5.3. Современные электронные платежные системы в России и за рубежом
Международные электронные платежные системы.
Рынок международных платежных систем формируют несколько крупных игроков. Структура систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников.
Международные электронные платежные системы.
– CheckFree – кредитная/дебетовая;
– CyberCash – кредиая/дебетовая;
– DataCash – кредитная;
– NetBill – дебетовая;
– NetCheque – дебетовая;
– NetChex – дебетовая;
– DigiCash – дебетовая;
– Mondex – дебетовая;
– E-Gold – дебетовая;
– PayPal – дебетовая;
PayPal.
PayPal – наибольшая дебетовая платежная система. На сегодняшний день PayPal доступна в 190 странах, имеет свыше 153 млн. зарегистрированных пользователей и поддерживает работу с 24 различными валютами.
Начало работы системы – 1999 год. Собственник системы – PayPal Inc. (США, Сан-Хосе), с 2002 года PayPal является подразделением компании eBay.
Система PayPal является наиболее простым и безопасным средством перечисления и приёма денежных ресурсов в сети Интернет. PayPal предоставляет возможность выбора наиболее удобного и оптимального способа оплаты, в том числе используя кредитные карты, банковские счета, PayPal Smart Connect или остаток средств на кошельках, при этом обеспечивая конфиденциальность финансовой информации.
Регистрация новых пользователей в системе PayPal осуществляется бесплатно, для этого необходимо заполнить специальную форму на официальном сайте, указав при этом следующие данные: адрес электронной почты, пароль, ФИО, дата рождения, детальные данные о месте проживания, данные по пластиковой карте (привязка карты осуществляется по желанию и доступна в качестве опции).
Преимущества платежной системы PayPal, которые позволили ей занимать лидирующие позиции в секторе электронных взаиморасчетов:
– глобальность (осуществление платежей в рамках большинства стран мира);
– простота и высокая скорость платежей;
– безопасность (высокий уровень шифрования данных; полная конфиденциальность данных, переданных в PayPal; защита учётных записей пользователей; современные методы предотвращения мошенничества; протекция покупателей);
– наиболее распространенный способ платежей на аукционе eBay (90 % продавцов на eBay принимают оплату только посредством PayPal; дополнительные услуги для продавцов и покупателей со стороны PayPal);
– автоматический обмен валют (центром конвертации может быть непосредственно PayPal или же банковское учреждение отправителя платежа);
– транзакции только «реальными» денежными средствами.
Буквально с недавнего времени жители России и Украины получили возможность получения денежных средств на свои счета в системе PayPal, однако, их вывод по-прежнему доступен лишь через американские банки.
Регистрация в PayPal для россиян была открыта только в 2006 году.
Некоторое время назад PayPal добавил поддержку новых валют. Помимо долларов США, австралийских долларов, евро, фунтов стерлингов, канадских долларов, японских иен и китайских юаней, сервис теперь обслуживает чешскую крону, датскую крону, гонконгский доллар, венгерский форинт, новозеландский доллар, польский злотый, норвежскую крону, сингапурский доллар, шведскую крону и швейцарский франк. На сайте проекта имеется мультиязычная платформа, поддерживающая следующие языки: английский, испанский, французский, китайский, русский.
Платежную систему PayPal существенно отличает от других электронных платежных сервисов то, что она имеет дело с настоящими деньгами, а не «титульными знаками». PayPal предлагает финансовый инструмент, при помощи которого пластиковая кредитная карта или банковский счет привязывается счету пользователя в PayPal, для того, чтобы в любой момент можно было напрямую пополнить свой баланс в системе или вывести из нее деньги.
PayPal произвела революцию в мире мобильных технологий, сделав реальностью мгновенные платежи с помощью мобильного телефона (PayPal Mobile Payments). Пользователи, подключившие эту услугу, делать платежи посредством SMS, даже не заходя на сайт PayPal. Для этого достаточно отправить на указанный номер текст типа «Send $20 to [идентификатор пользователя]», набрать код подтверждения, и платеж будет немедленно отправлен. Однако это в данный момент могут доступно только жителям США.
CheckFree.
CheckFree – это самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров интернета в мире), Система осуществляет оплату через интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.
Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т. д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию т. е. чек) не приспособлена для микроплатежей.
Микроплатежи (в интернте) с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet – совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и, таким образом, могут отслеживать предпочтения клиента.
Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществление оплаты чеком.
В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной чековой службы CheckFree Payment Services по сети Интернет (Рис. 16). По требованию клиента, эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом. При необходимости, продавцу может быть выдан бумажный чек.
Помимо собственной частной компьютерной программы CheckFree, данная система может быть использована с другими финансовыми программными продуктами, включая приложение Quicken фирмы Intuit.
First Virtual.
First Virtual – это практически первая электронная платежная система в интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам интеренета – это очень давно. Особенностями First Virtual являются:
– в системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого чувствительная для клиента информация один раз передается по телефону и никогда – через интернет;
– система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до их оплаты;
– обмен сообщениями осуществляется по E-mail (в других системах клиент даже не замечает этого обмена так все происходит в автоматическом режиме с применением протоколов обмена WWW).
Распределение риска для участников системы несколько перекошено в пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому пользоваться этой системы для продажи физических товаров, которые еще и требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется и система более пригодна для распространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечно эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из системы.
Что касается безопасности системы, то даже если кому-либо и удастся перехватить электронную почту клиента, то максимум что из нее можно извлечь – это описание товара. Банковская и прочая персональная информация клиента по интернету вообще не пересылается в First Virtual (при регистрации она один раз передается с помощью кнопочного набора обычного телефона), поэтому система идеальна для людей страдающих паранойей «отсутствия безопасности в интернете». А если и пароль клиента будет каким-нибудь образом перехвачен и использован для покупки, то клиент просто отвергнет ее оплату и попросит его сменить. Крайним же окажется продавец, который в этом случае рискует не получить оплату за предоставленную информацию.
Стоимость регистрации для покупателя $2, для продавца $10, который кроме этого, платит 29 центов и 2 % за каждую транзакцию. За дополнительные 8 % First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.
WebMoney Transfer.
WebMoney Transfer – международная электронная платежная система и площадка для ведения бизнеса в Интернет. Была основана в 1998 г. В рамках системы пользователи открывают электронные «кошельки» в различных валютах – российский рубль, доллар США, евро, украинская гривна, белорусский рубль, узбекский сумм, и в золотом эквиваленте. Система является небанковской. Управление движением электронных денег осуществляется пользователями с помощью клиентской программы или с помощью веб-интерфейса.
По состоянию на начало 2012 года число активных пользователей системы составило 16 млн. человек.
Спектр применения системы очень широк – от оплаты коммунальных услуг до заказа продуктов на дом. Для совершения платежей через электронную платежную систему WebMoney Transfer необходимо иметь средства в кошельке. Пополнить кошелек можно конвертировав реальные деньги в электронные (купив карту оплаты или с помощью обычного перевода с банковской карты), или путем перевода с электронного кошелька другого пользователя.
Также с электронного кошелька WebMoney можно и выводить денежные средства, например, переведя их на банковскую карту или передать деньги другому пользователю в качестве оплаты за услуги, в займы или просто в подарок. В системе WebMoney есть сервис WebMoney.Cards, позволяющий привязать к электронному кошельку банковскую карту любого банка, а также заказать новую карту зарубежных эмитентов:
– PaySpark MasterCard;
– PaySpark China UnionPay;
– Payoneer MasterCard;
– T24 PayVault VISA.
Карты зарубежных эмитентов предназначены для снятия средств с электронных кошельков WebMoney в банкоматах, пополняются только через кошелек WebMoney.
Характеристика современных российских электронных платежных систем.
Действующие в России электронные платежные системы с большой долей условности можно разделить на четыре категории:
1) традиционные карточные системы;
2) платежные шлюзы;
3) системы цифровой наличности;
4) системы мобильных платежей.
Самыми простыми электронными платежными системами являются карточные системы, основной элемент в которых – банковская карта. Для оплаты товара или услуги на сайте продавца открывается специальная страница, на которой покупатель указывает реквизиты своей карты. Данные передаются в банк, обслуживающий продавца, а затем через процессинговый центр поступают в банк покупателя для списания оговоренной суммы с карточного счета покупателя. Карточные электронные платежные системы оперируют с обычными банковскими картами при оплате товаров и услуг в Интернете. Необходимо отметить широкое распространение еще одного способа оплаты в Интернете – с помощью предоплаченных виртуальных дебетовых карт.
Платежные системы второго типа – шлюзы – интегрируют различные типы ЭПС и провайдеров услуг, включая карточные ЭПС, системы цифровой наличности и т. д., предоставляя единый интерфейс для оплаты в единой системе. Платежные шлюзы не формируют и не ведут виртуальные счета, а занимаются лишь обработкой (процессингом) перечислений (трансакций). Интернет-банки являются разновидностью платежных шлюзов, которые позволяют обменивать, хранить и зачислять денежные средства на счет обычным банковским переводом, управлять счетом через Интернет, снимать деньги в обычном банкомате.
К системам третьего типа относятся системы цифровой наличности – ЭПС, которые эмитируют свою собственную валюту определенного номинала, которую можно обналичить согласно установленному курсу системы. Операторы цифровой наличности в отличии от платежных шлюзов открывают и ведут виртуальные счета в одной из внутренних условных валют системы. Эти счета обычно называют кошельками пользователей (электронным кошельком). Каждый кошелек имеет уникальный номер, точно так же как, номер счета в банке. К ЭПС данного типа относятся Яндекс. Деньги, WebMoney, RBK Money, MoneyMail и др.
Мобильный банкинг подразумевает управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении платежных транзакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете. Мобильные платежи подразумевают совершение платежа при помощи мобильного телефона. Таким образом, мобильный телефон можно использовать в качестве электронного кошелька. В целом мобильные платежи сегодня являются одной из стратегических целей развития электронных платежных систем.
В настоящее время в российском Интернете используется достаточно много электронных платежных систем, хотя не все они получили широкое распространение. Характерно, что практически все западные платежные системы, используемые в Рунете, привязаны к кредитным картам. Некоторые из них, например, PayPal, официально отказываются работать с клиентами из России.
Наибольшее распространение на сегодняшний день получили следующие электронные платежные системы:
1) CyberPlat;
2) Paycash;
3) Webmoney;
Кроме того, существуют и другие электронные платежные системы, такие как:
– QIWI, Объединенная система моментальных платежей;
– QIWI Кошелек;
– Яндекс. Деньги;
– WebMoney Transfer;
– RBK Money (бывший RUpay)
– Деньги@Mail.ru;
– Рапида;
– Элекснет;
– Comepay и др.
Процессинговые центры представлены следующими игроками:
– ChronoPay;
– Assist;
– PayOnline;
Российские электронные платежные системы.
– CyberPlat – кредитная / дебетовая Платежи с открытием счета в банке системы и при помощи пластиковых карт;
– WebMoney – дебетовая Платежи с помощью цифровых наличных, хранящихся на компьютере пользователя;
– PayCash – дебетовая Платежи с помощью цифровых наличных, хранящихся на компьютере пользователя;
– Instant! дебетовая Платежи с открытием счета в банке системы и при помощи пластиковых карт;
– Cashew – кредитная Авторизация платежей по банковским карточкам;
– Элит – кредитная Платежи с использованием пластиковых карт;
– int.eCom – кредитная Платежи с использованием пластиковых карт;
– Assist – кредитная Платежи с использованием кредитной карты или цифрового сертификата;
– Eaccess – кредитная Оплата информации совместно со счетом за телефонные услуги;
CyberPlat.
CyberPlat относится к системам смешанного типа (с точки зрения любой из вышеприведенных классификаций). Это комбинированная система, которая может выполнять функции платежного шлюза, карточной системы и интернет-банка. Это система безналичных расчетов для электронной коммерции в Интернете реальными деньгами в реальном времени. Система идеально подходит для схемы расчетов в Интернете и позволяет обслуживать неограниченное число пользователей.
Можно сказать, что внутри этой системы под одной крышей собраны три отдельные: классическая система «клиент-банк», позволяющая клиентам управлять счетами, открытыми в банках-участниках системы (11 российских банков и 1 латвийский); система CyberCheck, позволяющая проводить защищенные платежи между юридическими лицами, подключенными к системе; и система Интернет-эквайринга, то есть обработки платежей, принимаемых с кредитных карт – CyberPos. Среди всех систем Интернет-эквайринга, имеющихся на российском рынке, CyberPlat обеспечивает обработку наибольшего количества видов кредитных карт, а именно: Visa, Mastercard/Eurocard, American Express, Diners Club, JCB, Union Card, объявлено о скором подключении к системе STB-card и АККОРД-кард/Башкард. Неофициально сотрудники компании утверждали, что прорабатывают возможность стыковки и с другими российскими карточными системами. Вдобавок к перечисленному, компания CyberPlat обеспечивает обработку скрэтч-карт платежной системы E-port и объявила о готовящемся вводе в строй шлюза с системой Paycash.
Преимущества системы: Во-первых, у системы есть эффективная система защиты счета клиента и обеспечения конфиденциальности: помимо ЭЦП надежность защиты клиента обеспечивается использованием 512-битного закрытого ключа, а также совершенной технологией подтверждения подлинности сторон, проводящих операцию. Во-вторых, система имеет контроль над всеми операциями проведения платежа в режиме онлайн и их документальное подкрепление.
Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: покупателем, электронным интернет-магазином и банком. В зависимости от того, кем является покупатель – физическим или юридическим лицом, – принято различать две схемы расчетов через Интернет. С точки зрения платежной системы схемы отличаются, прежде всего, объемами платежей и, как следствие, требованиями к степени защищенности от возможного мошенничества. Технологическое построение системы Cyber Plat позволяет успешно использовать ее в обеих схемах, при этом наличие авторизационного сервера Assist значительно расширяет возможности обслуживания клиентов.
Держатель банковской кредитной карты VISA, Card, Diners Club, JCB может оплачивать покупки в интернет-магазинах, зарегистрированных на платежном сервере Assist.
В настоящее время для повышения уровня защиты от платежей с ворованных кредитных карт компания производит разработку специализированной технологии PalPay, состоящей в том, что продавцу предоставляется возможность проверить, действительно ли покупатель имеет доступ к банковскому счету, связанному с кредитной картой, или только знает ее реквизиты. Официально о введении этой технологии в эксплуатацию еще не объявлено.
Большой интерес для организации работы с корпоративными партнерами представляет система CyberCheck. Ее основной особенностью (по сравнению с приемом платежей по кредитным картам) является невозможность отказа плательщика от совершения платежа постфактум. Другими словами, получение подтверждения о платеже из CyberCheck столь же надежно, как и получение такого подтверждения из банка, где размещен счет продавца. Все эти характеристики делают CyberPlat, пожалуй, наиболее продвинутой и интересной для продавцов ЭПС российского Интернета.
Paycash и Webmoney позиционируются их разработчиками как системы электронной наличности, однако при ближайшем рассмотрении только Paycash может по праву претендовать на такой статус.
Paycash.
Разработка Paycash была инициирована банком «Таврический», но в настоящее время к системе подключены и другие банки, например, «Гута-банк».
С технологической точки зрения, Paycash обеспечивает практически полную имитацию расчетов наличными. Из одного электронного кошелька (специализированной программы, устанавливаемой клиентом на свой компьютер) деньги могут быть переведены в другой, при этом обеспечивается анонимность платежа по отношению к банку. Система получила достаточно широкое распространение в России и в настоящее время предпринимает попытки выхода на мировой рынок.
Узким местом Paycash является процедура по перечислению денег в электронный кошелек. До последнего времени единственным способом сделать это было – пойти в отделение банка и перевести деньги на счет системы. Правда, были и альтернативы – для пользователей системы «Телебанк» Гута-банка, существовала возможность перевести деньги со счета в Гута-банке, не выходя из дома, но в ряде случаев, по всей видимости, проще переводить их непосредственно на счет продавца – электронного магазина, не используя Paycash в качестве посредника. Также можно было переводить деньги через Western Union или почтовым/телеграфным переводом, но привлекательность этого пути ограничивалась высоким уровнем комиссии. Для жителей Петербурга существует совсем уж экзотическая возможность – вызвать за деньгами курьера на дом. Замечательно, но, увы, не все мы живем в Северной столице.
Возможность перечисления денег в Paycash с кредитных карт по сей день отсутствует. Это связано с тем, что компании, поддерживающие работу карточных систем, обеспечивают своим клиентам возможность так называемого «charge back» – отказа от совершения платежа «задним числом». «Charge back» является механизмом, защищающим владельца кредитной карточки от мошенников, которые могут воспользоваться ее реквизитами. В случае такого отказа бремя доказательства того, что товар действительно был поставлен настоящему владельцу карточки и что платеж должен быть совершен, падает на продавца. Но в случае с Paycash такого рода доказательство в принципе невозможно – по вполне очевидным причинам. Упомянутый выше шлюз с CyberPlat, находящийся в стадии разработки, предназначен в том числе и для решения этой проблемы.
Пока же, чтобы расшить это узкое место в системе, PayCash предпринял два довольно разумных хода – выпустил предоплаченные скрэтч-карты и обеспечил прием платежей через систему переводов Contact, чьи тарифы значительно ниже почтовых (2,2 % против 8 %).
Система Webmoney – один из «пионеров» на рынке электронных платежей в России. В настоящее время она имеет международный характер. WebMoney существует с 1998 г., ей пользуются более пяти миллионов людей по всему миру. Дневной оборот системы – более 15 млн долл.
Web Money Transfer – внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Средством расчетов в системе служат титульные знаки – WebMoney (WM). Поддержкой системы занимаются:
– в России – автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр» (оператор системы);
– в США – компания IMTB Inc.
Банком-эмитентом WM является International Media Bank AD (Podgorica), юрисдикция – Республика Черногория (Югославия).
Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков.
Приобрести WM можно:
– путем безналичного перевода денежных средств с любого банковского счета в IMB (доллары США) или на счет АНО «ВМ-Центр» (российские рубли) с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);
– через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);
– от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.
Участникам системы гарантируется полная и безоговорочная анонимность расчетов. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Система безопасности включает также 12-значный идентификатор пользователя, его личный пароль, уникальные номер кошелька и код сделки. Необходима установка клиентского программного обеспечения WebMoney Keeper.
WebMoney Keeper позволяет выполнять следующие операции:
– создавать и удалять WM-кошельки (количество создаваемых кошельков не ограничено);
– переводить доллары США, российские рубли, иную валюту в WM;
– осуществлять мгновенные расчеты в WM с другими участниками системы (частными лицами или компаниями, принимающими WebMoney в качестве средства платежа за товары и услуги);
– получать WM, отправленные другим участником;
– переводить WM на банковские счета;
– обсуждать с предполагаемыми партнерами условия торговой сделки по встроенной в WM Keeper защищенной системе обмена сообщениями.
В системе реализовано два типа платежей:
Обычный платеж. Покупатель производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек магазина зачисляется сумма в размере стоимости товара. После чего магазин осуществляет доставку товара.
Двухфазный платеж (с протекцией торговой сделки). Покупатель оплачивает счет, задавая при этом секретный пароль – код протекции. Деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются при этом заблокированными – продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока полностью не выполнит своих обязательств, и покупатель не сообщит ему код протекции.
За совершение каждой транзакции системой взимается тариф в размере 0,8 % от суммы платежа, но не менее 0,01 WM. Дополнительная комиссия агентов при операциях ввода/вывода денег в/из системы определяется конкретным типом операции.
Итак, система Webmoney очень удобна для небольших покупок в интернете (аудио-видео контент, электронные книги и т. д.), оплаты рекламы (баннеров и проч.) и переводов средств фрилансерам.
Webmoney позволяет открывать счета и переводить средства в двух валютах: рублях и долларах.
Две системы, основанные на скрэтч-картах: E-port (Автокард-холдинг) и «КредитПилот» («Кредитпилот. ком») предполагают, что покупатель сначала купит скрэтч-карточку с секретным кодом где-то в широкой сети распространения или заказав курьером на дом, после чего начнет расплачиваться в Интернете при помощи этого кода с магазинами, принимающими платежи этих систем. E-port дополнительно предлагает возможность создания «виртуальных» скрэтч-карт путем перечисления денег на счет компании через банк или через систему «Webmoney».
Группа e-port была создана в 1999 году компанией «Автокард-холдинг», специализирующейся на выпуске карт для расчетов на АЗС, и контролировавшей 80 % расчетов с топливными картами в Москве. В качестве дальнейшего развития данного направления, компания обратила внимание на Интернет, запустив систему e-port, вышедшую на промышленную эксплуатацию в 2000 году. Работа системы основана на использование единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена в виде обычной пластиковой скрэтч-карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, которая на конец 2004 года насчитывала более 1000 участников или 5000 точек приема платежей. Можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через тех же агентов системы. Оплату по единой карте e-port на 2004 год принимали более 250 организаций – продавцов телекоммуникационных, консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и других услуг. Такие успехи компании вполне объяснимы, учитывая большой накопленный опыт «Автокард-холдинг» в области организации и развития систем платежей на автозаправочных станциях.
Кроме самой системы платежей через Интернет от частных лиц, e-port развивает агентскую сеть предприятий оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, Интернет провайдеров и других компаний. Для этого компанией было разработано программное обеспечение e-port дилер, эксплуатирующееся сейчас в более, чем 5000 точках продаж в 60 регионах России. Группе e-port принадлежит Интернет-магазин momentalno.ru, выполняющий прием моментальных платежей за услуги доступа в Интернет, услуги мобильных операторов, страховых полисов, игровых депозитов и т. п.
Несмотря на все преимущества, система e-port значительно уступает по функциональности другим описанным выше системам, а также по способам ввода средств. Вывести средства можно только в кассе организатора системы. Значительным минусом системы, стал запрет с 1 сентября 2004 года перевод средств между картами разных участников e-port. Учитывая данное обстоятельство, можно предположить, что система решила направить основное усилие на развитие сети агентов принимающих платежи в адрес организаций клиентов e-port в ущерб развитию компании в сфере Интернет платежей и созданию полноценной системы электронных денег.
Работа с этой системой осуществляется с помощью платежных карт e-port, которые бывают двух видов: физические (действуют только по Москве) и виртуальные. Виртуальные карты используются везде, где есть интернет. Виртуальную платежную карту нулевого номинала можно получить бесплатно. Для работы с системой не требуется проходить процедуру регистрации и сообщать сведения о себе. Также для использования сервиса не нужно устанавливать новое программное обеспечение и настраивать существующее. Операции по оплате счетов осуществляются в online режиме, поэтому зачисление средств происходит в течение нескольких минут. Сервис работает круглосуточно без выходных; информация передается по защищенному соединению.
Пополнить платежную карту E-port можно несколькими способами: наличными:
– с помощью банковского перевода;
– в офисе компании;
– с помощью банковских карт (STB).
Вывод денежных средств с карты:
– в офисе наличным;
– безналичным банковским переводом.
К достоинствам системы можно отнести возможность проведения платежей с помощью мобильного телефона. Поддерживается также проведение платежей с помощью SMS. Подобная операция доступна даже когда вы находитесь в другой стране – роуминг полностью поддерживается. Дилерская сеть E-port хорошо развита и насчитывает на сегодняшний день свыше 7 тысяч пунктов приема платежей в 78 регионах нашей страны.
Итак прежде всего Е-port очень удобна для оплаты сотовой связи и коммунальных услуг за счет развитой дилерской сети, а также кабельного и спутникового телевидения.
ЗАО Объединенная система моментальных платежей (ОСМП, группа QIWI)
Отечественная компания, предоставляющая услуги по принятию наличных денег и проведению их как электронного платежа. 63,7 % акций ЗАО принадлежит руководству компании Qiwi, чуть более 20 % владеет группа Mail.ru, и 15 % принадлежит конгломерату Mitsui. Компания была основана в 2004 году. Впоследствии, из года в год оборот компании по проведению платежей возрастал.
Терминалы QIWI (принадлежащие ЗАО ОСМП) принимают всевозможные виды платежей: услуги мобильных и Интернет-провайдеров, спутниковое и кабельное телевидение, перевод средств в электронные платежные системы.
В 2008 году по оценкам НАУЭТ компания ОСМП занимала более 33 % рынка мгновенных платежей. Общее количество точек платежей составило 100 тысяч.
В середине того же года компания вошла в состав холдинга OE Investments, владеющее платежной системой E-port, рекламным агентством Direct Contact, а также компанией-провайдером электронных платежей «Мобильный Колешек».
Летом 2009 года в прессе появилось сообщение, что ОСМП объединяется с платежной системой E-port в ЗАО ОСМП – образовалась крупнейшая компания по приему средств для проведения моментального платежа в России.
QIWI Кошелек.
Официально платежная система «Мобильный Кошелек» была запущена в июне 2006 г, однако, период ее коммерческой эксплуатации начался только в сентябре того же года. Система входит в одну и ту же группу компаний, что и ОСМП, «Мульти Касса», X-PAY, UPAY и др. Речь идет об «Управляющей Компании Мастер». Правовым пространством системы «QIWI Кошелек» является Российская Федерация.
Валюта QIWI Кошелек.
Для расчетов в системе используется электронная валюта Mobile Wallet RUB (сокращение: MWRUB, код: 130) эквивалент российских рублей.
Регистрация в системе «QIWI Кошелек» становится возможной только после заключения Договора об оказании услуг, который осуществляется акцептом Публичной Оферты на сайте системы. После этого, будущему пользователю платежной системы необходимо совершить следующие действия:
– Инсталлировать на свое мобильное устройство Java-приложение «QIWI кошелек», дистрибутив которого расположен по адресу wap.qiwi.ru/, pda.qiwi.ru/
– Подтвердить свое согласие с условиями Оферты путем выбора соответствующего пункта в Java-приложении «QIWI Кошелек».
– Указать свой номер мобильного устройства, принадлежащий SIM-карте сотового оператора. В дальнейшем указанный номер (содержащий код страны, def-код оператора и собственно телефонный номер физического лица) будет использоваться в качестве несменяемого логина пользователя в системе.
– Получить и сохранить сгенерированный пароль, соответствующий логину, который отныне будет храниться в Java-приложении в скрытом виде. (В любой момент этот пароль можно сменить)
– Получить SMS-сообщение на указанный абонентский номер и ввести в Java-приложение полученный код подтверждения регистрации.
Самостоятельно определить пин-код, который в дальнейшем будет использоваться для запуска Java-приложения и совершения существенных операций в системе. Пин-код должен состоять из цифр от 0 до 9 и иметь длину не менее четырех символов.
После совершения пользователем всех перечисленных действий платежная система «QIWI кошелек» осуществляет его регистрацию с указанными аутентификационными данными. По результатам регистрации пользователю присваивается учетная запись. Номером счета пользователя является уникальная комбинация из 10 цифр, которая в интерфейсе программного клиента отображается в верхнем левом углу.
Прежде, чем можно будет пользоваться услугами системы необходимо выполнить еще пару шагов. А именно: загрузить конфигурацию провайдеров услуг в приложение на телефоне и пополнить баланс своего виртуального счета в системе.
После регистрации и внесения авансового платежа Договор между платежной системой и пользователем считается заключенным. Это означает, что пользователь в полной мере ознакомился с условиями предоставления услуг и функционирования системы, а также признает ее безусловную пригодность для выполнения своих платежных обязательств.
Ввод и вывод денег в QIWI Кошелек.
Существует несколько способов пополнить счет в системе «QIWI Кошелек»:
– Через точки приёма платежей и автоматы самообслуживания компании «ОСМП», ;
– Пополнить «QIWI Кошелёк» можно через «Личный кабинет QIWI» на автоматах самообслуживания компании ОСМП. Балансы «QIWI кошелька» и «Личного кабинета QIWI» едины. Пополнив баланс «Личного кабинета QIWI» пользователь автоматически пополняет баланс своего «QIWI кошелька».
– В пунктах оплаты счетов и платежных терминалах самообслуживания компании «e-port», ;
– В операционных кассах международной системы денежных переводов «Юнистрим» .
– C помощью обмена титульных знаков Web Money WMR и WMZ, e-gold, Яндекс Деньги, Money Mail и других электронных валют в сервисе ROBOXchange, .
– В любом из 600 пунктов платежей «CONTACT», расположенных на территории РФ. .
– Терминалы самообслуживания компании «SprintNet». .
– Терминалы самообслуживания компании «X-plat». .
– Терминалы самообслуживания компании «Новоплат». .
Вывести наличные деньги со счета в системе «QIWI Кошелек» можно с помощью системы «CONTACT» в любом из 1600 пунктов обслуживания, расположенных практически на всей территории РФ.
Тарифы. Комиссия системы QIWI Кошелек.
Комиссия за пополнение «Личного кабинета QIWI» на сумму 500 руб. и более составляет 0 %, на меньшую сумму 3 %, но не менее 3 руб.
Комиссия при выводе денег, взимаемая системой «QIWI кошелек», составляет не менее 4 % от суммы перевода. Минимальная сумма – 1000 руб.
Комиссия обменного сервиса при обмена титульных знаков Web Money WMR и WMZ, e-gold, Яндекс Деньги, Money Mail и других электронных валют за пополнение «QIWI кошелька» составляет 1–1,5 %, при выводе – 0,5 %.
При приеме денежных средств для пополнения «QIWI кошелька» в кассах «Юнистрим» банка, комиссия составляет 1 % от суммы платежа, которая взимается дополнительно от суммы платежа;
При приеме денежных средств в пунктах обслуживания банков-партнеров ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», комиссия составляет 2 % от суммы платежа, которая взимается банком-партнером дополнительно от суммы платежа.
При оплате услуг ЖКХ система «QIWI Кошелек» взимает комиссию в размере 1 %.
За все остальные операции, доступные пользователю в системе, в том числе и денежные переводы между счетами пользователей системы «QIWI Кошелек» комиссия не взимается.
Преимущества платежной системы «QIWI Кошелек»:
– отсутствие комиссии за оплату услуг и ввод средств;
– широкие возможности пополнения счета и интеграции с популярными электронными платежными системами;
– одновременная возможность работы с системой через мобильный телефон, смартфон, КПК или веб-интерфейс;
– возможность проведения платежей с помощью SMS при отсутствии GPRS-соединения;
– юридически грамотно составленный текст оферты об использовании платежного сервиса;
– отсутствие каких-либо жестких требований к телефону и программному обеспечению: наличие пяти способов регистрации в системе;
– высокий уровень безопасности транзакций (переводов);
– поддержка современной технологии MDS (штрих-код в мобильном телефоне);
– уведомления о выставленных счетах в виде SMS-сообщения;
– возможность отключения от Интернета вручную после окончания операции;
– SMS-платежи (в том случае, если GPRS-соединение недоступно).
Недостатки платежной системы «QIWI Кошелек»:
– сложности с настройками GPRS-Internet – они, как правило, не прописаны в подавляющем большинстве моделей мобильных телефонов;
– весьма ограниченные возможности обналичивания и вывода денег из «QIWI Кошелька»;
– высокий процент комиссии при выводе средств – 4 % от суммы перевода;
– требование периодического обновления списка магазинов, партнеров и сервисов, при этом, если пользователем удаляются ненужные сервисы, то при следующем обновлении эти изменения не сохраняются.
Наконец, следует упомянуть еще один вид ЭПС – специализированные системы переводов между физическими лицами, конкурирующие с традиционными почтовыми и телеграфными переводами.
Western Union и Money Gram.
Первыми эту нишу заняли такие зарубежные системы, как Western Union и Money Gram. По сравнению с традиционными переводами они обеспечивают большую скорость и надежность платежа. В то же время они обладают рядом существенных недостатков, главным из которых является высокая стоимость их услуг, доходящая до 10 % от суммы перевода. Другой недостаток заключается в том, что эти системы не могут быть использованы легально для систематического приема платежей за товар.
Однако тем, кто хочет просто пересылать деньги родным и близким, имеет смысл обратить свое внимание на эти системы, а также на их отечественные аналоги (Anelik и Contact). Пока что ни Paycash, ни Webmoney не в состоянии составить им конкуренцию, так как получить на руки наличные, вытащив их из электронного кошелька где-нибудь в Австралии или Германии, не представляется возможным. В ЭПС Rapida заявлена такая возможность, но пока что на сайте отсутствуют какие-либо подробности, да и география офисов системы не идет ни в какое сравнение с уже имеющимися на рынке системами.
Владельцам электронных магазинов, по всей видимости, следует думать прежде всего о приеме денег с кредитных карт и систем электронных наличных – Webmoney и Paycash. По совокупности потребительских характеристик, по нашему мнению, конкуренции с CyberPlat не выдерживает ни одна из имеющихся на российском рынке систем приема платежей с кредитных карт. Все прочие системы подлежат факультативному использованию, особенно если помнить, что тот же самый E-port вовсе не обязательно устанавливать отдельно, т. к. его карты обслуживаются CyberPlat.
Среди российских карточных систем, после STB и Union Card, наиболее заметны на рынке «Золотая корона», «Сберкард» (Сбербанк), «Universal Card» и «ICB-card» (Промстройбанк), а также уже упоминавшиеся выше АККОРД кард/Башкард. «ICB-card» обрабатывается парой небольших эквайринговых компаний, прием платежей через Интернет с карт «Золотой короны» и «Сберкард» якобы обеспечивается напрямую эмитентами и/или связанными с ними компаниями, а в случае с Universal Card, похоже, не обеспечивается никем.
