Глава пятнадцатая
Восстановление кредитоспособности
Вероятность наличия в кредитном досье ошибок или проблемных моментов достаточно высока. Если имеется несколько очевидных ошибок, исправить их будет сравнительно нетрудно. В случае же, если проблемы более сложные или вам нечем доказать свою версию событий, это может занять гораздо больше времени. Причем, по мнению многих, достичь взаимопонимания с кредитным бюро бывает даже сложнее, чем с налоговыми службами.
В болезни и в смерти
У Кармен и Шона была превосходная кредитная репутация, пока вся их жизнь не перевернулась вверх тормашками.
Шон занимал пост менеджера в магазине автомобильных запчастей, принадлежащем крупной компании общенационального масштаба. Кармен была домохозяйкой и воспитывала троих детей, пока они не закончили колледж и не стали жить самостоятельно.
Однажды Кармен нащупала уплотнение в груди. Особого значения она этому не придала и ничего предпринимать не стала. Три недели спустя врач поставил диагноз: рак груди. Требовалась срочная мастэктомия. И понеслось: операция, потом облучение, постоянные визиты к врачам и огромные расходы.
И тут Шон узнал о том, что компания, в которой он работал, некоторое время назад прекратила обеспечивать медицинским страхованием членов семей своих служащих. Шон был в шоке. Почему его не уведомили?
В отделе кадров в головном офисе компании ему сказали, что уведомление было отправлено. Служащим был предоставлен выбор: вычитать взносы на страхование членов семьи из их зарплаты или нет. Многие предпочли страховать своих жен и детей самостоятельно – через страховые компании. Ввиду того, что 40 % служащих отвергли предложение вычитать страховые взносы из их зарплаты, отсутствие какой-либо реакции со стороны Шона никого в отделе кадров не удивило и не насторожило, поскольку не было чем-то необычным.
Шон впал в отчаяние. На нем теперь висел долг за медицинские услуги и лекарства в размере 40 тысяч долларов, который, как он рассчитывал, должна была покрыть страховка. И он не знал, куда обратиться.
Едва ли не ежедневно ему звонили из больницы и требовали погасить задолженность. Для дальнейшего лечения Кармен требовалось еще 10 тысяч долларов. Администрация стационара настаивала, чтобы он заплатил 50 тысяч долларов, чтобы можно было продолжать лечить его жену. Шон был в отчаянии. Кармен об этой проблеме со страховкой он сказать не мог. Она понемногу выздоравливала, но была еще очень слаба. И плохие новости могли навредить ей.
Шон начал выскребать деньги, откуда только было возможно. Он обналичил свой пенсионный счет, на котором, впрочем, денег оказалось совсем немного. После вычета штрафа за досрочное снятие средств это дало ему 4 тысячи долларов. Затем он заложил дом. Максимальная кредитная линия, которую ему удалось заполучить под залог дома, составила 20 тысяч долларов.
По-прежнему не хватало 26 тысяч долларов. Больница не желала довольствоваться суммой, которая не дотягивала даже до половины задолженности. Шон поинтересовался, будут ли еще расходы. Ему сказали, что, наверное, больше денег не понадобится. Шон спросил, согласятся ли они получить оставшуюся часть долга в рассрочку. Они дали согласие, но ежемесячные платежи, которые они затребовали, были слишком велики, а когда Шон возмутился, ему с насмешкой ответили, что у них не банк. Впрочем, ему посоветовали оформить кредитную карту, которой пользуются многие люди, попавшие в подобную ситуацию. Проценты и сборы там очень высокие, но зато можно сразу получить кредит на 20 тысяч долларов.
Шон записал название и телефон кредитной компании и заодно спросил у представителя администрации больницы, как ему быть с недостающими 6 тысячами долларов. Тот ему посоветовал частично перестать платить по обычным счетам. Платежи за машину и за дом можно отсрочить на какое-то время. Экстренные медицинские потребности всегда воспринимаются как уважительная причина.
Теперь Шон не сомневался, что деньги он раздобудет. Ведь от этого зависела жизнь Кармен. По кредитной карте, которую рекомендовали ему в больнице, он получил еще 20 тысяч долларов. Что касалось недостающих 6 тысяч долларов, то он выбрал все свои сбережения и перестал платить по некоторым счетам, чтобы все сэкономленные средства направить на счет больницы. По истечении двух месяцев он рассчитался по долгам за лечение.
Но начались проблемы с другими кредиторами. Ипотечная компания, компания автомобильного кредитования и все прочие кредиторы потребовали полного расчета по долгам. Шон объяснял им свои затруднения и говорил, что в больнице его уверили, что другие кредиторы непременно войдут в его положение.
Но другие кредиторы в положение входить не желали и были сильно разгневаны. Они твердили, что расходы на экстренные медицинские нужды – это вовсе не причина не платить по счетам. И требовали расплатиться.
Шону некуда было обратиться. Его доходов не хватало на платежи по дорогущей кредитной карте и по кредиту, полученному под залог дома, не говоря уже обо всех прочих долгах. Он платил больнице, чтобы спасти жизнь Кармен, но при этом всухую проигрывал битву за будущее финансовое благополучие.
Из-за его неспособности расплатиться с кредиторами его кредитный рейтинг рухнул ниже плинтуса. В досье появились многочисленные записи о просроченных платежах, о закрытии счетов вследствие неплатежеспособности, о счетах, направленных в инкассирующие агентства.
Единственным утешением для Шона было то, что Кармен выздоравливала. Цену он за это заплатил высокую, но оно того стоило.
Когда Кармен достаточно окрепла, Шон объяснил ей, в какую ситуацию они попали. Она все поняла и пообещала ему сделать все от нее зависящее, чтобы вслед за ее здоровьем к ним вернулось и финансовое благополучие.
Они стали жить очень скромно, но это не могло компенсировать огромные долги. В отношении их дома, заложенного и перезаложенного, началась процедура конфискации. Шон узнал стратегию, по которой инвестор и (или) арендатор мог бы взять на себя платежи, а затем долю жилищного капитала после продажи дома. Преимуществом этой стратегии было то, что конфискация не отразилась бы в кредитном досье, недостатком – то, что потенциальный партнер от такой операции много не выручил бы, поскольку весь жилищный капитал находится в залоге. Но где же такого партнера найти?
Шон решил проявить настойчивость и преодолеть-таки эту преграду. Он нашел семью, которая несколькими годами ранее пережила схожие финансовые проблемы. И теперь эти люди в течение нескольких лет не могли получить ипотечный кредит, хотя средств для обслуживания такого кредита у них теперь было более чем достаточно. Шон заключил с ними такую сделку: они переезжают в их дом и берут на себя все платежи; Шон остается формальным хозяином, пока его партнеры не вернут себе право на получение кредита. И тогда Шон и Кармен перепишут дом вместе с долговыми обязательствами на них. Недвижимость к тому времени наверняка подорожает, так что новые хозяева еще и выиграют на этом.
Шон и Кармен переехали в скромную квартиру с одной спальней. Дети их уже жили отдельно, а им самим много ли надо? Да и убираться меньше труда. Впрочем, они поклялись себе, что это лишь временная мера. Со временем они вернут себе свой дом.
Машину у них конфисковали. И это нанесло очень мощный удар по кредитному рейтингу. Из 12 негативных записей в кредитном досье Шона конфискация автомобиля выделялась особо. Шону посчастливилось по дешевке купить старую машину в очень хорошем состоянии. Но проблема была в том, что, до тех пор пока запись о конфискации автомобиля не исчезнет из кредитного досье, не удастся получить новый кредит на жилье.
И Шон решил обратиться к первоисточнику проблемы. Он позвонил в кредитную компанию и спокойно начал торговаться. Он поставил под сомнение сумму, которую они выручили, продав машину на аукционе. Он усомнился в начисленной ему сумме сопутствующих расходов: от оплаты услуг адвоката до расходов на конфискацию. (Неужели инкассирующему агенту, который увез среди ночи его машину, платят 175 долларов за час работы? Откуда такие ставки?)
В спокойной, рассудительной, дружелюбной манере он обрабатывал кредиторов день за днем. Он не позволял себе проявить ни злобы, ни воинственности. Совсем наоборот. С представителем кредитной компании у него сложились достаточно доверительные отношения, и тому даже нравилось общаться с ним по телефону и вместе искать выход из сложившейся ситуации.
С учетом всевозможных штрафов, сборов и пени он якобы был должен кредитной компании 10 тысяч долларов. Шон был готов заплатить 20 % от этой суммы, если они удалят негативную информацию из кредитного досье. Представитель кредитной компании отвечал, что 20 центов за доллар – это что-то из области невозможного. Шон не отступал и продолжал торговаться. Не в оправдание и не ради того, чтобы вызывать сострадание к себе, а просто ради поддержания разговора он объяснил, какая ситуация сложилась у него с женой в больнице. Представитель кредитной компании был поражен. Чтобы больница задерживала лечение до полного погашения задолженности и к тому же утверждала, что медицинские расходы являются законным оправданием для отказа от платежей по другим долгам, – это что-то неслыханное. Он так Шону и сказал.
И уже через минуту Шону было сделано предложение заплатить 30 центов за каждый доллар долга. Он согласился, добившись удаления главной негативной информации из своего кредитного досье.
Теперь в досье Шона оставалось 11 негативных записей. Он узнал, что, если ему удастся избавиться хотя бы от половины из них, он может надеяться на получение ипотечного кредита. И он приступил к делу.
Первая негативная запись, на которой он сосредоточил внимание, была о пропущенном платеже за покупку, сделанную в кредит в универмаге. Сумма была небольшая, 189 долларов, но, собирая деньги для больницы, он старался сэкономить каждый доллар и потому пропустил платеж. С учетом процентов и пени сумма выросла до 375 долларов. Шон поговорил с представителем кредитного отдела магазина, объяснил ситуацию и спросил, как можно решить проблему. Тот начал было качать права, но Шон быстро спустил его с неба на землю, предложив 189 долларов при том условии, что магазин даст письменное обещание удалить соответствующую запись из его кредитного досье. Шон знал, что многие сборщики долгов обещают удалить запись, но, получив деньги, забывают об этом, поэтому нужно заручиться письменным обязательством, чтобы впоследствии заставить их выполнить обещание.
Следующим пунктом, требовавшим разрешения, была кредитная карта автозаправочной компании. Задолженность по ней составляла 215 долларов, но счет был передан в агентство по взысканию долгов. Шон позвонил представителю агентства, чтобы обсудить проблему, и узнал, что его долг возрос уже до 289 долларов. Представитель разговаривал достаточно грубо. Шон сказал ему, что он в точности соответствует тому, как обычно описывают сборщика долгов, и понял, что здесь не договоришься. Этот человек работает за комиссионные, а значит, будет стараться выжать из Шона сколько сможет.
Тем не менее Шон решил попытаться что-то сделать и предложил уладить вопрос. Сборщик потребовал полного расчета. Шон попросил 30 % скидки и письменное обещание удалить запись о долге из досье. Сборщик саркастически рассмеялся и заявил, что ничего обещать не будет, пока Шон не расплатится. Шон сказал, что это для него неприемлемо, и попросил дать ему возможность переговорить с начальником этого представителя агентства. Сборщик лишь выругался и бросил трубку.
Шон тут же позвонил в автозаправочную компанию, чтобы сообщить о своем разговоре со сборщиком долгов.
Там ему ответили, что, поскольку счет передан в инкассирующее агентство, этот вопрос уже не в их власти. Шон знал, что это не так, и попросил к телефону кого-нибудь из начальства. Наконец его соединили. Шон объяснил менеджеру, что он не прочь погасить задолженность, но никакой пользы ему от этого не будет, если они не изымут запись о задолженности из кредитного досье. Он также пожаловался, что представитель агентства по взысканию долгов в нарушение закона нахамил ему.
Шон говорил спокойно и рассудительно, и менеджеру это понравилось. Счет у инкассирующего агентства отозвали, поскольку, как признался менеджер, у них с этим агентством одни только проблемы. Автозаправочная компания пообещала удалить запись после получения 70 % суммы задолженности. Шон заплатил, и еще одна проблема была снята.
Из девяти оставшихся негативных записей происхождение четырех для Шона было загадкой. Собирая деньги для лечения жены, он порой слишком суетился и нервничал, что-то забывал, до чего-то руки не доходили, но был уверен, что про все свои невыполненные обязательства он помнит. Но вот эти четыре кредитора – магазин музыкальной техники, медицинский центр, медицинское издательство и компания, занимающаяся лизингом оборудования, – оставались для него полной тайной. Шон и Кармен, правда, обращались в центр альтернативной медицины, но никаких обязательств на себя не приняли. Во всяком случае, они так думали.
Шон отправил письма в кредитные бюро «Experian», «TransUnion» и «Equifax», где оспорил эти четыре записи в своем кредитном досье. Он знал, что агентствам кредитной информации и кредиторам, о которых идет речь, закон в таких случаях отводит 30 дней, чтобы дать ответ или удалить неправильную запись из досье.
Отреагировала, как оказалось, только финансовая компания. Когда было подтверждено, что информация правильная, Шон связался с кредитором напрямую и выяснил, что он действительно открыл мгновенный кредитный счет для покупки портативного проигрывателя компакт-дисков для Кармен. Шон это вспомнил, но он не припоминал, чтобы ему приходил счет из магазина. Оказалось, у них был неверно записан его адрес. Шон расплатился и закрыл счет. Учитывая обстоятельства, компания согласилась удалить информацию об этом счете из кредитного досье. Три других связанных с медициной кредитора не отреагировали на запросы кредитных агентств о подтверждении информации. Это Шона не удивило. В центре альтернативной медицины, где они с Кармен побывали, им пытались навязать серию дорогостоящих и весьма сомнительных процедур. Шон и Кармен отказались наотрез и никаких обязательств на себя не брали. Поскольку кредиторы не дали ответа в отведенные для этого 30 дней, эти три негативные (и, возможно, жульнические) записи были из досье удалены.
Теперь оставалось пять записей. Две были связаны с кредитными картами, по которым Шон как-то задолжал, но теперь платежи поступали исправно. Одну из них оплачивал новый арендатор (и будущий владелец) его дома; это было частью заключенной ими сделки. И по своей личной карте Шон тоже платил должным образом. С течением времени значимость записей о просроченных платежах становилась все меньше, поскольку он своими дальнейшими действиями показывал образцовое выполнение обязательств.
С оставшимися тремя негативными записями сделать ничего было нельзя. Это были три непогашенных долга: 7000 долларов больнице за МРТ, еще 5000 долларов радиологу за прочтение МРТ и 3000 долларов за лабораторные анализы, которые делали Кармен уже после выписки из больницы. Шон поклялся, что этих 15 тысяч долларов больница от него не дождется. Они слишком нечестно с ним обошлись, выжимая из него деньги. Они должны были проинформировать его, что Кармен имела право обратиться за лечением в другую больницу, вместо того чтобы снимать с Шона последнюю рубашку.
В отношении этих трех негативных записей Шон решил воспользоваться правом на заявление потребителя. Закон «О точной отчетности по кредитам» предоставляет каждому американцу право дополнить кредитное досье своим заявлением, которое может насчитывать не более 100 слов. Это заявление призвано прояснить какие-то детали, и его видят все кредиторы, запрашивающие досье. В своем заявлении Шон написал следующее: «Нашей семье в 2012 году пришлось понести очень большие и неожиданные медицинские расходы, не покрываемые страховкой. До этого случая мы всегда исправно платили по долгам. И теперь, когда наше финансовое положение восстановлено, мы намерены и впредь исправно платить всем нашим кредиторам». Шон понимал, что, хотя это заявление не поможет повысить кредитный балл, кредиторы, которые захотят просмотреть досье, прочтут и эти его слова. Он надеялся, что это пригодится ему при поиске новой работы или при получении ипотечного кредита.
Шон отлично потрудился над исправлением своего кредитного досье, и это воздалось ему. Уже через два года он получил возможность претендовать на ипотечный кредит. После этого они с Кармен приобрели домик с двумя спальнями в хорошем районе, населенном семейными парами примерно их возраста, и снова стали жить счастливо.
Как оспорить информацию, содержащуюся в кредитном досье?
Вообразите себе отдел обслуживания клиентов крупного агентства кредитной информации. Множество людей, и все постоянно чем-то заняты. (Возможно, и располагается оно не в США, а где-нибудь в Индии.) Каждую неделю они получают тысячи звонков и писем. Некоторые письма простые и понятные, а некоторые длинные, путаные, а то и вообще не поддающиеся расшифровке.
С каждой жалобой разбирается сотрудник отдела, и задача у него одна: запустить процесс. Он вводит в компьютер информацию о том, что такой-то пункт досье оспорен потребителем, и указывает причину в виде резюмирующего кода. Он нажимает клавишу, и запрос отправляется кредитору для проверки. Вся процедура занимает около минуты, и после этого основную часть работы выполняют компьютеры.
Что это означает для вас? Прежде всего то, что вам не следует ожидать, что кто-то будет внимательно вчитываться в ваше письмо, где вы на пяти страницах объясняете, почему в досье необходимо что-то изменить. Это означает также, что именно вам следует позаботиться о том, чтобы ваша жалоба пошла вам на пользу, а не во вред. Как же этого добиться?
Как мы уже говорили выше, деятельность кредитных бюро регулируется федеральным законом «О точной отчетности по кредитам», который наделяет вас правом оспаривать неточную или неполную информацию в вашем кредитном досье и требует от кредитора или кредитного бюро проведения тщательного расследования по вашему заявлению.
Если вы хотите попросить кредитное бюро расследовать то, что кажется вам неправильным в вашем кредитном досье, то можете написать письмо или позвонить.
Позвонить, конечно, быстрее, если вы сумеете пробиться к тому человеку, который способен вам помочь. Когда звоните, обязательно записывайте, что вы обсуждали, когда и с кем. И прежде чем снять телефонную трубку, постарайтесь резюмировать свой протест одной-двумя фразами, как и в случае, если вы не звоните, а пишете, например:
«У меня никогда не было такого счета»;
«По этому счету не было просрочки, как указано в досье»;
«Этот счет был списан при моем банкротстве, и баланс на нем должен быть нулевым».
Переписка отнимает больше времени, но зато оставляет после себя материальный след, с помощью которого вам в случае чего будет легче защитить свои права. (Храните копии всех писем и документов.) Кроме того, меньше риск, что вас неправильно поймут. Многие эксперты рекомендуют именно писать, а не звонить в кредитное бюро, но, когда речь идет о каких-то очевидных ошибках, можно и позвонить.
Можно писать письма от руки, если у вас аккуратный и легко читаемый почерк. (Когда протест подан в виде распечатки компьютерного файла, может создаться впечатление, что он составлен не самим потребителем, а нанятыми им посредниками, кредитные же агентства с посредниками работать не любят.) Обязательно датируйте свои письма. Не забудьте указать свое имя, адрес, номер социального страхования и номер кредитного досье (если знаете).
Будьте проще. Четко укажите, что не так и как должно быть. Позаботьтесь, чтобы эта суть выделялась в контексте письма. Не нужно прибегать к юридической терминологии или цитировать положения закона. Сотрудники агентства кредитной информации должны знать закон «О точной отчетности по кредитам» назубок.
Если у вас есть доказательства вашей правоты, приложите их. Никогда не высылайте почтой оригиналы документов, только копии. Отправляйте только те документы, которые имеют прямое отношение к делу. Поверьте, никто не станет читать присланные вами кипы бумаг.
Сохранив копии, вышлите все материалы заказным письмом и ждите ответа в течение 30 дней. Оспаривать какие-то положения в досье имеет смысл только тогда, когда вы получили его свежую копию и видите там ошибки. Например, если вы обнаружили неточности в справке, полученной от агентства «TransUnion», нет смысла подавать протест в агентства «Equifax» и «Experian», пока вы не получите аналогичные свежие справки и от них. Содержание досье в других агентствах может отличаться, там может не оказаться тех ошибок, которые вы обнаружили в досье, полученном от «TransUnion».
Невозможно переоценить важность ведения записей по всему процессу общения с кредитными бюро. Создайте файл и фиксируйте там все имевшие место телефонные переговоры, а также электронные копии всех отправленных и полученных писем и документов.
Кредитному бюро обычно отводится 30 дней на расследование ваших возражений. Если вы предоставляете информацию в подтверждение вашей точки зрения, бюро должно поделиться этими сведениями с их первоисточником (это может быть, например, кредитор, судебный орган или агентство по взысканию долгов).
Источник оспариваемой записи должен все проверить и дать ответ кредитному бюро: подтвердить запись в том виде, как она содержится в кредитном досье, или внести поправки. Если источник признает, что запись неверна, ему следует направить исправление во все те бюро, куда ранее была отправлена неверная информация.
Если информацию в досье признают неполной или устаревшей, кредитное агентство должно ее обновить. Например, если в вашем досье указано, что долг был списан, но не указано, что вы рассчитались по нему, по вашему требованию эта информация должна быть исправлена.
После завершения расследования агентство кредитной информации должно направить вам письменный ответ (подтверждая, что информация в досье правильная, или информируя вас о внесенных исправлениях) и бесплатную копию новой, исправленной версии досье. Если исправлений не было, копия не высылается.
Вы можете попросить кредитное бюро выслать ваше исправленное досье всем, кто получал его ошибочную версию за последние полгода. Если вам уже отказали в кредите, страховке или работе из-за имеющихся в досье ошибок, это вам вряд ли поможет, но и не повредит.
Наконец, ведите себя вежливо. Только подумайте, каково приходится сотрудникам кредитных бюро, которые изо дня в день получают тысячи звонков и писем от недовольных граждан. Если вы звоните в агентство и не можете добиться толку от человека, который вам отвечает, попросите его соединить вас с его начальником. Если пишете письмо, твердо держитесь взятого направления.
Не сдавайтесь!
Как получить ответ на интересующий вопрос
При наличии в полученной вами справке о кредитоспособности (или вашем кредитном досье) каких-то непонятных моментов вы имеете право обратиться за разъяснениями в предоставившее вам этот документ агентство кредитной информации. Кроме того, закон обязывает все крупные кредитные бюро иметь бесплатный телефонный номер, звоня по которому, люди могли бы получать ответы на свои вопросы. Но эта система не всегда работает должным образом.
Крупным кредитным агентствам пришлось заплатить более 2,5 миллиона долларов штрафа по иску Федеральной комиссии по торговле за то, что бесплатные телефонные номера есть, но вот персонала недостаточно и потребители вынуждены часами дожидаться, когда им кто-нибудь ответит.
Более того, по данным Федеральной комиссии по торговле, агентства «TransUnion», «Equifax» и «Experian» блокировали миллионы звонков со стороны потребителей, желавших обсудить содержание своих кредитных досье и возможные ошибки в них, а части звонивших приходилось ждать обслуживания непозволительно долгое время. Если вы испытываете подобные трудности, обращаясь в агентство по телефону, имеет смысл подать жалобу в Федеральную комиссию по торговле или в Бюро защиты финансовых прав потребителей, которое следит за неукоснительным соблюдением положений закона «О точной отчетности по кредитам».
Куда лучше обращаться: в кредитное бюро или к кредитору?
Большинство людей полагают, что, если в их кредитном досье что-то не так, необходимо уведомить об ошибке агентство кредитной информации, чтобы оно ее исправило. Но могут быть и другие варианты.
В первоначальной редакции закона «О точной отчетности по кредитам», принятой в 1970-е годы, о кредиторах, которые снабжают информацией кредитные бюро, вообще речи не было. И попытки добиться от них исправления ошибок представляли собой процесс долгий и мучительный (если они вообще считали нужным отреагировать на ваш запрос).
Но в 2003 году Конгресс внес в упомянутый закон существенные поправки и вышел в свет новый Закон о добросовестных и точных кредитных трансакциях, в котором содержатся более детальные требования к компаниям, поставляющим кредитную информацию. Закон наделяет потребителей правом оспаривать ошибки, обращаясь непосредственно к кредиторам, допустившим эти ошибки.
Эта система работает следующим образом.
Вы имеете право оспорить информацию, обратившись непосредственно к кредитору, который при этом обязан уведомить агентство кредитной информации, что данная информация оспорена.
Изложите свои возражения в письменной форме и приложите подтверждающие вашу позицию документы. (Если вы можете по телефону связаться с человеком, который мог бы вам помочь, прекрасно, но часто в качестве контактной информации кредитора вы имеете только почтовый адрес.) У кредитора есть 30 дней, чтобы сообщить вам о результатах проверки.
Кредитор не обязан проводить проверку, если признает ваши возражения нелепыми либо неуместными или если по сути они не отличаются от тех, которые вы уже представляли в кредитное бюро. Он также ничего не обязан предпринимать, если возражения поступают от посредника, компании, занимающейся восстановлением кредитоспособности своих клиентов, но должен сообщить вам, почему проверка не будет проводиться.
Обращение с возражениями непосредственно к кредитору имеет определенные преимущества:
1) к нему, вероятно, поступает не так много заявлений с возражениями, как в кредитные бюро, и в его архивах может содержаться информация, подтверждающая вашу точку зрения;
2) в случае внесения исправлений все кредитные бюро будут уведомлены о допущенной ошибке;
3) в дальнейшем кредитор поостережется распространять признанную ошибочной информацию.
В то же время эффективность обработки ваших возражений при обращении непосредственно к кредитору может быть ниже, чем при обращении в кредитное бюро. Например, агентства по взысканию долгов занимаются проверкой возражений из рук вон плохо. По какой-то причине эти организации считают всех, кто пробует что-то оспаривать, недобросовестными должниками, пытающимися всеми правдами и неправдами отвертеться от выполнения обязательств.
В случае банкротства, наличия задолженности по налогам или судебного решения источником информации, которая может вызвать ваши возражения, является суд. Пытаться оспаривать судебные решения чрезвычайно трудно, тем не менее следует проявить упорство. Если какая-то информация, касающаяся вас, неверна, она не должна распространяться, даже если ее источником являются судебные органы. (Координаты судебного органа, ответственного за оспариваемую вами информацию, можно узнать в кредитном бюро.)
Большая проблема
Обратим внимание на то, что в условиях действия нового закона для вас может стать, пожалуй, самой большой проблемой ваша попытка оспаривать информацию в кредитном досье, адресуясь к ее первоисточнику. В новом законе конкретно указано, что одних утверждений потребителя о недостоверности информации недостаточно для того, чтобы кредитор признал ее недостоверной. Но дело в том, что очень часто человек не может доказать, что информация ошибочная, он просто знает это.
Приведем пример. Мария Родригес обнаружила в своем кредитном досье сообщение о том, что один крупный магазин передал ее задолженность в инкассирующее агентство. Однако у нее никогда не было счета в этом магазине. Она считает, что там перепутали, что в ее досье попало то, что должно было оказаться в досье какой-то другой Марии Родригес. Но как она может это доказать? Она по сей день безуспешно стучится в кредитные бюро и к самому кредитору, чтобы эту запись удалили.
Если вы хотите оспорить неправильную информацию, первоначально имеет смысл обращаться в кредитное бюро. Если там не смогут решить проблему, то следует адресовать свои возражения непосредственно той компании, от которой эта информация идет.
Оспаривание правильной информации
Не существует волшебной палочки, которая помогла бы в мгновение ока восстановить вашу кредитоспособность, и все-таки можно кое-что сделать даже в том случае, если все сведения, которые имеются в вашем кредитном досье, – горькая, но правда.
Какие же есть варианты?
Просто ждать. По мере того как информация устаревает, она становится все менее значимой. Как говорилось в предыдущей главе, рано или поздно все негативные сведения будут удалены из вашего досье. Кроме того, даже если информация еще присутствует, но она уже достаточно старая, ее относительный вес при расчете кредитного балла становится все меньше. При прочих равных условиях наибольшее значение при расчете кредитного балла имеет информация не более двухгодичной давности.
Выстраивать кредит, несмотря ни на что. Вместо того чтобы просто ждать, сделайте шаг вперед и начните накапливать в своем кредитном досье какой-то позитив. Это очень важно. Избавиться от негативной информации недостаточно, для хорошей кредитной репутации нужна позитивная информация, сведения, подтверждающие вашу платежеспособность и добрую волю. Отсутствие кредитной истории с точки зрения кредитного рейтинга ничем не лучше негативной информации.
Если у вас открыты лишь одна-две кредитные карты или кредитные линии (или их вообще нет), надо завести себе еще что-нибудь. Подробнее поговорим об этом чуть ниже в разделе «Построение кредита».
Оспаривать. Как уже отмечалось выше, вы всегда можете оспорить негативную информацию, содержащуюся в кредитном досье, направив свои возражения в кредитное бюро. Если достоверность сведений невозможно проверить, они должны быть удалены. Это может сработать, если речь идет об очень старых долгах, затерявшихся в архивах кредитора. Имейте в виду, однако, что после проверки эта информация может всплыть снова. (Кредитные бюро должны предварительно проинформировать вас о возвращении в кредитное досье удаленной ранее информации, но такое случается нечасто.)
Попросить прощения. Один из способов удаления достоверной, но негативной информации из кредитного досье – просто попросить кредитора сделать это.
Это бывает возможно, если вы долгое время платили исправно, но допустили несколько просроченных платежей по достаточно уважительным причинам (болезнь, переезд, развод и т. п.). Не стоит тратить силы и время на уговоры кредитора, если у вас много просроченных платежей в течение длительного времени и нет уважительных причин, позволяющих оправдаться.
Согласно рекомендациям Федерального совета по надзору за финансовыми институтами, кредиторы могут давать такие поблажки не чаще одного раза за год и не чаще двух раз за пять лет. Давность счета должна быть не менее девяти месяцев, заемщик должен показать, что он готов и способен платить исправно, и сделать как минимум три своевременных платежа подряд.
Самая большая трудность заключается в том, как найти в кредитной организации человека, который сможет и захочет вам помочь, и убедить его сделать это. Рекомендую демонстрировать крайнюю степень любезности. Но при этом будьте настойчивы. Если этот сотрудник не может помочь, просите соединить вас с вышестоящим начальством. При необходимости перезвоните еще раз.
Обратиться за помощью к профессионалам. Если в вашем кредитном досье много негативных записей, возможно, имеет смысл выйти на специализированную фирму, которая занимается восстановлением кредитоспособности. Иногда это бывает полезно, но будьте осторожны. Прежде чем обращаться в такую организацию, прочтите предостережения, указанные ниже.
Поскольку содержимое кредитного досье имеет очень большое значение, давайте повторим правила, которым стоит следовать, оспаривая какую-либо информацию.
Ваши письма должны быть лаконичными.
– По возможности пишите письма от руки (но только если ваш почерк легко читается).
– Ведите учет всех телефонных звонков.
– Сохраняйте копии всей корреспонденции.
– Посылайте письмо заказной почтой.
– Оспаривайте неточности, обращаясь сначала к самим кредиторам, а потом, если понадобится, в кредитные бюро.
– Будьте любезны, но настойчивы.
Если ничего не получается
Что делать, если вы законно оспариваете информацию, содержащуюся в кредитном досье, но ни от кого не можете добиться толку?
Приведем пример. Шана купила машину у дилера, который оказался мошенником. Пока шло следствие, она перестала платить по кредиту по совету прокуратуры штата, откуда получила письмо, где утверждалось, что информации об этом в кредитном досье не будет. Но информация появилась, и ее обращения в кредитное бюро ничего не дали.
Вот несколько вариантов дальнейших действий:
1. Пожалуйтесь регуляторам. Вы можете подать жалобу в Федеральную комиссию по торговле и в Бюро защиты финансовых прав потребителей. Оттуда вашу жалобу должны переслать в соответствующие кредитные бюро, которые обязаны дать ответ.
2. Наймите адвоката. Есть правозащитники, которые специализируются на подаче исков против кредитных организаций и агентств кредитной информации. Если адвокат не рекомендует обращаться в суд, попросите его написать нужные письма от вашего имени.
3. Приложите к своему досье заявление. Вам разрешается дополнить досье своим заявлением любого содержания, но объемом не более 100 слов, где вы можете изложить свою позицию. Это может оказаться полезным, тем не менее имейте в виду, что при вычислении кредитного балла ваше заявление в расчет не принимается, а зачастую только балл и имеет значение.
Построение кредита
Мы уже много говорили о том, как важно иметь позитивную кредитную историю. Но, если ваша кредитная репутация подмочена или кредитной истории вовсе нет, начать бывает очень трудно. Вот несколько заслуживающих внимания стратегий.
1. Получите обеспеченную залогом кредитную карту. Кредитная карта крупного эмитента может стать вашим лучшим другом в деле исправления кредитного досье (если, конечно, вы будете платить по ней своевременно). Вы можете получить обеспеченную кредитную карту Visa или MasterCard, внеся залог, начальный размер которого обычно составляет от 200 до 500 долларов. Пользуйтесь ею как обычной картой и проследите, чтобы об этом сообщили в кредитные бюро, иначе толку от этого с точки зрения улучшения кредитоспособности будет немного.
2. Воспользуйтесь чужой кредитной репутацией. Если у вас есть член семьи с безупречной кредитной историей, он может оказаться вам полезен. Попросите его включить вас в число авторизованных пользователей его кредитной карты. Вам не придется даже прикасаться к этой карте (кстати, не возникнет и соблазна оплачивать с ее помощью свои счета).
Если эмитент сообщит о вашем статусе авторизованного пользователя кредитной карты в кредитные бюро (большинство кредиторов так делают), вся история этой карты станет и вашим достоянием. Таким образом, у вас в одночасье появится кредитная карта с 10-летней безупречной историей платежей. Только не злоупотребляйте этой привилегией. Не пользуйтесь этой картой (она все-таки не ваша), а когда ваш кредитный рейтинг будет восстановлен, попросите ее владельца исключить вас из числа авторизованных пользователей. Предупреждение: если владелец карты будет допускать просрочки платежей, пострадает не только его кредитный рейтинг, но и ваш.
Примечание. Во время бума на рынке недвижимости фирмы по восстановлению кредитоспособности использовали этот трюк, включая в число авторизованных пользователей кредитных карт совершенно случайных людей. Кто-то таким образом «покупал» себе улучшение кредитной истории, чтобы можно было претендовать на ипотечный кредит. В результате этих злоупотреблений компания FICO несколько изменила формулу расчета, придав авторизованным пользователям меньший удельный вес. Однако это не касается членов семьи, проживающих по одному и тому же адресу, и, если новый пользователь не будет позволять себе накапливать долги на карте или опаздывать с платежами, вреда от него никому не будет.
Заполучив тем или иным способом кредитную карту солидного эмитента, выждите от четырех до шести месяцев, а затем откройте себе кредитный счет в каком-нибудь из крупных магазинов. Затем по прошествии нескольких месяцев обзаведитесь еще каким-нибудь кредитом, например автомобильным. Таким образом вы создаете опорные точки для появления позитивной информации в вашем досье. Желательно иметь четыре-пять таких кредитных счетов, по которым, естественно, платить нужно вовремя и следить, чтобы баланс, то есть плохой долг, был минимальным.
Все это, конечно же, требует времени, но вы сможете увидеть существенные улучшения в своем кредитном рейтинге уже через год-полтора, если будете твердо держаться выбранной стратегии.
Компании по восстановлению кредитоспособности
Возможно, вы видели рекламные объявления, обещающие вам новое кредитное досье независимо от того, какой была ваша прежняя кредитная история. Или, может быть, вы наталкивались на предостережения со стороны организаций, занимающихся защитой потребителей, которые называют подобные обещания мошенничеством. Истина, как это часто бывает, находится где-то посредине.
Агентства по восстановлению кредитоспособности являются источником многочисленных жалоб, поступающих в Федеральную комиссию по торговле (FTC) и другие организации, защищающие права потребителей. Например, в свое время FTC приняла активное участие в так называемой операции «Ластик», организованной на федеральном уровне и на уровне штатов и призванной положить конец деятельности мошенников, прикрывавшихся вывеской агентств по восстановлению кредитоспособности. Тогда было заведено 31 уголовное дело против таких фирм. А несколько лет спустя FTC предупредила 180 веб-сайтов, рекламирующих свои услуги по восстановлению кредитоспособности, о том, что их деятельность может быть противозаконной.
Почему люди попадаются на удочку этих мошенников? Самая главная причина – отчаянное положение, в котором они оказываются, не имея возможности получить кредит, когда он им очень нужен. Имея очень низкий кредитный рейтинг, они ищут альтернативные возможности оформления кредита. Но когда вы выбрасываете деньги на мнимое восстановление кредитоспособности, то рискуете лишь ухудшить свое финансовое положение, углубить свою долговую яму.
Но есть и другая причина, побуждающая людей пользоваться услугами этих агентств. Человек, который наделал в жизни немало ошибок, теперь хочет снова встать на путь достижения финансового благополучия. И в этом деле ему может помочь доступ к кредиту на приемлемых условиях, который затем используется как финансовый рычаг для инвестиций. И хотя это очень уважительная причина для стремления восстановить свою кредитоспособность, но все же не повод тратить последние деньги на мошеннические схемы.
Давайте же узнаем правду о компаниях, обещающих восстановление кредитоспособности.
Миф № 1
Мы покажем вам, как обзавестись новой кредитной историей
За такими обещаниями обычно скрывается одна из нескольких махинаций. Один вариант заключается в краже личных данных людей, умерших где-нибудь в Пуэрто-Рико или на Гуаме, и получении кредита на их имя. Власти штата Джорджия, к примеру, раскрыли преступную группу, которая занималась продажей личных данных умерших людей – по 500–600 долларов. Мошенники читали некрологи, а затем собирали через интернет всю необходимую информацию об умерших людях, включая номера социального страхования и кредитные досье. Число подозреваемых по этому делу превысило восемьдесят человек. Они использовали «мертвые души» в качестве поручителей при получении кредитов на покупку автомобилей.
Другой вариант – создание совершенно новой кредитной идентичности. Эта методика получила название «сегрегация досье». Смысл состоит в том, чтобы заполучить «идентификационный номер нанимателя», который по числу цифр «похож» на номер социального страхования, и на его основе создавать новое кредитное досье.
Вот что указывает по этому поводу FTC: «Использование любых фальшивых документов и ложных заявлений для получения займов или кредитов является федеральным преступлением. Компания по восстановлению кредитоспособности может посоветовать вам пойти на такой шаг. Любые махинации с номером социального страхования являются федеральным преступлением. Попытки под лживым предлогом получить от налогового управления идентификационный номер нанимателя также являются федеральным преступлением. Кроме того, вы можете быть обвинены в почтовом или телефонном мошенничестве, если воспользуетесь почтой или телефоном для подачи заявки на кредит с использованием лживой информации. Хуже того, сегрегацию досье законы многих штатов могут интерпретировать как гражданско-правовое мошенничество».
Но главная причина сказать «нет» жуликам заключается вот в чем: то, что они предлагают, а именно создать новую кредитную историю, используя новый номер социального страхования или идентификационный номер нанимателя, – это на самом деле чрезвычайно трудоемкая и весьма рискованная затея. Не проще ли приложить усилия к восстановлению кредитоспособности законным образом? Это позволит и сэкономить деньги, и не преступить закон.
Миф № 2
Мы гарантируем вам получение кредита
Если вы испытываете затруднения с получением кредита, имейте в виду, что фирмы, которые обещают раздобыть для вас кредитную карту или кредитную линию, требуют вперед свой гонорар (от сотни долларов до тысячи или больше). Согласно правилам телефонного маркетинга, если кто-то гарантирует вам, что организует для вас заем или иную форму кредита, то по закону он не имеет права просить и принимать плату за свои услуги, пока кредит не получен вами.
Вот еще одна форма вымогательства с «гарантированной кредитной картой». В интернете широко рекламируется «необеспеченная платиновая кредитная линия на 7500 долларов». Мелким шрифтом ниже указано: «при покупке наших товаров». Это современная версия «каталожных карт», которые появились в конце 1980-х – начале 1990-х годов. Вы получаете кредитную карту и можете использовать ее для покупки товаров исключительно по каталогам определенных компаний. Вполне возможно, что товары там хорошие и продаются по нормальной цене (вы не узнаете об этом, пока не подпишетесь на каталог). Но сама подписка обойдется вам в 149 долларов, к тому же не исключено, что для приобретения любого товара придется вносить еще и задаток.
Миф № 3
Все, чем может помочь вам фирма по восстановлению кредитоспособности, вы могли бы сделать своими силами
Большинство так называемых агентств по восстановлению кредитоспособности занимаются не более чем вымогательством, тем не менее бывают ситуации, когда их услуги могут оказаться полезными (это в том случае, если вы найдете добросовестное агентство, с которым можно работать, что само по себе непросто). Если в вашем кредитном досье много негативных записей, причины возникновения которых обусловлены разводом, банкротством и т. д., или если вы ведете с кредитными бюро или кредиторами безуспешную борьбу за восстановление своего честного имени, вам может пригодиться помощь профессионалов, имеющих опыт решения подобных проблем.
К примеру, каждый человек может либо самостоятельно заполнить налоговую декларацию, либо нанять кого-то для этого. Так же и здесь. Бывают ситуации, когда имеет смысл обратиться в фирму по восстановлению кредитоспособности, чтобы ее сотрудники взяли на себя труднейшую задачу исправления и улучшения вашего кредитного досье.
К сожалению, с учетом закона «О точной отчетности по кредитам» настолько затруднительно судиться с кредиторами и кредитными бюро, что большинство адвокатов за это даже не берутся. Существуют юридические фирмы, которые специализируются на восстановлении кредитоспособности, но у некоторых из них есть проблемы с FTC, так что будьте осмотрительны при выборе.
Защищайте свои права
Деятельность компаний по восстановлению кредитоспособности регулируется федеральными законами и во многих случаях законами отдельных штатов. Согласно федеральному закону «Об организациях, занимающихся восстановлением кредитной репутации», такая компания обязана перед подписанием контракта выдать вам копию документа «Сводка кредитных прав потребителей, предоставляемых федеральными законами и законами штатов». Она должна также составить договор в письменной форме, в котором четко указаны ваши права и обязанности. Пожалуйста, внимательно его прочитайте.
Закон предусматривает некоторые конкретные формы защиты потребителей. Например, компания, занимающаяся восстановлением кредитоспособности, не может:
– делать лживые заявления о предоставляемых ею услугах;
– оказывать какие-либо услуги, пока вы не поставите свою подпись на договоре и пока не пройдет еще три дня после этого. Этот период предоставляется вам для того, чтобы вы могли аннулировать контракт без каких-либо штрафных санкций;
– брать с вас плату до полного выполнения обещанных услуг.
Многие фирмы обходят запрет брать деньги вперед таким образом: сначала вы должны заплатить им за обучение, а лишь потом за восстановление кредита. Многие возвращают деньги, если им не удается выполнить обязательства по улучшению вашего кредитного досье.
Имея дело с компаниями по восстановлению кредитоспособности и выплачивая им деньги, будьте бдительны. В этой сфере бизнеса столько мошенников и вымогателей, что следует тщательно наводить справки и прибегать к услугам подобных компаний только в самом крайнем случае.
Теперь рассмотрим наиболее часто встречающиеся проблемы, способные испортить ваше кредитное досье.
