Раскрывая понятие «оператор услуг платежной инфраструктуры», Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перечисляет возможные статусы операторов, а именно – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Итак, операционный центр – организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (операционные услуги).

Платежный клиринговый центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств (услуги платежного клиринга).

Центральный платежный клиринговый контрагент – платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы. Центральным платежным клиринговым контрагентом может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк в порядке, предусмотренном правилами платежной системы и договорами об оказании услуг платежного клиринга.

Расчетный центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (расчетные услуги).

Оператором услуг платежной инфраструктуры, в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», может являться:

– кредитная организация;

– организация, не являющаяся кредитной организацией;

– Банк России;

– Внешэкономбанк.

Оператор услуг платежной инфраструктуры осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и договорами, заключаемыми с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры. Деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры может быть совмещена с другими видами деятельности (см. рис. 3.4.1.).

В отношении операторов услуг платежной инфраструктуры должны быть определены требования к их финансовому состоянию, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы. Эти требования должны быть объективными, доступными для публичного ознакомления и обеспечивать равноправный доступ операторов услуг платежной инфраструктуры в платежную систему.

Рис. 3.4.1. Возможность совмещения деятельности оператора услуг платежной инфраструктуры.

Требования к финансовому состоянию операторов услуг платежной инфраструктуры, их технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы, перечисляются в правилах платежной системы. Пример таких требований по платежной системе МастерКард представлен на рис. 3.4.2.

Рис. 3.4.2. Пример требований к финансовому состоянию, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры платежной системы «МастерКард»

Рассмотрим подробнее требования к деятельности операторов услуг платежной инфраструктуры, предусмотренные в Федеральном законе № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Операционный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром.

В платежной системе может быть несколько операционных центров.

Операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром.

Операционный центр может осуществлять иные действия, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные правилами платежной системы.

Операционный центр несет ответственность за реальный ущерб, причиненный участникам платежной системы, платежному клиринговому центру и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг. Ответственность операционного центра за реальный ущерб может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг.

Рис. 3.4.3. Пример обязанностей операционного центра платежной системы Виза

Если правилами платежной системы предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени, то могут быть установлены ответственность операционного центра за реальный ущерб и неустойка.

Отметим, что операционный центр может находиться на территории и за пределами Российской Федерации.

Рис. 3.4.4. Требования к финансовому состоянию Операционного центра, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы Виза

Пример требований к операционному центру платежной системы Виза представлен на рис. 3.4.3. (обязанности операционного центра платежной системы Виза) и 3.4.4. (требования к финансовому состоянию и технологическому обеспечению операционного центра платежной системы Виза).

Платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром.

В платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности».

Отметим, что в платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.

Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения. В соответствии с договором об оказании услуг платежного клиринга, заключаемым с расчетным центром, платежный клиринговый центр обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы. Платежный клиринговый центр несет ответственность за убытки, причиненные участникам платежной системы и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга.

Правилами платежной системы и договором об оказании услуг платежного клиринга ответственность платежного клирингового центра за убытки может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга.

Пример требований к платежному клиринговому центру платежной системы Виза представлен на рис. 3.4.5. (обязанности платежного клирингового центра платежной системы Виза) и 3.4.6. (требования к финансовому состоянию и технологическому обеспечению платежного клирингового центра платежной системы Виза).

Рис. 3.4.5. Пример обязанностей платежного клирингового центра платежной системы Виза

Рис. 3.4.6. Требования к финансовому состоянию платежного клирингового центра, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы Виза

В деятельности платежного клирингового центра основным направлением в деятельности является определение платежных клиринговых позиций, рассмотрим порядок их определения. Платежные клиринговые позиции определяются платежным клиринговым центром на нетто-основе. При определении платежных клиринговых позиций на нетто-основе к расчету принимаются суммы распоряжений по одобренным/принятым/авторизованным сделкам/транзакциям, по которым отдельный участник платежной системы является плательщиком и/или получателем средств.

Платежная клиринговая позиция участника платежной системы определяется в размере разницы между общей суммой подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы по указанным сделкам/транзакциям, по которым данный участник платежной системы является плательщиком, и общей суммой распоряжений участников платежной системы по одобренным/принятым/авторизованным сделкам/транзакциям, по которым данный участник платежной системы является получателем денежных средств.

Обязательства участника платежной системы, возникающие вследствие проведения платежного клиринга на нетто-основе, подлежат исполнению в соответствии с правилами платежной системы.

1) обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;

2) ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

Расчетным центром может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк. В платежной системе может быть несколько расчетных центров.

Расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром.

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).

Пример требований к расчетному центру платежной системы Виза представлен на рис. 3.4.7.

На 01.01.2014 операторами услуг платежной инфраструктуры 30 зарегистрированных платежных систем являлись 46 организаций (27 кредитных организаций и 19 организаций, не являющимися кредитными). Функции расчетных центров выполняли 27 кредитных организаций, платежных клиринговых центров – 29 организаций, операционных центров платежных систем – 32.

В большинстве случаев кредитные организации, выполняющие функции расчетных центров платежных систем, являлись расчетными центрами одной платежной системы.

Рис. 3.4.7. Требования к Расчетному центру в системе национальных расчетов в Российской Федерации (RNNSS)

Лишь четыре кредитные организации выполняли функции расчетных центров для двух и более платежных систем:

– ОАО Банк ВТБ – расчетный центр платежной системы «Вестерн Юнион», платежной системы Виза, платежной системы CONTACT, «Мультисервисной платежной системы» и Платежной Системы ВТБ;

– ОАО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» – расчетный центр платежной системы NCC (NATIONAL CREDIT CARDS) и платежной системы «Юнион Кард» (UNION CARD);

– НКО «ОРС» (ОАО) – расчетный центр платежной системы «Вестерн Юнион» и платежной системы «Объединенная расчетная система»;

– ОАО «Сбербанк России» – расчетный центр платежной системы «МастерКард», платежной системы «Универсальная электронная карта» (ПС «УЭК») и Платежной системы «Сбербанк».

Во всех платежных системах, кроме одной, услуги платежного клиринга выполнял только один платежный клиринговый центр. Исключение составила лишь платежная система «Объединенная расчетная система», в которой платежными клиринговыми центрами являются две организации, не являющиеся кредитными, – ЗАО «КОКК» и ООО «СвичМастер. РУ».

В двух платежных системах операционные услуги выполняли несколько операционных центров: в платежной системе «Объединенная расчетная система» – две организации, не являющиеся кредитными организациями (ЗАО «КОКК» и ООО «СвичМастер. РУ»), в платежной системе BLIZKO – три (COINSTAR EURASIA Limited (Акционерная компания с ограниченной ответственностью «Коинстар Евразия Лимитед»), ООО «Финансовое Сервис Бюро», ОАО АКБ «Связь-Банк»). Во всех остальных платежных системах функционировал один операционный центр.

В составе платежных систем, зарегистрированных Банком России по состоянию на 01.01.2014, преобладали платежные системы, в которых функции оператора, а в ряде случаев и операторов услуг платежной инфраструктуры, выполняет кредитная организация. Это обусловлено тем, что перевод денежных средств традиционно осуществляли кредитные организации, а им свойственно расширять свои функции без необходимости создания (выделения) юридических лиц, ответственных за те или иные услуги платежной инфраструктуры.

Вместе с тем в настоящее время наметилась тенденция по выделению кредитными организациями в качестве отдельного направления бизнеса операций, относящихся к розничным платежным услугам (переводы денежных средств без открытия банковского счета, в том числе с использованием электронных средств платежа). При этом разделение ответственности между различными юридическими лицами, выполняющими функции оператора, платежного клирингового центра, операционного центра, расчетного центра платежной системы, можно рассматривать как позитивную тенденцию с точки зрения минимизации рисков в платежной системе. Это разделение достигается за счет диверсификации субъектного состава (в платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров, операционных центров и расчетных центров) и привлечения дополнительных (резервных) операторов услуг платежной инфраструктуры, которые в случае возникновения существенных проблем в деятельности основных операторов услуг платежной инфраструктуры смогут оперативно восстановить способность осуществлять переводы денежных средств в рамках платежной системы.

К особенностям функционирования платежных систем, зарегистрированных Банком России, можно отнести совмещение оператором платежной системы функций расчетного, платежного клирингового, операционного центров и выполнение одной организацией функций и платежного клирингового, и операционного центра платежной системы.

Количество платежных систем, в которых одна организация одновременно выполняет функции платежного клирингового и операционного центров платежной системы, на 01.01.2014 составило 15.

Совмещение оператором платежной системы функций оператора услуг платежной инфраструктуры характерно для 28 зарегистрированных платежных систем. Исключение составляет, во-первых, платежная система «МастерКард», в которой оператором является Общество с ограниченной ответственностью «МастерКард», функции платежного клирингового и операционного центров выполняет привлеченная иностранная организация (МастерКард Европа), а функцию расчетного центра платежной системы – привлеченная кредитная организация (Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России»), во-вторых, платежная система UnionPay, ее оператором является Общество с ограниченной ответственностью «ЮнионПэй», функцию расчетного центра платежной системы выполняет Акционерный коммерческий банк «Банк Китая (ЭЛОС)», а функции платежного клирингового и операционного центров выполняет «UnionPay International Co.,Ltd».

В заключении отметим, что Стратегия развития национальной платежной системы предполагает дальнейшее совершенствование платежных услуг, платежных систем и платежной инфраструктуры. Мероприятия по совершенствованию платежных услуг направлены, во-первых, на повышение доступности платежных услуг для населения и хозяйствующих субъектов посредством широкого внедрения инновационных платежных технологий, расширения сферы применения электронных средств платежа, во-вторых, на повышение доверия населения и хозяйствующих субъектов к платежным услугам, в-третьих, на совершенствование защиты прав потребителей платежных услуг. Совершенствование платежных систем и платежной инфраструктуры в рамках рассмотренных в данной главе субъектов национальной платежной системы будет осуществляться за счет, во-первых, содействия дальнейшему снижению рисков при осуществлении переводов денежных средств на крупные суммы операторами по переводу денежных средств, во-вторых, поддержки инициатив участников рынка платежных услуг по интеграции платежных клиринговых и расчетных инфраструктур розничных платежных систем для повышения эффективности их использования и снижения издержек операторов услуг платежной инфраструктуры, в частности путем создания клиринговых центров национального уровня, в-третьих, содействия созданию единой национальной инфраструктуры, обеспечивающей обмен платежными и иными финансовыми сообщениями в национальной платежной системе, в-четвертых, поддержки экономически значимых инициатив субъектов национальной платежной системы по продвижению платежных услуг, оказываемых российскими платежными системами за пределами Российской Федерации.