Как отказаться от страховки:

Сначала давайте разберемся с видами страховых услуг.

Обязательные:

1. КАСКО. При оформлении автокредита (авто остается в залоге, и банк должен его защитить).

2. Cтрахование недвижимости (актуально для ипотеки).

Добровольные:

1. Страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности).

2. Полис на случай потери работы, сокращения.

3. Титульное страхование, актуальное для ипотеки.

4. Защита от финрисков.

5. Страхование имущества.

С 1 января 2018 года минимальная продолжительность «периода охлаждения» в добровольном страховании составляет 14 календарных дней. Счастливые обладатели автокредитов в эйфории подписывают договоры страхования не только КАСКО, ОСАГО, но и жизни.

И суммы там приличные: больше 50, а то 100 тыс. рублей. Когда эйфория проходит, люди задают себе вполне обоснованный вопрос: «Зачем?». Это касается всех навязанных добровольных страховок.

Ведь добровольные они только на словах, а на деле их так виртуозно продают, что не купит только робот.

Например, вы взяли потребительский или автокредит и увидели – существенную часть кредита составляют страховки. В течении 14 дней достаточно подать заявление в страховую компанию об отказе от заключенного договора добровольного (навязанного) страхования.

Утвержденной формы нет, пишется заявление в свободной письменной форме.

В тот же день договор прекращает свое действие. После получения заявления страховая компания обязана вернуть страховую премию в течении 10 рабочих дней. Если договор еще не начал свое действие, то вернут всю стоимость. Если договор вступил в силу, возвращается за вычетом суммы за те дни, пока страховка действовала.

То есть, если вы отказались через 10 дней, то за эти дни деньги вычтут, а остальное вернут. Страховая компания может увеличить «период охлаждения», но уменьшить не может.

Заявление нужно подавать по тому адресу, который указан в договоре страхования – лично или заказным письмом с описью вложений.

С коллективными договорами страхования ситуация аналогичная.

Если банк подключил вас к программе коллективного страхования, то вы вправе отказаться от этой страховки, как и от индивидуальной. Для этого нужно уложиться в 14 календарных дней с даты подписания заявления.

Заявление необходимо подать в банк (так как именно в банк вы писали заявление о присоединении к договору). В заявлении можете сослаться на решение ВС по гражданским делам от 31 октября 2017 года по делу № 49-КГ17-24 и указать реквизиты для перечисления возвращенных средств. В течение 10 дней вам обязаны возвратить деньги.

А если добровольно не возвращают?

В случае невыполнения законных требований потребителя в его пользу судом может быть в вашу пользу:

– неустойка;

– убытки;

– штраф в виде 50 % от присужденной судом суммы;

– судебные расходы (оплата услуг представителя).

Кредитная история

Это досье с информацией: где, когда, сколько вы брали кредитов, отдали или должны.

Кредитная история (КИ) может содержать информацию не только из банков и микрокредитных организаций, но и от операторов сотовой связи и судебных приставов. С 1 июля 2014 года КИ может затребовать любая организация с письменного согласия владельца.

Если вам отказывают в кредите, ссылаясь на неблагоприятную кредитную историю, возможно, в ней есть ошибки. Например, вы брали кредит, а банк не внес сведения о возврате.

Бывают проблемы из-за ошибок в паспортных данных или вкрадываются опечатки.

Чтобы исправить кредитную историю, ее нужно найти. Проще всего это сделать на сайте госуслуг.

Как только вы ее найдете, предстоит внести в нее изменения.

Но надо понимать, что можно только исправить ошибки, добавить что-то новое и хорошее не получится. Для внесения изменений нужно обратиться с заявлением в банк либо в само бюро кредитных историй.

Вам обязаны ответить по истечении 30 дней, после необоснованного отказа обращайтесь с жалобой в ЦБ.

А что делать, если кредитная история плохая?

Либо 10 лет ждать, либо исправлять. Чем больше у вас будет вовремя отданных кредитов, тем лучше будет становиться ваша история. Можно начать с мелких и вовремя по ним платить.

Невыплата кредита чревата не только плохой кредитной историей, но и появлением в вашей жизни коллекторов, а они зачастую хуже бандитов.

Как бороться коллекторами?

С 2017 года деятельность коллекторов регламентированная ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» от 03.07.2016 № 230-ФЗ.

В соответствии с законом коллекторы больше не могут:

– встречаться с должниками лично чаще 1 раза в неделю;

– звонить больше двух раз за семь дней и только в установленный промежуток времени в период с 8.00 до 22.00 в будние дни и с 9.00 до 20.00 в выходные;

– посылать электронные письму не чаще двух раз в день; четырех раз в неделю; шестнадцати раз в месяц;

– скрывать номер телефона и email; они обязаны представляться и называть компанию, в которой работают.

Коллекторам запрещено:

1. Применять физическую силу;

2. Угрожать, причинять вред здоровью или имуществу должника;

3. Оказывать психологическое давление;

4. Вводить в заблуждение;

5. Передавать информацию о заемщике третьим лицам;

6. Завышать долг;

7. Общаться с несовершеннолетними.

Нарушение вышеперечисленных правил влечет штраф в размере от 50 до 500 тысяч рублей и приостановление их бурной деятельности до 3-х месяцев.

Доказываем нарушения:

– ведем аудио-/видеозапись общения;

– сохраняем письма от взыскателей;

– берем детализацию телефонного номера, отражающего количество звонков.

После фиксации всех нарушений составить жалобу, приложить доказательства и ждать справедливого возмездия.

Заемщик может отказаться от общения с коллектором через 4 месяца после просрочки или поручить общение представителю. Для этого нужно отправить заявление через нотариуса, заказным письмом или под расписку.

Куда еще жаловаться на коллекторов?

Я бы предложила пожаловаться одновременно в несколько инстанций, но можете выбрать и одну:

– в Роспотребнадзор;

– в полицию, когда имеет место угроза противоправных действий: например, порча имущества, применение физической силы, и т. д.;

– на сайт Сердитый гражданин: . По жалобам на этом сайте принимаются оперативные меры не только к коллекторам. Очень эффективный сайт, очень хорошо работает.

– в прокуратуру;

– в федеральную службу судебных приставов через официальный сайт или по телефону доверия;

– в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА);

– в Центральный Банк России;

– в суд с иском о защите своего права;

– финансовому омбудсмену.

Ситуация, когда звонят по чужим долгам, особенно неприятна.

И ведь не просто звонят, а настаивают повлиять на должника, чтобы тот вернул долг.

Смоделируем ситуацию: звонят гражданину из банка и ищут должника.

А гражданин его не знает, о чем и сообщает сотруднику банка, и просит не беспокоить.

Но звонки повторяются, и вот уже гражданина укоряют в сокрытии должника и намекают на «вынужденные меры».

Что делать? Сменить карту?

1. Направляем через сайт банка требование не звонить, а через 14 дней (или меньше, кому как нравится) обращаемся в суд с исковым заявлением о защите персональных данных в Роскомнадзор, а также в другие организации, описанные на странице «Куда жаловаться на банк».

2. В требованиях просите удалить информацию о вашем номере телефона и укажите, что был нанесен моральный вред (у вас болела голова от звонков, дневной сон был по распорядку дня, а коллекторы его нарушили). Требования обосновывайте тем, что согласия на обработку своих персональных данных вы не давали, и их действия нарушает требования Закона «О персональных данных».

«Если иное прямо не предусмотрено законом, не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности, сведений о происхождении человека, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни. Номер вашего телефона тоже относится к таким данным».

Кто будет платить по кредиту, если заемщик умер?

Если заемщик умер, платят:

– наследник;

– страховая компания;

– поручитель;

– созаемщик.

Разберем подробнее.

Наследник

Наследник отвечает по долгам только в пределах суммы наследства.

Например: в наследство человеку досталась машина стоимостью в 300 тысяч. А долгов у умершего было на миллион. В таком случае заплатить наследник должен не больше 300 тысяч. Квартира, которая находится в ипотеке, также может наследоваться – тогда родственники получают и жилье, и долг за него.

Если в завещании записаны только дети, они все равно наследуют долги – в таком случае кредиты должны выплачивать родители (законные представители).

Если кредитов много, а имущества нет, родственники могут отказаться от наследства, и тогда долги по кредитам их не коснутся.

Если наследовать нечего или сумма долга превышает стоимость наследства, проще пойти таким путем. Тут важно посчитать соотношение между долгами и имуществом, которое вы получите!

Учитывайте сроки! В наследство люди вступают в течение 6 месяцев со дня даты смерти (и тогда получают имущество и прочее). А вот платить по кредиту им нужно сразу. К сожалению, банки не ждут и почти всегда начинают накручивать пени за просрочку. Законом это не запрещено.

Если наследников много, долг делится на всех, с учетом долей.

Страховая компания.

А что же страховка?

По идее, ситуацию должна спасти именно она, но так бывает не всегда.

Например, в выплате могут отказать, если посчитают, что человек умер от болезни, которая была у него до взятия кредита. Или если смерть наступила на почве алкоголизма.

Страховая компания выплачивает кредит, если смерть наступила в результате страхового случая.

Иногда страховые компании подтасовывают факты, касающиеся причин смерти, и пытаются свести их к не страховому случаю, тогда наследникам приходится обращаться в суд.

Поручитель.

Вот у кого незавидная доля. Этот человек:

– полностью отвечает за долги человека, за которого поручился (после смерти заемщика);

– если наследники приняли наследство, банк все равно идет к поручителю;

– если наследники отказались от наследства, то за кредит отвечает поручитель;

– если поручитель намерен выплатить долг, он претендует на наследство;

– поручитель может требовать выплаченный долг с наследников;

– если умер поручитель, то его наследники за поручительство не отвечают.

Созаемщик.

– отвечает по кредиту только в пределах своей доли;

– если умер созаемщик, см. схему «наследник – умерший заемщик»;

За 6 месяцев оформления банк будет начислять штрафы и пени за каждый день просрочки.

Согласно ст. 333 ГК РФ, их можно списать в суде ввиду наступления события непреодолимой силы (смерти должника). При этом тело основного долга и проценты, начисленные до момента смерти, придется оплатить.

Процесс переоформления:

– узнать, есть ли долги перед банком у умершего;

– определиться, кто будет вступать в наследство;

– получить свидетельство о смерти;

– уведомить банк;

– если умерший не имел имущества, долг списывается автоматически;

– если банк не согласен, ссылайтесь на ст. 1175 ГК РФ;

– если имущества было больше стоимости долгов, то в течение 6 мес. вступить в наследство;

– имея на руках свидетельство о наследстве переоформить кредит на себя;

– если начислили штрафы и пени за 6 месяцев простоя кредитного договора, обратиться с заявлением об их списании.