Не верь, не бойся, не проси… у государства пенсию

Рекомендую вам вовсе не рассчитывать на государственную пенсию. Хотя мы и делаем ежемесячно взносы из нашей зарплаты в пенсионный фонд. Если к пенсии эти деньги сохранятся и мы что-то будем регулярно получать, отлично – потратим на мороженое. А если нет – расстраиваться не стоит. Предлагаю вам самим формировать свой капитал на старость.

Когда сил уже мало и здоровье сдает, то чем проще продукт, тем лучше. В пожилом и преклонном возрасте следить за арендаторами вашей недвижимости может оказаться весьма проблематично, поэтому для пенсионного периода недвижимость как актив не очень подходит. Только в качестве надежного хранилища части ваших средств, если есть перспектива роста цены, для того чтобы в определенный момент продать эту недвижимость.

Самый простой способ пенсионных вложений – депозит в банке. Это настоящий пассивный доход: вы ничего не делаете, но регулярно получаете начисляемые проценты и тратите их. Банк должен быть максимально надежным. Желательно даже хранить средства в нескольких банках: если у одного из них возникнут проблемы, потеряете не все деньги. Но в случае с депозитом существует соблазн тратить не только начисляемые проценты, но и саму сумму вклада, что очень опасно для нашего безоблачного будущего.

Сегодня ставки по депозитам невысоки: в рублях до 10 %, в валюте приближаются к 0 %. Чем надежнее банк, тем ниже процент. Долго хранить деньги в рублях не очень выгодно: постоянно снижается покупательная способность из-за инфляции и падения рубля относительно других валют. В валюте же получать доход сейчас не получается, так что длительное хранение денег в банке означает постепенное их обесценивание. Этого избежать невозможно, надо просто принять это и накопить к пенсии как можно больше, понимая, что вы будете тратить эти деньги, а они – постепенно обесцениваться. Конечно, в будущем ситуация может измениться, и доходность увеличится. Но предлагаю исходить из пессимистичного прогноза.

Можно создать себе пенсию в специальном пенсионном фонде или в страховой компании, у них тоже есть пенсионные программы. Лучше, если программа не в рублях, а в валюте. Но таких предложений немного.

А как это будет выглядеть в рублях? Мы прекрасно представляем, что такое пенсия размером 50 000 рублей сегодня. Воспользовавшись программой, начинаем накапливать средства, исходя из этих представлений. Но через 20, 30, 40 лет это будут совсем другие деньги, и вы точно сможете купить на них значительно меньше, чем сегодня.

Программы могут индексироваться, то есть компания будет предлагать ежегодно увеличивать взносы в зависимости от обесценивания рубля, и к концу программы вы накопите столько, что будет получать ежемесячно не 50 000 рублей, а, например, 120 000 рублей, что будет являться эквивалентом сегодняшних 50 000 рублей. Но потом до конца жизни вы будете получать эту сумму уже без индексации, и постепенно на эти деньги можно будет купить все меньше и меньше. Но тут нужно смириться с неизбежностью, просто учитывать этот фактор и то, что сегодня надо больше откладывать!

Сколько откладывать

Советы экспертов – откладывать на пенсию не менее 10 % от постоянного заработка. Так делают в цивилизованных странах. Еще очень многое зависит от вашего возраста. Если вам сейчас 25 лет, то достаточно будет откладывать 5 % от зарплаты, а если вам 45, то и 20 % может не хватить, ведь до пенсии осталось совсем немного.

У каждого инструмента накопления есть свои плюсы и минусы: пенсионный фонд или страховая компания могут разориться, недвижимость – сгореть, рубли – обесцениться, банк – обанкротиться. Но пенсионные фонды и страховые компании имеют максимальную надежность. Их сильно контролируют и не разрешают им вкладывать деньги в рискованные активы, поэтому многие из них существуют уже больше 100 лет. Недвижимость можно застраховать, банки есть очень надежные. Не так уж все плохо!

Для распределения рисков рекомендую: пока позволяют силы, храните деньги в недвижимости и ценных бумагах в пропорции 80/20 и получайте от них постоянный доход, живите на него. На депозите в качестве неприкосновенного запаса должна быть примерно сумма ваших годовых расходов. И получайте деньги от ваших пенсионных продуктов, которые вы формировали в течение десятков лет. Потом, когда станет трудно управлять «тяжелыми» активами, избавьтесь от них и все переведите в наличные, положите на депозиты в нескольких банках. А если вы еще не начали накапливать на пенсию, скорее ищите подходящие продукты и начинайте.

Для расчетов пенсионных программ я обратился в страховую компанию с полуторавековой историей. Она имеет высший международный рейтинг надежности, работает на мировых рынках, в том числе и на российском. Если уж она обанкротится, значит, мир рухнул.

Задача была узнать, сколько надо откладывать ежемесячно, чтобы после наступления пенсионного возраста получать пожизненную пенсию 50 000 рублей.

Если сегодня начинать копить мужчине 25 лет, то ежегодный взнос его должен составлять 112 700 рублей, если женщине, то 185 550 рублей.

Для мужчины 35 лет – 175 600 рублей в год, для женщины – 304 700 рублей.

Начиная накапливать на пенсию в 45 лет, мужчина должен откладывать уже 312 000 рублей в год, женщина – 586 300 рублей.

Взнос женщин должен быть значительно больше, чем мужчин (почти в два раза). Это связано с тем, что они на пять лет раньше выходят на пенсию, поэтому срок накопления короче. И живут они по статистике дольше мужчин, соответственно, пенсию им будут выплачивать дольше.

Как видите, чем старше становишься, тем сложнее накапливать, тем больше надо откладывать. Чем раньше вы начнете, тем проще справиться с этой задачей.

Мои знакомые подарили своей дочери на 18-летие пенсионную программу с небольшим ежегодным взносом 30 000 рублей и выплачивали его в первые годы, пока она училась. После университета девушка начала работать и взяла все платежи на себя, а через восемь лет увеличила ежегодный взнос до 48 000 рублей. По этой схеме с 60 лет она будет до конца жизни ежемесячно получать накопленную пенсию в размере около 40 000 рублей. Сейчас она даже не следит за платежами – настроила автоплатеж в интернет-банке, и деньги списываются с ее карты автоматически. Она совершенно не замечает этих платежей, они практически не сказываются на ее бюджете.

Она не станет богатой от этой программы. Накопление происходит «в фоновом режиме». Этот небольшой денежный ручеек обеспечивает ее спокойствие и в будущем хоть немного, но поможет. Если девушке удастся разбогатеть, создать другие активы, то эта пенсия окажется мелочью, но тоже не помешает. Что уж говорить про тот вариант, если других накоплений не будет, – тогда эта программа станет ее палочкой-выручалочкой.

Некоторые молодые родители настолько практичны, что думают о пенсионном будущем своих детей с момента их рождения. Они ищут пенсионные программы, в которых предусмотрено накопление средств на несовершеннолетних детей. Это зависит от компании, нужно узнавать в интересующей вас, есть у нее такие программы или нет. Но даже если нет, можно накапливать и с рождения ребенка, только по какой-нибудь другой программе, а потом перевести эти деньги в пенсионную. В течение жизни можно переносить средства из одних программ в другие, выбирая наилучшие варианты.

Эксперты говорят о буме пенсионных программ. Возможно, этот ажиотаж связан с увеличением пенсионного возраста. Скорее всего, он будет расти и дальше. Но большинство не задумывается о размере пенсии, думая, что в старости автоматически будет жить припеваючи. Это заблуждение! Социальная пенсия сегодня составляет 5283 рубля 84 копейки, а средняя пенсия в России немногим более 14 000 рублей. Большинство этого не знает и не думает о будущем. Как на эти деньги можно прожить? Очень бедно.

Молодежь думает: «Еще вся жизнь впереди, до пенсии далеко, заработаем!» Годы идут, и, когда человеку становится понятно, что старость и пенсия не за горами, он начинает рассчитывать и прикидывать, как бы накопить на пенсию, какую программу использовать. И ужасается, потому что видит, как много ему надо откладывать, экономить сейчас, потому что времени осталось всего ничего, а каждому хочется в старости жить достойно.

У экспертов нет единого мнения, какие способы накопления средств на пенсию являются лучшими. Пенсионные фонды активно продвигают свои программы, ведь это их бизнес, но многие специалисты считают, что эти программы очень неэффективны. На этих вложениях зарабатывают все участники процесса: менеджеры фонда, компании, в ценные бумаги которых этот фонд вкладывает средства, инвестиционные консультанты… да кто угодно, только не сам будущий пенсионер. Для него эти деньги только хранятся и обесцениваются. Надо накапливать на пенсию по-другому.