Книга: Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть
Назад: 37. Справедливость к облигациям
Дальше: 39. Инвестируйте в то, в чем имеете преимущество
38. Повысьте вложения «в старость»
Проходит весна, и мы вспоминаем о своей невинности. Проходит лето, и мы вспоминаем о своем богатстве. Проходит осень, и мы вспоминаем о своем почтении. Проходит зима, и мы вспоминаем о своей настойчивости.Йоко Оно
Мне нравится стареть, потому что это лучше, чем другой вариант – быть мертвым. Так что я лучше буду стареть.Джордж Клуни
Пока ты молод, тебе всегда кажется, что жизнь еще не началась, что жизнь запланирована на следующую неделю, следующий месяц, следующий год, после каникул – когда-нибудь. Но вдруг ты понимаешь, что уже немолод, а запланированная жизнь так и не наступила. И ты спрашиваешь себя: ладно, а как же тогда называется то, что происходило со мной до сих пор, – это интерлюдия, это лихорадочное безумие?Дуглас Коупленд, писатель
Один из плюсов старения в том, что вы устанавливаете некоторые границы.Николас Кейдж
А время между тем все вершит свою нескончаемую работу, заставляя каждого на свете выглядеть и чувствовать себя, как последнее дерьмо.Мартин Эмис, прозаик и критик
Как догнать свои планы на богатство в дальнейшей жизни
Знакомьтесь с инвестиционным трюизмом. «Эмпирическое правило – вы должны постоянно откладывать от 10 до 15 процентов вашего дохода до пенсии».
Это говорится часто (в данном случае – в интервью с экспертом из американской группы Fidelity Investments); эти слова озвучивают общепринятое мнение о создании своего рискового капитала. Необходимо сохранить большую часть своего дохода, чтобы финансировать последующие годы.
Эти же эксперты в Fidelity недавно расширили сей трюизм кучей мощных руководящих принципов по сбережениям. Они предположили, что:
• В возрасте 35 лет вам следует иметь в сбережениях сумму, равную вашей годовой зарплате.
• В возрасте 45 вам следует иметь в сбережениях ваш годовой оклад в тройном размере.
• В 55 вы должны иметь годовой оклад, умноженный на пять.
• Когда вы выйдете на пенсию в возрасте 67 лет, вы должны иметь восемь годовых окладов, хотя многие финансовые эксперты считают, что эта цифра должна быть выше вашей годовой зарплаты в 10 раз!
Звучит достаточно просто, не так ли? Проблема, однако, в том, что это очень редко осуществимо.
Люди, как мы обнаружили, игнорируют рациональность и истину и заменяют их поведенческими синдромами и мрачной необходимостью. Согласно принципам, разработанным Fidelity, например, вы начнете экономить для пенсии в 25 лет, а на самом деле большинство фактов свидетельствует о том, что реальный возраст (после того, как вы отложили достаточно денег на имущество) составляет 35 лет. Эти цифры также подразумевают, что все деньги, вкладываемые вами в пенсионный план, будут удваиваться вашим работодателем, что ваш доход растет быстрее, чем инфляция (редко бывает в последние десятилетия), и что акции растут в цене примерно на 5,5 процента в год (более обоснованное предположение, хотя акции могут быть чрезвычайно изменчивы).
«Слоном в посудной лавке» является то, что многие люди для начала выделяют недостаточно денег! В 2013-м, например, исследования, проводимые в крупной американской фирме, показали, что средний остаток в пенсионном плане был всего $80 600, хотя эти же цифры говорят, что для тех вкладчиков, которые непрерывно работали на одном рабочем месте в течение прошлого десятилетия, средний остаток вырос до $211 800. К сожалению, в среднем 65-летней паре, выходящей на пенсию в 2013 году, потребуется $220 000 только на медицинские расходы. Недостаточные отчисления в пенсии и рисковый капитал – эндемическое заболевание в США и Великобритании. Недавние исследования экономистов показывают, что большинство работников откладывают только 6–7 процентов от своего годового дохода на пенсионный план на рабочем месте, а не 10–15 процентов, как говорилось.
Однако все становится гораздо хуже.
Еще один доклад, на этот раз на сайте финансовых услуг HelloWallet, показал, что большинство американцев с пенсионными планами накапливают долги быстрее, чем откладывают на пенсию! Исследователи говорят, что сумма, которую участники пенсионного плана платят в счет долгов, возросла почти на 70 процентов за последние 20 лет. Проблема? Согласно докладу, «многие работники утверждают, что они не в состоянии внести столько, сколько они хотели бы, в свой пенсионный план, потому что имеют больше расходов и меньше прибыли, чем в прошлом. Проблема особенно заметна для тех, кто ближе к выходу на пенсию. Половина вкладчиков пенсионного плана 50–65 лет увеличивают долги быстрее, чем свои сбережения. Доклад HelloWallet
показывает, что многие пожилые инвесторы тратят в среднем 22 процента своего дохода на погашение задолженности. Удивительно, но факт: средней суммы сбережений для выхода на пенсию для этой группы «риска» достаточно всего на два года пенсионного дохода.
Учитывая, что подавляющее большинство читателей будут иметь, по крайней мере, 17 лет жизни после выхода на пенсию в возрасте 65 лет, что им делать, если они отстанут от графика своих планов на пенсии?
Вкладывайте больше денег в пенсию сейчас!
Простейшая стратегия – вложить столько денег, сколько возможно, в долгосрочные сберегательные планы. Оставьте максимальную сумму на вашем индивидуальном пенсионном счете, и снова – до $5500 в 2013 году или $6500 для тех, кто в возрасте 50 лет и старше. Найдите способ выделить немного свободных денег (смотрите следующую стратегию) – и доведите до максимума ваши взносы как можно быстрее.
Сократите расходы, чтобы управлять денежным потоком
Доведение вашего вклада в пенсионный план до максимума предполагает, что вы можете найти способ освободить денежные средства из своего бюджета. Для того чтобы сделать это, надо определить собственный капитал – знакомый совет! Для начала спросите себя, сколько вы должны по сравнению с тем, сколько у вас есть. Затем установите этот бюджет и жестко придерживайтесь его! Наконец, проанализируйте свой образ жизни. Возможно, придется сокращать многие расходы сейчас, чтобы, в конечном счете, достичь своей цели при выходе на пенсию. Может быть, стоит подумать о переезде в более дешевый район, чтобы сократить расходы.
Выходите на пенсию позже
Если ничего не получается, подумайте о более позднем выходе на пенсию. Это, конечно, предполагает, что вы серьезно думали о «третьей возрастной карьере», т. е. о работе, которую сможете выполнять в 50–60 лет. Если получится сдвинуть пенсионный возраст на пять лет, вы сможете а) увеличить прирост пенсионного капитала за счет уменьшения количества лет, для которых необходимы сбережения; б) дать себе пять дополнительных лет для вкладов.
Подведем итоги
Не думаю, что существует одно чудодейственное средство, которое позволит вам жить в финансовой безопасности, когда вы приблизитесь к преклонным годам с недостаточным пенсионным капиталом. Здесь поможет сочетание нескольких мер, которые включают, в том числе, работу после выхода на пенсию. Я также думаю, что мы недооцениваем еще один фактор – чрезмерные сборы, взимаемые по планам пенсионных накоплений. Результаты недавнего исследования, проведенного ученым Йельского университета, показали, что дефицит долгосрочных сберегательных планов многих инвесторов можно объяснить сборами, которые были просто недопустимы. К счастью, вы можете решить эту последнюю проблему путем перехода в более дешевые инвестиционные фонды (например, индексированные) – и больше управлять инвестициями самостоятельно.
Но на этом фоне выступает и другая тревожная проблема: постоянное увеличение продолжительности жизни. Многие молодые читатели к тому времени, как доживут до пожилого возраста, не будут иметь другого выбора, кроме выхода на пенсию в 70 лет. Тем не менее, даже такой возраст выхода на пенсию по старости может привести их к финансовому кризису. Многие эксперты считают, что через 30 лет средняя продолжительность жизни 65-летнего мужчины увеличится с нынешних 17 лет до 25. Если это ваш случай, простого повышения пенсионного возраста на пять лет недостаточно. Возможно, потребуется увеличить его до 75 лет, а также рекомендовать пенсионерам откладывать дополнительные средства, чтобы компенсировать существенное увеличение расходов на индивидуальную медицинскую помощь (которая может составить более $100 000). Таким образом, чудеса современной медицины напоминают о том, что нужно радикально повысить вложения «в старость».
