Как превратить долги в доходы

Какие же из полученных навыков можно монетизировать? Какой результат даст эта монетизация? В первую очередь, это управление вашими расходами. И здесь очень важно понять тот факт, что нам нужно именно управление и оптимизация расходов, а не пустая экономия. От экономии реально никакой пользы не будет. Точно так же, как после вынужденной голодовки, которая не принята организмом и происходит из-за следования модным диетам наедаешься ещё больше. Если начать просто экономить, то из этого ничего хорошего не выйдет. Нужно именно управление и оптимизация ваших расходов. То есть, не урезание каких-то ваших необходимых затрат, а именно выход на реальные свои потребности, которые действительно необходимы.

Я уже говорил о том, что, записывая все свои расходы хотя бы за месяц, можно увидеть фактическую картину и сравнить ее с желаемой. Именно это поможет начать выявлять и реальные потребности, которые есть на самом деле.

Как только произошла оценка необходимых ресурсов, можно оценить, насколько соответствующим образом происходит их удовлетворение. И здесь очень интересно привести какой-нибудь простой пример. Мне представляется, что подходит пример с проездными билетами. Например, можно посмотреть, окупается ли ваш проездной билет, который вы купили. Что выгоднее:

♦ брать каждый раз отдельный билет, если вы ездите очень редко,

♦ пользоваться транспортной картой, которая списывает какое-то конкретное количество денег за поездку,

♦ пользоваться билетом без привязки к конкретным датам, то есть, билет на определенное число поездок

♦ купить месячный проездной билет.

Разница может оказаться значительной. Она связана с тем, что стоимость одинарного, одноразового билета (особенно того, который покупается у водителя) сильно отличается от стоимости по транспортной карте или по проездному билету. Нужно выяснить, не пропадают ли лишние поездки, с одной стороны, а с другой стороны, достаточно ли это эффективно.

Ещё раз возвращусь к вопросу о том, что не нужно пытаться экономить. Приведу самый простейший пример, связанный со стиральным порошком. Всё дело в том, что если качество стирки любимым стиральным порошком вас вполне устраивает, то это совершенно не значит, что надо переходить, к примеру, на самый дешевый порошок. В продуктах бытовой химии не всегда разница в цене связана с маркетинговыми уловками. Она вполне может быть связана с реальными положительными свойствами.

И сразу же, говоря об экономии, нужно четко сказать себе, что нужно одновременно с оптимизацией, направленной на сокращение расходов, выделить специальные средства на свои удовольствия. Они не должны пропасть в общем потоке бездумных трат и затеряться, а были бы сделаны действительно для того, чтобы вознаградить себя за хорошо проделанную работу, в данном случае, по анализу расходов и других шагов по контролю собственной жизни. Тогда вы действительно почувствуете, что получили удовольствие, а вашему подсознанию будет понятен глубинный смысл перемен в вашей жизни. Вы не просто хотите пересесть на минимальные расходы, ничего не тратить, и всё копить подобно гоголевскому Плюшкину до той степени пока выйдет из моды или станет непригодно. Но вы не экономите, а упорядочиваете траты для того, чтобы сделать себе что-то приятное и хорошее.

Следующим возможным пунктом оптимизации расходов будет перенос в гипермаркеты покупки продуктов питания и связанных с каждодневными потребностями вещей, которые тоже там можно купить, типа канцтоваров, бытовой химии и тому подобного. Важно отметить то, что поход в гипермаркет будет для вас действительно выгодным и полезным в двух случаях.

Во-первых, действительно вы купите там массу вещей дешевле, чем в магазинчиках шаговой доступности.

Во-вторых, нужно обязательно иметь с собой точный список покупок, чтобы не увлечься лишним, не накупить взамен сэкономленных средств массу ненужного, а сделать именно те расходы, которые необходимы. Купить то, что вам действительно понадобится.

В третьих, это может быть весьма выгодно, например, если вы не мыслите свои походы без того, чтобы иметь с собой маленькую пластиковую бутылку с питьевой водой. Купив в гипермаркете упаковку таких бутылочек, и беря по одной каждый раз с собой из дома, вы сэкономите значительные средства; это будет реальная выгода. Такое планирование покупок в гипермаркете полезно ещё и тем, что вы, пройдя по всем отделам, будете ориентироваться и в текущих ценах. И тогда, зайдя в близлежащий магазин шаговой доступности, вы увидите, что действительно там имеет смысл купить, получив удовольствие и выгоду, а что, может, и не стоит там покупать из-за существенной разницы в цене.

Например, есть продукты, которые нужны ежедневно (возьмем тот же хлеб). И если вас вполне устраивает цена и качество того, что продается вблизи вашего дома или работы, то всё хорошо. А если же это не так, то вполне может быть, что имеет смысл купить самого свежего хлеба любимой вами марки в гипермаркете и его дома спокойно заморозить. Заморозка сохраняет свежесть хлеба, никак его не меняя.

В четвертых, что ещё может оказаться невыгодно покупать в гипермаркете? Вероятно, это овощи и фрукты. Хранить неделю или больше такие скоропортящиеся продукты не очень рационально, вкус при этом точно ухудшится.

В пятых, благодаря анализу и оптимизации своих расходов вы увидите, что же действительно вы реально используете из тех покупок, которые сделали, а что – не использовали. Это не относится к тому, что вы сделали для своего удовольствия, для своего развлечения (поощрения).

Не менее важно то, что когда мы начинаем работу по взаимодействию с банками, кредитными организациями, коллекторами, то, безусловно, нам необходимо будет выделять деньги на связь. Это и на поездку в филиал банка и на отправку почтовых отправлений. И именно здесь вы увидите и оцените конкретную величину этих расходов, их рациональность и их полезность. Нынешние цены за почтовое отправление производят, конечно, удручающее впечатление. Но, в сравнении со всеми расходами, вполне может оказаться, что эти суммы у вас появятся просто сами собой. Причина состоит в том, что вы рационализировали свои покупки и перестали выбрасывать испортившиеся продукты, стали используя большую часть в свежем виде, а не многократно переваренном.

Общий вывод из управления расходами по моему опыту заключается в том, что грамотное прохождение этого пункта позволит вам сэкономить не менее 30 % от расходов.

Следующим пунктом будет раздел о доходах. Оптимизация расходов, какими бы рациональными они ни были, если они в разы превышают имеющиеся доходы, не имеет никакой пользы и реальной выгоды. На этом этапе вы наконец-то получаете реальную картину того, какие же вам действительно нужны доходы, чтобы комфортно жить при текущих расходах и имеющихся потребностях.

Чтобы стало ясней, приведу пример. У меня есть несколько знакомых девушек, которые четко себе поставили задачу, что им нужно познакомиться с парнем, у которого будет доход не менее, чем 100 тысяч в месяц. Когда я у них спрашиваю, почему 100, а не 200 и не 90, то реально они ничего здесь сказать не могут. Просто им или подруга сказала, или они в журнале прочитали, или просто им нравится такая круглая сумма 100 тысяч.

Но реально четкого понимания необходимости этой суммы нет, и поэтому они, как правило, не встречают таких парней. Их подсознание, их мозг не воспринимает эту сумму как серьезную, как задачу, которую они могут решить. Если, к примеру, она сама получает тысяч 15–20, для ее мозга 100 тысяч является уже такой вершиной, которую он всерьез не воспринимает, поэтому и результата никакого нет. Несмотря на то, что число 100 тысяч является, как бы, вполне конкретным, на самом деле для рассказанного примера она не является действительным числом. Это просто история про то, как говорится, много, очень много, миллион, миллиард, триллионы. Во всех них для мозга разницы нет ни малейшей.

Следующий момент связан с тем, что умение анализировать, оптимизировать и управлять своими расходами, которые были раньше, приведет к прямо противоположному эффекту. Здесь я хочу поделиться тем, что коренным образом противоречит многим историям, которые рассказываются в интернете для показа того, что надо ставить перед собой реальные цели. Всё дело в том, что все выигравшие в лотерею случайным образом, как правило, после получения этой суммы через очень короткий промежуток времени оказывались в ситуации, ещё более худшей, чем находились до получения самого выигрыша.

В современных условиях я увидел, что это не так во многих случаях. Мне попалась история про скандинавские страны. Они опросили целый ряд людей, получивших крупные выигрыши. И что же увидели? Если такой выигрыш выпадал человеку, который и без того уже умел управлять своими средствами, вел какую-то деятельность, то для него, фактически, в жизни ничего не менялось, то есть, не происходило реального всплеска, а потом такого же аналогичного падения.

Если человек умеет управлять доходами и расходами, то у него просто повышается качество жизни. Он начинает, например, из выигрыша только гасить свои кредиты, долги и не пытается в течение короткого промежутка времени избавиться от денег. Более того, в этих же скандинавских странах устроители лотереи даже предлагают специальную услугу. Выигравший человек может принять решение о том, что выигрыш будет ему выплачиваться по частям, величину которых он определяет сам и которые действительно ему нужны для нормальной, комфортной жизни.

Это всё говорит о том, что нужно четко осознавать тот факт, что у всех есть свой финансовый потолок, и попытки его пробить простыми дедовскими способами ни к чему хорошему не приводят, требуя спокойного, плавного и планомерного развития. Как только будут сделаны такие движения планового характера, то сразу же появятся способы, которые позволят достичь этих целей. Станет явным способ, которым можно увеличить свои доходы именно в реальную сумму и в реалистичных условиях.

Самый приемлемый вариант – это если поставить себе задачу увеличить на 50–70, ну, максимум 100 % текущие доходы. И тогда можно четко гарантировать, что этот результат будет для вас достижим, причем в обозримом будущем, и будет происходить действительно в комфортных и полезных условиях. Так вот, очень важно отметить и тот факт, что в результате всего этого вы придете к действительной оценке своей кредитоспособности. То есть, вы увидите и сможете разработать все три варианта:

• сколько вы можете спокойно оплачивать сейчас,

• как эта сумма может увеличиться при благоприятных стечениях обстоятельств,

• и при неблагоприятных.

Это всё поможет вам сформировать так называемую подушку безопасности. То есть, вы увидите, какая же сумма вам необходима для того, чтобы не бояться потерять свою работу, за наличие каких-то нынешних доходов, чтобы они не застилали всё остальное. К большому моему сожалению, работодатель очень чувствует такие вещи. Он видит, что вам, во что бы то ни стало, нужна эта работа, что вы не готовы с нее уйти, что он может, как угодно закручивать гайки без дополнительных доплат, без увеличения доходов и чего-то полезного, а вы всё равно будете со всем этим вынуждены согласиться.

Но подушка безопасности, которую вы сформируете, поможет вам гораздо смелее смотреть на многие события. Вы будете видеть, что какое-то время до того, как вы найдете новую работу, вы сможете спокойно жить, пусть не комфортно, но вполне нормально. Что вы тут же не уйдете в минус штрафы и пени по долгам и тому подобное. Даже сам по себе этот факт уже позволит вам получить чувство стабильности даже на работе, от которой вы не собираетесь отказываться, которая вас вполне устраивает. Но сам по себе настрой будет очень положительный. Таким образом, результатом третьего пункта по оценке своей кредитоспособности будет формирование у вас подушки безопасности, равной 6-12 месячным расходам, которые вы, в принципе, сможете себе позволить, отложив эти деньги.

Итак:

♦ вы проанализировали свои расходы,

♦ увидели способы увеличения своих доходов на реальную величину

♦ оценили свою кредитоспособность.

Теперь возникает вопрос, как же привести это в соответствие с той кредитной политикой, которую выстраивают банки по отношению к вам. То есть, вы можете, оказывается, благодаря этому, влиять на те условия, которые предоставляет вам банк. То есть, у вас появляются реальные рычаги, чтобы уменьшить величину процентов и увеличить саму величину суммы, которую вам может предоставить банк.

Это может быть связано, в первую очередь, с тем, что взяв под свой контроль сначала расходы, потом доходы, вы совершенно спокойно можете предпринять такие же меры для улучшения своей кредитной истории. Вы приведете в порядок свои документы, в том числе, по долгам и кредитам. Это очень высоко ценится в банке. Даже если это и не сам факт того, что вы работаете над погашением своих кредитов, над их оптимизацией. Независимо от того, что это никак не будет отражено в кредитной истории, но сам банк все это фиксирует. В результате, например, у меня при той же процентной ставке исправления всех документов по кредитам, их оптимизация, их закрытие автоматически привело к тому, что при той же процентной ставке мне был одобрен кредит более чем в два раза превышающий первоначальную сумму. В то время, как в других случаях эта величина была бы значительно меньше.

После этого вы увидите, что на величину выдаваемого кредита и назначаемые проценты очень влияет сам образ жизни, который ведет заемщик. Вы узнаете о том, что при выдаче кредита оценивается очень много дополнительных показателей, которые сложным образом обрабатываются, но результат их вполне понятен. То есть, чем более добропорядочную жизнь вы ведете и чем больше проблем в жизни вы уже решили, тем выше сумма согласованного кредита и ниже процентная ставка по нему.

Это, в частности, связано с тем, что вы, например, находитесь на престижной работе, имеете не старую машину. Ваши отношения узаконены, то есть, у вас есть законные муж или жена, дети. Всё это для банка не абстрактные понятия, а вполне конкретные факты, подтверждающие то, что вы действительно кредитоспособный человек, и с вами можно иметь дело. Особенно ярко это проявляется в том, что, например, если у вас есть собственное жилье, то независимо от того, будет или не будет оно использоваться в качестве залога, всё равно это гарантия для банка, что вы не исчезнете куда-то в неизвестном направлении. Таким образом, результатом данного пункта становится увеличение суммы кредита, на который вы можете рассчитывать при уменьшении процентной ставки. То есть, двойная выгода.

Следующим большим преимуществом, которое можно монетизировать, связано с тем, что даже в нынешней ситуации очень многие богатые и известные люди недостаточно пользуются выгодами, которые дает банковская сфера для увеличения личных доходов. Вы видите, что люди, вместо того, чтобы работать с банками вплотную и пользоваться всеми современными льготами, предпочитают покупать квартиры, в том числе, и за рубежом, тратят деньги на роскошь, приобретая вещи просто для того, чтобы не пропали деньги, чтобы не инфляция не обесценила полученную сумму. Они создают и участвуют в проектах только из-за того, что появляется желание вложить в них деньги, несмотря на то, что у них нет ни склонностей, ни способностей, их не увлекает подобная деятельность, а вот просто хочется вложить. Это всё связано именно с финансовой неграмотностью. Ведь даже грамотно расположив сумму на депозите, несмотря на то, что проценты на банковских вкладах не очень большие, можно всё равно и на этих вопросах начать вполне конкретно зарабатывать. Помимо самих процентов, не секрет, что существует масса рекламных вспомогательных бонусов и предложений, которые здесь вполне можно использовать. Это, во-первых, кэшбэк за покупки в определенных местах, это скидки при покупках в определенных магазинах у партнеров данного банка, это баллы, которые набираются и которые можно использовать для поездок и полетов, это, в конце концов, предоставление дополнительных комфортных условий. И всё это будет конкретным материальным положительным результатом. Изучая банковские операции, банковские возможности, вы же не будете просто отгораживаться от них и жить в плену мифов, а пользоваться именно тем, что реально полезно и возможно.

Ещё одной хорошей возможностью является монетизация тех дополнительных знаний, которые у вас появились благодаря тому, что вы работаете с банками и получаете опыт взаимодействия, опыт того, как отстаивать свои права. Теперь можно брать и проводить консультации для своих коллег, знакомых, друзей и всех нуждающихся в них по подобным вопросам. И в результате этого вы сможете получить не менее 10 % от тех средств, которые сможете сохранить для ваших, можно теперь уже сказать, клиентов.

Рассмотрим более подробно, из каких составляющих будут появляться эти доходы, эти результаты. В первую очередь, это связано с тем, что фактически невыплаченные расходы – это те же доходы. То есть, вы четко увидите, что, остановив начисление пеней и штрафов при возникновении просрочки, добившись возврата незаконных комиссий, возврата страховки или уменьшение страховых выплат, снижения платежей и пеней, всё это делается путем исключения соответствующих пунктов из ваших договоров. Уменьшение сроков выплаты кредита, за счет грамотно выстроенных досрочных погашений, снижение выплаты процентов за счет выбора схемы погашения задолженностей, за счет корректировки графика платежей, можно добиться путем переговоров по реструктуризации долга и проведения операций по рефинансированию. То есть, в результате оказывается, что вы становитесь действительно хозяином положения, а никак не банк, никак не те хитромудрые юристы, которые вынудили и заставили вас взять такой долг, получить такой кредит.

Вы также можете монетизировать чуть шире. А именно: анализ договора по кредитам является настолько сложным и всеобъемлющим, что вы теперь вполне можете и на своем месте работы использовать этот опыт для анализа тех договоров, которые не относятся напрямую к кредитной сфере, но относятся к вашей области деятельности. Для достижения правильного результата в договорах с банком, необходима полная работа со всеми этими вопросами и проникновение в суть договора, точно также и со всеми остальными договорами. Чем глубже вы в них разбираетесь, тем лучше может быть результат. И здесь вы не вступаете ни в какое сравнение с юристами, которые даже работают в вашей компании, потому что для юристов важна только одна часть, связанная с соответствием положений договоров к требованиям современного гражданского законодательства. А вы можете проникнуть глубже в саму суть договора, в то, что действительно важно и нужно, и что можно из этого договора извлечь. В результате самой скромной монетизацией будет выданная вам премия за удачно проработанный и удачно отработанный договор. Но, как правило, серьезный работодатель оказывает большее доверие и привлекает такого опытного человека к участию в так называемых договорных комиссиях. А поскольку данное участие, как правило, абсолютно не прописано в ваших должностных обязанностях (оно к ним не относится), то это автоматически говорит о том, что вы имеете полное право получить доплату. И эта доплата будет взаимовыгодной, потому что работодателю это тоже очень выгодно.

И, наконец, последний момент связан с возможностью инвестирования. То есть, вы, благодаря тому, что оптимизировали свои расходы, увеличили свои доходы, грамотно пользуетесь кредитами, не уходите в минус, получаете возможность работать в такой области, которая относится к получению так называемого пассивного дохода. И здесь очень важно то, что данные средства нужно расходовать точно так же вдумчиво и взвешенно, как это происходило и на предыдущих этапах. Вас уже не увлечет погоня за взрывным и быстрым результатом, рекламу которого у нас постоянно насаждают всевозможные интернет-рассылки, рекламные послания. Особенно частыми из них являются участия с нуля в Форексе и тому подобные способы, связанные с неопределенностью и азартом. Конечно, это всё те же самые грабли, как и с кредитами, только замаскированные под другое понятие. Цель их одна – легальный отъем денег.

Нужно начинать точно также с анализа, с небольших процентов и с менее рискованных операций. И здесь мне вспоминаются мои беседы с опытным инвестором, к которым, конечно, я пока не отношусь, где он говорит, что в инвестировании очень важен именно холодный и продуманный расчет с учетом того, что я перечислял раньше. Это и контроль, и психологическая подготовка, и образ жизни и многое другое. Азарт может в одну секунду привести победу к полному поражению. Но при продуманном подходе результатом станет то, что наконец-то те сложные проценты, с которыми вы боролись, когда вам начисляли штрафы, пени, проценты на проценты, теперь наконец-то, именно благодаря инвестированию, вы сможете поставить себе на службу. Именно инвестирование дает возможность задействовать сложные проценты, проценты уже на проценты ваших доходов, а не ваших долгов для скорейшего роста ваших доходов.