Допустим, вы не делали того, что следовало делать в молодости, а теперь вам за пятьдесят, сбережений почти никаких, пенсионного счета у вас нет, но зато есть долги по кредитной карточке.

Такова печальная судьба большинства так называемых бэби-бумеров — миллионов людей, появившихся на свет в 1946–1964 гг. в период всплеска рождаемости. Выход на пенсию у них не за горами, а значительная часть накоплений растаяла вместе с крахом интернетовского пузыря. Что делать? В такой ситуации обеспечить комфортабельную жизнь на пенсии очень трудно, и для получения результата нужна суровая дисциплина. Вместе с тем никогда не поздно начать формирование пенсионных накоплений. Следующие предложения помогут вам добиться своего.

Чтобы наверстать упущенное время, необходимо немедленно приступить к выполнению жесткой программы накоплений. Быть экономным — это ваш единственный выход. Вам просто необходимо поменять утренний 3-долларовый капучино на чашку простого кофе за 1 доллар. Вам стоит подумать о продаже большого дома и покупке чего-то более скромного и в менее престижном месте. Возможно, вам стоит подумать о переезде в более дешевый район, где ниже стоимость жизни и меньше налоги. Вам предстоят трудные решения, но, проявив должную решимость, вы успеет многое наверстать.

О налогах мы поговорим в следующем правиле, но вы должны знать, что Конгресс позаботился о том, чтобы облегчить ваше положение. Теперь у людей за пятьдесят есть право делать более высокие взносы по пенсионным планам. Немолодые инвесторы, которые имеют пенсионные планы 401 (k) или 403 (b), финансируемые работодателем, или индивидуальные планы, могут делать дополнительные взносы, и при этом все доходы от их пенсионных накоплений освобождаются от налогов.

Если вы еще работаете, возможно, вам придется отложить выход на пенсию. В свете повышения продолжительности жизни и улучшения охраны здоровья это не такая уж плохая альтернатива. Отложив выход на пенсию до предельного возраста, вы обеспечите себе прибавку к социальным выплатам. Кроме того, вы сможете еще несколько лет наращивать накопления на пенсионном счете и, наконец, рассчитаться по кредитам на дом и автомобиль, что сделает вашу пенсионную жизнь более обеспеченной.

Если у вас есть дом, попробуйте получить выгоду из его стоимости. Во время работы над этой книгой ставки по ипотечным кредитам достигли самого низкого уровня за последние 40 лет. Если вы еще не занимались рефинансированием, самое время сделать это[17]. В начале 2003 г. ставка по долгосрочному ипотечному кредиту была меньше 6%, на этом вполне можно сыграть и направить экономию в свой инвестиционный портфель — пусть зарабатывает деньги. Если у вас есть дом и значительный долг по кредитной карточке, погасите долг за счет второго ипотечного кредита. Наконец, если вы уже на пенсии, а ваш дом имеет большую капитальную стоимость, можно воспользоваться «обратной ипотекой» и жить на выплачиваемый вам доход. Это, конечно, совсем не похоже на сбережения, но иногда только так можно получить средства для жизни.