Глава 8
Экономия. Платите себе
Нет счастливее человека, чем тот, кто и тратит деньги, и экономит их. Он испытывает двойное удовольствие.
Сэмюэл Джонсон
Однажды бедный крестьянин зашел в курятник и обнаружил, что одна из кур снесла золотое яйца. Первым делом он подумал: «Это чья-то шутка». Однако для очистки совести отнес яйцо к ювелиру. Тот проверил его и сказал крестьянину: «Чистое золото. Чище не бывает». Крестьянин продал яйцо и получил за него много денег. Вечером он закатил роскошный пир. На следующий день вся семья встала пораньше, чтобы посмотреть, не снесла ли курица еще одно золотое яйцо. И оно действительно опять оказалось золотым. С тех пор у крестьянина не переводились золотые яйца, и он сильно разбогател.
Но по натуре он был жадным человеком. Все время его мучил вопрос, почему курица несет только одно яйцо в день? Кроме того, ему хотелось знать, как это у нее получается, ведь тогда он сам мог бы производить золото. Эта мысль все больше не давала ему покоя. В конце концов крестьянин прибежал в курятник и разрезал курицу ножом на две половины. Единственное, что ему удалось обнаружить внутри, это зародыш всего одного золотого яйца. Мораль этой притчи такова: не режь курицу, несущую золотые яйца.
Разве большинство людей не поступают точно так же? Курица – это капитал, а золотые яйца – проценты с него. Без капитала не бывает процентов. И тем не менее большинство людей тратят все заработанные деньги. Им так и не удается вырастить курицу. Они убивают ее еще цыпленком, когда она еще не в состоянии нести золотые яйца.
До тех пор, пока у вас еще нет такой курицы, вы сами должны зарабатывать на жизнь. Думаю, что не открою вам секрет, если скажу, что тратить надо меньше, чем зарабатываешь. Экономия может доставлять такое же удовольствие, как и умножение капитала, и в этом вы можете убедиться сами.
Четыре причины, почему люди не экономят
Существует четыре причины, которые заставляют нас экономить. Но большинство людей предпочитают находить для себя причины, чтобы не экономить.
1. Они полагают, что в будущем будут зарабатывать так много, что нет никакой необходимости отказывать себе во всем сейчас.
2. Они хотят жить уже сегодня и считают, что экономия связана с большими трудностями и ограничениями.
3. Они просто не понимают важности экономии и полагают, что их убеждений уже не переделать.
4. Они думают, что экономия все равно не даст никакого результата (из-за низких банковских процентов, инфляции и т. д.).
Давайте проанализируем все эти причины. Вы убедитесь, что на самом деле все обстоит далеко не так. Ниже вы можете прочесть, как в действительности должны выглядеть ваши убеждения.
1. Богатство приносят не те деньги, которые вы зарабатываете, а те, которые сохраняете.
2. Экономия доставляет удовольствие и доступна каждому.
3. Вы можете в любой момент изменить свое отношение к экономии.
4. Экономия сделает вас миллионером. Вы можете без проблем вложить свои сбережения на 10 лет в среднем под 12 процентов годовых или даже больше. А инфляция только поможет вам в этом.
Трудно поверить? Тем интереснее для вас будет убедиться, что это действительно так. Давайте подробно рассмотрим все по порядку.
Богатство приносят не те деньги, которые вы зарабатываете, а те, которые сохраняете
Высокие заработки никого еще не сделали богатым. Богатство возникает, когда заработанные деньги остаются у вас. Слишком многие люди находятся в плену заблуждения: «Когда я начну много зарабатывать, все наладится». В действительности же потребности растут вместе с увеличением доходов. Вам все время приходится тратить почти столько же, сколько вы зарабатываете. Истина состоит в том, что если вы не экономите, то единственное, что у вас остается, это долги.
Мой первый наставник был преуспевающим человеком. Я очень любил его и был просто счастлив, когда он предложил взять шефство надо мной. Однако он потребовал от меня, чтобы я откладывал по 50 процентов со всех своих доходов. «Это невозможно», – подумал я и принялся доказывать наставнику, что даже для самых необходимых расходов мне не хватит и всего моего заработка.
Помимо всего прочего я был оптимистом и надеялся, что как-нибудь все образуется само собой, когда я начну больше зарабатывать. Однако я убедился, что эти надежды не оправдались. Ничто не изменится, если мы не изменимся сами.
Глупо полагать, что богатство свалится на тебя с неба и для этого не надо менять свое отношение к деньгам. Этим вы пытаетесь снять с себя ответственность, руководствуясь принципом: «У меня сейчас нет необходимости учиться обращению с деньгами. Я займусь этим позже, когда начну хорошо зарабатывать. Зачем мне теперь отказывать себе во всем необходимом, если в будущем у меня будет куча денег?»
Поверьте мне, так никогда не будет. Ваши надежды останутся лишь надеждами.
Сколько бы вы ни зарабатывали, ваша финансовая ситуация не изменится. Я знаю сотни людей, которые зарабатывают по 25 тысяч евро в месяц и даже больше, но у них ничего нет, кроме долгов. Почему высокие заработки ничего не могут изменить в вашей финансовой ситуации? Потому что, несмотря на растущие доходы, остаются неизменными два фактора: проценты и вы сами.
Если вы не можете обходиться теми деньгами, которые у вас есть сегодня, то вам их не будет хватать и тогда, когда вы будете зарабатывать вдвое больше. Потому что не меняется процент.
Если вы сегодня зарабатываете 1000 евро и откладываете 10 процентов, то это всего лишь 100 евро. Экономить те же самые 10 процентов с заработка в 12 000 евро (то есть 1200 евро) уже значительно труднее, потому что сумма больше. Поэтому даже легче начинать экономить, когда ваш доход еще невелик. Ведь значительно легче отложить 100 евро, чем 1200. Чем больше сумма, тем весомее становятся проценты.
Поэтому начните прямо сейчас. Неважно, в какой сложной ситуации вы в данный момент находитесь. Вам никогда не будет так легко это сделать, как сейчас. Откладывайте каждый месяц по 10 процентов со своего чистого дохода.
Начинать надо как можно раньше. Если вам всего 18 или 20 лет и вы еще живете с родителями, то это самый подходящий момент. Такая благоприятная ситуация, при которой у вас были бы такие низкие расходы, уже никогда не повторится. Даже если вам и приходится кое-что тратить, то это не сравнить с теми расходами, которые возникнут, начни вы жить самостоятельно. Такой шанс вам уже больше не представится. Поэтому откладывайте столько денег, сколько сможете.
Большинство людей не меняют своих финансовых привычек, даже начиная зарабатывать больше
Принципиальное отношение к деньгам у людей практически не меняется (если только вы сознательно не измените своих убеждений). Вот один из таких принципов, которые мешают людям экономить: «Мне это нужно». Помните, что нельзя путать необходимые расходы и свои пожелания. Те расходы, которые мы называем «необходимыми», будут постоянно возрастать, стремясь сравняться с нашими заработками.
Самый глупый аргумент, оправдывающий бесцельную трату денег, звучит так: «Мне это нужно. Я хочу это иметь». На самом деле нам нужно не так уж много. В данном случае мы просто занимаемся самооправданием. Если мы хотим, чтобы обстоятельства изменились, то должны измениться сами.
Экономность – добродетель всех богачей
В возрасте 19 лет Джон Темплтон вместе с женой решили экономить по 50 процентов от всех месячных заработков. Впоследствии он рассказывал, что это было порой очень трудно, особенно если в какие-то месяцы удавалось заработать не слишком много.
Он стал миллиардером и управляющим одним из самых уважаемых и респектабельных инвестиционных фондов в мире. Сегодня он говорит, что самыми решающими моментами были те, когда отложить эти 50 процентов было почти невозможно из-за низких заработков.
Уоррен Баффет – один из самых богатых людей в Америке. Журнал «Форбс» оценивал его состояние в 1993 году в 17 миллиардов долларов. Как ему это удалось? Его рецепт прост: экономьте и вкладывайте сэкономленные деньги. А с полученных доходов опять экономьте и вкладывайте.
Уоррен Баффет начинал разносчиком газет – и экономил, приберегая любой доллар, попавший ему в руки. Он почти ничего себе не покупал, потому что перед его мысленным взором стояли не те деньги, которые он мог потратить, а та сумма, в которую могли превратиться в будущем эти потраченные деньги.
Поэтому он не купил себе автомобиль. Дело не в тех 10 тысячах долларов, которые пришлось бы за него отдать, а в той сумме, в которую могли превратиться эти 10 тысяч через 20 лет.
Вы можете сказать: «Это слишком скучная жизнь». Но вы ведь уже знаете, что лишь от ваших убеждений зависит, что считать скучным, а что увлекательным. Если бы 40 лет назад вы инвестировали эти 10 тысяч в фонд Уоррена Баффета, то сегодня они превратились бы в совсем «нескучные» 80 миллионов долларов.
Знаете ли вы, что общего у таких предпринимателей, как Вернер фон Сименс, Роберт Бош, Фердинанд Порше, Готтлиб Даймлер, Адам Опель, Карл Бенц, Фриц Хенкель, Хайнц Никсдорф, Иоганн Якобс, Хайнрих Нестле, Рудольф Карштадт, Йозеф Неккерманн, Райнхард Маннесманн, Фридрих Крупп, братья Альди? Они экономили, экономили и еще раз экономили. Они тратили меньше денег, чем зарабатывали, и с умом вкладывали накопленные суммы. Разумеется, их богатство объясняется не только экономией, но это, безусловно, было предпосылкой, без которой любое благосостояние невозможно. Вы не найдете ни одного успешного предпринимателя, который бы не экономил.
Предприниматели, которые обанкротились
Вы, вероятно, возразите, что уже не раз слышали о предпринимателях, которые потерпели крах. Это верно, но у них не было потребительских долгов, и они вели экономный образ жизни. А обанкротились они не потому, что не умели экономить в личной жизни, а из-за непредвиденных обстоятельств, связанных с их фирмами, или слишком большого риска в делах.
Благодаря своей экономности и другим качествам, свойственным предпринимателям, они сумели как-то преодолеть все кризисы. Очень часто им приходилось годами обходиться абсолютным минимумом. Они почти ничего не тратили на себя и испытывали всевозможные лишения.
Их экономность порой доходила до таких пределов, что многие, глядя на них, восклицали: «Нет, такая жизнь не по мне. Мне такого не надо!» Да, преуспевающие люди готовы делать то, что не по душе большинству людей, не добившихся успеха. В подавляющем большинстве люди не хотят экономить. Они хотят жить уже сегодня. Этот феномен подметил еще Гёте, который говорил: «Слишком многие хотят кем-то быть, и лишь единицы хотят кем-то стать».
Основатели известных фирм очень хотели стать богатыми. Этой цели они подчинили всю свою жизнь. Поэтому в начале своей карьеры и не пытались никому пускать пыль в глаза. Они хотели кем-то стать и до поры до времени вели очень скромную жизнь.
Возможно, вы принадлежите как раз к тем людям, которые утверждают: «Я – исключение. Я могу тратить все заработанные деньги и все-таки стану богатым». Не могу полностью исключить такой возможности. В конце концов, порой отмечаются удивительные феномены, которые невозможно объяснить.
Однако статистика в данном случае не на вашей стороне. Кроме того, значительно проще изменить свои убеждения. Экономить вовсе не трудно.
Экономия доставляет удовольствие и доступна каждому
Именно сейчас, когда вам хочется наслаждаться жизнью, самое время начать экономить. Но не так, как вы уже, вероятно, безуспешно пытались это делать.
Большинство людей неправильно подходят к экономии. Они осложняют себе жизнь, пытаясь весь месяц в чем-то себя ограничивать. Они урезают свои расходы в одном месте и отказываются от чего-то в другом. И все равно в итоге у них ничего не остается. Или вдруг как с неба сваливается непредвиденный ремонт или всплывает забытый счет на оплату.
Попробуйте взглянуть на этот сценарий с другой стороны. В принципе, вы платите кому угодно, но только не себе. Вы платите булочнику, у которого покупаете хлеб, мяснику, к которому ходите за мясом, парикмахеру, у которого стрижетесь.
Но когда же вы начнете платить себе? Ведь вы значите для себя отнюдь не меньше, чем булочник, мясник или парикмахер.
Экономить – это значит платить самому себе
Следовательно, вы должны заплатить себе. Причем в первую очередь! Я вам советую: назначьте себе оклад. Переводите по 10 процентов из своих месячных заработков на отдельный личный счет. Эти 10 процентов принесут вам достаток. Из оставшихся 90 процентов вы можете платить другим.
Вы сами будете удивлены, что жить на 90 процентов ничуть не труднее, чем на все 100. Вы даже не заметите этих 10 процентов.
Возможно, вам трудно в это поверить, однако попробуйте, и вы убедитесь сами. Никогда не говорите, что у вас не получится, пока сами не попробуете.
Не включайте в эти 10 процентов накопительные договоры и договоры страхования жизни. Страхование играет для вас очень важную роль, обеспечивая вам страховую защиту и достаток в старости. Для большинства из нас это абсолютно необходимо. Накопительные договоры помогают вам оплачивать крупные покупки типа автомобиля, мебели, турпутевки.
С помощью 10 процентов вы выращиваете «курицу»
Никогда не прикасайтесь к этим 10 процентам. С их помощью вы выращиваете курицу, которая будет нести вам золотые яйца. Сейчас сами поймете, что этих 10 процентов вполне хватит на то, чтобы в будущем вы могли жить только на проценты со своего капитала и не испытывали необходимости работать.
Прожить на 90 процентов от заработка так же легко, как и на все 100. Вам, вероятно, как и подавляющему большинству участников моих семинаров, поверить в это трудно. Но уже через некоторое время я получаю от них вот такие отклики: «Никогда не думал, что это у меня получится. Такую жизнь я веду уже несколько месяцев и совершенно забыл про 10 процентов. Как приятно осознавать, что эти 10 процентов принесут мне богатство».
МОЙ СОВЕТ
Заплатите сначала себе. В начале каждого месяца переводите по 10 процентов от своих заработков на отдельный личный счет.
• Откройте счет для своей «курицы». Дайте постоянное поручение банку каждый месяц переводить туда деньги со своего основного счета в размере 10 процентов от заработка.
• Никогда не трогайте деньги, лежащие на этом счете.
• Накопленные деньги вкладывайте в дело в соответствии с принципами, изложенными далее в этой книге.
• Вы будете радоваться жизни и чувствовать себя уверенно, глядя, как растет ваша «курица».
• Открытие отдельного счета поможет вам легко и просто укрепить свою дисциплину.
Что делать с прибавкой к жалованью
По всей вероятности, в прошлом вы зарабатывали меньше, чем сейчас. Вспомните о начале своей карьеры. Ведь тех денег вам как-то хватало. Затем постепенно вы начали зарабатывать все больше и больше и все время тратили эти деньги. Ведь потребности увеличиваются параллельно с ростом доходов.
Сейчас я дам совет, как избежать подобных вещей в будущем. Переводите по 50 процентов от каждого повышения оклада на счет своей «курицы». Ведь в данный момент вы уже привыкли к своему нынешнему заработку, и поэтому вам будет нетрудно отказаться от половины прибавки. Таким образом, вы привыкнете и к тому, что ваша прибавка к окладу составляет всего 50 процентов. Остальную же половину прибавки переводите на накопительный счет.
Если вы, к примеру, в настоящее время получаете три тысячи евро чистыми, то ваша плата самому себе в начале каждого месяца составит 10 процентов, то есть 300 евро.
Если же вы получите прибавку к жалованью в размере 600 евро, то половину от нее, то есть 300 евро переведите на счет «курицы». Таким образом, вы сразу перевыполните свой план экономии на 100 процентов.
Почему другие типы накопительных программ заканчиваются неудачей
Есть две основные причины, почему большинство попыток экономить ничем не заканчиваются.
Люди склонны переоценивать свои силы. Именно по этой причине я рекомендую откладывать всего по 10 процентов от заработков. Их вы даже и не заметите. А вот экономить по 15 или 20 процентов уже значительно сложнее. Если вы уже выработали в себе дисциплину экономии, то можете подумать и о том, чтобы откладывать по 20 процентов.
Большинство людей пытаются откладывать только те деньги, которые остаются у них к концу месяца. А остается обычно не так уж много. Поэтому платите себе в первую очередь – в самом начале месяца.
МОЙ СОВЕТ
Переводите по 50 процентов от каждой прибавки к зарплате на свой накопительный счет. Этим вы ограничите рост своих потребностей.
• Каждая прибавка к зарплате станет новым толчком для развития вашей «курицы».
• Вы будете знать, ради чего работаете. Вы дадите понять своему подсознанию, что умеете обращаться с деньгами.
• Каждая прибавка к зарплате будет автоматически приближать вас к цели.
• Будучи предпринимателем, одновременно вы являетесь как главой фирмы, так и своим подчиненным. Время от времени тоже назначайте себе прибавку к окладу.
• Отказ от 50 процентов прибавки не доставит вам трудностей, так как вы еще не успели привыкнуть к повышенной зарплате.
В любой момент вы можете изменить свое отношение к экономии
У многих людей сложились неправильные убеждения относительно экономии. Вот несколько примеров:
• «У меня не хватит дисциплины, чтобы экономить».
• «Экономия – это удел ни к чему не способных и скучных людей».
• «Я живу сейчас, а экономия будет означать, что мне придется во всем себя ограничивать. Я к этому не готов».
Если вы дочитали главу до этого места, то у вас уже есть все логические основания для того, чтобы подвергнуть сомнению вышеприведенные утверждения. Благодаря методу, описанному в 5-й главе, вы можете в любое время поменять их на новые, полезные убеждения. Возможно, вам помогут в этом приведенные ниже высказывания.
• «Крестьянину, который проел весь семенной фонд, нечем будет сеять».
• «Отсутствие умения экономить – это признак полной неспособности к делам, наивности и глупости. Нельзя всерьез воспринимать человека, который не доказал, что умеет распоряжаться деньгами».
• «Я восхищаюсь людьми, которые являются хозяевами своей жизни и всю свою энергию могут направить на решение задач, которые доставляют им удовольствие. Для этого нужна всего лишь разумная финансовая основа».
• «Я рассчитываю, что остаток своей жизни проведу в будущем. Поэтому мне хотелось бы быть уверенным в этом будущем. По этой причине я экономлю».
Экономия сделает вас миллионером
В начале этой главы вы уже узнали, что можете без проблем вложить свои деньги под 12 процентов или даже больше. Инфляция вам в этом только поможет.
Я понимаю, что для Германии такая мысль является более чем необычной. Ни в одной другой стране мира люди не инвестируют свои финансы так глупо, как в Германии. Если вы желаете получать годовой доход в размере более пяти процентов, то вас тут, пожалуй, сочтут несерьезным человеком.
Однако эти пять процентов почти соответствуют росту инфляции. Если же вы получаете всего от двух до четырех процентов в год, то можете считать, что экономите себе в убыток. Это значит, что ваши деньги теряют покупательную способность быстрее, чем растут доходы по ним. В этом смысле я могу понять тех, кто утверждает, что при таких обстоятельствах вкладывать деньги не имеет смысла.
Однако и в инвестициях действует тот же принцип: если вы делаете то же самое, что и все остальные, то и получите то же самое. Следовательно, не надо довольствоваться существующими банковскими процентами. Первым делом надо познакомиться с основополагающими принципами вложения денег, которые описываются в следующих главах.
Во что могут превратиться 100 тысяч евро
Вы узнаете о чудодейственной силе сложных процентов. Для начала простой пример. Представьте себе, что вы получили в наследство 100 тысяч евро. Вы кладете их под семь процентов на 30 лет. По прошествии этого времени вы получите 761 220 евро. Если же вы выберете другую форму вложений, которая принесет вам 16 процентов годовых, то в результате получите 8 584 980 евро.
Представьте себе, что вы разделили 100 тысяч евро на пять равных частей и вложили по 20 тысяч в разные места. Один из ваших вкладов полностью сгорел, второй не принес никаких доходов, по третьему вы получили семь процентов, по четвертому 12, а по пятому 16 процентов.
В этом случае один только пятый вклад принесет вам 1,7 миллиона, то есть вдвое больше, чем если бы вы положили все свое наследство под семь процентов. В целом же, даже с учетом неудачных вложений, вы получили бы свыше 2,6 миллиона.
Но теперь возникает вопрос: как добиться доходности в 10, 12, 16 или даже 20 процентов годовых? И как распределить риски, чтобы, с одной стороны, избежать полной потери капитала, а с другой стороны, использовать максимум шансов на крупный выигрыш?
Для этого надо иметь основные понятия об акциях и инвестиционных фондах. Вы увидите, что каждый может получить неплохой доход, используя эти виды вложений.
В заключение я хочу представить вам четыре финансовых плана, которые ведут к различным финансовым целям, каждая из которых основывается на другой. И вы увидите, что если экономить с умом, то вас ждет богатство.
Учите своих детей платить самим себе
Когда детям пора начинать экономить? Уже с того момента, когда они начинают получать от родителей карманные деньги. Как можно раньше привейте им мысль о том, что они должны платить сами себе. Постарайтесь, чтобы они усвоили полезные убеждения относительно экономии и благосостояния.
Когда один мой знакомый решил, что его восьмилетняя дочка уже созрела для карманных денег, он дал ей 10 евро, посадил рядом с собой в машину и сказал, что хочет сообщить ей нечто очень важное.
Он поехал с ней в самый бедный район города, где все выглядело весьма уныло. Никакой зелени, только грязь и бетон. Отец спросил ее, хочет ли она жить здесь или в том районе, где стоит их уютный дом.
Он объяснил ей, что следующие 10–15 лет она будет жить с родителями, но потом станет самостоятельной. И тогда ей придется выбирать, жить ли в этих ужасных кварталах или в собственном доме. Этот выбор она должна сделать прямо сейчас.
Полдня он потратил на то, чтобы объяснить дочери принципы экономии. Он гулял с ней по этим ужасным улицам; пообедал с ней в одной из грязных забегаловок. Когда дочка заявила, что все это ей не нравится, он сказал: «Здесь живут люди, которые всегда тратили все 10 евро».
Вернувшись домой, отец вместе с дочерью разработал план экономии. Девочка решила экономить по пять евро из каждых полученных десяти. За каждый сэкономленный таким образом евро отец обещал класть на ее счет по 50 евро, то есть 250 евро каждый месяц.
Предположим, что моему знакомому и его дочери удалось в течение семи лет придерживаться этого плана, а затем он прекратил переводить деньги на ее счет. Даже и в этом случае к достижению 32 лет у дочери будет 200 тысяч евро. А ведь мой знакомый потратил на эту программу всего 21 тысячу евро.
Но еще важнее то, что девочка с ранних лет и без всяких усилий усвоила концепцию денег. Вероятно, ей никогда не придется обращаться к отцу за деньгами.
А теперь представьте себе, какую сумму составил бы ваш капитал, если бы вы все время экономили по 50 процентов. Конечно, начинать надо было еще тогда, когда вы не считали, что вам «нужны» все 100 процентов, чтобы оплачивать «необходимые расходы».
Просто дарить детям деньги – это безответственный поступок. Разумеется, для того, чтобы обучить их правильному отношению к деньгам, требуется время, но зато у детей в этом случае появляется отличный шанс, которого нет у большинства людей. Деньги в их сознании займут то место, которое они заслуживают. Они будут для них естественным и приятным понятием. Ведь деньги только тогда становятся важнейшей составной частью жизни, когда их нет. В немалой степени вы можете поспособствовать тому, чтобы дети не переоценивали значимость денег, но рассматривали благосостояние как естественный образ жизни. Я написал для детей старше 10 лет книгу о деньгах, которая называется «Мани, или Азбука денег».
РЕЗЮМЕ
• Вы можете считать себя богатым и независимым, только когда будете жить на проценты со своего капитала.
• До тех пор, пока у вас нет механизма, обеспечивающего вас деньгами, вы сами являетесь таким механизмом, независимо от того, сколько вы зарабатываете.
• Богатым вас делает не зарплата, а экономия. Богатство возникает лишь в том случае, если вы умеете сохранять заработанные деньги.
• По мере роста доходов усиливаются и тенденции. Если сегодня вам не хватает тех денег, которые имеете, вам их будет еще больше не хватать, когда вы будете зарабатывать больше.
• Легче начинать экономить при низком уровне доходов, потому что чем больше сумма, тем весомее становятся проценты.
• В действительности вам нужно не так уж много вещей. Мы только внушаем себе потребности, чтобы оправдать свои расходы.
• Вы не найдете ни одного основателя крупной фирмы, который не умел бы экономить.
• Не глядите на сегодняшнюю стоимость денег. Подумайте о том, какую ценность они будут иметь через 10, 15 или 20 лет.
• Преуспевающие люди готовы на поступки, которые не по душе многим людям, не добившимся успеха в жизни.
• На 90 процентов от заработка жить так же легко (или так же трудно), как и на 100 процентов.
• Наши запросы возрастают параллельно с ростом доходов.
• В любой момент вы можете поменять свои убеждения и отношение к экономии.
• Независимо от того, насколько трудным вам кажется процесс экономии, ее отсутствие будет еще тяжелее.
• Если вы будете делать то же самое, что и все остальные, то и иметь будете то же самое.
• Деньги лишь тогда становятся важнейшей составной частью жизни, когда их нет.
• С малых лет приучайте своих детей к экономии.
