Глава 2. Состав и структура национальной платежной системы России

Первое десятилетие XXI века в России ознаменовано важными достижениями в развитии платежной системы. Сформирована техническая инфраструктура, обеспечивающая соответствие мировым стандартам по скорости, безопасности и удобству расчетов. Успешно реализуется уникальная по своей сложности задача построения системы валовых расчетов в режиме реального времени на территории, охватывающей 9 часовых зон.

Свое начало современная российская платежная система берет из 80-х годов прошлого века. Функционировавшая в это время платежная система Государственного банка была частью платежной системы Советского Союза.Государственный банк являлся единым расчетным центром СССР. Кроме него участниками платежной системы также являлись:

– Стройбанк СССР, который в соответствии с его Уставом осуществлял расчеты обслуживаемых им предприятий и организаций, а также их кредитование по операциям, связанным с расчетами;

– Внешторгбанк СССР и Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, которые осуществляли предусмотренные их уставами расчетные операции обслуживаемых организаций, учреждений и граждан.

При такой организации платежной системы все безналичные расчеты осуществлялись через Государственный банк СССР и его учреждения по системе межфилиальных оборотов (МФО), за исключением расчетов между клиентами одного учреждения, то есть по сути банковская система была одноуровневой. Участниками МФО были отделения, городские, областные и республиканские конторы Госбанка СССР, которым были даны номера участников МФО, каждое отделение Госбанка СССР вело бухгалтерский учет операций на основе МФО децентрализовано.

Отделения составляли балансы и представляли их в вышестоящую структуру – контору Государственного банка, где составлялся сводный баланс с включением его в последующем в сводный баланс Госбанка СССР.

После проведенной в 1987 г. реорганизации кредитной системы, в результате которой были образованы спецбанки (Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР Агропромбанк СССР и Сбербанк СССР), Госбанк СССР в соответствии с его Уставом, утвержденным в 1988 г., стал главным банком страны, единым эмиссионным центром, организатором кредитных и расчетных отношений в народном хозяйстве. Все созданные спецбанки являлись самостоятельными хозрасчетными учреждениями и имели свой баланс. Поскольку спецбанки были сформированы на основе отделений бывшего Госбанка СССР они получили статус участников межфилиальных оборотов.

На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе государственных специализированных банков. В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. Верховным Советом СССР 11 декабря 1990 г. были приняты законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в Российской Федерации – законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (2 декабря 1990 г.). С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью.

В 1990 г. был создан Государственный банк РСФСР (с 1992 г. – Центральный банк Российской Федерации (Банк России), что определило необходимость реформирования и модернизации платежной системы в число первоочередных задач. Создавались расчетно-кассовые центры, в которых открывались корреспондентские счета кредитных организаций и банковские счета других клиентов Банка России. Начиналось внедрение электронных технологий межбанковских расчетов. Внутрирегиональные, а затем межрегиональные и электронные расчеты начинали вытеснять бумажные авизо.

Платежная система Банка России, создаваемая на базе системы МФО Госбанка СССР, в силу объективных причин (прежде всего из-за невысокого на тот период уровня развития технической базы и телекоммуникационной инфраструктуры) строилась как система децентрализованная. В условиях, сложившихся в стране в начале 90-х гг., централизованный подход к построению платежной системы Банка России не смог бы обеспечить внедрение в достаточно сжатые сроки электронной технологии проведения платежей.

Однако существование децентрализованной системы, характеризовавшейся технологическими различиями между регионами, создавало дополнительные трудности для тех банков, которые стремились развивать свою филиальную сеть на территории различных субъектов Российской Федерации. Кроме того, технологические различия в функционировании региональных компонент платежной системы Банка России определяли различный набор сервисов, предоставляемых кредитным организациям Банком России в разных регионах страны. В результате кредитные организации вынуждены были выстраивать различную политику в области управления собственной ликвидностью.

Тем не менее, к концу 1998 г. было, в основном, завершено построение двухуровневой архитектуры платежной системы Банка России, состоящей из взаимосвязанных региональных компонент, расчеты по платежам между которыми выполняются по принципу «каждый с каждым» на внутрирегиональном или межрегиональном уровне. Межрегиональные электронные расчеты осуществлялись через головных участников расчетов каждого территориального учреждения Банка России, при этом обмен сообщениями между ними происходил через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производил, а являлся центром передачи сообщений.

Такая архитектура сложилась в ходе становления платежной системы Банка России и полностью соответствовала имевшимся в тот период потребностям в расчетах, ориентированным преимущественно на внутрирегиональные экономические связи, а также уровню развития телекоммуникаций и технических возможностей Банка России. Создание сервисов внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов в платежной системе Банка России позволило существенно сократить сроки завершения расчетных операций, а также способствовало развитию и распространению электронных технологий, с помощью которых до настоящего времени осуществляется более 98 % объема всех платежей, проводимых через платежную систему Банка России.

Дальнейшее развитие интеграционных процессов в экономике страны, расширение и рост национальных финансовых рынков потребовало унификации организационных и программных решений, в связи с чем было принято решение о переводе обработки учетно-операционной информации подразделений расчетной сети территориальных учреждений Банка России в Коллективные центры обработки информации, которые были созданы на базе технических средств Главного управления Банка России по Нижегородской области (КЦОИ-1), Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу (КЦОИ-2) и Межрегионального центра информатизации Банка России (г. Москва) (КЦОИ-МР).

Начиная с 2008 г. функционирование платежной системы Банка России обеспечивается, в основном, системой коллективной обработки информации, а также транспортной системой электронных расчетов и средой взаимодействия с клиентами Банка России. КЦОИ осуществляют обработку информации в консолидированном режиме путем одновременной и независимой друг от друга обработки информации территориальных учреждений Банка России. Устойчивое функционирование системы коллективной обработки информации и достижение бесперебойности предоставления информационно-вычислительных услуг обеспечивается путем взаимного резервирования, а также дублированием в режиме реального времени данных, необходимых для продолжения обработки учебно-операционной информации.

Вместе с тем, магистральным направлением развития платежных систем во всех регионах мира (как отмечалось в документах Комитета по платежным системам и расчетам при Банке международных расчетов в Базеле) стало создание систем валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ), функционирующих под эгидой центральных банков, и неттинговых систем, операторами которых являются, как правило, организации негосударственного сектора экономики.

Россия не могла остаться в стороне от мировых тенденций, которые соответствуют современному уровню социально-экономического развития страны. Из числа государств, входящих в первую десятку промышленно-развитых стран, вплоть до недавнего времени только Канада и Россия не обладали системой валовых расчетов в режиме реального времени.

Задача построения в России системы валовых расчетов в режиме реального времени являлась уникальной в мировых масштабах. Осуществление указанной задачи Банк России начал с разработки в конце 2003 г. принципов построения прототипа автоматизированной системы валовых расчетов в режиме реального времени. С лета 2006 г. началась эксплуатация системы в рамках Опытной зоны, включавшей на конечном этапе 13 регионов, в каждом из которых в испытаниях прототипа системы участвовали как подразделения Банка России, так и кредитные организации.

В настоящее время начальный этап построения в России системы валовых расчетов в режиме реального времени, получившей название «системы БЭСП» («Банковские электронные срочные платежи»), успешно завершен. Система БЭСП с 23.07.2007 была введена в постоянную эксплуатацию.

Вновь созданная система является крупнейшей в мире по территориальному охвату и не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков: никто и никогда еще не выстраивал платежную систему, которая позволяла бы проводить платежи в режиме реального времени на территории, охватывающей 9 часовых зон.

Система БЭСП является высокотехнологичным направлением развития платежной системы Банка России, значение которого стабильно возрастает. Добровольность участия в системе БЭСП в дополнение к обязательности участия в региональных компонентах обеспечивает плавность внедрения системы БЭСП, чему также способствует предусмотренное нормативными актами Банка России возможность выбора одной из двух форм участия: прямой и ассоциированной.

При этом средняя сумма срочного платежа, проведенного через систему БЭСП, существенно (на 3 порядка) превышает средние суммы платежей, проведенных через системы внутрирегиональных и межрегиональных платежей. Объемы платежей системы позволяют говорить о том, что система БЭСП начала выполнять своё основное предназначение – проведение крупных, срочных платежей в режиме реального времени.

Несмотря на кризисные явления на финансовых рынках, меры, принятые Банком России по поддержанию ликвидности кредитных организаций (филиалов), позволили платежной системе Российской Федерации на протяжении 2000-х годов сохранить работоспособность и функционировать без сбоев. Стабильное функционирование в сочетании с надежностью и эффективностью применяемых технологических решений способствовали возрастанию роли платежной системы Банка России, а также расширению применения инновационных технологий при осуществлении безналичных расчетов.

Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, посредством которого осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в настоящее время в платежной системе Российской Федерации.

Реформирование платежной системы началось в России путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. В настоящее время в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации, развиты негосударственные расчетные системы, внедрены расчеты платежными (пластиковыми) картами. Развивается современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени, цель которой – ускорение оборачиваемости денежных средств.

До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Теперь банки резко переориентировали направление своей деятельности. Электронные деньги позволяют совершать мгновенный перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации. Такая система дает возможность сэкономить на издержках кредитно – денежного обращения, повысить качество банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, сокращается наличная денежная масса, ускоряется оборот безналичной денежной массы, упорядочивается кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт. В России история развития сетевой составляющей платежной системы началась с 1998 года, с появления PayCash – технологии, позволяющей осуществлять платежи в режиме реального времени в сети Интернет или с помощью мобильного телефона. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги – универсальной платежной системы. В России первая электронная платежная система появилась с почти 10-летним опозданием по сравнению с Европой и Америкой. Новая услуга практически сразу стала востребована, и количество пользователей системы растет на несколько десятков тысяч человек в день.

В настоящее время на просторах России работает несколько десятков различных организаций, предлагающих услуги электронных платежей. К концу 2009 года они обслуживали более 20 млн. клиентов и обеспечили годовой денежный оборот в размере 40 млрд. рублей. Основным игроком этого рынка в России является система «WebMoney», начавшая свою деятельность одной из первых и охватывающая на сегодня более 10 млн. пользователей. Однако стремительное развитие сферы веб-платежей привлекает и лидеров мирового рынка.

В 2010 году началась экспансия на российский рынок американской платежной системы PayPal, обслуживающей более 165 млн. человек во всем мире. Фактически электронные платежи выходят на межгосударственный уровень и составляют альтернативу традиционным международным денежным переводам, предлагая мгновенный перевод за незначительную комиссию. Новая платежная система довольно быстро показала необходимость вмешательства государства в регулирование эмиссии и оборота электронных денег. Ведь без полномочного регулирующего органа эта сфера деятельности может привлечь и уже привлекает огромное число мошенников, предлагающих не обеспеченные электронные деньги. В развитых странах уже давно электронные платежи узаконены и создан правовой механизм регулирования их обращения. Эмиссия электронных денег осуществляется либо центральным банком страны (Индия, Сингапур, Мексика, Тайвань и др.), либо же новым классом кредитных учреждений, не относящихся к банковской структуре (страны ЕС), но обязанным получать государственную лицензию на данный вид деятельности. В России шаги в данном направлении были сделаны только в 2009 году, когда Президент РФ Дмитрий Медведев выступил с инициативой внести в новый законопроект «О национальной платежной системе» раздел, регулирующий эмиссию и оборот электронных денег в стране, что и было реализовано в новом законе, полностью изменившем статус всех участников платежной системы электронных денег.

В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного. Увеличение безналичного оборота свидетельствует об экономическом развитии страны. Изменение объема денежной массы в обращении во многом зависит от уровня развития платежной системы. Платежная система должна обеспечивать обращение денег между экономическими агентами с целью выполнения своевременных и в полном объеме платежных обязательств.

Ближайшую конкуренцию на рынке интернет-платежей электронным деньгам составляют пластиковые карты, как дебетовые, так и кредитные. Банки-эмитенты первыми создали возможность вести расчеты в сети, предложив уже имеющийся инструмент – индивидуальную пластиковую карту.

Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще – в Советском Союзе) следует считать карту международной платежной системы DinersClub. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы – VisaInternational. Но большого распространения международные карты в России тогда не получили. И только после начала формирования системы коммерческих банков у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, в России появилось будущее.

В 1993 г. в России на основе банковских карт были созданы такие платежные системы, как STB Card (расчетный банк – «Столичный») и UnionCard (расчетный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками – участниками UnionCard стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен – UnionCard имела преобладание в регионах, STB Card – в Москве.

Следует отметить, что карты этих двух платежных систем (да и большинства других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более – выработка ими единого стандарта EMV, была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема – отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две – «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона и стать общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и UnionCard уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

В то время объективных предпосылок для массового распространения карт не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью – они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков.

Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов – держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Более 90 % операций по картам (и по количеству, и по объему) составляли снятие наличных денег после зачисления заработной платы.

И в самих банках первоначально отсутствовали навыки работы с клиентами-держателями платежных карт: карты оформлялись долго и с заполнением большого количества документов; при проведении операций по картам не были отработаны механизмы действий при несанкционированных списаниях с карт, при проведении возврата в связи с отменой операции и так далее.

Несмотря на все перечисленные сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Основным каналом распространения первоначально стали так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов состоит в следующем: между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получает в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становятся существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономит на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и получает ряд других преимуществ.

Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее, сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карт, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных. Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое распространение.

Другим важным клиентским сегментом – потенциальными держателями карт в России стали туристы. В этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платежных систем. Преимущества пользования международной картой – это возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем, часто по лучшему обменному курсу, чем в России), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и так далее.

На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как «страховой депозит». Это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависел от платежного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращалась клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагалось, что страховой депозит в определенной степени гарантировал банку возврат при несанкционированном овердрафте по специальному карточному счету.

Вскоре российские банки – полноправные члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес – распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того, платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки – полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые – нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.

Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета.

В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ. В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы и банка-агента.

Следует отметить, что на определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у VisaInternational. Указанная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных «эмитентов» и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. Во-вторых, что тоже было существенно, этот рост «банков-неплательщиков» привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт. И вот примерно со второй половины 90-х гг. у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов.

К 2005 г. в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт. Во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились кредитные карты). В-третьих, расширилась сфера применения карт – банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ – сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты. Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000–2004 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформлялась и выдавалась в течение 15–20 минут.

Всё это время в экономической системе назревала необходимость создания правовой базы функционирования платежных карт. Положений, издаваемых Банком России, было достаточно для формирования учета и отчетности по картам, однако для целостного регулирования данного сегмента платежной системы требовалась более значительная нормативно-правовая база. Так появилась идея создания Национальной системы платежных карт. Национальная система платежных карт (НСПК) – это проект создания в России собственной платёжной системы, которая могла бы стать альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам. Первоначально в законопроект была включена глава, регулирующая данную систему в РФ, однако в окончательном варианте законопроекта, а теперь уже и в законе, такой главы нет. Однако, принятие закона «О национальной платежной системе» можно считать одним из самых значительных событий в платежной сфере последних лет.

Новый закон нацелен на создание для всех платежных систем, действующих на территории России, единых правил игры. Согласно документу, под регулирование Банка России теперь подведены и международные платежные системы, действующие в стране, и интернет-платежные системы, и переводчики денег. Стремление Центрального банка как регулятора усовершенствовать законодательную базу национальной платежной системы (НПС) отвечает интересам развития рынка платежей в России. Для всех участников платежной системы важно наличие выверенной нормативной базы в лице данного закона, основанной на принципах свободной конкуренции и имеющей целью защищать права потребителей, а также обеспечивать безопасность и надежность безналичных платежей.