А как насчет страховок? Изменится ли данная отрасль в будущем точно так же, как банковская система? Думаю, да. Технологии, трансформирующие банковскую систему, способны трансформировать и систему страхования в том смысле, что устройства GPS и RFID позволят страховым компаниям оценивать риски в реальном времени. Они будут знать, где вы находитесь, и смогут поминутно определять цену страховки, открыв абсолютно новый рынок мгновенного страхования. К примеру, если вы на горнолыжном курорте сомневаетесь в безопасности данного конкретного фуникулера, вы сможете практически мгновенно через мобильный телефон приобрести дополнительную страховку на ваше пятиминутное путешествие на фуникулере. Точно так же автомобили будут продаваться со встроенной страховкой. Выплаты по страховке будут производиться на покилометровой основе в зависимости от времени суток, места, скорости и условий езды.

Общая годовая сумма компенсаций в Великобритании составляет 10 миллиардов фунтов, в основном выплачиваемая напрямую клиентам. Требования страховых возмещений ежегодно возрастают на 15%, прежде всего из-за роста в обществе склонности к сутяжничеству. Поэтому многие из подобных претензий ни на чем не основаны; естественно, любое новшество, которое поможет страховым компаниям снизить выплаты возмещений или хотя бы более точно оценивать риски, примут с распростертыми объятиями.

Страхование будет персонализировано, то есть будет исходить из наиболее характерного для каждого из нас поведения и других особенностей личности. Три страховые компании в США, Великобритании и Южной Африке уже этим занимаются. Их подход состоит в том, что чем более крепким здоровьем отличается клиент, тем ниже его страховые взносы. Страховая компания PruHealth (Великобритания) начисляет особые «очки за жизнестойкость» (vitality points) тем клиентам, которые ходят в спортзалы, бросают курить, сбрасывают вес или хотя бы просто читают книги по здоровому образу жизни. Компании Discovery Health в Южной Африке и Destiny Health в США предлагают похожие проекты «оплачиваемого здоровья». При том что автомобильные страховые компании давно назначают дисконты для осторожных водителей, странно, что никто раньше не додумался до страховых бонусов за здоровый образ жизни.

Что еще нас ждет?

Возможно, правительства увяжут ставки налогов со стилем жизни каждого и состоянием здоровья. Уменьшился размер вашей талии? Вместе с ней уменьшится и ваш годичный налог!.. И все-таки мне почему-то больше нравятся старые времена, когда я мог ходить в паб, а мой работодатель, правительство, мой врач, социальные службы и страховая компания ничего об этом не знали и, самое главное, не хотели знать.

Теоретически, современный мир с его страхами и новыми рисками должен быть настоящим «золотым дном» для страховых компаний, хотя слишком большие риски опасны и для них. К примеру, высокие показатели террористической активности в Ираке сделали страховые взносы для иностранных журналистов, аккредитованных там, настолько высокими, что практически никто из них не может позволить себе застраховаться. При этом изменение климата на планете и внезапные погодные катаклизмы ставят страховые компании в крайне сложную ситуацию.

Однако вряд ли страховые компании в скором времени уйдут в прошлое. То же самое касается и банков. Более того, можно ожидать значительного роста активности страховых компаний как реакции на новые риски и опасения, хотя и не совсем ясно, от чего в первую очередь будут страховаться компании и индивиды. При том что банки и кредитные компании серьезно пострадают из-за виртуализации наличности и увеличения числа мобильных платежей, микроплатежей, предоплат, «бесконтактных» платежей, полного исчезновения банковской системы я не предвижу. Банки выживут за счет более крупных операций просто потому, что крупные сделки требуют учета многочисленных факторов риска, что слишком дорого и сложно для учреждений небанковской системы. Как бы то ни было, виртуальные деньги поставят часть финансовых услуг с ног на голову: банки и кредитные компании перестанут быть монополистами в выдаче чековых книжек, кредитных карт, в обслуживании банкоматов и в открытии финансовых отделений.