19. Виды страхования
Существуют следующие виды страхования: ОСАГО, КАСКО, ОМС, страхование пассажира, ДМС, страхование имущества, страхование жизни, другие виды страхования.
Управление финансами страховой компании сводится к управлению ликвидностью компании, когда все перспективные платежи могут быть обеспечены фактически «со 100 %-ной вероятностью». Но, к сожалению, банкротства страховых организаций вполне возможны, и происходят они чаще всего по причине нарастающего потока непредсказуемых платежей (либо по причине масштабного стихийного бедствия, либо вследствие неграмотного анализа будущих платежей по страховым продуктам). Во всех случаях для того, чтобы избежать банкротства, нужно исследовать вопрос о создании необходимых финансовых резервов, которые нужны для покрытия плохо предсказуемых неотложных будущих обязательств. Размер резерва (неснижаемого размера высоколиквидных активов на балансе компании) рассчитывается на основании того, какой риск готова принимать на себя компания по своим продуктам, т. е. чем выше риск, тем выше и требуемое резервирование.
Начал работать закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) в 2003 г. А сейчас рассматриваются проекты законов об обязательном страховании ответственности предприятий повышенной опасности, которые в случае техногенной аварии могут нанести значительный ущерб окружающей среде и здоровью граждан. На рынке страхования по ОСАГО сегодня работают более 160 страховщиков, у которых накопилась статистическая информация о ДТП, и ее можно проанализировать.
Повышающий коэффициент полисы ОСАГО предусматривают в зависимости от возраста и стажа водителя. Максимальное значение коэффициента, который применяется для категории водителей с меньшим опытом (стаж менее двух лет) и молодым возрастом (менее 22 лет) составляет 1,3.
Если для категории водителей, возраст которых более 22 лет или стаж вождения более двух лет, применять коэффициент 1, то для всех остальных он должен составлять как минимум 2. На основании сказанного стоит сделать вывод, что применяемые повышающие коэффициенты не являются справедливыми для водителей, и если можно допустить, что в страховой компании А будут застрахованы водители с возрастом более 22 лет и стажем более двух лет, а в компании Б все остальные, то не исключено, что компания Б может разориться.
Последнее время аналитики утверждают, что сегодняшняя экономическая ситуация в России способствует развитию рынка долгосрочного страхования жизни, так как доходы россиян стали превышать 300 долл. в месяц.
Главная идея накопительных программ заключается в том, что в течение жизни ежемесячно откладывается небольшая сумма денег.
Суть программ – достойная старость, или как получить страховую защиту во время жизни – заключается в пожизненном накапливании денежных средств, которые в случае выхода на пенсию или внезапного заболевания или смерти могут быть использованы.
На этом секторе рынка работают банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды.
