49. Управляйте своими долгами

Многие из нас вынуждены брать деньги в долг в какой-то момент рабочей карьеры. В книге мы попытались сохранять нейтральное отношение к этому вопросу. Основной подход таков: если мы понимаем, анализируем и оцениваем проблему или возможность – ею можно управлять. Говоря о долге по кредитным картам, например, наиболее важной задачей является сначала просто определить, сколько вы должны и является ли это проблемой, а затем разработать план по сокращению долга.

В этой главе рассматриваются более рутинные стратегии, которые можно применять в длительной пожизненной борьбе с кредитными картами и кредитами.

Первая часть обязательно включает в себя закрепление некоторых «чисел зверя». Средний американский долг домохозяйства по кредитной карте в 2013 году составил $15 270 (эквивалентное число в Великобритании составляет около £10 000). Средний ипотечный долг составляет $149 925, средний долг по студенческим ссудам – ошеломляющая сумма $32 258. В общей сложности американские потребители должны $11 трлн долга, но плюсом является то, что эта огромная цифра медленно уменьшалась в период с 2009 по 2013 год. Тем не менее, наиболее интересно то, что американские граждане в настоящее время должны больше денег по их студенческим ссудам ($1,04 трлн), чем по кредитным картам ($856 млрд). Не приходится удивляться, что ипотечный долг возвышается над всеми, достигая уровня чуть менее $8 трлн.

Отступив от этих статистических данных, выскажу две мысли. Первое: все вместе мы лучше работаем над управлением долгами и медленно снижаем эти неприятные на вид цифры, но сталкиваемся с непреодолимыми препятствиями в виде чрезмерных сборов и высоких процентных ставок (даже во время беспрецедентного периода низких официальных курсов).

Я также поражен огромным ростом долга по студенческим ссудам в США. И возникает щекотливый вопрос: неужели лучший способ снижения уровней задолженности и улучшения вашего потенциала для наращивания капитала – это не идти в университет или колледж, а найти более экономичные «работающие» способы получения необходимого личного капитала?

Если вам действительно необходимо использовать кредитную карту (а они иногда имеют смысл, особенно при планировании ключевых закупок), нужно следовать некоторым простым правилам. Всегда старайтесь заплатить больше, чем минимум – выплата только минимальной суммы по кредитной карте каждый месяц не только продлит время долга, но и значительно повысит проценты, выплачиваемые за это время. Но: очень-очень важно никогда не пропускать сроки выплат! Поздняя выплата или невыплата по кредитной карте является абсолютной катастрофой в кредитной истории, которая означает, что вы всегда должны будете иметь прямой дебет или план автоматических выплат, подключенный к карте. Я также избегал бы, как бубонной чумы, денежных авансов! Эта совершенно ужасающая «услуга» на самом деле является поводом для банков снимать с вас кругленькую сумму – и они имеют наглость умножать эти суммы, добавляя проценты. Избегайте их!

Если вы хотите оформить новую карту, не стоит подавать заявку на ту карту, которую практически невозможно получить. По моему опыту, лучшие предложения зарезервированы для клиентов с хорошим кредитным досье, а отвергнутые запросы на кредитные карты отрицательно влияют на вашу кредитную историю.

Последнее, но не менее важное: рассмотрите возможность замены существующей карты на скидочную или поощрительную. Если вы один из здравомыслящих людей, которые платят по своим счетам в полном объеме каждый месяц, скидочная кредитная карта может быть отличным способом получать больше за свои деньги – в виде процента от суммы, которую тратите, возвращаемого раз в год наличными.

Иногда нам приходится брать кредит на личные нужды, чтобы, например, купить автомобиль; по моему опыту, займы умнее, чем использование кредитной карты. Тот факт, что вам нужно придерживаться графика в течение ряда лет, оговорить фиксированную сумму и совершать фиксированные ежемесячные платежи, призывает к определенной дисциплине, которая более предпочтительна, чем гибкое повсеместное использование кредитной карты.

Один маленький совет: если можете получить дешевый кредит, погасите задолженность по кредитной карте – а затем уничтожьте ее и никогда не используйте.

Если решите пойти по пути взятия кредита, будьте очень обстоятельны в том, кого выбираете в качестве кредитора. Всегда проверяйте все, что написано мелким шрифтом, просто чтобы убедиться, что вы на самом деле имеете право на получение кредита – мы не хотим, чтобы вам отказывали и фиксировали это в кредитной истории. Помните, что некоторые из лучших покупок, рекламируемых в газетах, имеют очень обременительные условия!

Советую также тщательно исследовать штрафы за раннее погашение. Если погасите кредит раньше, можете попасть под удар большого количества нежелательных сборов и платежей. Звучит странно, но я бы также подумал о том, чтобы заимствовать больше: чем больше кредит, тем ниже процентные ставки. Кроме того, почему бы не объединить все ваши кредитные карты в один кредит? Последнее, но не менее важное: всегда фиксируйте вашу личную кредитную ставку. Это означает, что процентная ставка, применяемая к вашей задолженности по займу, и сумма, которую вы должны будете заплатить, останутся неизменными на протяжении всего срока вашего кредита.

Ипотека является неотъемлемой частью современной жизни, если вам не повезло иметь богатых родителей. Остальные должны найти депозит, затем – ипотечный продукт с нужной процентной ставкой, а также желание банка кредитовать нас. Мой совет: всегда фиксировать ипотечную процентную ставку, если она действительно не очень высока. Если вы выбираете то, что кажется дешевым ипотечным кредитом с плавающей процентной ставкой, убедитесь, что отложили «сбережения», сохранившиеся от этого низкого уровня, – и используйте эти деньги на погашение по ипотечному кредиту. В целом я предложил бы гасить ипотеку из ваших сбережений, когда это возможно. И последний практический совет: не соблазняйтесь только объявленной ценой ипотеки. Многие ипотечные кредиты объявляют неприемлемо высокие ставки, которые часто могут быть снижены путем грамотных «переговоров»!

Я хочу, чтобы читатель обратил внимание на две мысли. Первая – вы можете управлять своим кредитным рейтингом так же, как и любыми вопросами, связанными с деньгами, т. е. улучшать его. Например, отклоненные заявления оставляют отпечаток на вашей кредитной истории, который будет играть против вас. Значит, нужно избегать необоснованных заявок на кредит. Второй совет: каждый год проверяйте свой кредитный рейтинг, особенно если планируете обратиться за новым кредитом в ближайшее время. Тщательно отслеживайте комментарии в вашем досье – и будьте готовы опровергнуть все, что считаете несправедливым.

Мой главный, хотя и знакомый посыл: малые (положительные) числа могут иметь большое значение в течение долгого времени, учитывая чудеса компаундинга, т. е. небольшое уменьшение избыточной процентной ставки может дать существенную разницу в вашем общем капитале. Признаем, что средняя стоимость кредита составляет от 15 до 18 процентов годовых – это значит, что средняя семья в США, имеющая задолженность, вероятно, тратит около $2000 в год в виде процентных платежей, плюс-минус несколько сотен долларов в каждую сторону.

Если предположить, что правительственная статистика верна, а средний доход домохозяйства в США составляет около $53 000 в год, почти 4 процента нашего среднего общего дохода тратится на выплату процентов (хотя в конечном итоге эти проценты умножаются).

Если же средняя семья выплачивает долг, а затем реинвестирует эти деньги ($2000 в год) в средний инвестиционный план на основе акций (с доходностью в среднем около 6,5 процента в год), через 20 лет она накопит $80 000 капитала. Даже если мы сократим эту процентную ставку на треть, все равно получим капитал в $26 000. Эти цифры выглядят небольшими на бумаге, но дополнительных $25 000 или $50 000, полученных в результате такой экономии на кредитной карте, может быть достаточно, чтобы удвоить общее богатство большинства средних американских семей!