Срок программы, сумма страхового взноса и защиты
Он так много отложил на черный день, что с нетерпением ждал его наступления…
Как я уже написал выше, часто год окончания страховой программы привязывается к году выхода на пенсию. Мотивация простая – копишь, пока работаешь и зарабатываешь деньги. Но срок может зависеть и от размера годового взноса, и от суммы страховой защиты.
В год на накопительную страховку стоит тратить от 5 до 10 процентов годового дохода или годовых расходов. Если взнос будет менее 5 процентов, то выплаты не хватит на покрытие расходов на привычный уровень жизни. Если платить более 10 процентов, то программа получится слишком уж «бронирующей».
Вы не должны зарабатывать на своих травмах, как поется в известной песне «Застрахуй братуху». Выплата должна быть достаточна для покрытия необходимых расходов на лечение. Причем каждая лишняя тысяча рублей страховой выплаты будет стоить вам денег.
Рассмотрим пример. Допустим, вам несложно платить 50 тысяч рублей в год по накопительной страховке. Сумму защиты вы хотите не меньше миллиона. Это значит, что срок страхования должен быть не менее 20 лет (1 миллион рублей: 20 лет = 50 тысяч рублей в год).
Но если вам осталось до выхода на пенсию лишь 15 лет? Некоторые страховые компании позволяют раз в год менять срок страхования на 5 лет. Вы заключаете договор на 20 лет, вносите 50 тысяч рублей в год и получаете защиту на 1 миллион рублей.
В пятнадцатую годовщину полиса вы пишете заявление на уменьшение срока страхования на 5 лет. Сумма защиты уменьшается до 750 тысяч рублей на последний год полиса. Зато целых 14 лет вы были защищены на сумму в 1 миллион рублей. Но убедитесь, что компания так поступать позволяет.
Но если вам выходить на пенсию через 30 лет и суммы защиты в 1 миллион рублей достаточно, то платить 50 тысяч рублей незачем. Достаточно платежа в 35 тысяч рублей за год для получения нужного объема защиты. Остальные деньги проще разложить по другим финансовым и инвестиционным инструментам.
Размер защиты по дополнительным опциям тоже нужно выбирать с умом. Чаще всего сумма защиты по ним не превышает сумму по основной программе, так как риск ухода из жизни застрахованного – самый тяжелый.
Убедитесь, что размер годового платежа по дополнительным опциям не превышает 25 процентов от взноса по основной программе. Иначе вы опять рискуете переплатить за чересчур «бронирующую» страховку.
Возможности забрать деньги до окончания срока страхования
Какую часть денег вы сможете забрать досрочно при необходимости? Эта сумма называется выкупной.
В первые 2 года вы не получите ничего в случае возврата. Таковы условия большинства страховых компаний. Расходы на запуск программы у них велики – плата за риск, комиссия агенту, оформление всех необходимых документов, выпуск полиса и так далее.
И только с третьего года выкупная сумма медленно начинает приближаться к размеру взносов по основной программе. Большую часть денег вы сможете забрать лишь ближе к окончанию срока страховки. Размер выкупной суммы в зависимости от срока компании предоставляют при расчете условий страховой программы.
Это значит, что ликвидность денег в страховке – их доступность – крайне низкая. Именно поэтому не стоит в ней «замораживать» на много лет лишние деньги. Платите лишь столько, сколько нужно для получения минимально необходимых выплат.
ЗАДАНИЯ
1. Определите примерную, подходящую для вас сумму годового взноса по страховке.
2. Определите срок окончания страховой накопительной программы.
