Что стоит знать о страховке

Медицинская страховка не покрывает собой все медицинские услуги. Она – не стандартный товар, а скорее своеобразный сборник услуг, которые могут понадобиться человеку в той или иной ситуации. Как правило, в обычную медицинскую страховку не входят, скажем, услуги офтальмолога и любые другие медицинские услуги, связанные со зрением, поэтому их лучше сразу добавить, хотя это и повлияет на стоимость. Также в обычную страховку не входят услуги врачей-психиатров. Отдельной темой могут стать педиатрия или уход за престарелыми. Иначе говоря, надо продумывать, что скорее всего может понадобиться, и именно эти области обеспечить страхованием. Конечно, в США есть страховки по принципу «все включено». Но они стоят очень дорого, я знаю не так уж много людей, которые могут себе их позволить. Как правило, это главы больших корпораций, наследники так называемых «старых денег» или голливудские звезды.

В медицинскую страховку никогда не входят услуги дантиста. Для этого необходимо покупать специальную стоматологическую страховку. Она стоит гораздо дешевле, чем медицинская, однако в большинстве случаев не будет компенсировать все расходы на стоматологические услуги, например, на установку имплантатов или косметические коронки. Кстати, просто врач и врач-стоматолог – это две далеко отстоящие друг от друга специальности в Америке. Иностранцы могут покупать медицинскую страховку перед въездом США у специализированных страховых компаний, но можно получить ее уже по приезде в страну, например как сотрудник в компании, предлагающей страховку, или купить индивидуальную страховку. Гражданство или виза никакого врача интересовать не будут, а наличием страховки он, безусловно, поинтересуется.

Потеря работы не означает немедленную потерю медицинской страховки. Американец имеет право ее продлить, но частично за собственные деньги. 40 % выплачивает он сам, 60 % в течение полутора лет выплачивает бывший работодатель. Почему-то считается, что за это время можно снова встать на ноги и обеспечить себе и своей семье новую страховку. Жизнь в Америке готовит человека к своим превратностям. Один из основных постулатов – должны быть всегда отложены деньги на черный день в достаточном количестве, чтобы сохранить привычный уровень жизни и потребления на протяжении полугода. Однако далеко не все в США строят свою жизнь в соответствии с этими правилами.

Внутри страны все отношения между владельцем страховки, врачами и больницами формализованы до предела, компьютеризированы и работают практически автоматически. Владельца страховки забрасывают бесконечными финансовыми отчетами, по объему информации превышающими отчеты, которые он получает от докторов о собственном здоровье, но когда дело касается получения медицинской помощи за рубежом, этот автоматизм кончается. Все медицинские страховки, безусловно, охраняют здоровье их владельца в любой точке земного шара, но только при одном условии: он привезет обратно в США все необходимые бумаги для получения страховых компенсаций за ту медицинскую помощь, которая была получена за границей. Как и все страховые компании в мире, американские тоже стараются максимально увеличить прибыль и сократить компенсации, делают все, чтобы поставить под сомнение любые бумаги – счета, диагнозы, рецепты и т. д., которые привозятся из-за рубежа. Скажу честно – лично мне ни разу не удалось добиться от своей страховой компании компенсации моих расходов на лечение за рубежом, хотя я знаю и более удачливых клиентов.

Со страховыми компаниями можно торговаться. Помню, много лет назад мне прислали счет за небольшую медицинскую процедуру, в которой принимал участие врач со стороны, не сотрудничающий с моей компанией. Счет был серьезным, но прежде чем отослать чек, я решил предварительно позвонить и выразить свое неудовольствие размером счета. В результате пятнадцатиминутного разговора мне скостили более 70 % суммы при условии, что оставшиеся средства я перешлю немедленно, – что я и сделал. Я потом еще несколько раз пользовался этим методом. Страховщики не очень заинтересованы в том, чтобы долго и нудно выбивать из клиентов деньги, они чаще склоняются к получению пусть и меньшей суммы, но сразу. Более того, они не могут прервать вашу страховку до тех пор, пока вы или ваш работодатель оплачиваете ежемесячные взносы, независимо от того, выплатили ли вы свою часть расходов на собственные медицинские процедуры. Как я потом выяснил, сам факт звонка в адрес страховой компании может привести к автоматическому уменьшению счета сразу на 20–30 %. Отсюда мораль – не надо лениться.

Вылечат всех. Но потребуют денег

В США вылечат и помогут любому вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет. Никого без медицинской помощи не оставят. Вот достаточно типичная история из личного опыта моего русского помощника в Вашингтоне. Несколько лет назад его друзья попали в Нью-Йорке в серьезную автомобильную аварию. Одна из девушек, россиянка, приехавшая в США по студенческой визе, получила очень серьезную травму головы, повлекшую за собой гематому мозга и кому. Ее доставили в ближайшую больницу. Несмотря на отсутствие у нее каких-либо документов или страховой карточки, вопреки нелепым мифам, что без документов в Америке не лечат, ее моментально приняли и в прямом смысле слова спасли жизнь, вовремя проведя необходимые длительные операции. Потом ее перевели в лучшую больницу в более дорогом районе города. После лечения и реабилитации, которая длилась два с половиной месяца, помимо бесконечных врачей и медицинского персонала ее палату начали посещать административные работники больницы. Оказалось, что в какой-то момент, когда стоимость ее операций, сестринского ухода и проведения процедур перевалила за полмиллиона долларов, администрация больницы стала беспокоиться, что никакая страховка не покроет эти расходы полностью.

Образовалось два лагеря. С одной стороны – администрация, которая предлагала девушке выписаться. С другой – доктора, без согласия которых выписать ее не могли. В Америке вообще противозаконно выписывать пациента из больницы без его (или его близких) согласия. Поэтому администрация и надеялась уговорить девушку выписаться самой. В результате та пригрозила, что подаст на больницу в суд, – и все проблемы вдруг исчезли, как в кино. Счета внезапно уменьшились и оказались оплаченными частично страховой компанией, с которой больница быстро договорилась, частично друзьями, частично медицинской программой для бедных, а девушку, невзирая на крайнюю серьезность травм и недавние мрачные прогнозы, вылечили и полностью восстановили ее здоровье. Как говорили потом многие российские врачи, которые осматривали ее уже дома, ей очень повезло, что она оказалась в больнице Нью-Йорка, а не своего родного Иркутска.

К слову, здесь очень распространено такое мнение: если у вас небольшое заболевание, типа простуды, то американский врач даже не посмотрит в вашу сторону, но если вы смертельно больны, он вытащит вас с того света. Американская медицина гораздо лучше справляется с тяжелыми болезнями, попросту игнорируя многие из тех, с которыми идут к врачам в России. В Америке не принято заниматься самолечением и не очень популярны домашние средства, за исключением куриного бульона или чая. Когда я рассказывал своей бывшей жене концепцию горчичников и банок, она смотрела на меня широко раскрытыми глазами и так до конца и не поверила в то, что человек добровольно может подвергуть себя таким пыткам. Для нее это было откровенным мазохизмом, как и рассказы о русской бане с прыжками в снег. Дышание паром над свежесваренной картошкой, водка с солью или растирание салом или медом вызвали меньшую реакцию, однако полное непонимание. А традиционный ртутный градусник стал открытием для детей, привыкших к электронному измерению температуры, которую, кстати, тут меряют редко и не начинают «домашнюю диагностику» с этой процедуры, да и врачи этим не особенно увлекаются.

Частью реформы страхования, предлагаемой Бараком Обамой, является отмена так называемых предварительных кондиций. Речь идет о проблемах, которые накапливаются у человека до того, как он покупает медицинскую страховку, старых хронических заболеваний. Большинство медицинских страховых компаний либо не принимает людей со слишком серьезными проблемами со здоровьем, либо не оплачивает лечение тех болезней, которые возникли до оформления страховки. Некоторые компании требуют в качестве предварительного условия провести медицинский осмотр и исключают из своего страхового списка болезни, которые обнаруживаются во время этого осмотра, чтобы снизить таким образом потенциальные расходы.

Логика страховщиков проста: многие люди вспоминают о них только после того, как обнаружат у себя проблемы со здоровьем, и приходят лишь за тем, чтобы кто-то оплатил их лечение. По мысли страховщиков, это все равно что купить страховку от пожара во время пожара. В результате немало американцев оказываются в тяжелой ситуации, поскольку, как я уже сказал, расходы на лечение без страховки оказываются для них неподъемными. Конечно, рано или поздно они получат медицинскую помощь и возможность ее оплатить, но начальная стадия заболевания зачастую может быть упущена. Реформа Обамы подразумевает, что страховые компании лишаются права отказывать людям с болезнями, полученными до покупки медицинского полиса.

Несовершеннолетние дети, как правило, имеют государственную медицинскую страховку. Она – не лучшее, что есть на страховом рынке США, однако обеспечивает получение всех основных медицинских услуг, в которых нуждается подрастающий американец. Но, к сожалению, главную проблему здоровья американских детей – излишний вес – вся эта система не решает. В США отсутствуют традиции профилактики, бытовавшие в СССР, хотя в последние десятилетия в США идет массированная пропаганда здорового образа жизни. Впрочем, ей не удается одержать победу над низкой физической активностью большого числа американских подростков и их любовью к «быстрому питанию». Самые большие победы, которые были одержаны в этой области, – это сохранение обязательности занятий физкультурой в школе, контроль диетического состава школьных ланчей и обедов, а также замена автоматов по продаже кока-колы в школах страны на автоматы по продаже соков и молока. Последняя победа была особенно трудной и значимой, ибо американский рынок кока-колы, как и других такого рода напитков, всегда формировался на основе детской привычки к ним («Кока-кола – это американское молоко», – шутят в США).