Глава 2

Банкиры – воры?

Русский депозит

Банковский депозит – один из самых распространенных способов вложения средств. Никто не проходит мимо этого инструмента, и он часто используется, вопрос только в том, когда, сколько и на какой срок вкладывать.

Это простой и относительно надежный способ получать настоящий пассивный доход. Ведь можно отнести деньги в ближайший банк, заключить с ним договор и ни о чем не думать – просто пользоваться деньгами, капающими на ваш счет. Этот вариант подходит для сохранения средств, но только в случае высокой надежности банка.

Риски банков касаются каждого, не только богатых людей, но и не очень обеспеченных тоже. Взять ту же павловскую денежную реформу 1991 года – фактически это была конфискация. Несмотря на огромные очереди в сберкассы, многие из которых брали штурмом, большинству не удалось поменять ничего. Мои родители, видя, что происходит в отделениях банка, даже не стали заниматься этим обменом, просто решили смириться с потерей своих небольших накоплений.

Жесткие ограничения на снятие наличных не позволили людям спасти даже то, что было на сберкнижках, а вскоре цены выросли в два раза. Практически вся страна обеднела за очень короткий срок. О каком доверии к банкам и власти можно говорить в такой ситуации?

Верю – не верю

Среди моих друзей и клиентов много людей, которые совершенно не доверяют банкам. Не только российским, но и зарубежным. Будь их воля, они не имели бы с банками никаких дел. Но это невозможно, ведь все операции проходят через банковский счет, поэтому иметь счет в банке необходимо. К тому же это и самый ликвидный актив – вы можете в любой момент распорядиться этими деньгами.

Главное, что нужно понимать клиенту банка, – вы приносите реальные деньги, а получаете всего лишь выписку со счета. Вернете ли вы обратно свои деньги и в каком количестве – большой вопрос. Это зависит от многих факторов и совсем не зависит от вас. Ведь бизнес банкира заключается в том, чтобы воспользоваться вашими деньгами, вложить их куда-то и получить больший доход, чем он обещал вам. А что он будет делать, если не получится? Неужели вложит свои средства и вернет ваши? Не будьте так наивны. Многочисленные факты советской и российской действительности подтверждают мои слова.

Вы наверняка знаете, что в последние годы наш ЦБ ведет активную работу по зачистке банковского сектора. В начале 2000-х кредитных организаций было больше 1000, а к августу 2019 года осталось менее 500, то есть их количество сократили в два с лишним раза. Каждый второй банк не пережил этих времен. Сколько скандалов, трагедий и уголовных дел было за это время! Погорели крупнейшие банки – «Открытие», «Траст», «Промсвязьбанк», «Бинбанк» и многие другие.

Часть бывших владельцев пытается спастись от преследований за рубежом, в основном в Лондоне. Идут судебные тяжбы, неспециалисту сложно разобраться, кто прав, а кто виноват. Странно только, что банк не расплатился с тысячами клиентов, а бывший руководитель ворочает сотнями миллионов в другой стране.

Как пример можно рассмотреть историю банкротства «Внешпромбанка» – одного из крупных и, казалось бы, надежных банков. Его хозяин обладал большими связями, и многие известные люди хранили там свои средства.

Схема вывода средств из банка (воровства) примерно одинакова. Руководством создаются свои компании, которым выдаются банковские кредиты. Если дела идут хорошо, кредиты возвращаются, если плохо – кредиты остаются в компаниях, банк оказывается банкротом. Арестованные по делу «Внешпромбанка» его руководители, не успевшие уехать за рубеж, признали эту схему и свою вину в хищении 114 млрд рублей, а организатор этого бизнеса, бывший хозяин банка, живет в Лондоне, перебравшись туда из Монако. Лондонский суд уже арестовал его активы (долю в престижной швейцарской гостинице, недвижимость в разных странах мира, яхты) и требует объяснений. Интересно, что лондонский суд ограничил его расходы суммой 10 000 фунтов в неделю (около 800 000 рублей), а ему этого на повседневные расходы не хватает.

Мой знакомый пару лет назад решил сделать перевод из своего банка, в котором он много лет был VIP-клиентом и знал его основателей, в другой – так было нужно для проведения сделки по покупке крупной недвижимости. Сумма была значительной – несколько десятков миллионов рублей, почти все, что он накопил на этом счету. Через несколько дней после перевода у первого банка отзывают лицензию. Знакомый понимает, что, если бы не стечение обстоятельств, заставившее его быстро вывести средства, он бы их просто потерял. В его доме в этот день был праздник: он решил, что практически обрел эти деньги заново!

Еще в 1990-е, когда доверие к банкам было выше, я стал свидетелем запомнившейся навсегда сцены. Мой знакомый, владелец многих предприятий и активов, подходит к дверям крупного банка, только что обанкротившегося. Понимает, что он там не получит ни копейки, его плечи опускаются, и он бредет в окружении охраны к своему лимузину. В этот момент человек потерял почти все, что заработал за свою жизнь, – ведь все личные деньги и средства своих компаний он хранил в этом банке, полностью ему доверяя. После этого ему пришлось начинать все заново, как много лет назад.

Банкиры тоже рискуют

Надо понимать, что когда вы отдаете деньги банку, то целиком принимаете на себя его риски. Тем не менее это один из самых надежных способов хранения средств за счет контроля ЦБ и его жестких требований. Не надо забывать и о государственной гарантии вложений: в случае банкротства банка сумма, не превышающая 1 400 000 рублей, выплачивается другим банком, и эта система работает. Правда, если храните больше, то деньги не вернут.

Взаимодействие клиента с банком в последние годы значительно изменилось: если раньше в банке можно было получить какие-то особые условия для предстоящей сделки или своих потребностей, то теперь все формализовано и обезличено. Уходит в небытие персональный сервис, даже для VIP-клиентов, хотя во многих банках большое внимание уделяют работе с богатыми и важными клиентами, для них это ценное направление работы, но оно ориентировано в основном на продажу банковских продуктов высокой стоимости, а не на сервис. У вас будут особые тарифы на операции, персональный менеджер, который ничего особо не решает, и не более того.

Мой клиент большую часть времени проводит за рубежом. Он попросил своего персонального менеджера в крупном российском банке подготовить для него справку о том, что является клиентом этого банка. Справка выдается только на русском или английском языках, а на французском это невозможно. Ладно, переведем сами у нотариуса. Форма справки четко определена, ни слова в ней изменить невозможно. Клиент просил вставить для него одно-единственное предложение о том, что он является добросовестным клиентом банка с момента открытия счета. Но ему отказали – не положено. А французам обычной формулировки оказалось недостаточно. Так вот он попал в жернова двух бюрократических систем. Либо вы вписываетесь в систему, либо… до свидания.

Зато появилось дистанционное обслуживание, интернет-банк, а некоторые банки даже не имеют реальных отделений, все в облаке. Это очень удобно, но есть ограничения: для простых и регулярных операций этого достаточно, но, если нужно что-то особенное, не вписывающееся в систему, начинаются проблемы.