Глава 1
Деньги сами по себе богатства не приносят
Что нужно для того, чтобы подняться до уровня финансовой грамотности
Заголовок гласил: «Бывшая жена Эдди Мёрфи – банкрот!» Далее в статье, опубликованной в 2010 году, говорилось, что Николь Мёрфи развелась с Эдди Мёрфи в 2006 году и получила от бывшего мужа 15 миллионов долларов. Она предпочла получить эту сумму единовременно, а не ежемесячными платежами. И вот менее чем за четыре года она растратила все 15 миллионов, да еще и в долгах оказалась: 846 тысяч долларов она задолжала налоговому управлению, 600 тысяч – юридической фирме и 60 тысяч – компании, занимающейся ландшафтным дизайном. Кроме того, ей пришлось выставить на продажу свой дом (задолженность по которому составляет 5 миллионов). Таким образом, она не только потратила 15 миллионов, но и влезла в плохие долги на сумму не менее 6,5 миллиона долларов.
Каков же теперь ее финансовый план? В статье говорилось: «Николь Мёрфи помолвлена с бывшей звездой НФЛ, а ныне телекомментатором Майклом Страханом».
Казалось бы, у Николь есть план, но этот план никоим образом не позволяет ей взять свою финансовую судьбу в собственные руки. Она снова вынуждена будет целиком полагаться на очередного «принца».
Николь молода, красива и имеет большие связи в высшем свете. Не сомневаюсь, что у нее все будет в порядке. Другое дело, какой пример она подает молодым девушкам всего мира. Но это не тема нашего обсуждения.
Понятно, что я выступаю здесь в роли стороннего наблюдателя, заглядывающего в чужую жизнь. Но эта история хорошо иллюстрирует взгляды на финансовую жизнь, довольно популярные среди женщин:
Мой финансовый план – мужчина.
Я предпочитаю оставаться финансовой невеждой; вдруг проблема исчезнет сама собой, если не обращать на нее внимания.
Я выбираю тот путь, который кажется самым легким в сегодняшних обстоятельствах, даже если завтра он окажется самым трудным.
История Николь обнажает еще одну истину: если вы не умеете обращаться с деньгами, то неизбежно их потеряете. У Николь было много денег, но, поскольку она не знала, как ими распорядиться, чтобы обеспечить свое финансовое благополучие, она их потеряла. Более того, она не только потеряла то, что имела, но и влезла в плохие долги.
Деньги не заменят собой финансовой грамотности
Много у вас денег или мало, факт остается фактом: если вы не знаете, что делать с деньгами, которые у вас есть, вы их потеряете.
Идеальным примером, подтверждающим эту истину, служит Эд Макмахон, многолетний соведущий в шоу Джонни Карсона. За свою карьеру Макмахон заработал миллионы долларов. Он был иконой американского телевидения – яркий, харизматичный, уважаемый и любимый многими джентльмен. Но то, что он много зарабатывал, еще не означало, что он хорошо разбирался в финансах.
К концу жизни Макмахон столкнулся с необходимостью выставить на продажу свой дом в Беверли-Хиллс стоимостью в несколько миллионов долларов. Его задолженность перед кредитной компанией American Express достигла 747 тысяч долларов. И это были не единственные обрушившиеся на него финансовые беды.
Если вы не умеете обращаться с деньгами, то неизбежно их потеряете.
Как могло такое случиться?
Сам Макмахон говорит об этом следующее: «Я зарабатывал много. Но ведь это смотря сколько тратишь». Его расходы попросту превышали доходы. Хотя, может, и не попросту… если вспомнить, что речь идет о миллионах долларов!
Примеры Николь Мёрфи и Эда Макмахона наглядно показывают, что обладание большой суммой денег отнюдь не является гарантией финансовой независимости или даже финансового благополучия.
Женщины и финансы сегодня
Сегодняшние женщины ставят финансовые проблемы на первое место – даже выше, чем семью, здоровье и нехватку времени.
Таким образом, мы, женщины, понимаем, что надо что-то делать, но почему же не делаем?
Что мешает нам активно заняться построением своего счастливого финансового будущего? Согласно результатам проведенного в 2010 году опроса, тремя главными причинами являются следующие:
Женщины плохо разбираются в финансах и инвестициях.
Они считают финансы слишком сложной для понимания темой.
Женщины говорят, что у них нет времени заниматься своей финансовой жизнью из-за детей, работы и повседневных обязанностей. (Да, мы, как никто, умеем ставить на первое место чьи угодно интересы, но только не свои.)
Итак, понять, почему деньги занимают первое место в списке наиболее насущных проблем, несложно. Отношения, существующие между финансами и женщинами, особенно женщинами в возрасте, иначе как пугающими не назовешь.
1. Выходящие на пенсию женщины беднее пенсионеров-мужчин.
Среди пенсионеров, живущих за чертой бедности, женщин вдвое больше, чем мужчин.
Среди пожилых американцев, живущих в бедности, женщины составляют 87 процентов.
Большинство женщин, живущих в бедности, были не бедными, пока были живы их мужья.
Еще один интересный поворот: зачастую все семейные сбережения женщина тратит на лечение больного стареющего мужа, поэтому на себя у нее ничего не остается.
Женщины не только живут дольше мужчин, но и чаще всего выходят замуж за мужчин, которые старше их. Это означает, что многие женщины обречены вдовствовать и полагаться целиком на свои силы в течение 15–20 лет.
2. Разведенные женщины беднее разведенных мужчин.
У разведенной женщины с детьми риск оказаться за чертой бедности вчетверо больше, чем у замужней женщины.
В США в 2000 году разведенная женщина среднего возраста имела средний доход, составлявший всего 11 тысяч долларов в год.
А вот воистину шокирующие данные, взятые из южноафриканской газеты «Saturday Star» за 19 января 2008 года:
Хотя, вступая в брак, женщина обещает любить мужа в богатстве и в бедности, богатый муж все-таки привлекательнее. Во время опроса замужних жительниц Великобритании 59 процентов заявили, что развелись бы, не раздумывая, если бы после развода было гарантировано их финансовое благополучие.
Иными словами, почти 60 процентов женщин бросили бы своих мужей, если бы могли себе это позволить!
Аналогичный опрос, проведенный в Швеции, выявил, что 37 процентов женщин развелись бы, если бы имели достаточно денег, чтобы обеспечить свою жизнь. Не так много, как в Великобритании, но цифра все равно впечатляющая. Это ясно показывает, насколько тесно связаны между собой вопросы финансов и брака.
3. Женщины, как правило, не подготовлены к самостоятельной финансовой жизни.
58 процентов женщин-беби-бумеров (то есть близкого к пенсионному возраста) имеют менее 10 тысяч долларов на своих пенсионных счетах.
33 процента женщин-инвесторов признаются, что избегают принимать решения из страха допустить ошибку.
Женщины, как правило, вкладывают средства в активы с очень низкой отдачей.
Женщины втрое чаще, чем мужчины, не знают ответа на вопрос, какого типа инвестиции обещают наибольшую отдачу.
Согласно исследованиям, проведенным Кристофером Хейсом и Кейт Келли, «женщины, как правило, принимают решения исходя из стремления к финансовой безопасности и заботы об интересах других людей. Они стараются скорее обеспечить себе безбедное существование, нежели разбогатеть. Это стремление обезопасить себя и своих близких приводит к тому, что решения принимаются в пользу “надежных” инвестиций и в ущерб инвестициям, которые могли бы принести более высокую отдачу».
Что действительно нужно
Я могла бы еще долго продолжать говорить о том ужасающем положении финансовых дел в жизни очень многих женщин, но хватит об этом. Полагаю, вы приняли решение что-то предпринять в целях улучшения своего положения и исполнения своей финансовой мечты, и вас не нужно убеждать в том, что это очень важно. Вы и так знаете, что это важно для вас. (Однако не сочтите за труд поделиться приведенными выше статистическими данными с женщинами, которые могут об этом не знать.)
Так что же действительно необходимо для того, чтобы финансовые мечты стали явью? Помните, что сдерживает женщин?
Недостаток знаний.
Ошеломляющий избыток информации.
Недостаток времени.
Сегодняшняя реальность такова, что необходимые знания может приобрести любая женщина. Точно так же любая женщина в состоянии просеять потоки информации и выбрать то, что нужно именно ей. Начать следует с освоения финансового и инвестиционного словаря. Понимание значения финансовых терминов поможет вам существенно повысить уровень знаний в этой области.
Но как быть с нехваткой времени? Представьте, что ваш дом горит. Станете ли вы говорить, что у вас нет времени тушить пожар? Нет, вы наверняка тут же приметесь действовать. Тушение пожара мгновенно займет первую строчку в вашем списке приоритетов. К сожалению, многие женщины не считают финансовые вопросы приоритетными, пока в их финансовой жизни не возникает пожар, – и тогда в большинстве случаев предпринимать что-либо оказывается уже слишком поздно.
Я не сомневаюсь в том, что в ходе упоминавшегося выше опроса женщины отвечали вполне искренне, однако действительно ли названные факторы сдерживают женщин? В самом ли деле речь идет о первопричинах?
Я уверена, что в этом пазле недостает двух важных элементов, которые как раз и объясняют, что же не дает женщинам планировать мечты, приобретать знания, а затем применять их на практике.
Первым недостающим элементом является финансовое образование. Многочисленные недоразумения вокруг этого вопроса связаны с отсутствием четкого определения данного понятия.
Образование – это постоянный процесс открытия чегото нового. Когда ты просто сидишь за партой, пытаясь запомнить и усвоить то, что прочитал в книге, или то, что сказал учитель, это не образование; к этому процессу скорее применим термин «промывание мозгов»: когда кто-то кому-то навязывает определенные убеждения или приучает вести себя подобающим образом.
Истинное образование – это когда учащиеся сами добывают информацию, сами открывают что-то новое и в процессе учатся. Традиционная система образования сообщает вам готовые ответы: «Горелка на плите горячая. Не дотрагивайтесь до нее». Истинное же образование – это когда вы впервые видите горелку и вас одолевает любопытство. Вы подходите к плите и дотрагиваетесь до нее. Да, вы обжигаетесь, но это ли не лучший урок? Истинное образование – процесс открытия нового – иногда бывает болезненным.
А как насчет финансового образования? Когда в класс, где учатся 10-летние мальчики и девочки, приглашают банкира и тот начинает объяснять, каким образом они могут открыть банковский счет, или к старшеклассникам приглашают биржевого брокера, который вкратце объясняет, что такое акции и взаимные фонды, а затем раздает свои визитки и призывает этих подростков стать его клиентами, то это не образование, а торговая презентация.
Финансовое образование подразумевает, что вы сначала определяете свое нынешнее финансовое положение, а затем принимаете решение, в каком направлении вы хотите двигаться. Ключевое слово здесь – «вы». У каждого человека своя, уникальная финансовая ситуация. Я слышу, как финансовые «эксперты» советуют всем без разбору: «Золото не должно занимать больше 15 процентов вашего инвестиционного портфеля». Откуда им знать, что лучше в каждой конкретной ситуации? Или такой совет: «Как можно скорее погасите ипотечный кредит за дом, в котором живете». Для одного человека это может быть хороший совет, для другого – плохой. Вы должны сами разобраться в своих потребностях и желаниях, имеющих отношение к вашему финансовому настоящему и будущему. А затем начать приобретать необходимые знания, которые позволят вам добраться до поставленной цели.
Какого же рода знания вам следует искать и где? В школе мы обычно лишены возможности выбирать, кого нам слушать. Информация, которую мы получаем от учителей, выбрана и подготовлена ими заранее и совершенно не учитывает индивидуальных потребностей учащихся. А вот за стенами школы мы имеем полную свободу выбирать себе наставников и консультантов – учителей в самом широком смысле этого слова. Многие люди даже не догадываются, что являются моими учителями. Они просто делятся со мной своим опытом и знаниями из реальной жизни.
Эта свобода выбора может быть причиной некоторого замешательства – особенно поначалу. Дело в том, что знания, которые вам нужно получить, чтобы достичь финансовой независимости, не собраны в каком-то одном месте – как, например, в школе. Их придется искать – в книгах, на семинарах, на совещаниях, в инвестиционных клубах, в интернете, в том числе на форумах, а также в чатах, в дискуссиях с экспертами в своей сфере деятельности, то есть с людьми, которые как раз и делают то, что вы хотите делать. Полезно найти себе наставников, которые будут направлять вас в ваших поисках, а также завести связи в среде инвесторов. Это лишь некоторые направления поисков необходимой информации. Такого рода финансовое образование нельзя заменить ничем. Это этап, выполнение которого нельзя пропустить или перепоручить кому-то другому. Сделать это просто необходимо, но награда, которая вас ждет, более чем оправдает потраченные вами усилия.
Вот что рассказывает о пользе полученного ею финансового образования Лоррен Стиляну из Лондона:
Мне приходится кормить двоих детей, которым нет еще и пяти. Не так давно я приобрела домик в северной части Лондона – очень скромный, с тремя спальнями – и, чтобы погашать кредит, устроилась на вторую работу. Однако, поскольку мне приходилось работать без выходных, у меня оставалось очень мало времени на детей.
Я крутилась как белка в колесе и вынуждена была считать каждый пенни.
Однажды в субботу я отправилась с детьми по магазинам и обнаружила, что у меня в кошельке осталась лишь одна монетка в 2 фунта. Мы проголодались и решили купить на эти 2 фунта немного еды в ресторане быстрого обслуживания – фактически одну детскую порцию на троих.
И в этот самый момент я наконец осознала, что надо что-то менять в нашей жизни. Я записалась в библиотеку и твердо решила перечитать все книги по вопросам финансов и бизнеса, которые попадутся мне в руки. Потом я записалась на семинар по инвестированию и на курсы торговли недвижимостью. Четыре месяца спустя я купила в Шотландии первую однокомнатную квартиру для сдачи внаем.
После той первой покупки прошло полтора года, а я уже являюсь владелицей восьми приносящих доход объектов недвижимости, благодаря чему смогла уволиться с работы. Дом, в котором мы жили, я тоже сдала, а сами мы временно поселились в одной из принадлежащих мне квартир. Благодаря этим мерам качество моей жизни существенно улучшилось. Я всегда любила рисовать, но если раньше я относилась к этому как к хобби, то теперь это стало для меня бизнесом. Мне больше не нужно мотаться каждый день в центр города и обратно и заниматься работой, которая никогда не приносила мне удовлетворения, а являлась лишь источником средств к существованию.
Сегодня я сама себе босс. Я добилась этого в первую очередь благодаря финансовому образованию, которое получила с помощью книг, семинаров и просто практического опыта.
Вот какую ценность может иметь финансовое образование, подстроенное под ваши потребности.
Вторым недостающим элементом в пазле, мешающем женщинам жить самостоятельной финансовой жизнью, является невидимое.
За границей знания, которое приходит с финансовым образованием, располагается невидимое, нечто вроде секретной формулы, практически не имеющей отношения к фактам и цифрам. Она невидима потому, что ее нельзя увидеть, и она секретная потому, что скрыта от большинства из нас.
Истинная сила, истинный гений женщины скрываются в этом невидимом. Секрет в том, чтобы сделать невидимое видимым. Этим мы и займемся.
Чтобы осуществить свои финансовые мечты, вы должны соединить информацию о том, что и как нужно делать, с мыслями, эмоциями и духом невидимого. О невидимом мы более подробно поговорим в следующей главе.
