Вы заключаете договор со страховой компанией на определенный срок. Чаще всего его «привязывают» к году выхода на пенсию. Пока работаете – платите, когда закончили работать – забрали свои деньги назад.

Начиная с момента первой оплаты вы уже защищены на всю сумму договора. Как определить эту сумму? Умножьте годовой взнос на количество лет, к примеру, 50 тысяч рублей в год на 20 лет. Получаем 1 миллион рублей.

Если вы молоды и работаете по профессии, не связанной с высоким уровнем риска для жизни и здоровья, при этом тяжело не болели, не переносили сложных операций и у вас не было хронических заболеваний, то и плата за риск будет небольшая.

Скорее всего в конце срока программы вы получите сумму большую, чем перечисляли. Особенно с учетом обязательной доходности в 3–4 процента, которую страховая компания должна зарабатывать на ваши накопления по закону, и дополнительной ежегодной доходности в несколько процентов, которую чаще всего тоже удается заработать. Но заранее рассчитывать на дополнительную доходность не стоит. Ее страховая компания объявляет по итогам года.

Однако плата за риск растет с приближением вашего возраста к пенсионному, при работе по профессии, связанной с высоким уровнем риска для жизни и здоровья, при наличии операций и хронических болезней. Может получиться, что вы заплатите больше денег, чем получите назад по окончании срока. Это плата за риск наступления страхового случая, никуда от нее не деться.

При наступлении страхового случая и смерти клиента выплату получают выгодоприобретатели – чаще всего члены семьи клиента или любые другие люди или даже компании, которые указаны в договоре. Выгодоприобретатель может быть один или несколько. При различных травмах, инвалидностях и других рисках, которые мы рассмотрим ниже, выплату получает сам застрахованный.

У большинства компаний страховая защита начинает действовать с начала дня, следующего за оплатой. Некоторые компании предлагают защиту лишь через месяц, к моменту выпуска полиса. Это означает, что они в течение месяца безвозмездно пользовались вашими деньгами и на них зарабатывали.

Это не очень хорошие компании!