Много раз мне приходила в голову мысль, что выбирать банковский депозит слишком легко, чтобы обсуждать это в моем курсе. Но каждый раз, проверяя задания учеников, я убеждался, что простота расслабляет и люди совершают ошибки в простейшей операции. Разберем, как правильно выбрать банковский вклад.

Основные критерии, по которым нужно делать выбор, – это:

• надежность (сохранность денег);

• доходность (сколько можно заработать по вкладу);

• ликвидность (доступность своих денег без потери доходности);

• минимальная сумма первоначального взноса;

• подходящее расположение банка.

Во-первых, надежность. Конечно, деньги на депозите застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов на 1,4 миллиона рублей. У меня есть знакомые, которые погнались за максимальной доходностью депозита, но у их банка отозвали лицензию и им пришлось стать клиентами этого агентства. Но вы должны понимать, что при массовом банкротстве банков денег на всех не хватит. Да и проверять на себе надежность системы страхования вкладов не хочется. Особенно в кризис.

Я бы рекомендовал найти банк из первой сотни рейтинга банков по объему активов под управлением. Если строже подойти к выбору, то следует рассмотреть первые 50 банков из рейтинга, еще строже – 20 банков. Самым недоверчивым рекомендую банки с государственным участием (то есть государство – совладелец банка). Также можно исключить из этого списка банки, занимающиеся агрессивным кредитованием, так как у них выше риск обанкротиться при массовом невозврате кредитов.

Во-вторых, доходность. При близкой надежности лучше выбирать максимально возможную доходность по депозиту, чтобы не лишать себя заработка. Чтобы открыть депозит с доходностью в 5 и 10 процентов, придется затратить одинаковые усилия. «А если не видно разницы, зачем платить больше», – цитирую старый рекламный ролик. В каждом банке можно выбрать разные ставки, а при оформлении депозита через систему дистанционного обслуживания доходность обычно на 1 процент выше. Об этой системе еще поговорим.

В-третьих, ликвидность, то есть доступность своих денег. Учитывая, что хранить на депозите – это что-то вроде содержания запаски в багажнике, деньги должны быть доступны в любой момент. Причем в полном объеме, то есть без потери процентов. Большая часть банков лишает всех процентов даже при частичном досрочном изъятии средств, не говоря уж о полном закрытии депозита. Важно выбрать те банки, которые ради привлечения дополнительных клиентов позволяют сохранять большую часть доходности.

В-четвертых, минимальная сумма первоначального взноса для открытия вклада. Каждый банк устанавливает свои правила. Чем меньше эта сумма, тем более доступна услуга и сами деньги, когда понадобится их частично снять со счета. Чаще всего банк просит не уменьшать остаток ниже минимального размера депозита – для сохранения процентов по вкладу. Идеальны вклады от 1 тысячи рублей, но и 10 тысяч рублей – невысокий порог входа. Если банк просит больше, то оцените свои возможности.

В-пятых, подходящее расположение банка. Даже редкие визиты в банк не должны быть сложными и не должны съедать уйму времени. Поэтому лучше выбрать банк рядом с работой, с домом или по пути с работы домой. Большое количество банкоматов или вхождение банка в партнерскую программу какой-либо группы банков позволит вам снимать деньги во множестве мест без комиссии.

Надеюсь, что вы современный человек и будете использовать возможности техники и Интернета. Я имею в виду систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), которая в быту называется банк-клиент, интернет-банк и так далее. Большую часть операций можно совершать через Интернет или мобильное приложение.

Экономится время на стоянии в очередях и комиссионных (банк предлагает не посещать офис и в системе ДБО предлагает лучшие тарифы), а также сохраняются нервы при общении с неопытными сотрудниками. Сохранность денег на электронных счетах очень высокая, а количество денег на вашем счете, скорее всего, будет не такое огромное, чтобы заинтересовать хакеров.

Выбрать депозит проще всего за два шага. Вначале на каком-либо сайте по банковским услугам, например banki.ru или moneyzzz.ru, вы задаете условия вклада – сумму, срок, минимальную сумму вклада. Затем выбранные варианты проверяете на официальных сайтах самих банков, поскольку информация может отличаться от данных на общих сайтах.

Подберите банковский депозит на привлекательных условиях.