и не летает первым классом! В очередной раз задам сакраментальный вопрос: где деньги?

Оказывается, на форумах в Ди-Си (кто не смотрит Карточный Домик, это их самое империалистическое гнездо – сенаторы там, доктора, адвокаты, короче, вся илита) мамаши обсуждают не памперсы и соски, а «как прожить на 500к в год и не сдохнуть от голода», «нам не хватает зарплаты в 700к на двоих»… Со стороны это маразм какой-то, реально.

Но давайте разберемся. Во-первых, с таких сумм и налог будет адовый: порядка 50 % от дохода слижет дядя Сэм. Трое детей в частной школе – еще 140к долой. Дом за 2 ляма баксов (из которых выплачено 800к) – это больше 100 тысяч в год на ипотеку+страховку и налог на имущество (да, там он серьезный, не как у нас). И вот уже осталось немногим более 250 кусков в год. Но пока вроде неплохо.

В дело вступает медицинская страховка. Потом в отпуск свозить семью пару раз в год. Еда, одежда, всякие мелочи. Две хороших тачки. На каждого ребенка он откладывает 20к в год на институт. Ну, там, дни рождения, пионерлагеря, колечко-другое, ресторан.

То есть он не какие-то абсурдные траты совершает, а вроде как и совершенно обычные для хорошего такого среднего класса – ролексы не носит. Но жирка, как видите, не нагулял.

Странновато, но бывает и такое. Подивимся и перемотаем обратно к нашим козлам.