С помощью сметы целей мы поняли, где находится точка Б, в которую нам нужно прийти. Из балансового отчета (активы-пассивы) мы поняли, где точка А, то есть где мы находимся сейчас относительно наших целей. Теперь нужно понять, с какой скоростью мы сможем двигаться из точки А в точку Б.

Скорость движения к целям – это количество денег, которые вы откладываете. Те деньги, которые не потрачены на текущее потребление. Надо определить соотношение, сколько денег будет потрачено на сегодняшний комфорт, а сколько – на крупные материальные цели.

Поможет в этом семейный или личный бюджет. Почему без бюджета не обойтись? Практика показывает, что люди склонны тратить все, что зарабатывают, и даже больше (за счет кредитных денег). Один мой клиент бил себя в грудь, что тратит около 70 тысяч рублей в месяц. После записи всех расходов в течение месяца он немного удивился, увидев реальную сумму расходов – 210 тысяч рублей.

Любые деньги можно потратить. В мире не все футбольные клубы раскуплены. Как закончится футбол, можно перекинуться на другие виды спорта. В такой ситуации логичен вопрос – когда вы остановитесь и перестанете тратить все свои доходы?

Да я на яхте летал

Если вы тратите все до копейки, то с чего откладывать на покупку квартиры или машины? Ведь кредит – это тоже форма откладывания денег с текущего потребления на достижение крупных целей. Когда доходы низкие, мы склонны считать каждую копейку и даже умудряемся откладывать. Посмотрите на старушек, они живут на нищенскую пенсию, а потом приносят в финансовые пирамиды и другим мошенникам по нескольку десятков и даже сотен тысяч рублей.

Но когда доходы вырастают, мы вспоминаем, как страдали в режиме тотальной экономии. И чтобы компенсировать недополучение эмоций, тратим все и даже больше.

Во время обучения на третьем курсе университета мы с другом устроились подрабатывать продавцами мужских костюмов в универмаг «Большой Гостиный Двор». Он вышел на работу раньше меня на 2,5 месяца. Получал 200 долларов, что равнялось 6 тысячам рублей. Жил, как все студенты, попивал дешевое пиво «Балтика 3», выходные пьянствовал в студенческом кафе. В конце месяца или денег не оставалось вовсе, или приходилось занимать рублей 500 до получки.

Через 2 месяца его повысили до маркетолога, прибавили 100 долларов, или 3 тысячи рублей. Я быстро прикинул – 500 рублей тратим на погашение долга, 1000 направляем на потребление, а 1500 рублей в месяц откладываем. Если раньше на жизнь хватало 6 тысяч рублей, то теперь будет целых 7500. Это же больше на полторы тысячи. А ко времени окончания вуза можно сколотить первоначальный капиталец тысяч в 100 для создания бизнеса.

Думаете, так и произошло? Ровно в день зарплаты пиво «Балтика 3» поменялось на «Карлсберг». Не какой-то там промежуточный вариант, а на пиво в 3 раза дороже. Кафешка в студгородке почему-то начала оскорблять эстетический вкус моего друга. Ведь он – утонченная натура, учил французский язык, изучал философию. Пришлось переместиться в новое кафе, поприличнее. И долг в конце месяца стал дорастать до 1000 рублей. И так далее по мере увеличения доходов.

Узнали себя в этой истории? Ведь так можно до бесконечности. Но если уж приняли решение достигать материальных целей, которые определили ранее, нужно начать откладывать. Возможно, у вас и так это получалось раньше. Может быть, не каждый месяц, не помногу. Но наверняка, когда начинали на что-то копить, удавалось не потратить весь доход.

Нужно определить 4 числа: доходы в месяц, расходы в месяц на потребление, ежемесячные расходы на погашение кредитов и прибыль как разницу между доходами и всеми расходами. Желательно высчитать средние величины, опираясь на статистику нескольких месяцев.

Эти данные можно взять из ваших бюджетов за прошлые месяцы, если вы прежде записывали свои доходы и расходы, или примерно прикинуть. Сколько в среднем вы зарабатываете? Если доход стабильный, тут совсем просто. Сколько в месяц уходит на погашение кредитов? Сколько остается денег в конце месяца? Разница между доходами, расходами и прибылью и составит сумму расходов в месяц.

Если в конце месяца остается отрицательная величина, то вы погружаетесь в долги. Ни о каком достижении крупных целей не может идти и речи. Если месяц завершается в ноль, то вы топчетесь на месте. Да, долги не растут, но и накопления тоже. Попробуйте откладывать от 10 до 20 процентов доходов. Скорее всего вы не заметите существенного изменения в качестве жизни, но хотя бы появится возможность двигаться к желанным квартирам и машинам.

Запишите четыре числа: доходы в месяц, расходы в месяц на проживание, расходы в месяц на погашение кредитов и прибыль (разницу между доходами и расходами).